בחירת סוכנות לביטוח

אז מצאת את האתר של אנדרסון ביטוח, וזה כנראה אומר שאתה מחפש תוכניות ביטוח שמתאימות לך. כאנשי מקצוע בתחום הביטוח, אנו מבינים כי התחייבות לחברת ביטוח אינה משימה קלה מכיוון שיש כל כך הרבה ספקים ומדיניות שונים.

שאלה אחת שעשויה לעלות על דעתי בעת חיפוש אחר מתווך הביטוח המושלם היא האם עליך לעבוד עם סוכנות ביטוח עצמאית כגון אנדרסון ביטוח, או עם ספק ביטוח ישיר. מכיוון שאנחנו אנשי המקצוע, בואו נשפוך מעט אור על היתרונות שבבחירת סוכנות ביטוח עצמאית.

סוכנות ביטוח עצמאית נגד. ביטוח סופר ישיר

ראשית, כנראה שעדיף היה לנו להסביר את ההבדל בין סוכן ביטוח עצמאי לסופר ישיר.

סוכנות ביטוח עצמאית לא עובדת בחברת ביטוח ספציפית אחת. כלומר סוכן ביטוח עצמאי עובד עם מגוון חברות המציעות מגוון תוכניות ביטוח לבחירה. עבודה מול סוכנות ביטוח עצמאית מאפשרת לך לבחור יותר פוליסות ביטוח וכן סיכוי גבוה יותר למצוא מוצר המותאם לצרכים שלך. הטבה נוספת בבחירת סוכן ביטוח עצמאי היא שיש סיכוי גבוה יותר שתמצאו עסקה טובה יותר. מי לא אוהב לחסוך כסף?

סוכן ביטוח סופר ישיר הוא קצת שונה. סופר ישיר עובד רק ומנפיק פוליסות ביטוח עבור חברה יחידה אחת. פירוש הדבר שאם תחליט להעסיק סופר ישיר, תוכל לעבוד רק עם אותה חברה ולא עם ספקי ביטוח אחרים.

דרך קלה יותר להבין את ההבדל בין השניים היא זו: חשבו מתי אתם מנסים להזמין מלון לחופשה. בטח, אתה יכול להזמין בקלות את חדר המלון שלך ישירות דרך אתר האינטרנט של הנכס (כמו באמצעות כותב ישיר), או שאתה יכול לבקר באתר השוואת מלונות שמציע לך נכסים שונים ויכולת למיין לפי מחיר, דירוג, שירותים ועוד ( סוכן ביטוח עצמאי).

אז במי כדאי לבחור?

זה אולי נראה כאילו אנחנו מעט משוחדים בהתחשב בכך שאנחנו סוכנות ביטוח עצמאית, אבל אם אתה רוצה להיות מסוגל ליצור קשר עם מתווך ביטוח שיעזור לך למצוא את חברת הביטוח והפוליסה המתאימה לך, אז אתה רוצה לשקול ללכת עם סוכן ביטוח עצמאי. מצד שני, כותבים ישירים הם סוכנים שבויים שעובדים עם חברות ביטוח מרכזיות ולכן לא תמיד יש את טובתך.

הטבה נוספת לשימוש בסוכנות ביטוח עצמאית כמו אנדרסון ביטוח היא שאם תבחר לשנות את פוליסות הביטוח שלך בהמשך הדרך, אינך צריך לאבד את סוכן הביטוח שאתה אוהב לעבוד איתו. במקום שתצטרך לבסס אמון עם מתווך חדש פעם אחר פעם, תוכל לבנות מערכת יחסים ארוכת טווח עם סוכן עצמאי שיבין את הרצונות והצרכים שלך. הם גם יעזרו לך להבין כל מידע מורכב שקשור לביטוח שעלול לבלבל.

מה קורה אם אתה מתקשה להגיש תביעה או סכסוך, או אם ברצונך לשנות מדיניות? אם תבחר לעבוד עם סוכן ביטוח עצמאי, הם יוכלו לעזור לך לעשות את כל הדברים האלה. לחלופין, אם אתה נמצא במצב שבו אתה צריך לאתגר חברת ביטוח גדולה מסיבה כלשהי (למשל, אם הם משנים את שיעורי הביטוח שלך מבלי ליידע אותך ואינך מבין מדוע), סוכן הביטוח העצמאי שלך יכול לעזור ליצור קשר. את חברת הביטוח ולקבל מידע. מכיוון שכותבים ישירים עובדים ישירות עבור חברות ביטוח גדולות יותר, אז הם לא צפויים לעזור בסוגיות מסוג זה.

האם יש לסוכן הביטוח שלך את טובתך?

קניות לביטוח מתחילות בקנייה של סוכן. בין אם אתם מקבלים ביטוח דירה, ביטוח עסק או ביטוח רכב, אתם סומכים על סוכן שינווט בשטח וימצא פוליסה שמתאימה לכם. השאלה היא, מי האדם הטוב ביותר לתפקיד?

ישנם שני סוגים של סוכני ביטוח שאיתם תוכלו לעבוד: סוכנים שבויים או סוכנים עצמאיים. ישנם הבדלים חשובים בין האופן שבו שני הסוכנים הללו עושים עסקים, ובאופן כללי אתה טוב יותר בעבודה עם סוכן עצמאי. המשך לקרוא כדי ללמוד מדוע.

מהו סוכן שבוי ומהו סוכן עצמאי?

סוכן שבוי, הידוע גם כסוכן ייעודי, עובד אך ורק עבור חברת ביטוח אחת ויכול להציע ללקוחות רק את הפוליסות של החברה הזו.

סוכן עצמאי או מתווך ביטוח, אינו קשור למוביל ביטוח אחד ועובד עם ספקי ביטוח מרובים. כתוצאה מכך, הוא או היא מסוגלים להשוות שיעורים ותוכניות מחברות שונות בעת חקר פוליסות ביטוח עבור לקוח.

עבודה עם סוכן שבוי

סוכנים בשבי מסוגלים לטפח ידע עמוק על פוליסות הביטוח שמציע הספק הספציפי שלהם. אם היית מוכן לקבל את הביטוח שלך באמצעות חברה מסוימת, סוכן שבוי אמין יכול לעזור לך לקבל את הפוליסה המתאימה ביותר.

עם זאת, לעיתים קרובות מעודדים סוכנים בשבי למכור פוליסות ספציפיות ולעמוד במכסות המכירה. במקרים כאלה, ברור שאין להם טובת הלקוח.

אך החיסרון הברור ביותר בעבודה עם סוכן שבוי הוא שהם יכולים להציע לך רק מבחר מוגבל של מדיניות. קיימות שינויים חשובים בין הפוליסות של מובילי ביטוח שונים. אם אתה תקוע עם חברה אחת בבחירת הביטוח שלך, סביר להניח שתקבל את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלך.

עבודה עם סוכן עצמאי

מכיוון שסוכנים עצמאיים אינם קשורים לחברה אחת, הם יכולים באמת לשים לב לטובת הלקוחות. לאחר שעבד איתך כדי לקבוע מה אתה מחפש בפוליסה, סוכן עצמאי יערוך בקשה לפנייתך מול מובילי ביטוח שונים. כתוצאה מכך, יהיו לך יותר אפשרויות כיסוי ומחירים תחרותיים יותר.

סוכן עצמאי טוב בעל ידע נרחב בשוק הביטוחים והוא מיומן בהשוואת פוליסות. יתר על כן, הוא או היא מסוגלים לשפוט את החוסן הפיננסי של החברה כדי להבטיח שהיא תוכל לשלם תביעות.

ביטוח בעלי בתים: מה זה ומה הוא מכסה

הבית שלך הוא יותר מסתם גג מעל הראש. זה יכול להיות הנכס היקר ביותר שלך – וכנראה שלא תוכל להרשות לעצמך להחליף את הכיס אם אסון יתרחש. לכן הגנה על ההשקעה שלך בכיסוי הביטוח הנכון של בעלי בתים היא כה חשובה.

מהו ביטוח בעלי בתים?

ביטוח בעלי בתים מעניק הקלה כספית אם אירוע מכוסה פוגע בביתכם, ברכושכם או בחפצים האישיים שלכם. זה יכול להשתלם גם כאשר אתה אחראי לתאונה או לפציעה. יש לו שלוש פונקציות עיקריות:

• תיקון הבית, החצר והמבנים האחרים שלך.
• לתקן או להחליף את החפצים האישיים שלך.
• לכסות אחריות אישית אם יש לך אחריות משפטית לנזק או לפגיעה במישהו אחר.

החוק אינו מחייב כיסוי ביטוחי בעלי בתים, אך אם יש לך משכנתא, ככל הנראה המלווה שלך ידרוש ממך לבטח את הבית כדי להגן על השקעתו. גם אם אין לכם משכנתא, ביטוח דירה הוא כמעט תמיד קנייה נבונה, המעניקה לכם כיסוי לרכוש וגם אחריות.

סוגי ביטוח בעלי בתים

ביטוח בעלי בתים מופיע בכמה סוגים, המכונים "טופסי פוליסה". סוגים מסוימים מספקים כיסוי רחב יותר מאחרים, ולכן כדאי לדעת מה ההבדל. למרות שפרטים יכולים להיות שונים לפי מדינה וחברה, סוגים אלה הם סטנדרטיים למדי.

הפופולרי ביותר: ביטוח HO-3

פוליסות ביטוח HO-3, המכונות גם "טופס מיוחד", הן ללא ספק הנפוצות ביותר. ביטוח HO-3 היווה כמעט 80% מהכיסוי על בתים בבעלות הבעלים בשנת 2017, השנה האחרונה שעבורה נתונים זמינים, על פי האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח. אם יש לך משכנתא, סביר להניח שהמלווה ידרוש לפחות רמת כיסוי זו.

פוליסות ביטוח HO-3 מכסות בדרך כלל נזק לביתך מכל סיבה שהיא למעט אלה שהפוליסה אינה כוללת במיוחד, כגון רעידת אדמה או שיטפון. עם זאת, בכל הנוגע לחפצים שלך, מדיניות HO-3 מכסה בדרך כלל רק נזק מ- 16 "סכנות בשם" אלא אם כן אתה קונה כיסוי נוסף:

• אש או ברק.
• עשן.
• סופות רוח וברד.
• פיצוצים.
• פרעות.
• נזק מכלי טיס.
• נזק שנגרם על ידי כלי רכב.
• ונדליזם.
• גניבה.
• התפרצות געשית.
• חפצים נופלים.
• משקל קרח, שלג וגשם.
• הצפת מים או פריקה ממערכות ביתיות כמו אינסטלציה, מיזוג אוויר ומכשירים.
• הקפאת אותן מערכות ביתיות.
• נזק פתאומי כתוצאה מגאות חשמל.
• קריעה פתאומית, סדקים או בליטה של ​​מערכת מים חמים, מערכת קיטור, מיזוג אוויר או מערכת מיגון אש.

כיסוי רחב ביותר: ביטוח HO-5

פוליסת ביטוח HO-5 מספקת כיסוי נרחב ביותר של בעלי בתים. זה משלם עבור נזק מכל הסיבות למעט אלה שהפוליסה אינה כוללת בשמה. הביטוח HO-5 היווה כ- 14% מכיסוי בעלי הדירות בשנת 2017, על פי ה- NAIC. זה זמין בדרך כלל רק לבתים מטופחים באזורים בסיכון נמוך, ולא כל המבטחים מציעים זאת.
מדיניות HO-5 מכונה לעתים כיסוי "טופס מקיף" או "ראשוני". עם זאת, מדיניות HO-3 עשויה גם להיות מסומנת כ"ראשית "במקרים מסוימים, מבלי להציע כיסוי רחב יותר של מדיניות HO-5. אם אתה רוצה כיסוי ביטוחי HO-5, הקפד לשאול את הסוכן או הנציג שלך.

כיסוי מוגבל: ביטוח HO-1 ו- HO-2

הרבה פחות פופולאריים הם ביטוח בעלי בתים HO-1 ו- HO-2, שמשלמים רק עבור נזק שנגרם כתוצאה מבעיות המפורטות בפוליסה. יחד שני סוגים אלה מהווים כ -7% מכיסוי בעלי הבית. ביטוח HO-2, הנפוץ מבין השניים, מכסה בדרך כלל את הבית והחפצים שלך עבור 16 הסיבות המפורטות לעיל. HO-1, שאינו זמין באופן נרחב, הוא הסוג החשוף ביותר של ביטוח בעלי בתים. הוא מכסה הפסדים מרשימת סכנות קצרה עוד יותר מאשר טופס HO-2.

סוגי פוליסות אחרים כוללים ביטוח HO-4 לשוכרים, HO-6 לבעלי בתים משותפים, HO-7 לבתים ניידים ו- HO-8, סוג נדיר המשמש לכיסוי מוגבל לבתים ישנים.

מה שלא מכוסה בביטוח בעלי בתים

אפילו פוליסת הביטוח הרחבה ביותר של בתים לא תכסה את כל מה שעלול להשתבש בביתך. לדוגמא, אינך יכול לפגוע בכוונה בביתך, ואז לצפות שמבטחך ישלם עבורו. מדיניות גם אינן כוללות נזק מסיבות אחרות, כגון:

• הצפה, כולל גיבוי ניקוז וביוב.
• רעידות אדמה, מפולות ובולענים.
• נגיעות של ציפורים, שרצים, פטריות או עובש.
• בלאי או הזנחה.
• סכנה גרעינית.
• פעולה ממשלתית, כולל מלחמה.
• הפסקת חשמל.

עם זאת, ניתן לרכוש כיסוי נפרד עבור חלק מהסיכונים הללו. ביטוח שיטפון וביטוח רעידות אדמה זמינים בנפרד, ובמצבים המועדים להוריקן, ייתכן שתזדקק או תרצה ביטוח סופת רוח.

שוחח עם המבטח שלך אם יש לך חששות לגבי נזקים ואירועים שהפוליסה שלך אינה מכסה. במקרים רבים תוכלו להוסיף מה שמכונה המלצות למדיניות שלכם – שעולים בדרך כלל תוספת – בכדי לספק הגנה רבה יותר.

כמה עולה ביטוח בעלי בתים?

ביטוח בעלי בתים עלה בממוצע 1,211 דולר בשנה בשנת 2017, על פי הנתונים האחרונים של ה- NAIC. אך המחירים יכולים להטות הרבה יותר גבוה או נמוך יותר, תלוי במיקום שלך ובכמות הכיסוי שאתה קונה, כמו גם ניקוד האשראי שלך ושווי הבית. המחירים הממוצעים נעו בין 690 דולר לשנה באורגון ל -1,943 דולר בפלורידה.

כדי לקבוע את מחיר ביטוח הבית שלך, מבטחים בדרך כלל שוקלים:

• מה יעלה לבנות את ביתך מחדש.
• גיל ביתך, מצבו ומאפיינים אחרים.
• מרחק מביתכם למזרק האש הקרוב ביותר.
• דירוג הגנת האש של עירך.
• היסטוריית התביעות שלך והיסטוריית התביעות של אחרים בשכונתך.
• הכיסויים, המגבלות וההשתתפות העצמית שלך.
• פריטים המהווים סיכון לפציעה גדול, כגון בריכות או טרמפולינות.

אם הפרמיה שלך נראית גבוהה מדי, ישנן דרכים קלות לחסוך בביטוח בעלי בתים. לדוגמא, הרבה מבטחים מציעים הנחה על אגירת ביטוח הבית והרכב. ייתכן שתקבל גם תעריף נמוך יותר עבור תכונות בטיחות נפוצות, כגון אזעקות פריצה ומנעולי בריח. וזה תמיד רעיון טוב להסתובב ולהשוות הצעות מחיר לבעלות בתים כדי לוודא שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר.

כיסוי רחב ביותר: ביטוח HO-5

פוליסת ביטוח HO-5 מספקת כיסוי נרחב ביותר של בעלי בתים. זה משלם עבור נזק מכל הסיבות למעט אלה שהפוליסה אינה כוללת בשמה. הביטוח HO-5 היווה כ- 14% מכיסוי בעלי הדירות בשנת 2017, על פי ה- NAIC. זה זמין בדרך כלל רק לבתים מטופחים באזורים בסיכון נמוך, ולא כל המבטחים מציעים זאת.
מדיניות HO-5 מכונה לעתים כיסוי "טופס מקיף" או "ראשוני". עם זאת, מדיניות HO-3 עשויה גם להיות מסומנת כ"ראשית "במקרים מסוימים, מבלי להציע כיסוי רחב יותר של מדיניות HO-5. אם אתה רוצה כיסוי ביטוחי HO-5, הקפד לשאול את הסוכן או הנציג שלך.

כיסוי מוגבל: ביטוח HO-1 ו- HO-2

הרבה פחות פופולאריים הם ביטוח בעלי בתים HO-1 ו- HO-2, שמשלמים רק עבור נזק שנגרם כתוצאה מבעיות המפורטות בפוליסה. יחד שני סוגים אלה מהווים כ -7% מכיסוי בעלי הבית. ביטוח HO-2, הנפוץ מבין השניים, מכסה בדרך כלל את הבית והחפצים שלך עבור 16 הסיבות המפורטות לעיל. HO-1, שאינו זמין באופן נרחב, הוא הסוג החשוף ביותר של ביטוח בעלי בתים. הוא מכסה הפסדים מרשימת סכנות קצרה עוד יותר מאשר טופס HO-2.

סוגי פוליסות אחרים כוללים ביטוח HO-4 לשוכרים, HO-6 לבעלי בתים משותפים, HO-7 לבתים ניידים ו- HO-8, סוג נדיר המשמש לכיסוי מוגבל לבתים ישנים.

מה שלא מכוסה בביטוח בעלי בתים

אפילו פוליסת הביטוח הרחבה ביותר של בתים לא תכסה את כל מה שעלול להשתבש בביתך. לדוגמא, אינך יכול לפגוע בכוונה בביתך, ואז לצפות שמבטחך ישלם עבורו. מדיניות גם אינן כוללות נזק מסיבות אחרות, כגון:

• הצפה, כולל גיבוי ניקוז וביוב.
• רעידות אדמה, מפולות ובולענים.
• נגיעות של ציפורים, שרצים, פטריות או עובש.
• בלאי או הזנחה.
• סכנה גרעינית.
• פעולה ממשלתית, כולל מלחמה.
• הפסקת חשמל.

עם זאת, ניתן לרכוש כיסוי נפרד עבור חלק מהסיכונים הללו. ביטוח שיטפון וביטוח רעידות אדמה זמינים בנפרד, ובמצבים המועדים להוריקן, ייתכן שתזדקק או תרצה ביטוח סופת רוח.

שוחח עם המבטח שלך אם יש לך חששות לגבי נזקים ואירועים שהפוליסה שלך אינה מכסה. במקרים רבים תוכלו להוסיף מה שמכונה המלצות למדיניות שלכם – שעולים בדרך כלל תוספת – בכדי לספק הגנה רבה יותר.

כמה עולה ביטוח בעלי בתים?

ביטוח בעלי בתים עלה בממוצע 1,211 דולר בשנה בשנת 2017, על פי הנתונים האחרונים של ה- NAIC. אך המחירים יכולים להטות הרבה יותר גבוה או נמוך יותר, תלוי במיקום שלך ובכמות הכיסוי שאתה קונה, כמו גם ניקוד האשראי שלך ושווי הבית. המחירים הממוצעים נעו בין 690 דולר לשנה באורגון ל -1,943 דולר בפלורידה.

כדי לקבוע את מחיר ביטוח הבית שלך, מבטחים בדרך כלל שוקלים:

• מה יעלה לבנות את ביתך מחדש.
• גיל ביתך, מצבו ומאפיינים אחרים.
• מרחק מביתכם למזרק האש הקרוב ביותר.
• דירוג הגנת האש של עירך.
• היסטוריית התביעות שלך והיסטוריית התביעות של אחרים בשכונתך.
• הכיסויים, המגבלות וההשתתפות העצמית שלך.
• פריטים המהווים סיכון לפציעה גדול, כגון בריכות או טרמפולינות.

אם הפרמיה שלך נראית גבוהה מדי, ישנן דרכים קלות לחסוך בביטוח בעלי בתים. לדוגמא, הרבה מבטחים מציעים הנחה על אגירת ביטוח הבית והרכב. ייתכן שתקבל גם תעריף נמוך יותר עבור תכונות בטיחות נפוצות, כגון אזעקות פריצה ומנעולי בריח. וזה תמיד רעיון טוב להסתובב ולהשוות הצעות מחיר לבעלות בתים כדי לוודא שאתה מקבל את העסקה הטובה ביותר.

לפני שנלחצים מדי מעלות הפוליסה שלכם, זכרו שהכיסוי הזה נותן לכם מפץ ניכר. הפרמיה שתשלם תהיה חלק קטן מהעלות לבניית הבית מחדש מהיסוד ולהחלפת רכושך.

לפני שנלחצים מדי מעלות הפוליסה שלכם, זכרו שהכיסוי הזה נותן לכם מפץ ניכר. הפרמיה שתשלם תהיה חלק קטן מהעלות לבניית הבית מחדש מהיסוד ולהחלפת רכושך.

ביטוח משכנתא לעומת ביטוח בעלי בתים: מה ההבדל?

כשאתה קונה בית, המלווה המשכנתא שלך עשוי לדרוש ממך לרכוש גם ביטוח לבעלי בתים, ביטוח משכנתא או שניהם. למרות שאנשים רבים מממנים את רכישת הדירה שלהם במשכנתא, ביטוח משכנתא אינו זהה לביטוח בעלי בתים, וחשוב להבין את ההבחנה בין השניים. ביטוח בעלי בתים מגן על נכסי הלווה והמלווה גם כנגד אירועים מתאימים, כגון שריפות או סערות, ואילו ביטוח משכנתא מגן על המלווה מפני מחדל של לווה.

הבדלים עיקריים

רוב בעלי הדירות מממנים את רכישת הדירות שלהם באמצעות משכנתא. העובדה שלרוב בעלי הדירות יש משכנתא גורמת לאנשים להאמין שביטוח משכנתא זהה לביטוח בעלי בתים. למעשה, שני סוגי הביטוחים מכסים דברים שונים, וחשוב שתבדיל בין השניים כדי לדעת על מה אתה משלם.

כיסוי ביטוח בעלי בתים לעומת כיסוי ביטוח משכנתא
ביטוח בעלי בתים מעניק הגנה פיננסית על ביתכם ורכושכם האישי. על ידי תשלום פרמיות חודשיות לחברת ביטוח, אתה בעצם משלם על מנת להגן על הבית ותכולתו מפני אירועים שליליים המכוסים בפוליסה. בעקיפין, ביטוח בעלי בתים מעניק גם הגנה פיננסית למלווה שלך: אם ביתך נהרס בסערה ואינך מצליח להחזיר את חובך, אתה עלול להיכנס למחדל בהלוואת המשכנתא שלך.
בדרך כלל, ביטוח בעלי בתים מספק ארבעה סוגים של כיסוי:
• כיסוי דירה: מכסה את מבנה הבית אם הוא נפגע מסכנות, כמו רוח או ברד
• כיסוי רכוש אישי: מכסה את תכולת הבית והחפצים האישיים שלך
• כיסוי אחריות: מכסה אותך ואת חבריך מתביעות אחריות
• כיסוי נוסף של הוצאות מחיה: 'אם הבית שלך אינו ניתן למגורים, זה מכסה את הוצאות המחיה הקשורות למגורים זמניים מחוץ לבית שלך.

פוליסת ביטוח בעלי הבית שלך תאריך רק כל סוג כיסוי עד לגבולות מסוימים. לדוגמה, האירועים, המכונים גם "סכנות", המכוסים בביטוח בעלי הבית שלך ישתנו בהתאם לסוג הפוליסה שאתה רוכש.

לעומת זאת, ביטוח משכנתא מעניק הגנה פיננסית למלווה משכנתא כנגד הסיכון שלווה יעבור על המשכנתא. בעוד שביטוח בעלי בתים יגן על הלווה ובעקיפין על נכסי המלווה, ביטוח משכנתא מגן אך ורק על נכס המלווה: פירעון הלוואת המשכנתא. על מנת לפצות על הסיכון הנוסף שמייצרת החשיפה הגבוהה יותר של המלווה, המלווים בדרך כלל דורשים רכישת ביטוח משכנתא על ידי לווים המשלמים מקדמות קטנות יותר.

מי צריך ביטוח בעלי בתים לעומת ביטוח משכנתא?

בין אם תידרש לקבל ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא או שניהם, יהיה תלוי באופן שאתה מממן את רכישת הנכס שלך. אם אתה רוכש את הבית או הדירה במזומן, או אם אתה משלם בסופו של דבר את המשכנתא שלך, אתה יכול לוותר על ביטוח בעלי בתים וכיסוי ביטוח משכנתא. למרות שזה אופציונלי בתרחישים אלה, אנו ממליצים בחום לרכוש פוליסת ביטוח לבעלי בתים ללא קשר. הבית שלך הוא ככל הנראה אחד הנכסים הפיננסיים המשמעותיים ביותר שלך, וערכו ושווי חפציך עלולים לאבד לחלוטין במקרה קטסטרופלי.

אם אתה מתכנן להשיג משכנתא למימון רכישת הבית או הדירה שלך, המלווה שלך כמעט ידרוש ממך לרכוש ביטוח של בעלי בתים. המלווה עושה זאת כדי להגן על הנתח הכספי שהוא מחזיק בנכס שלך. אם אין לך ביטוח ואינך יכול להגיש תביעה לכיסוי אובדן ביתך או חפציך בשריפה, יתכן שלא תוכל להחזיר את המלווה שלך.

למרות שקבלת משכנתא בדרך כלל תדרוש רכישת ביטוח בעלי בתים, היא לא בהכרח תחייב ביטוח משכנתא. בדרך כלל נדרש ביטוח משכנתא על ידי המלווה שלך רק אם תשלם את מקדמה לביתך נמוך מ -20% ממחיר הרכישה. לדוגמא, אם מחיר הרכישה של הבית הפוטנציאלי שלך הוא 200,000 $ ואתה משלם מקדמה של 30,000 $ (15%), ככל הנראה תידרש לשלם דמי ביטוח משכנתא. מקדמה קטנה ממך מביאה לחשיפה גבוהה יותר עבור המלווה שלך, וביטוח משכנתא יכסה את המלווה במקרה שלא תוכל להחזיר את ההלוואה שלך. תלוי בסוג ההלוואה, ייתכן שתידרש לשלם סוגים שונים של ביטוח משכנתא; הגרסאות הנפוצות ביותר הן ביטוח משכנתא פרטי (PMI) או ביטוח משכנתא בהלוואות מינהל השיכון הפדרלי (FHA).

איך תשלמו עבור ביטוח בעלי בתים לעומת ביטוח משכנתא?

אם יש לך משכנתא, בדרך כלל תשלם ביטוח לבעלי בתים כחלק מתשלומי המשכנתא החודשיים שלך. מלווים למשכנתאות ישלמו את הפרמיות עבורכם וישלבו את העלות בתשלומי המשכנתא שלכם. הכסף בדרך כלל יעבור לחשבון נאמנות, יחד עם התשלומים שלך בגין ארנונה, לפני שיופץ לחברת הביטוח.
לעומת זאת, תשלומי ביטוח משכנתא יכולים להגיע במגוון צורות. עבור משכנתא קונבנציונאלית, שלא מובטחת או מבוטחת על ידי הממשלה הפדרלית, המלווה ידרוש ממך בדרך כלל לשלם PMI. תשלום PMI זה יכול לבוא בצורה של פרמיות חודשיות גבוהות יותר, תשלום תשלומי ריבית חודשיים גבוהים יותר כתחליף לפרמיות אלה או תשלום מקדמה גדול.

אם המשכנתא שלך הינה הלוואת FHA, תידרש לשלם ביטוח משכנתא בצורה של פרמיה מראש וכן תשלומי פרמיה חודשיים. הלוואות FHA נעשות על ידי מלווים פרטיים אך מוסדרות ומבוטחות על ידי FHA, סוכנות ממשלתית. משכנתאות אלה מתאימות ללווים בעלי הכנסה נמוכה יותר מכיוון שהם מאפשרים ציוני אשראי נמוכים יותר ותשלומי מקדמה נמוכים עד 3.5 אחוזים ממחיר הרכישה של הבית. כדי לכסות את הסיכון הגבוה יותר הכרוך בהלוואות אלה, לווים FHA נדרשים לשלם גם עלות פרמיה מראש בסגירת רכישת הבית וגם פרמיות חודשיות.

למרות שאנו ממליצים לשלם ביטוח לבעלי בתים עבור מלוא בעלות הדירות שלך, ביטוח משכנתא אינו חייב להיות, ולא אמור להיות משולם ללא הגבלת זמן. אם אתה לווה שמשלם פרמיות PMI חודשיות, אתה יכול לבקש לבטל את תשלומי הפרמיה שלך לאחר שהגעת ליחס הלוואה לערך של 80 אחוז. במילים אחרות, בדרך כלל ניתן לוותר על הדרישה לתשלום ביטוח משכנתא לאחר שההון העצמי שלך יגיע ל -20 אחוז מערך הנכס המוערך.

ברוב המקרים, סיום תשלומי ביטוח המשכנתא בגין הלוואות FHA מחייב אותך למחזר את הלוואת ה- FHA שלך למשכנתא קונבנציונאלית. חריגים לכלל זה עשויים לחול אם קיבלת את הלוואת ה- FHA שלך לפני יוני 2013 או אם הנחת מקדמה לביתך העולה על 10 אחוז ממחיר הרכישה.

ביטוח דירה לבעלי כלבים

קניות לביטוח דירה יכולות להוות אתגר אם יש לכם כלב – במיוחד אם גזעו נתפס כמסוכן. מדריך זה יעזור לכם לקבל מדיניות (ותעריף משתלם) ללא קשר.

לשישים וחמישה אחוזים ממשקי הבית בארה"ב יש חיית מחמד, על פי סקר בעלי החיות המחמד הלאומי 2015-2016 שערך האגודה האמריקאית למוצרי חיות מחמד. כמעט 78 מיליון מאותם חיות מחמד הם כלבים.

מרשים, נכון? חלקם עשויים לתאר את הדמות הזו גם כמדאיגה. אחרי הכל, אלה poochs לפגוע הרבה אנשים מדי שנה.

באופן ספציפי, המרכזים לבקרת מחלות ומניעתן מעריכים כי כלבים נושכים כארבעה וחצי מיליון בני אדם בשנה. וחמישית מהעקיצות הללו רציניות מספיק כדי לדרוש טיפול רפואי.

הנתון האחרון בוודאי הוא מה שגרם לחלק מתעשיית הביטוח – ספקי ביטוח דירה, במיוחד – להפנות עין זהירה כלפי "החבר הכי טוב של האדם".

ובכן, הסטטיסטיקה המדהימה והדומה המציגה אמריקאים מגישים עשרות אלפי תביעות אחריות בביטוח דירה עקב עקיצות כלבים ופציעות אחרות הקשורות לכלבים בכל שנה. למעשה, המכון למידע ביטוח (III) וחוות המדינה חשפו לאחרונה כי בעלי בתים בארה"ב הגישו יותר מ -15,000 מתביעות אלה בשנת 2015.

כמו כן, המבטחים הוציאו כ -570 מיליון דולר כתוצאה מהתביעות הללו, וסכום זה שווה לשליש מכלל הדולרים באחריות בעלי בתים ששולמו באותה שנה.

למרות שמספר התביעות בביטוח דירה שקשור לפציעות הקשורות לכלבים בשנת 2015 היה הנמוך ביותר מאז 2007, הערך המשולב והעלות הממוצעת שלהן (קצת יותר מ- 37,000 $) מייצגים שיאי שיא בענף.

באשר למה שגרם לאותם קוצים, לורטה ורטרס, סמנכ"לית התקשורת השלישית, טוענת כי הם נדרשו על ידי "עלויות רפואיות מוגברות כמו גם גודל ההסדרים, פסקי הדין ופרסי חבר השופטים שניתנו לתובעים, שעדיין נמצאים במגמת עלייה."

איזה גזעי כלבים דואגים ביותר למובילי ביטוח (או אילו כלבים מבטחים הכי פחות)?
שלב את האמור לעיל עם מידע המצביע על קומץ סוגי כלבים המהווים יותר מאותם עקיצות ופציעות יקרות יותר מאחרים וקל להבין מדוע חלק מהמבטחים מגבילים, מסרבים או מבטלים כיסוי ביתי אם לקוח מחזיק בגזע מסוים.

אחרים אינם שוללים גזעים מסוימים ממדיניות בעל הבית, או דורשים מבעלי בתים לחתום על כתב ויתור על אחריות בגין כל עקיצה שמתרחשת. או שהם מורידים כיסוי או מעלים פרמיות אם הכלב של הלקוח תוקף ופוגע במישהו.

אם כבר מדברים על זה, גזעי הכלבים המפורטים להלן נוטים להפוך את חברות הביטוח לעצבניות ביותר.

• אקיטה
• כלב אסקימוסי
• צ'ו צ'ו
• דוברמן פינשר
• רועה גרמנית
• פיטבול
• רוטוויילר
• האסקי סיבירי
• זאב היברידי

Liberty Mutual מחפשת למעשה את כל הגזעים הללו, בתוספת "כלבים קנריים" (המכונה גם Perro de Presa Canario), כאשר היא בודקת בקשות לביטוח דירה.

החברה "אינה מסרבת לספק כיסוי לבעלי בתים, או לדרוש את החרגת כיסוי האחריות של בעלי בתים, בהתבסס על גזע כלבים בלבד", מסביר גלן גרינברג, מנהל קשרי התקשורת בחברה ויחסי חסות. ובכל זאת, הוא מוסיף, לעיתים הוא סוקר את הגזעים הרשומים "לקבלת ביטוח בעלי בתים מכיוון ש [הם] מהווים סיכון מוגבר לאובדן."

באופן ספציפי, Liberty Mutual שוקל כל "אילוף שהכלב קיבל, את מזג הכלב, כל אובדן קודם וחיסונים", אומר גרינברג. כמו כן, נשקלים אם חיית המחמד המדוברת היא כלב שירות או טיפול.

"הימצאות לבדו של כלב בבית לא תביא להכחשת מדיניות או להחרגת כיסוי האחריות", הוא מוסיף. עם זאת, “גזעי כלבים מסוימים ידרשו בדיקה נוספת. אם הם לא עומדים בהנחיות הקבילות שלנו, אנו עשויים לבחור שלא לכתוב את המדיניות. "

אילו חברות ביטוח דירה אינן מפלות על בסיס גזע הכלבים?

לא כל חברות הביטוח פועלות כמו Liberty Mutual – כמו גם Farmers and Allstate – בעניין זה, יש לומר. בפרט ידוע כי המובילים הבאים מבטחים גזעי כלבים שחלק מהמתחרים שלהם "רשמו ברשימה השחורה":

• אמיקה
• צ'אב
• כיבוי אש
• בפריסה ארצית
• חוות מדינה
• USAA

מבטחים אלה בדרך כלל מסתכלים רק על היסטוריית הנשיכות של כלב בודד ועל היסטוריית האגרסיביות, ולא על גזעו, כאשר הם מחליטים להרחיב את כיסוי האחריות של בעלי בתים למישהו.

מדוע יש מדיניות של בעלי בתים המציגה רשימה שחורה של גזעי כלבים מסוימים? כמו כן, האם זה לא רעיון רע?
מה גרם לחוות המדינה ליישם מדיניות זו, שקיימת כבר מספר שנים ומשתרעת על כל 50 המדינות? דונדוב מגיב כי המבטח אינו מתמקד בגזע מכיוון ש"קביעת גזע של כלב על סמך המראה הפיזי של הכלב אינה קביעה מדויקת של סיכון, מכיוון שכל כלב עלול לנשוך מפחד. [וזה לא אומר בהכרח שהכלב תוקפני או מסוכן. "

האגודה למסצ'וסטס למניעת אכזריות לבעלי חיים המרכז הרפואי של בעלי חיים אנג'ל (MSPCA-Angell) מתנגדת באופן דומה לחברות ביטוח ומדיניות המכוונת לגזעי כלבים ספציפיים.

למה? אחת הסיבות היא שמחקר חדש מתעד כמה קשה לזהות את גזע הכלב על פי מראה, אומרת קארה הולמקוויסט, מנהלת הסנגור של MSPCA-Angell. ככזו, "התמקדות בגזע אינה דרך יעילה להעריך את הסיכון או למנוע עקיצות כלבים", היא מוסיפה ומשקפת את חששותיו של דונדוב.

בנוסף, הארגון שבבוסטון מקמט את מצחו על מדיניות זו מכיוון:

• הם מפלים לרעה בעלי כלבים אחראיים המתאמנים ומתקיימים כראוי עם חיות המחמד שלהם. בנוסף, הם מתמקדים בטעות בבעלי החיים ואינם מתחשבים בהתנהגותו ובאחריותו של הבעלים
• סביר להניח שהם גורמים לאנשים מסוימים להימנע מאימוץ גזעי כלבים מסוימים מכיוון שהם חוששים שלא יוכלו אז להשיג ביטוח דירה
• לעיתים קרובות קשה לקבוע אם כלב הוא זן מעורב, ואם כן, אחוז התערובת המיוצגת על ידי כל גזע
• חלק מהסטטיסטיקה על עקיצות כלבים עשויה שלא לקחת בחשבון את הפופולריות של הגזע, וכך נראה כי גזעים מסוימים נושכים לעתים קרובות יותר

"מבטחים שגזעים ברשימה השחורה אינם תואמים את המחקר העכשווי וחוות דעת מומחים על התנהגות כלבים ומניעת נשיכות", מוסיפה דונה ריינולדס, מנהלת חברת BADRAP באוקלנד שבקליפורניה.

"הרבה יותר מעשי עבור המבטחים לבחון את התנהגות הלקוחות שלהם בעת כתיבת פוליסות חדשות ולא להניח באופן שגוי שהתנהגותו של כלב תחזית על ידי מראהו", אומר ריינולדס. "למשל, מי שיש לו כלבים שהוכשרו להגנה, נהגו לשמור עליהם או שיש להם היסטוריה של נשיכות, מהווים סיכון פוטנציאלי בהשוואה לכלבים בסיכון נמוך, שהם חברתיים היטב, מנוהלים בצורה חכמה ומתייחסים אליהם כבני משפחה."
באשר למה שחברות ביטוח דירה צריכות לעשות במקום זאת, MSPCA-Angell מציעה שעליהן "להתמקד במניעת כל עקיצות כלבים ללא קשר לגזע."

דונדוב מוסיף כי על המבטחים לעבוד על "חינוך אנשים בנושא בעלות אחראית על חיות מחמד וכיצד ניתן לתקשר בבטחה עם כל כלב". ריינולדס מסכים. "לחברות הביטוח יש הזדמנות ייחודית לחנך את הציבור בנושא מניעת נשיכות ולהעלות את ההבנה שלנו באחריות של בעלי כלבים. על ידי כך הם יכולים לשמש כשותף חשוב כמו גם משאב עבור לקוחותיהם וקהילותיהם. "

טקטיקה זו בשילוב עם חוקים חזקים יותר לפיקוח על בעלי חיים עשויים לסייע לספקי הביטוח "להשיג את מטרתם לצמצם את מספר התביעות על עקיצת כלבים העומדים בפניהם", על פי MSPCA-Angell.

הסבר עודף על ביטוח רכב

מה עודף ביטוח רכב?

אם אתה צריך להגיש תביעה בביטוח הרכב שלך, העודף הוא הסכום שאתה מסכים לשלם עבור התביעה. זה מורכב משני חלקים – חובה ורצון.

אתה משלם את העודף רק על הפסדיך וכשאתה אשם. לדוגמה, אם אתה אחראי לתאונה ונזק לרכב שלך. אבל יש יוצאים מן הכלל.

מה ההבדל בין עודף חובה לעודף מרצון?

העודף החובה נקבע על ידי המבטח. זה מבוסס על המוצר, הדגם, הגיל ומצב המכונית שלך.

אתה בוחר את העודף הרצוני שלך כשאתה מוציא פוליסה – זה הסכום שאתה מסכים לשלם מעבר לעודף החובה.

אינך צריך להוסיף עודף מרצון, אך בדרך כלל זה מוריד את הפרמיות שלך אם כן. ככל שהעודף שלך גבוה יותר, ההנחה גדולה יותר.

תצטרך לשלם לשניהם כדי להגיש תביעה.

מתי צריך לשלם את העודפים?

תשלם את הסכום העודף שלך (חובה, בתוספת כל התנדבות) עבור:
• נזק שריפה
• גניבה
• תביעות תאונות אשמה
• מחיקות

מבטחים בדרך כלל מבקשים מכם לשלם את העודפים מייד בכדי לפתוח בתביעה. תהליך החקירה – הסוקר את מה שקרה ומי אשם – מגיע לאחר מכן.

לפעמים העודף שלך מנוכה מחשבון התיקון הכולל במקום זאת, כך שאתה משלם אותו בסוף הליך התביעות. זה תלוי במבטח שלך, בנסיבות תביעתך ובפוליסה.

אם עלות התיקונים נמוכה מהעודף שלך, אינך יכול לתבוע בביטוח הרכב שלך.

לשלם את העודפים כשזו לא אשמתך

אם הנהג השני הודה באשמה וכבר אמר למבטח שלו, יתכן שתוותר על עודפיך. אבל בדרך כלל תצטרך לשלם את זה – אז וודא שאתה יכול להרשות זאת לעצמך.

כאשר המבטח שלך בטוח שאתה לא אשם, תקבל אותו בחזרה.

אם הנהג האחר אינו מבוטח

אם אתה נתקל בתאונה עם נהג שאינו מבוטח, חלק מהמבטחים יגנו על הנחות ללא תביעות, ויתור על העודף שלך או על שניהם.

הדבר נכון גם אם הנהג עוזב את הזירה ולא ניתן לזהות אותו.

כשלא תשלם עודף

לא תצטרך לשלם את העודפים שלך כשמישהו אחר יגיש נגדך.

אם יש לך ביטוח צד ג 'בלבד (TPO), גם לא תצטרך לשלם עודף. הסיבה לכך היא שההפסדים שלך אינם מכוסים וכאשר מישהו טוען נגדך, המבטח שלך מכסה את זה.

אם נמצא כי אינך אשמתך, המבטח שלך טוען לעודפי החזרה מהמבטח של הצד התקלה, יחד עם עלויות אחרות.

נניח שתצטרך לשלם קודם את הסכום העודף שלך בכדי להתחיל את התביעה שלך.

סוגים של עודפים נוספים

תלוי בסוג התביעה יתכן שתצטרך לשלם עודף שונה או נוסף.

בדקנו 363 מדיניות מקיפה בנושא Defaqto כדי לגלות איזה עודף תשלמו במצבים שונים. [2]

אם אתה מתחת לגיל 21

אם אתה מתחת לגיל 21, לפעמים תצטרך לשלם עודף נוסף על תשלומי החובה והרצון.

שליש מהפוליסות גרמו לנהגים מתחת לגיל 21 לשלם עודף נזק מקרי שנע בין 350 ל £ 499.

הקפד לבדוק אם יש עודף נוסף לפני שתבצע מדיניות.

תיקון שמשות

91% מהפוליסות גבו עודף עבור החלפת השמשה הקדמית וזה היה בין 75 ל -89 ליש"ט על מחציתם.

אם ניתן לתקן את השמשה הקדמית שלך במקום זאת, חדשות טובות יותר – ל 55% מהפוליסות לא היה עודף לתיקון.

תיקונים שאינם מאושרים

כאשר המכונית שלך פגומה, התקשר למבטח תחילה.

אם מוסך או מכונאי שלא אושר מתקן את המכונית שלך, המבטח שלך עשוי לבקש ממך לשלם עודף נוסף.

למרות שרוב הפוליסות שבדקנו לא גבו חיוב נוסף בגין שימוש בתיקון שאינו מאושר, שניים מהם הכפילו את העודפים.

אם המבטח שלך רוצה שתשתמש במתקן מאושר, הוא ייכתב במסמכי הפוליסה שלך, אז בדוק קודם.

מדיניות גבוהה במיוחד

אם אתה נהג צעיר וחסר ניסיון, או אם יש לך הרשעות בנהיגה, קשה למצוא כיסוי נוח.

אתה יכול לקבל פרמיות נמוכות יותר אם אתה מסכים לשלם עודף עצום, אבל לפעמים זה כמה אלפי פאונד.

שלא כמו ביטוח רכב רגיל, כמה פוליסות בעלות עודף גבוה ידרשו מכם לשלם אותו אפילו עבור תביעות צד ג ’. זה יכול להיות יותר מעלות התיקונים.

זה מפחית את עלויות המבטח אם אתה בתאונה.

קרא תמיד את התנאים וההגבלות – אם עלות הפוליסה נראית טובה מכדי להיות אמיתית, ככל הנראה.

מה אם אני לא יכול להרשות לעצמי לשלם את העודפים?

אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם את העודף שהמבטח שלך עשוי להציע לך תוכנית תשלום, אך הם יכולים לסרב לעבד את התביעה שלך.

בדוק תמיד איזה עודף אתה מתחייב לשלם כשתבצע את הפוליסה.

שמור את זה במחיר סביר – אל תעלה את העודף הרצוני שלך גבוה מדי.

ביטוח מוגן עודף

ביטוח מוגן עודף מכסה את עלות העודפים שלך, עד גבול שתבחר, כשאתה קונה את הפוליסה. אתה משלם תחילה את העודפים שלך, וכאשר התביעה שלך מושבת, פוליסת הכיסוי העודף שלך מחזירה לך.

אתה יכול לקנות אותה כפוליסה עצמאית או כתוספת בתשלום מצד חלק מהמבטחים.

האם כי תקבל חלק או יותר מהגב העודף שלך, אתה עלול עדיין לאבד את הבונוס שלך ללא תביעות ופרמיות ביטוח הרכב שלך יעלו ככל הנראה כשאתה מחודש.

כשאתה קונה איתנו ביטוח רכב, אנו נעניק לך כיסוי עודף של £ 250 בחינם [2], כך שאם אי פעם תצטרך לתבוע, לא תישאר לך מהכיס.

הצעות מחיר לביטוח רכב: מה שאתה צריך לדעת

אחת הדרכים הטובות ביותר למצוא ציטוטים בביטוח רכב זול באינטרנט היא לחפש ולהשוות כיסוי ושיעורים ממספר חברות.

הנהגים נדרשים לביטוח רכב כמעט בכל מדינה. אבל אם אתה מוצא את עצמך עם קומץ שאלות בנושא ביטוח רכב, אתה לא לבד – וכדאי ללמוד על ביטוח לפני שתקבל הצעות מחיר. הנה כל מה שאתה צריך לדעת על הצעות מחיר לביטוח רכב לפני שאתה קונה.

מהם הצעות מחיר לביטוח רכב?

הצעת מחיר לביטוח רכב היא הערכה לכמה שתשלמו עבור פוליסה. הצעת מחיר לביטוח מחושבת על סמך המידע שאתה מספק, כולל גילך, המכונית בה אתה נוהג, היסטוריית הנהיגה שלך ואיפה אתה גר, בין גורמים אחרים.

מבטחים משתמשים בכל אחד מהנוסחים הייחודיים שלהם לחישוב הצעת מחיר לביטוח רכב, כך שגם אם תספק מידע זהה לג'יקו, לפרוגרסיב או לכל חברה אחרת, אין שני הצעות מחיר זהות. ככל שתקבל יותר הצעות מחיר לביטוח רכב, הסיכוי הטוב ביותר יהיה לך למצוא את חברת ביטוח הרכב הזולה ביותר עבורך.

כיצד לקבל הצעות מחיר לביטוח רכב

ישנן מספר דרכים בהן תוכלו לקבל הצעות מחיר לביטוח רכב בחינם. אתה יכול לקנות ישירות באופן מקוון או בטלפון, מ"סוכן שבוי "(שעובד בחברה אחת בלבד), או מסוכן עצמאי או מתווך ביטוח.

ראשית, כמה טיפים מקצוענים. כל אפשרות שתבחר, וודא שאתה:

  1. בדוק את רישומי התלונות של חברות ביטוח הרכב ושביעות רצונם של הלקוחות. ביקורות על ביטוח רכב הן מקום טוב להתחיל בו.
  2. קבל לפחות שלוש הצעות מחיר לביטוח רכב באופן מקוון או מגורם סוכן, כדי שתוכל להעריך אם אתה מקבל מחיר טוב עבור הכיסוי שאתה רוצה.
  3. הבנת גבולות הכיסוי. כשמשווים הצעות מחיר, בדוק כי לכל פוליסה מגבלות התחייבות והשתתפות עצמית דומות.

ביטוח רכב מצטט באופן מקוון או בטלפון

קבלת הצעות מחיר לביטוח רכב בחינם היא אחת הדרכים הקלות ביותר לקנות ביטוח רכב. מרבית החברות מציעות הצעות מחיר מקוונות לביטוח רכב מקוון, כולל חווה ממלכתית ו- Allstate, המאפשרות לך להתחיל ברשת אך מקצה לך סוכן שבוי שיסיים את הצעת המחיר שלך בטלפון. רכישת פוליסה באופן מקוון (או בטלפון) מכונה רכישת ביטוח רכב "ישיר" מהמבטח.
קניית ביטוח ישירות ללא עזרה של סוכן מעניקה לך יותר חופש להתאים כיסויים ולראות הצעות מחיר בעצמך, אך יש גם חסרונות.

סוכני ביטוח שבוי

אתה יכול גם לקבל הצעת מחיר לביטוח רכב בחינם באמצעות סוכן שבוי. סוכן שבוי עובד בחברת ביטוח ספציפית אחת, כמו Allstate, ביטוח חקלאים או Farm State.

תפקידו של כל סוכן הוא לעזור להבין מה הפוליסה המתאימה לך ביותר ולספק הצעת מחיר לביטוח רכב. בתמורה הוא או היא מרוויחים עמלה – או אחוז מהפרמיה שלך – כשאתה קונה פוליסה. שלא כמו סוכנים אחרים, סוכן שבוי עשוי או לא יכול לקבל גם משכורת מהחברה בה הם עובדים.

סוכני ביטוח עצמאים וסוכני ביטוח

אם אתה רוצה לדבר על אפשרויות ביטוח הרכב שלך, אך לא רוצה להגביל את עצמך לחברה אחת, קבלת הצעת מחיר מסוכן עצמאי או מתווך עצמאי עשויה להיות בחירה טובה.

סוכנים ומתווכים עצמאיים עובדים עם מספר מבטחים ויכולים להציע מגוון רחב של אפשרויות ומדיניות. חברות ביטוח בשמות גדולים כמו Travellers ו- Progressive (כמו גם חברות קטנות יותר) מוכרות פוליסות באמצעות סוכנים עצמאיים. מכיוון שסוכנים עצמאיים עובדים על עמלה, הם עשויים לשאוף לספק לך את שירות הלקוחות הטוב ביותר שאפשר, או לחילופין, להנחות אותך לעבר מדיניות יקרה יותר.

מתווכים עצמאיים שונים מסוכנים עצמאיים בכך שהם גובים עמלת מתווך ועליהם לגלות שיעורי עמלה ללקוחות. שקיפות זו מאפשרת לך לדעת בדיוק כמה מתווך מרוויח מהעסק שלך.

סוכנויות ייעודיות

נהגים שעברו DUIs, כרטיסים במהירות מופרזת או תאונות מרובות עשויים להזדקק לחברת ביטוח לא סטנדרטית המתמחה בפוליסות לנהגים בסיכון גבוה. סוכנויות מקומיות ולאומיות רבות קיימות רק כדי לשרת את בסיס הלקוחות הזה. עבור נהגים שמתקשים לקבל כיסוי, סוכנויות אלה יכולות למצוא הצעות מחיר לביטוח רכב של חברות המוכנות לכסות אותן.

מה נכנס להצעת מחיר לביטוח רכב?

מספר גורמים משפיעים על הצעת המחיר שלך לביטוח רכב, והם נבדלים מחברה לחברה. לדוגמה, חברת ביטוח אחת עשויה להעלות את שיעוריך ב -10% בגין מגורים באזור פשעים גדולים, בעוד שמבטח אחר עשוי לגבות רק 5% יותר. שתי החברות בוחנות את כמות הפשע בשכונה שלך, אך מחשבות את הסיכון הביטוחי שלך באופן שונה.
גורמים המשפיעים על הצעת מחיר לביטוח רכב כוללים:

מאפיינים אישיים כמו גילך, מגדרך, מצב משפחתי ורמת השכלתך משפיעים בדרך כלל על הצעת מחיר לביטוח רכב מכיוון שמבטחים יכולים להשתמש בסטטיסטיקה כדי לחזות את הסבירות להתרסקות. לדוגמה, בדרך כלל נהגי נוער עם שיעורי ביטוח גבוהים יותר מכיוון שהם נוטים יותר להיכנס לתאונת דרכים מאשר כמעט כל קבוצת גיל אחרת.

הכיסוי שתבחר ישפיע, באופן לא מפתיע, על הצעת המחיר לביטוח הרכב שלך. ככל שתצטרכו יותר כיסוי, כך העלות גבוהה יותר. מחקר של NerdWallet מצא כי בממוצע ביטוח רכב "כיסוי מלא" יעלה יותר מכפול מכפי שעולה הכיסוי המינימלי.

ביטוח כיסוי מלא לרכב מתייחס לשילוב של כיסויים, כולל מגבלות אחריות גבוהות יותר, והתנגשות וביטוח מקיף. עדיין עדיף לא לבסס את מחיר הכיסוי שאתה קונה אך ורק על המחיר.

רשומת הנהיגה שלך ותדירות הנהיגה שלך יכולה לעשות שינוי גדול בהצעת הביטוח הסופית שניתנה לך. היסטוריה של תאונות, כרטיסי נסיעה מהירים ו- DUI יכולה כמובן להעלות את שיעורי ביטוח הרכב שלך, אך תקבל הצעות מחיר ביטוחיות גבוהות יותר אם עדיין אין לך רשומת נהיגה.

אם אינך נוהג לעיתים קרובות מאוד, מומלץ לשקול ביטוח רכב מבוסס שימוש כדרך להפחתת עלויות הביטוח שלך.

פרטים על הרכב שלך, כולל המותג והדגם, והאם יש לו תכונות כמו מערכת GPS או ציוד בטיחות, כל אלה משפיעים על הצעת המחיר שלך לביטוח רכב. למה? רכבים יוקרתיים ומכוניות עם תכונות בטיחות יקרות או אודיו מתקדמים עולות יותר לתיקון, ומעלות את התעריפים שלך. הסבירות להיגנבת המכונית שלך תצטרף גם להצעת המחיר הביטוחית שלך.

מיקום משחק תפקיד חשוב בכמה עולה הכיסוי שלך. צפיפות אוכלוסין, פשע ושיעורי התרסקות בסביבת השכונה שלך עשויים לכלול את מחיר הביטוח שלך. בנוסף, כמות הכיסוי הנדרשת לנהיגה במכונית באופן חוקי משתנה בהתאם למדינה, וכך גם שיעורי ממוצע למדיניות דומה.

לדוגמה, לנהגים עם אשראי טוב וללא תאונות אחרונות במיין היו ביטוח הרכב הזול ביותר לכיסוי במחיר של 916 דולר לשנה. בינתיים, לואיזיאנה הייתה המדינה היקרה ביותר, עם שיעור שנתי של 2,971 $, לפי ניתוח שיעורי ביטוח הרכב למדינה אחר מדינה של NerdWallet.

7 עובדות ביטוח מעניינות

עולם הביטוח הוא הרבה יותר מעניין ממה שאתה בטח חושב שהוא. לדוגמה, ביפן, גולפים רכשו ביטוח גולף מכיוון שאם הם אי פעם יכו חור באחד, הם יצטרכו להוציא הרבה כסף בקניית משקאות ומתנות להרבה אנשים. בינתיים, חלקי הגופות של אנשים מסוימים היו מבוטחים, כשנגן הבס של קיס ג'ין סימונס ביטח פעם את לשונו במיליון דולר.

להלן מבט לעשר עובדות מפתיעות ומעניינות בנושא ביטוח, שאת חלקן אולי תרצו לפעול, מכיוון שהן יכולות לחסוך לכם כסף.

מספר 1: ביטוח הבית שלך מכסה ככל הנראה נזק להר געש ומטאור

יתכן שאתה יודע כי ביטוח הבית שלך אינו מגן עליך מפני נזקי שיטפון, אך אינך יכול להעריך לחלוטין את כל מה שהוא כן מגן עליך. פוליסות ביטוח דירה מכסות בדרך כלל נזקים מ הרי געש ואפילו מטאורים למשל. עם זאת, כמו נזקי שיטפון, נזק לרעידות אדמה בדרך כלל אינו מכוסה. עדיף לקרוא את המדיניות שלך מקרוב, או לשוחח עם הסוכן שלך, כדי לברר מה בדיוק אינו מכוסה, כך שתוכל להחליט אם ברצונך להוסיף כיסוי אחר, למשל לרעידות אדמה. (רעידות אדמה יכולות להתרחש במקומות לא צפויים – אחת גדולה מאוד קרתה מזמן במיזורי.)

מס '2: צמצום ביקורים מיותרים בחדר המיון יכול להוזיל את עלויות הבריאות

ביקורים רבים במקרי חירום אינם מקרי חירום באמת: אנשים שהולכים לשם עשויים להיות מטופלים על ידי הרופאים הראשיים שלהם או אולי מתקן לטיפול דחוף. חדרי מיון הם יקרים: "ההערכה היא כי ניתן לחסוך יותר מ -18 מיליארד דולר בשנה אם אותם מטופלים שבעיותיהם הרפואיות נחשבות 'נמנעות' או 'לא דחופות' היו מנצלים את שירותי הבריאות הראשוניים או המונעים ולא מסתמכים על טיפול במיון על פי הצרכים הרפואיים שלהם, "על פי האנשים באתר Debt.org. דוגמת Blue Cross & Blue Shield של רוד איילנד, כדוגמה, מצאו לאחרונה כי 40% ממחלקת החירום שמבקרת בהם מכסה, המייצגים כ -90 מיליון דולר בטיפול (נכון לשנת 2018), היו מיותרים. היא הצליחה להפחית את השימוש בחדר המיון בכמה נקודות אחוז, בהיקף של 4.5 מיליון דולר בהימנעות עלויות, ובכך לחסוך כסף למבטח, ובסופו של דבר לצרכן. תוצאה חשובה נוספת היא שחדרי המיון בסופו של דבר פחות עמוסים, וייתכן שנראה מהר יותר את מי שצריך באמת להיות שם.

מספר 3: ציון האשראי שלך יכול להשפיע באופן משמעותי על עלויות הביטוח שלך

אתה בטח יודע על ציוני אשראי המשפיעים על שיעורי הריבית המשכנתא שאתה מציע, אך יתכן שלא תבינו שיש "ציוני ביטוח מבוססי אשראי" המשפיעים על דמי הביטוח שאתה מצוטט – ולעיתים באופן משמעותי. לדברי פייר אייזק, החברה שעומדת מאחורי ציוני ה- FICO, כ -95% מכלל מבטחי הרכב וכ- 85% מכלל מבטחי הבית משתמשים בציונים הללו במידת ההיתר. (כמה מדינות, כמו קליפורניה, מרילנד ומסצ'וסטס, מגבילות או אוסרות את השימוש בהן.) החברות חושבות שציונים המשקפים את אופן ניהול כספך עשויים לרמוז גם על הסבירות שתגיש תביעות ביטוח. דו"ח של האנשים ב- TheZebra.com מצא כי "נהגים עם אשראי לקוי עשויים לשלם פי שניים עבור ביטוח רכב מאשר אלו עם אשראי יוצא דופן. באופן לאומי, שיפור ציון האשראי שלך מהעניים לעניים למעט יוצא דופן יחסוך לך 53% (יותר יותר מ- 1,400 דולר לשנה. " למרבה המזל, אתה יכול לנקוט כמה צעדים כדי להגדיל את ציון האשראי שלך.

מספר 4: פוליסות ביטוח דירה אוסרות לרוב על גזעי כלבים מסוימים

פוליסות ביטוח דירה רבות אוסרות עלייך להחזיק סוגים מסוימים של כלבים כחיות מחמד – מכיוון שהם עלולים לגרום לבעיות. כ- 4.5 מיליון אנשים ננשכים על ידי כלבים מדי שנה, וכ- 20% מעקיצות הכלבים דורשים טיפול רפואי, על פי המרכז לבקרת מחלות ומניעה. כל מה שעולה הרבה מבטחי בעלי בתים – בשנת 2017 דיווחו על תביעות אחריות על 686 מיליון דולר הקשורים לנגיסות כלבים ופגיעות אחרות הקשורות לכלבים, כך נמסר מהמכון לביטוח וחוות המדינה. גזעי כלבים הנמצאים בדרך כלל מודרים ממדיניות סטנדרטית כוללים אקיטס, מסטפים, פיטבול, מלמסוטים באלסקה ורוטווילרים. במקרה הצורך, אתה יכול לשלם תוספת כדי להוסיף כיסוי לכלבך, או על ידי קניות בסביבה, ייתכן שתמצא מדיניות המכסה אותו.

מספר 5: ביטוח רכב לבני נוער גברים יכול להיות יקר באופן מפתיע

עלויות המכללה אינן כל מה שתתמודד כשבני הנוער שלך יתחילו לנהוג: תצטרך גם לכסות אותם בביטוח רכב, וזה יכול להיות יקר למדי. האנשים באתר insurance.com ציינו כי "הורה המוסיף נער גבר לפוליסה שלהם יכול לצפות שהשיעור החדש שלהם יגיע לגובה של 6,186 דולר, ובמקרים מסוימים 227% יותר מאשר לבטח נהג בוגר בלבד, ונער קונה את המדיניות של עצמה יכולה להיות יקרה עוד יותר. " לבני שש-עשרה יש תאונות כפליים מגילאי 18 ו -19, והוספת ילד בן 16 למדיניות שלך יכולה לעלות לך כ -3,000 $ או 4,000 $ או יותר, בהתאמה, עבור ילדה או ילד. (אם אתם זקוקים לביטוח כזה, קנו סביב, מכיוון שתעריפים עשויים להשתנות מאוד.)

נ

o. 6: חלק מהמעסיקים מציעים שירותי בריאות להורים לעובדים

אמריקאים רבים מקבלים שירותי בריאות בחסות מעבידים – עבור עצמם, או עבור עצמם ובני זוגם, או עצמם, בני זוגם וילדיהם. זה נתון. אולם בסין, סטארבקס לקחה את ביטוח הבריאות בחסות המעסיק צעד קדימה, והציעה לכסות את הורי העובדים. זה מוגבל לעובדים שנמצאים בחברה לפחות שנתיים, והיא מספקת כיסוי למחלות קשות עבור כ -30 מחלות להורים שהם פחות מגיל 75 וגרים בסין. זה נראה כמו מהלך עסקי חכם במדינה בה עובדים רבים חשים אחריות רבה לטפל בהוריהם, וזה יכול להפוך את סטארבקס למעסיק תחרותי יותר שם. לא ניתן להעלות על הדעת כי ביטוחים מסוגים חדשים יהיו זמינים גם לאמריקאים. לא תמיד היה לנו ביטוח לחיות מחמד, למשל.

מספר 7: אמריקאים רבים חושבים שחוק הטיפול המשתלם ו- Obamacare שונים

השקת "חוק טיפול במחיר סביר", המכונה גם אובאמקארה, נתקלה בהתנגדות קולנית מצד אמריקאים רבים, יחד עם תמיכה חזקה מצד רבים אחרים, ורפובליקנים רבים מנסים למגר אותה או להחליש אותה במשך שנים, בהצלחה מסוימת. עם זאת, ממצא מעניין לאורך הדרך הוא שמיליוני אמריקאים לא מבינים כי החוק לטיפול במחיר סביר ו- Obamacare הם אותו דבר – ורבים שאינם אוהבים את Obamacare אוהבים את חוק Care Affordable. סקר שערך Morning Consult ב -2017 מצא כי באופן מלא "35% מהנשאלים אמרו שהם חושבים שאובמקרר וחוק הטיפול המשתלם הם מדיניות שונה (17%) או שלא ידעו אם הם זהים או שונים (18%)."

הונאות ביטוח בריאות שיש להימנע מהן

מציאת פוליסת ביטוח הבריאות המתאימה לך או למשפחתך יכולה להרגיש מרתיעה. סירוב בניירת ובאותיות הקטנות עלול להותיר אותך מבולבל ומתוסכל. רמאים מוצלים מוכנים לנצל את הבלבול הזה, בתקווה למכור לכם מוצרי ביטוח בריאות מזויפים.

הונאות אלה צצות באופן מקוון ובהודעות דואר זבל במשך כל השנה, אך הפעילות ההונאה נוטה לגדול כאשר הבריאות נמצאת בחדשות ועל דעתם של הצרכנים – למשל, במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של HealthCare.gov החל מה -1 בנובמבר עד ה -15 בדצמבר.

הרמאים מנסים לשכנע אותך שיש להם פיתרון פשוט לקבלת כיסוי. בין אם הם מביאים לך שיחה קרה, אתה פונה דרך מודעות מקוונות, או שאתה מעד על האתר שלהם בחיפוש בגוגל, "המוצרים" שלהם מבטיחים לעיתים תכניות מקיפות העומדות בתקנות הפדרליות הנוכחיות. מוצרים אלה עשויים אף לכלול באופן בלתי חוקי שמות וסמלים של חברות ביטוח גדולות, מה שמוסיף למראה של תוקף.

למרבה הצער, תוכניות ההונאה הללו נופלות בהרבה ממה שאתה חושב שאתה קונה. "כיסוי המרשם" עשוי להיות לא יותר מכרטיס הנחה שמציע הפסקת מחיר קטנה בשירותים ותרופות שתשלמו עבורו לגמרי מהכיס. הכיסוי המופשט עשוי להיות חסר תועלת גם אם הוא אינו מכסה את השירותים הדרושים לך, ללא קשר לתקנות הפדרליות. לחלקם יתרונות רחבים יותר ממה שמפורסם בעוד שאחרים מזויפים שלמים, לוקחים את כספכם ולא מציעים כיסוי כלל.

האיגוד הלאומי למניעת הונאות בבריאות מעריך כי הונאת בריאות עולה למדינה כ -68 מיליארד דולר בשנה. הערכות אחרות עולות כמו 10% מההוצאות השנתיות לרפואה, או 230 מיליארד דולר. הונאה בתחום הבריאות הינה עבירה ברוב המדינות ועבירה פלילית פדרלית על פי חוק הניידות וההתחייבות של ביטוח הבריאות.

היזהר מהונאות ביטוח בריאות נפוצות אלה

למרות שרמאים עובדים תמיד על דרכים חדשות להפריד צרכנים עובדים קשה מהכסף שלהם, אנו מכירים כמה מהטכניקות הפופולריות ביותר שלהם. הגן על עצמך עם הידע הזה, והכיר את הצעד הבא שלך אם אתה מוצא את עצמך בשיחה עם הונאה.

מחייב אותך בעזרה בקבלת ביטוחים חדשים

רמאים יתקשרו לצרכנים בהצעה שתסייע בניווט בשוק ביטוח הבריאות. אבל העזרה הזו אינה חינמית! יאמרו לך שעליך לשלם אגרה עבור הסיוע או שאתה חייב קנס מכיוון שלא ביקשת את עצתם מוקדם יותר.

• המהלך שלך: לעולם אל תשלם להצעה פרטנית שתעזור לך להירשם לתכנית לביטוח בריאות ממשלתי. האנשים שמציעים עזרה לגיטימית בשוק ביטוח הבריאות – המכונים לפעמים נווטים או עוזרים – אינם מורשים לגבות מכם תשלום. בין אם הצעה מזויפת זו של עזרה מגיעה בטלפון או בדוא"ל, אל תתפתו לקבל. טריקסטרים אלה מחפשים רק להשיג את המידע האישי והכלכלי שלך לגניבת כסף או זהותך.

לדרוש דמי חידוש כרטיס Medicare

הרמאים מכוונים לקשישים בשיחות טלפון הטוענים לתאריך תפוגה מתקרב או לשינויי רגולציה המחייבים אותם להשיג כרטיס Medicare חדש. הם יזהרו כי אדם עלול לאבד את הכיסוי של Medicare אלא אם כן ישלם דמי עבור כרטיס חדש.

• המעבר שלך: הכיר את הכללים והתקנות של Medicare, והתקשר למספר 1-800-MEDICARE אם יש לך שאלות. התקנות הפדרליות הנוכחיות אינן מחייבות שתשיג כרטיס Medicare או ביטוח בריאות חדש. יתר על כן, אי קבלת טיפול חדש ב- Medicare לא תביא לאובדן הכיסוי. לעולם אסור למסור מידע אישי (תאריך לידה, מספר תעודת זהות וכו ') או כספי (מספר כרטיס אשראי, בנקאות וכו') לכל מי שיוזם איתך קשר בטענה שהוא מהממשלה או מחברת הביטוח שלך.

מכירת תוכניות הנחה רפואיות יקרות

חלק מההונאות נארזות בצורה של תוכניות הנחה בתשלום שכביכול מכסות (או מפחיתות) את עלות שירותי הבריאות והמוצרים. כרטיס ההנחה או התוכנית עשויים להבטיח שהוא עומד בדרישת התוכנית המינימלית בתחום הבריאות תחת "Obamacare" וכי העלות שלה בסופו של דבר תחסוך לך חבילה.

• המהלך שלך: כדי לבטל הונאות מאפשרות חיסכון לגיטימית, קרא את כל התנאים והשאלות הנפוצות באתר של חברה. תוכל גם לפנות למשרד נציב הביטוח של המדינה שלך כדי ללמוד אם תוכנית בריאות היא ביטוח אמיתי או תוכנית הנחה מזויפת. קופונים לגיטימיים בחינם הזמינים באמצעות GoodRx יכולים למעשה לעזור לכם לעמוד בעלויות הגבוהות של תרופות מרשם.

"אני מהממשלה"

אף נציגי ממשל או ממשל פדרלי לא יתקשרו אליכם אי פעם לאמת את מספר הביטוח הלאומי או את פרטי הבנק שלכם. סוכנויות כמו מס הכנסה או מדיצ'ר עשויים לשלוח מכתב כתוב באמצעות דואר חילזון (לעולם לא אימייל) ובו תבקש ליצור קשר עם הסוכנות, אך הם לא יבקשו או ידרשו מכספי הכסף או למסור פרטי כרטיס אשראי או בנק באמצעות הטלפון כדי לבצע תשלום.

• המעבר שלך: אל תמסור מידע אישי או כספי לאף אחד שמתקשר אליך או יוצר קשר איתך

u באמצעות פקס, מכתב או דוא"ל מבלי לאמת את זהות החברה או הסוכנות. בקש שם, מחלקה ומספר טלפון כדי להתקשר שוב לאדם. למרות שרמאים עשויים להישמע משכנעים כאשר הם אומרים לך שהם מהממשלה, זכור כי סוכנויות אלה לעולם לא יצרו איתך קשר בטלפון.

סימני אזהרה של רמאי

יחד עם הידיעה להימנע מההונאות הפופולריות ביותר, חפשו אחר המאפיינים הללו של אתרים או אנשי מכירות הונאה.

• מגרשי מכירות דוחפים: רמאים הם לעתים קרובות מאוד דוחפים ואגרסיביים מכיוון שהם דורשים ממך לקבל החלטה מיידית מכיוון ש"עסקת החיים "שהם מציעים יפוג בקרוב. לעתים קרובות הם ידברו במעגלים כדי לבלבל אותך ולהתעצבן אם תשאל שאלות. המוכר עשוי לנסות להשיג את חשבון הבנק ואת פרטי כרטיס האשראי שלך אפילו לפני שתירשם או תקבל פרטי תוכנית.
• רפורמה בבריאות: מקובל שאמנים אמורים למכור ביטוח בריאות מזויף שלטענתם "נדרש" כתוצאה מהרפורמה האחרונה בתחום הבריאות. החניכים עשויים לומר כי מדובר בעסקת "זמן מוגבל", או "הרשמה פתוחה מוגבלת." צפה בפקסים, אימיילים ומודעות טלוויזיה עם פיצוץ. אתה יכול למצוא עזרה בחינם בניווט בשוק ביטוח הבריאות על ידי ביקור ב- HealthCare.gov ולחץ על "מצא עזרה מקומית."
• תשובות מתחמקות: אם איש מכירות שרטוט ונמנע ממילוי פרטי כיסוי ספציפיים (השתתפות עצמית, דמי השתלמות, ספקים בתוכנית וכו ') או שאינו עונה בבירור על שאלותיך, זה הרמז שלך לסיים את השיחה. אסור אף פעם לא להיות מופנה לאתר או לחוברת לקבלת מידע נוסף. נציג תוכנית לגיטימית אמור להיות מסוגל לענות על כל שאלה מבלי שיצטרך להעביר אותך למקור אחר.
• נדרשת חברות: אינך צריך להצטרף ל"עמותה "או" איחוד "כדי לקנות את הכיסוי. באופן כללי, הקבוצות הללו – והכיסוי שהם מתיימרים להציע – הונאות.

מדריך לביטוח בעלי בתים: סקירה כללית למתחילים

ביטוח בעלי בתים (המכונה גם ביטוח דירה) אינו מותר; זה הכרח. ולא רק בגלל שהוא מגן על הבית ועל רכושכם מפני נזק או גניבה. כמעט כל חברות המשכנתא דורשות מהלווים כיסוי ביטוחי של השווי המלא או ההוגן של נכס (בדרך כלל מחיר הרכישה) ולא יתאפשר הלוואה או תממן עסקת נדל"ן למגורים ללא הוכחה לכך.

אתה אפילו לא צריך להיות הבעלים של הבית שלך כדי להזדקק לביטוח; בעלי בתים רבים דורשים מהדיירים לשמור על הכיסוי הביטוחי של השוכר. אבל בין אם זה נדרש ובין אם לא, זה חכם שיש הגנה מהסוג הזה. אנו נלך אתכם דרך היסודות של פוליסות ביטוח בעלי בתים.

מה מספק מדיניות של בעלי בתים

למרות שהם ניתנים להתאמה אישית לאין ערוך, בפוליסת ביטוח של בעל דירה יש אלמנטים סטנדרטיים מסוימים המספקים את העלויות שהמבטח יכסה.

נזק פנים או פנים הבית שלך

במקרה של נזק כתוצאה משריפה, הוריקנים, ברקים, וונדליזם או אסונות מכוסים אחרים, המבטח שלך יפצה אותך כך שניתן יהיה לתקן את הבית שלך או אפילו לבנות אותו מחדש לחלוטין. הרס או מום משיטפונות, רעידות אדמה ותחזוקה לקויה של הבית אינם מכוסים בדרך כלל ואתה עשוי לדרוש רוכבים נפרדים אם אתה רוצה סוג זה של הגנה. ייתכן שיהיה צורך לכסות בנפרד מוסכים, סככות או מבנים אחרים בנכס תוך שימוש באותן הנחיות כמו לבית הראשי.

בגדים, ריהוט, מכשירים ומרבית התכולה האחרת בבית מכוסים אם הם נהרסים באסון מבוטח. אתה יכול אפילו לקבל כיסוי "מחוץ למתחם", כך שתוכל להגיש תביעה בגין תכשיטים אבודים, נניח, לא משנה היכן בעולם איבדתם אותו. יתכן שיש מגבלה על הסכום שהמבטח שלך יפצה לך. על פי נתוני מכון המידע לביטוח, מרבית חברות הביטוח יספקו כיסוי עבור 50% עד 70% מסכום הביטוח שיש לך על מבנה ביתך .1 לדוגמה, אם הבית שלך מבוטח בסכום של 200,000 $, יהיה עד סכום של בערך 140,000 $ לכיסוי החפצים שלך.

אם ברשותך הרבה מאוד רכוש יקר (אמנות עתיקות, תכשיטים, בגדי מעצבים), אולי כדאי לך לשלם תוספת כדי לשים אותם על לוח זמנים מפורט, לרכוש רוכב כדי לכסות אותם, או אפילו לקנות מדיניות נפרדת .

אחריות אישית לנזק או פציעות

כיסוי אחריות מגן עליך מפני תביעות שהוגשו על ידי אחרים. סעיף זה אפילו כולל את חיות המחמד שלך! לכן, אם הכלב שלכם נושך את שכנתכם, דוריס, לא משנה אם הנשיכה תתרחש במקומכם או בשלה, המבטח שלכם ישלם לה הוצאות רפואיות. לחלופין, אם הילד שלך שובר את אגרטל המינג שלה, אתה יכול להגיש תביעה להחזר אותה. ואם דוריס מחליקה על חלקי האגרטל השבורים ותובעת בהצלחה מכאבים וסבל או שכר אבוד, גם אתם תכוסו על כך, ממש כאילו מישהו נפגע ברכושכם.

בעוד שמדיניות יכולה להציע כיסוי של עד 100,000 $, מומחים ממליצים לכסות לפחות 300,000 $, לפי מכון המידע לביטוח. להגנה נוספת, פרמיות של כמה מאות דולרים נוספות יכולות לרכוש לך מיליון דולר נוספים או יותר באמצעות מדיניות מטריה.

השכרת מלונות או בתים בזמן שביתכם נבנה מחדש או מתוקן

זה לא סביר, אבל אם אתה מוצא את עצמך נאלץ לצאת מהבית שלך לזמן מה, זה ללא ספק יהיה הכיסוי הטוב ביותר שרכשת אי פעם. חלק זה של הכיסוי הביטוחי, המכונה הוצאות מחיה נוספות, יחזיר לך את שכר הדירה, חדר המלון, ארוחות המסעדה ועלויות מקריות אחרות שנגרמות לך בזמן שאתה ממתין לביתך להיות מחדש למגורים. לפני שתזמינו סוויטה במלון ריץ-קרלטון ותזמינו קוויאר משירות חדרים, עם זאת, קחו בחשבון שמדיניות מטילה גבולות יומיומיים וטוטאליים מחמירים. כמובן שאתה יכול להרחיב את המגבלות היומיות האלה אם אתה מוכן לשלם יותר בכיסוי.

סוגים שונים של כיסוי לבעלי בתים

כל הביטוחים בהחלט לא נוצרים שווים. הביטוח לבעלי בתים הכי פחות יקר יעניק לך את הכיסוי הנמוך ביותר, ולהיפך.

בארה"ב קיימות מספר צורות של ביטוח בעלי בתים שהפכו לסטנדרטיים בענף; הם מכונים HO-1 עד HO-8 ומציעים רמות הגנה שונות בהתאם לצרכים של בעל הבית וסוג המגורים שמכוסה.

ישנן למעשה שלוש רמות כיסוי.

שווי מזומן בפועל

שווי מזומן בפועל מכסה את עלות הבית בתוספת שווי החפצים שלכם לאחר ניכוי פחת (כלומר, כמה הפריטים שווים כרגע, לא כמה שילמתם עבורם).

עלות החלפה

פוליסות ערך החלפה מכסות את שווי המזומנים בפועל של ביתכם ורכושכם ללא ניכוי לפחת, כך שתוכלו לתקן או לבנות מחדש את ביתכם עד לערך המקורי.

עלות / ערך להחלפה מובטחת (או מורחבת)

המדיניות המקיפה ביותר של חיץ האינפלציה משלמת עבור כל מחיר שהיא לתקן או לבנות מחדש

הקלד את הבית שלך – אפילו אם זה יותר ממגבלת המדיניות שלך. מבטחים מסוימים מציעים תחליף מורחב, כלומר הוא מציע כיסוי רב יותר ממה שרכשת, אך יש תקרה; בדרך כלל זה 20% עד 25% מהגבול.

יש יועצים שחושבים שכל בעלי הבתים צריכים לקנות פוליסות עריכת החלפה מובטחות מכיוון שאינכם זקוקים לביטוח מספיק בכדי לכסות את שווי הבית, אתם צריכים מספיק ביטוח כדי לבנות מחדש את הבית, רצוי במחירים שוטפים (ככל הנראה יעלו מאז שרכשתם. או בנוי).

"לעתים קרובות קונים מבצעים את הטעות בביטוח [בית בדיוק] בכדי לכסות את המשכנתא, אבל זה בדרך כלל שווה ל 90% מערך הבית שלך", אומר אדם ג'ונסון 2, אנליסט נתונים באתר השוואת מדיניות QuoteWizard.com. " שוק משתנה, זה תמיד רעיון טוב לקבל כיסוי עבור יותר משווי הבית שלך שווה. "מדיניות עריכת החלפה מובטחת תספוג את עלויות ההחלפה המוגדלות ותספק לבעלי הבית כרית אם מחירי הבנייה יעלו.

מה לא מכוסה בביטוח בעלי בתים?

בעוד שביטוח בעל הבית מכסה את מרבית התרחישים שבהם יכול להתרחש אובדן, אירועים מסוימים בדרך כלל מודרים מפוליסות, כמו אסונות טבע או "מעשי אלוהים" אחרים ומעשי מלחמה.

מה אם אתה גר בשיטפון או באזור הוריקן? או אזור עם היסטוריה של רעידות אדמה? תרצו רוכבים עבור אלה או פוליסה נוספת לביטוח רעידת אדמה או ביטוח שיטפון. יש גם כיסוי לגיבוי לביוב וניקוז שאפשר להוסיף עליו ואפילו כיסוי לשחזור זהות שמחזיר לך הוצאות הקשורות בקורבן לגניבת זהות.

כל מה שצריך לדעת על ביטוח רכב

נקודות ביטוח שיש לקחת בחשבון לפני שקונים רכב

רוב האנשים יודעים שהם זקוקים לביטוח לרכב החדש שלהם, אך בהתרגשות של רכישת רכב הם עשויים לא לחקור אותו בדיוק כמו שהם צריכים. דילוג על פרט זה עלול לגרום לבעיות כלכליות כמעט ברגע שתגרש מהמגרש.

"אתה צריך לקנות ביטוח לפני שאתה אי פעם הולך על המגרש כדי לנהל משא ומתן לרכישת מכונית," אומר פני גוסנר, אנליסט צרכנים ב- Insure.com. "בטח, התבונן במכוניות וצמצם את האפשרות והדגם המדויק שאתה יכול לקנות, אך קח בחשבון גם את עלויות ביטוח הרכב שלך. כאשר הבחירה שלך במכונית מצטמצמת לכמה, הגיע הזמן להסתובב בביטוח. "

ההמתנה לקנות רכב עד שתמיין את צרכי הביטוח שלך עשויה לחסוך לך מאות דולרים מכיוון שכמה רכבים, כמו מכוניות ספורט, יכולים לשאת בשיעורי ביטוח גבוהים יותר. בעוד שתשלום רכב חדש עשוי להיות סביר, עליכם לקחת בחשבון ביטוח רכב כחלק מהעלות. הגן על עצמך, על המכונית שלך ועל הכספים שלך על ידי התחשבות בנקודות המפתח הללו מגוסנר לפני שאתה קונה:

  1. קבע כמה זמן ביטוח הרכב הנוכחי שלך יכסה את המכונית החדשה שרכשת. "אם אתה מחליף רכב בפוליסה שלך, בדרך כלל אותו כיסוי ישתנה למכונית החדשה שלך," אומר גוסנר. "זה יכול להיות קצר עד 24 שעות או 14 יום, אז בדוק לפני שאתה קונה כדי לגלות מה זה ולא להניח שיש לך כיסוי. כמו כן, אם אינך מחליף מכונית, יתכן שלא יהיה לך כיסוי כלל. "
  2. אל תניח שהסוכנות תטפל עבורך בניירת הביטוח. לא רק הצוות עסוק, זו לא באחריותו להתקשר ולהוסיף מכונית למדיניות שלכם. "אם הם מסתכלים על כרטיס הביטוח שלך ומאפשרים לך לנסוע, זה בגלל שהם מניחים שבדקת ויודעים שיש כיסוי במסגרת הפוליסה הנוכחית שלך," אומר גוזנר. קחו בחשבון שאם אתם מממנים רכב או שוכרים רכב, בעל השעבוד יחייב כי יש לכם לא רק ביטוח חבות אלא גם כיסוי מקיף והתנגשות, ”היא מוסיפה,“ אז אם יש לכם כיסוי לחבות בלבד, אלא שתצטרכו מקיף ומקיף התנגשות עם המכונית החדשה שלך, תוסיפו אותה לפני שתעזוב את המגרש – היא לא תתווסף עבורך באופן אוטומטי. "
  3. להבין מה צריך. כשקונים רכב אתה צריך לדעת כמובן את עלות המכונית, אך אתה צריך גם להבין איזה כיסוי, גבולות והשתתפות עצמית עליך לקנות. לדוגמה, בעלי השעבוד בדרך כלל מבקשים השתתפות עצמית הנמוכה מ- $ 500 ומטה, אומרים גוסנר. דבר עם סוכן הביטוח שלך.
  4. כיסוי התחייבות הוא הביטוח הבסיסי שאתה צריך לנהוג בכבישים. רוב המדינות דורשות מכיסוי זה לשלם עבור נזקים או פציעות לאחרים שעשויים להיות אחראים להם בעת הנהיגה ברכב, אומר גוזנר.
  5. הגנה מפני נזקי גוף (PIP) PIP נדרש במדינות ללא תקלות כחלק מפוליסת ביטוח הרכב הבסיסית שלך. היא משלמת עבור ההוצאות הרפואיות שלך עד גבולותיה, ללא קשר לתקלה בתאונה. שוב, דבר עם הסוכן שלך. כמו כן, וודא שאתה יודע מה הכיסוי, המגבלות וההשתתפות העצמית (מקיף והתנגשות יש השתתפות עצמית שאתה חייב לבחור) כשאתה קונה ביטוח כדי שתשיג את הצעות המחיר הנכונות, אמרה.
  6. ביטוח פערים הוא חובה אם אתה חייב יותר מכפי ששווה לרכבך. מכוניות פוחתות ברגע שאתה נוסע מהמגרש. ישנן דוגמאות רבות לכך שרוכשי המכוניות הסתכמו בקרוב לאחר הרכישה וחייבים אלפים יותר מכיסוי הביטוח שלהם. "ביטוח הפער משלם את ההפרש בין שווי הרכב בזמן ההפסד הכולל שלו לבין מה שאתה עדיין חייב עליו", אומר גוסנר.
  7. הגן על עצמך בביטוח התנגשות. מה אם תיסע מהמגרש ונפגע מרכב או חפץ אחר כמו עגלת קניות? ביטוח התנגשות מגן על המכונית שלך. זו הסיבה שמחזיקי השעבוד מחייבים אותך לשאת אותו: המכונית היא עדיין הנכס של בעל השעבוד, אומר גוזנר.
  8. ביטוח מקיף מכסה את המכונית שלך לנזקים הקשורים למזג האוויר. גרים באזור שנפגע לעתים קרובות על ידי טורנדואים? באזור שיטפון? כיסוי מקיף הוא קנייה חכמה, גם אם אינכם חווים מזג אוויר קיצוני. זה מגן עליך במקרה שהמכונית תיפגע משריפה, גניבה או ונדליזם. שוב, צפו מבעל השעבוד להתעקש שיש לכם כיסוי זה כך שניתן יהיה לתקן את הרכב או לשלם אותו אם מדובר בהפסד מוחלט.

מקום נהדר להתחיל בו הוא לעבוד עם הסוכן שלך כדי לעזור לך לזהות את הכיסוי הטוב ביותר עבורך ועבור המכונית החדשה שלך.

מציאת ביטוח רכב נכון

מרבית המדינות דורשות מבעלי רכב לקנות ביטוח אחריות, וחלקם דורשים כיסוי לנהג לא מבוטח ו / או הגנה על נזקי גוף. אבל בעלי ביטוח נדרש רק לא מספיק להרבה אנשים. נהגים רבים רוצים ביטוח טוב יותר למקרה שהם יתבעו לאחר תאונה, ורבים רוצים ביטוח בגין נזק לרכבים שלהם. לחץ על מצגת השקופיות למטה כדי למצוא סוגי כיסוי בסיסיים שתרצו בנוסף לביטוח חבות.

חיסכון בכסף בביטוח רכב

ק

כעת, כיצד מתומחר ביטוח רכב, יעזור לך לחסוך כסף. יתכן שלא תבינו את כל הגורמים שחברות ביטוח הרכב שוקלות עליהם. בואו נראה כיצד נקבעים שיעורי ביטוח רכב ונמצא דרכים שתוכלו לחסוך.

שמור על רישום נהיגה נקי

גרימת תאונת דרכים היא אחת הסיבות הגדולות לשיעורים גבוהים. חברות ביטוח רכב מוסיפות בדרך כלל היטל בזמן החידוש לאחר הגורם לתאונה. תשלום נוסף הוא עלייה לפרק זמן מסוים. אם יש לך תשלום נוסף, שאל את הסוכן שלך מתי זה ייגמר.

שמור על אשראי טוב

חברות ביטוח רבות לוקחות בחשבון את האשראי שלך (המכונה לעיתים ציון ביטוח מבוסס אשראי) כאשר הן מחשבות את פרמיית ביטוח הרכב שלך. חברות הביטוח מצאו כי יש אשראי לקוי מתואם עם טענות נוספות. (לא כל המדינות מאפשרות את התרגול.)

הגדל את ההשתתפות העצמית שלך בכדי לחסוך כסף

אם יש לך ביטוח מקיף והתנגשות, אתה יכול להפחית את הפרמיה שלך על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית. השתתפות עצמית היא הסכום שנלקח מצ'ק ביטוח אם אתה מבצע התנגשות או תביעה מקיפה. השתתפות עצמית אופיינית מתחילה ב- $ 250 או $ 500, אך הגדלת ההשתתפות העצמית שלך ל- $ 1,000 או $ 2,000 תחסוך לך כסף. רק וודא שאתה יכול להרשות לעצמך את ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר למקרה שתגיש תביעה. (אין ביטול התחייבות בהשתתפות עצמית.)

החלף תכניות חיוב

חברות ביטוח מספקות לרוב אפשרויות חיוב כמו חודשי, רבעוני, חצי שנתי או שנתי. להלן דרכים לחסוך:

• שלם במלואו ולא בתשלומים. מבטחים רבים נותנים הנחה על כך.
• שאל את המבטח שלך אם יש הנחה לשימוש במשיכות אוטומטיות (תשלומי תעודת סל) לתשלום חשבונות ביטוח הרכב שלך.
• חלק מהמבטחים מציעים הנחות בגין הפיכת נייר. תקבל חשבונות ומדיניות באופן אלקטרוני.

חנות השוואה

מכיוון שהצעות מחיר לביטוח רכב הינן חינמיות וקלות להשגה, קניות השוואה הן שימוש טוב בזמן. ראינו כי המחירים משתנים במאות דולרים בקרב המבטחים עבור אותו כיסוי. קבל הצעות מחיר מכמה חברות לפחות כך שתקבל מושג מהי "עסקה טובה".

EverQuote יכול לחבר אותך לסוכנים אשר יתנו לך הצעות מחיר ולענות על כל שאלה שיש לך בנושא כיסוי לרכישה.

אל תתנו לפוליסה

אם אתה נותן לפוליסת ביטוח הרכב שלך לפסול – כלומר תפוג מבלי לבטל אותה – צפה לשיעורים גבוהים יותר כשאתה הולך לקנות פוליסה אחרת. אם אינך שומר על כיסוי רציף, אתה נתפס כלקוח מסוכן.

הסר כיסוי מיותר על מכוניות ישנות

התנגשות וביטוח מקיף יכולים להיות פחות יקרים ככל שמכונית מתבגרת. חשבו על זה ככה: אם המכונית שלכם נגנבה או מסתכמת, התשלום המקסימלי הוא שווי המכונית. מכונית ישנה עשויה להיות בעלת ערך מועט, ולכן התשלום עבור התנגשות וכיסוי מקיף לאורך שנים רבות עשוי לא להיות הגיוני מבחינה כלכלית. אתרים כמו NADAguides.com יכולים לעזור לכם לקבוע את הערך הנוכחי של מכונית.

מצא חברה טובה

קבלת מחיר נהדר היא חשובה, אך כך גם למצוא חברת ביטוח רכב עם שירות לקוחות טוב. בדוק את הביקורות שלנו על חברות הביטוח הגדולות כדי לראות כיצד הן מתבצעות.

טיפים לבחירת ביטוח פיצויים עובדים

כמעט כל עסק בארצות הברית שיש לו עובדים צריך להתמודד עם בעיית הפיצויים של העובדים. מרבית המדינות (עם כמה חריגים חשובים) מחייבות למעשה את המעסיקים לרכוש פוליסת ביטוח כדי להתמודד עם התחייבויותיהם הסטטוטוריות כלפי עובדים שנפגעו או חולים עקב חשיפה במקום העבודה. בין אם העסק שלך הוא קטן או גדול, הטיפול בהוצאות ובמאמץ של עמידה באותן התחייבויות סטטוטוריות הוא אתגר מתמיד.

כיועץ למעסיקים על עלות הפיצויים והכיסוי של העובדים שלהם, ראיתי ממקור ראשון כי עלות הפיצויים של העובדים היא עניין אוניברסאלי של בעלי עסקים ומנהלים. בין אם עובדים עם חנות מכונות קטנה המעסיקה 30 עובדים או תאגיד Fortune 100 המעסיק אלפים ברחבי מדינות רבות, מצאתי שהפרטים עשויים להשתנות, אך הדאגה נותרה זהה: כיצד ניתן לשלוט בעלות המגעית של תגמול העובדים ביעילות?

ישנם חוקרים שהציעו כי ניתן יהיה לאתר את השורשים המוקדמים ביותר של פיצוי העובדים לקוד הפיראטים הקריביים: מי שנפצעו בעקבות המסחר המסוכן שלהם, יפוצו עם חלקי השלל שנלקחו על ידי חבריהם המנופאים המסכנים. דרישות הפיצויים של עובדים בארצות הברית החלו להיות צבעוניים ככל שיהיו, בראשית המאה העשרים, עוד בשנת 1911.

לפני כן, עובדים שנפצעו או חלו בעבודה נאלצו לנקוט בפעולה משפטית נגד מעסיקיהם, וכתוצאה מכך הייתה מערכת המקשה במקביל על העובדים להשיג פיצויים בגין פגיעות כאלה ובכל זאת חשפה את המעסיקים לעונשים כספיים הרסניים. תחת מערכת הנזיקין. החל משנת 1911 תוכנן פיתרון פשרה היסטורי על ידי המדינות השונות. ויסקונסין הייתה הראשונה, אך מדינות אחרות עקבו במהירות אחריהן, והחוקקת מערכת "ללא שגיאה" שנועדה להבטיח שהעובדים יקבלו טיפול רפואי הוגן ומיידי ופיצוי כספי בגין פציעות ומחלות במקום העבודה. מערכת פשרה זו קבעה גם גבולות לחובות המעסיקים בגין חשיפות במקום העבודה, כך שניתן יהיה להפוך את העלויות לחזויות יותר ובמחיר סביר.

כיום, חוקי הפיצויים של עובדים מודרניים מספקים הטבות מקיפות וספציפיות למדי לעובדים הסובלים מפגיעה או מחלה במקום העבודה. ההטבות כוללות הוצאות רפואיות, גמלאות מוות, שכר אבוד ושיקום מקצועי. אי ביצוע ביטוח פיצויים של עובדים או עמידה אחרת בתקנות המדינה בעניין זה יכול להותיר מעסיק חשוף לא רק לשלם את ההטבות הללו מכיסו, אלא גם לשלם קנסות שהוטלו על ידי המדינות.

אולם המערכת הפדרלית שלנו בארצות הברית פירושה שתקנות הפיצויים של עובדים, לרוב, הן תחום השיפוט של המדינות הבודדות. ישנן כמה תקנות פיצויים של עובדים פדרליים, למשל עבור עובדי מסחר ועובדי נמל, אך עבור מרבית המעסיקים מערכת החוקים והתקנות של פיצוי העובדים בהם הם מתמודדים בדרך כלל נחקקת על ידי המדינות (יחד עם וושינגטון הבירה האמריקאית ופורטו ריקו). המשמעות היא שלתגמול עובדים בארצות הברית יש משהו באיכות הטלאים. ישנם קווי דמיון גדולים בין מערכות הפיצויים של העובדים שמופעלות על ידי תחומי השיפוט השונים, אך גם הבדלים חשובים.

הפסיפס מדינה אחר מדינה
מכיוון שתגמול העובדים מוסדר בעיקר על ידי המדינות (והשטחים) הבודדים, אין מערכת כללים מגובשת אחת הנוגעת להטבות, כיסוי או חישוב פרמיה. גם אם יש לך ניסיון רב בטיפול במערכת הפיצויים של עובדי מדינה אחת, אם העסק שלך מתרחב למדינה אחרת, אתה יכול בקלות למצוא את עצמך מתמודד עם כללים שונים מאוד.

הדבר הקרוב ביותר למערכת כללים אחידים לחישובי פרמיה הם אלה שהוקמו על ידי המועצה הלאומית לביטוח פיצויים (NCCI, www.ncci.com). ארגון זה יוצר טפסי מדיניות וכותב את הכללים לחישוב פרמיה ברוב המדינות.

NCCI הוא מה שכונה בעבר "לשכת דירוג". בימינו הארגון נוטה להעדיף את המונח "ארגון מייעץ", אם כי הרבה אנשים עדיין משתמשים במונח הישן יותר. NCCI מבצע מספר משימות חשובות עבור מערכת התגמול של העובדים במדינות המשתמשות ב- NCCI. זה אוסף את הנתונים הסטטיסטיים של חברות הביטוח המשמשים לפיתוח תעריפים, למשל. זה גם יוצר טופסי פוליסה סטנדרטיים שאושרים על ידי הרגולטורים לביטוח המדינה. אולי והכי חשוב, מבחינתם של הרוכשים ביטוח פיצויים לעובדים, NCCI כותב את המדריכים השולטים כיצד מחושבים דמי ביטוח פיצויים של עובדים.

אם יש לך סובלנות גבוהה לשפה טכנית וסתומה, נסה לקרוא את האותיות הקטנות של פוליסת ביטוח הפיצויים של העובדים שלך. אם תדבק בזה, אתה עשוי להבחין במשהו מעניין: הפוליסה עצמה לא באמת מגדירה כיצד מחושבים את דמי הביטוח. במקום זאת, הפוליסה קובעת כי הפרמיות בפוליסה הן רק אומדן וכי הפרמיות הסופיות בפועל עבור הכיסוי יחושבו בהתאם להוראות הכללים של חברת הביטוח.

אך בפועל, חברות הביטוח אינן כותבות ספרי כללים משלהן. במקום זאת, הם מוצאים שזה מעשי יותר להשתמש במדריכים שפותחו על ידי לשכות דירוג כמו NCCI. (זכור: NCCI אינו לשכת הדירוג בכל המדינות. מדינות מסוימות מחזיקות בלשכות דירוג עצמאיות משלהן. לשכות אחרות אלה מפתחות מדריכים המסדירים את חישוב הפרימיום במדינות הספציפיות שלהם.)

חברת עובדים – מי צריך את זה?
זו אולי השאלה החשובה הראשונה שעליה צריך עסק להתמודד, מכיוון שלא כל עסק נדרש לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים. באופן כללי, בעלי יחידות ושותפויות אינן נדרשות לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים אלא אם יש להם עובדים שאינם בעלים. מרבית המדינות יאפשרו לבעלי יחיד ושותפים לכסות את עצמם לפיצוי עובדים אם יבחרו, אך הדבר אינו נדרש. (עם זאת, הערה חשובה – כללים אלה משתנים ממדינה למדינה ויכולים להשתנות לאורך זמן. לכן תמיד כדאי לבדוק עם סוכנות הרגולציה של המדינה הספציפית שלך כדי לוודא מה הכללים לתחום השיפוט של המדינה שלך.)

מדינות מסוימות אינן דורשות לכסות עובד אם הוא או היא משולמים אך ורק בעמלה. שוב, בדוק עם רגולטורים לפיצוי העובדים במדינה הספציפית שלך כדי לבדוק כיצד הם מתמודדים עם זה.

מעניין שמדינות בודדות אף נותנות למעסיקים את האפשרות שלא לרכוש ביטוח פיצויים לעובדים כלל. מדינות אלה מעטות ורחוקות בין: טקסס ו (לפחות בתיאוריה) ניו ג'רזי. זכור, עם זאת, כי רק מכיוון שהמדינה רשאית לאפשר למעסיק לצאת ללא ביטוח פיצויים של עובדים, המעסיק עדיין אחראי על פי חוקי הפיצויים של עובדי המדינה עבור עובדים פצועים. אי ביטוח פיצויים של עובדים, גם אם מותר על ידי מדינה מסוימת, אינו משחרר את המעביד מאחריות כלכלית לעובדים שנפגעו.

מרבית המדינות מאפשרות למעסיקים גדולים לבטח את עצמם בפיצויים של עובדים, אך הכללים לגבי מי יכולים ואינם יכולים לבטח את עצמם שוב משתנים באופן משמעותי ממדינה למדינה. בדרך כלל, מחלקת הביטוח הממלכתית שלך יכולה לעזור לך לקבוע אם העסק שלך נדרש לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים. כלל כללי הוא שאם יש לך עובדים שאינם בעלי החברה, סביר להניח שאתה זקוק לביטוח פיצויים של עובדים. אם כבר מדברים על עובדים, הנה מלכודת אפשרית להיות מודעים להימנע מהם: תחת חוקי הפיצויים של רוב עובדי המדינה, יתכן שיש לך עובדים שאתה לא יודע עליהם. הסיבה לכך היא שרוב המדינות יתייחסו לקבלן או לקבלן משנה שאינו מבוטח כעובד שלכם אם הוא או היא נפגעים בזמן שהוא מבצע עבודה עבור החברה שלכם.

נניח שאתה פועל כבעל יחיד והמדינה שלך לא מחייבת אותך לרכוש על עצמך ביטוח פיצויים של עובדים. ואז אתה שוכר צייר שיצייר את המשרד שלך. אם לצייר ההוא אין ביטוח פיצויים של עובדים על עצמו ונפגע בעבודה במקום שלך, יתכן שהוא יוכל להגיש תביעה נגדך. כך גם לגבי גג, או זגג או קבלן ניקיון. כל מי שתעסיק בעבודה עבור חברתך יכול להיות זכאי להטבות פיצויים מצד החברה שלך.

זו הסיבה שחברות גדולות ורבות ידרשו בחוזה כל מי שיעבוד עבורן כדי להוכיח ביטוח תגמול עובדים. שירות ניקיון הפועל כבעלים יחיד עשוי לא לחייב את המדינה לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים, אך לקוחותיה יהיו חכמים להתעקש עליו לפני שהם עובדים את אותו שירות.

עובדי החברה ממלאים תפקיד חשוב בסיוע לחברות טק לקיים ולהרחיב את עסקיהן. קיום כיסוי ושירותים המתוכננים במיוחד כדי לתת מענה לסיכונים הייחודיים העומדים בפני חברות טכנולוגיה יכול להוות יתרון תחרותי עבור חברת הטכנולוגיה שלך. שימוש בהם עשוי לעזור להעניק את ההחלטה לטובתך כאשר לקוחות פוטנציאליים שוקלים למי להעניק חוזה או אפילו לעזור לשכנע משקיעים פוטנציאליים שהחברה שלך מהווה סיכון טוב. בעלי עניין בעסק שלך מעריכים זאת כאשר אתה יכול להדגים כיצד החברה שלך ועובדיך מצליחים להכיל עלויות רפואיות.

אבל חשוב לבחור את ספק הביטוח המתאים. להלן חמישה דברים שצריך לחפש אצל ספק ביטוח פיצויים לעובדי טכנולוגיה:

כיסוי מעסיק חלופי. הלקוחות שלך עשויים לדרוש אישור על הפוליסה שלך בכיסוי חלופי של מעסיק כשאתה חוכר או מושאל את העובדים שלך לעבודה במקום שלהם. אישור זה חל על כיסויים לפיצוי עובדים וחבות מעבידים כאילו הלקוח שלך מבוטח במסגרת הפוליסה שלך בגין פגיעה באלו שכירים או מושכרים. מטיילים לא יבקשו מאף מבטח אחר של לקוחכם לשתף אותנו בהפסד המכוסה על ידי האישור.

שמיכה ויתור משיבוב. לפני שתוכל לחתום על חוזה חדש עם לקוח, הם עשויים לדרוש ממך לוותר על זכות ההחלמה שלך נגדם במקרה שאחד מעובדיך ייפגע מפגיעת גוף שהלקוח שלך עשוי להיות אחראי בחלקם.

ברוב המדינות, מטיילים יכולים לאשר את המדיניות שלנו לספק ויתור שמיכה על זכויות השיבוב שלנו כלפי הלקוח שלך, במידה ויתור כזה נדרש על פי חוזהך הכתב שנחתם לפני ההפסד.

מעבדה להיגיינה תעשייתית מוסמכת. אם העובדים שלך מפתחים בעיות נשימה במתקן הייצור החדש שלך, ניתוח היגיינה תעשייתית יכול לעזור לך לזהות את הגורם, כך שתוכל לנקוט צעדים מתקנים. חפש מנשא שיכול לעזור להדריך את העסק שלך עם ניסיון ויכולות נרחב בתחומי ההיגיינה התעשייתית והבטיחות במקום העבודה.

מעבדת היגיינה תעשייתית (IH) מוסמכת על ידי איגוד ההיגיינה התעשייתית האמריקאית ומבינה את התפתחויות IH המתפתחות, ועוזרת ללקוחות להעריך ולשפר את בריאותם התעסוקתית של העובדים שלהם.

אסטרטגיות להשגת עלויות רפואיות. אם עלויות המחשבים של העובד שלך גדלות באופן משמעותי, אך כמות וסוג הפציעות המתרחשות בעסק שלך נותרו זהות, אתה עלול לחשוד שספקי הרפואה מחייבים באופן שגוי. תרצה למצוא ספק שיש לו את המשאבים והמערכות שמצוי בהם כדי לזהות אזורים שבהם אתה יכול לחסוך.

צוות מטיילים המתמחה בביקורת וביקורת רפואית (SMART) המונה למעלה מ- 40 אנשי מקצוע מבצעים סקירה מפורטת ומפורטת יותר של חשבונות רפואיים ממה שמערכת תשלומים רפואית אוטומטית יכולה לספק. SMART, בשילוב עם אסטרטגיות אחרות לניהול חשבונות רפואיים של מטיילים, תרמו לחיסכון של 61 סנט בממוצע עבור כל דולר רפואי שחויב.

משאב מקוון לעובדים שנפגעו. פגיעה במקום העבודה יכולה ליצור שאלות לגבי טיפול רפואי לעובדים שנפגעו. מעסיקים זקוקים לתהליך קל ויעיל עבור העובדים לפנות לייעוץ רפואי ולקבל תשובות לשאלותיהם. עובדי חברת הטכנולוגיה עשויים להעריך את השקיפות בהליך תביעת הפיצויים של העובדים שהפורטל המקוון שמציע מטיילים יכול לספק.

עבודה עם ספק ביטוח המכיר חברות טכנולוגיה יכולה לעזור בהגנה על העסק שלך לפני, במהלך ואחרי תביעת פיצויים של עובדים. ככל שחברת טכנולוגיה צומחת, היא עשויה להתמודד עם תביעות מורכבות יותר ויותר של עובדים אשר עשויות להצביע על הצורך בספק ביטוח עם מומחיות חזקה יותר בסיכונים עסקיים טכנולוגיים. צור קשר עם הסוכן שלך או המתווך כדי לדון בספק הטוב ביותר שיספק עובדים לחברת הטכנולוגיה שלך.

הבנת הביטוח הסוציאלי

ביטוח סוציאלי הוא כל תוכנית בחסות ממשלתית עם ארבעת המאפיינים הבאים:

היתרונות, דרישות הזכאות והיבטים אחרים של התוכנית מוגדרים בחוק;
מתבצעת הפרשה מפורשת לחשבונם של ההכנסות וההוצאות (לרוב באמצעות קרן נאמנות);
זה ממומן על ידי מיסים או פרמיות ששולמו על ידי (או מטעם) משתתפים (אך ניתן לספק גם מקורות מימון נוספים), והתכנית משרתת אוכלוסייה מוגדרת, וההשתתפות היא חובה או מסובסדת עד כדי כך שרוב האנשים הזכאים ביותר בחר להשתתף
ביטוח סוציאלי הוגדר גם כתוכנית שהסיכונים שלה מועברים אליהם ומשולבים על ידי ארגון ממשלתי לעיתים קרובות הנדרש כדין לספק הטבות מסוימות.

בארצות הברית תוכניות העונות להגדרות אלה כוללות ביטוח לאומי, מדיקייר, תכנית תאגיד אחריות לתגמולים לפנסיה, תוכנית מועצת הפרישה לרכבת, ותוכניות ביטוח אבטלה בחסות המדינה. תוכנית הפנסיה בקנדה (CPP) היא גם תוכנית לביטוח סוציאלי.

בדו"ח הפיתוח העולמי של הבנק העולמי לשנת 2019 בנושא אופי העבודה המשתנה [3] נבדק נאותותם של מודלים ביטוחיים חברתיים מסורתיים המתבססים על תעסוקה קבועה בשכר לאור מגזרים בלתי פורמליים גדולים ומתמשכים במדינות מתפתחות והירידה ביחסי עובד מעביד סטנדרטיים. במדינות מתקדמות.

ביטוח סוציאלי הוא ביטוח ציבורי המספק הגנה מפני סיכונים כלכליים. השתתפות בביטוח סוציאלי היא חובה. ביטוח סוציאלי נחשב לסוג של ביטוח לאומי.

הביטוח הסוציאלי שונה מהתמיכה הציבורית בכך שתביעותיהם של אנשים תלויים בחלקם בתרומותיהם, אשר יכולות להיחשב כדמי ביטוח. אם מה שאנשים מקבלים פרופורציונלי לתרומותיהם, ביטוח חברתי יכול להיחשב כ"פעילות ייצור "ממשלתית ולא חלוקה מחדש. בהתחשב בכך שמה שחלק מקבלים גבוה בהרבה ממה שהם מייחסים (על בסיס אקטוארי), ישנו מרכיב גדול של חלוקה מחודשת המעורבת בתוכניות לביטוח סוציאלי ממשלתי. הגדולה מבין התוכניות הללו היא זקנה. תכנית ביטוח ניצולים ונכות (OASDI). זה מספק הכנסה לא רק לגמלאים. אך גם לניצוליהם (בעיקר אלמנים ואלמנים) ואנשים עם מוגבלות. תוכניות ביטוח סוציאלי מרכזיות אחרות הן תגמולי עובדים, המספקים פיצויים לעובדים שנפגעו בעבודה, ביטוח אבטלה המספק תגמולים זמניים לאחר אובדן מקום עבודה, ו- Medicare. תוכנית Medicare, המספקת שירותים רפואיים בגיל מבוגר (כמו Medicaid), צמחה במהירות מאז הוצגה לראשונה בשנת 1965 והיא כיום התוכנית השנייה בגודלה. ביטוח לאומי ותרופות נקראות לעיתים תכניות ממעמד הביניים מכיוון שבני המעמד הבינוני הם הנהנים העיקריים וההטבות לא ניתנות על בסיס צורך, אך כאשר אנשים עומדים בדרישה מסוימת, למשל, גיל. ברגע שהם עומדים בקריטריונים הם יכולים לקבל הטבות.

אמריקאים נדרשים מזה כמה עשורים לראות בביטוח לאומי ומרפאה כשרידים פוליטיים – שניהם בלתי משתלמים ולא הוגנים לנוכח הנסיבות הדמוגרפיות והפיסקליות העכשוויות והנוהגים של שווקים פיננסיים מודרניים ורפואה מודרנית. הצעות שופעות ל"מודרניזציה "של שתי המערכות כדי להדגיש בחירה, תחרות ובעלות פרטנית. במאמר זה נטען כי מבקרי הביטוח הלאומי ומדיקר טיפלו בניתוח שגוי של הבעיות של שתי התוכניות ומפצירים ברפורמות המכוונות לא נכון. המבקרים, אנו טוענים, טועים לעתים קרובות עובדתית ולעיתים מבולבלים רעיונית. מהותית יותר, הביקורות וההצעות הללו אינן בורות או עוינות את ההיגיון הבסיסי של הביטוח הסוציאלי.

ביטוח לאומי ותרופות הם נושאים קבועים בשיחה הפוליטית. במשך יותר משני עשורים ניסו פרשנים ופעילים שמרנים לשכנע את הציבור האמריקני שתוכניות הביטוח הסוציאלי הגדולות הללו אינן נבונות, בלתי ברות קיימא ובשלות לרפורמה גדולה. ברמה היסודית יותר טוענים המבקרים כי תוכניות אלה שוללות באופן בלתי הוגן את האמריקנים את חופש הבחירה ופוגעות באחריות האישית להתמודדות עם סיכונים כלכליים. לעומת זאת, הסנגורים נקטו לעיתים קרובות בעמדה כי תוכניות הביטוח הסוציאלי העיקריות שלנו במתכונתן הנוכחית הן קדושות ושכל התייחסות למבנים שלהן תגרום לשני העמודים הבסיסיים בחוזה החברתי האמריקני להתפורר.

לא משנה מה האמת של אחת מהתנוחות הרטוריות הנפוצות הללו, תוצאות המדיניות הציבורית של השנים האחרונות מעידות, לכל הפחות, על עמידותן של תוכניות הביטוח הסוציאלי העיקריות שלנו לגילאים ונכים. במקום לגזוז את מדיארצ'ה, הקונגרס שנשלט על ידי הרפובליקנים הוסיף לאחרונה תועלת מרשם מורכבת ויקרה להפליא .2 ולמרות אחד הקמפיינים האישיים הנרחבים ביותר בנושא מקומי שהושק אי פעם על ידי נשיא ארה"ב, ג'ורג 'וו. בוש לא הצליח לשכנע את העם האמריקני שצריך "להפריט" חלק מהביטוח הלאומי. 3

לדעתנו, גורלם של ביטוח לאומי ומדיקר לא צריך להיות קיפאון בגלל סחרור פוליטי ולא שינוי טרנספורמטיבי בגלל חרדות לעתיד. שניהם מהווים חלקים מכריעים בחוזה החברתי של ארה"ב ומגיבים לתפיסות עמוקות של הוגנות ואחריות קולקטיבית. 4 אך הם לא צריכים להיות חסינים מפני הסתגלות הגיונית כדי לשקף נסיבות שהשתנו. כדי לראות מדוע עלינו להבין מדוע הסדרי ביטוח סוציאלי בסיסיים היו כה עמידים להפליא הן בארצות הברית והן במקומות אחרים.

התשובה הקצרה היא, ראשית, שתכונות הליבה של הסדרי ביטוח סוציאלי הן הגיוניות מבחינה כלכלית והן מבחינה חברתית ופוליטית. ביטוח סוציאלי הוא חלק מהדבק החברתי החיוני המחזיק משטר אינדיבידואליסטי יחדיו והופך את הסיכונים הכלכליים של כלכלת שוק לסבלים. שנית, בסיסיים ככל שיהיו למרקם החברתי של ארה"ב, תוכניות לביטוח סוציאלי תוכננו ויכולות להתאים לאורך זמן כדי לעמוד באתגרים פיסקאליים, דמוגרפיים וטכנולוגיים. הם אינם דינוזאורים מעידן אחר, אלא תוכניות מתפתחות אשר ניתן לבטא את עקרונות הליבה שלהן באמצעות מספר עיבודים.

אבל כמה מוטציות משנות מינים. לדעתנו, חלק גדול מההתלהבות הנוכחית מ"מודרניזציה "של ביטוח לאומי ורפואה יש בדיוק את השאיפה המשנה את המינים. רפורמות אלה מדגישות לא הגנה מפני סיכונים כלכליים נפוצים בעולם משתנה, אלא נשיאת סיכון אינדיבידואלית באמצעות אחריות מוגברת ותגמולים לבחירה אישית ו"שיווק "מוגבר של הפרשות חברתיות. אנו לא מכחישים לרגע את ערך הבחירה האישית, האחריות האישית והתחרות בשוק. אכן, תמיכה בחברה המבוססת על חזון בר-קיימא של אותם ערכים היא התפקיד הבסיסי של הביטוח הסוציאלי. אבל תוכניות ביטוח סוציאלי שנועדו למקסם את הבחירה האישית ולקדם את התחרות בשוק פשוט לא יספקו הגנות ביטוח סוציאליות נאותות. כדי לראות מדוע, עלינו לבחון את המבנה הבסיסי של הביטוח הסוציאלי ואת יכולתו להתמודד עם אתגרים עכשוויים – כלומר, יכולתו למודרניזציה תוך המשך למלא את תפקידו החברתי הבסיסי.

הכושר והאיכות של ביטוח חברתי
הביטוח הסוציאלי נשען על ההסכמה הרווחת עם רצון ההגנה על עובדים ומשפחותיהם מפני אובדן דרמטי של מעמד כלכלי שנגרם על ידי מערכת של סיכונים משותפים להשתתפות בשוק העבודה. כמעט בכל החברות התעשייתיות המתקדמות נלקחים סיכונים אלה כולל גיל (נוער וגם זקנה), מחלה, תאונה ואבטלה בלתי רצונית. אכן, ניתן להצביע על מקרה היסטורי חזק, כי החל מיוזמות הביטוח הסוציאלי של אוטו פון ביסמרק בסוף המאה התשע עשרה, ההקצאה החברתית של הגנת הכנסה מפני סיכונים אלה הייתה תנאי בסיסי לפריחת הקפיטליזם התעשייתי. בהסתכלות היסטורית, ביטוח סוציאלי הוא רעיון שמרני מאוד, האלטרנטיבה הכמרית העיקרית לסוציאליזם ממלכתי.

שתוכניות הביטוח הסוציאלי שמרו על האטרקטיביות שלהן שכן הערעור של הסוציאליזם הלך ודעך הוא עדות לחושנותן הכלכלית ולכבודתן החברתית. ותכונה אחרונה זו נובעת בחלק ניכר מהאתיקה המורכבת של הוגנות המובנית בהסדרי ביטוח סוציאלי וכי יש בה ערעור נרחב. נסביר.

בצד הכלכלי, ביטוח סוציאלי הוא תנאי מוקדם מדיני לשמירה על קפיטליזם השוק דווקא מכיוון שהוא נוטה לבטח מפני סיכונים ששווקי הביטוח הפרטיים מתמודדים איתם בצורה גרועה או לא. שני ביטוחים פרטיים מרצון מצויים על ידי שני קשיים ידועים: בחירה לרעה (האנשים עם הסיכון הגבוה ביותר נוטים להיות דורשי הביטוח הגדולים ביותר) ופגיעה מוסרית (נטייתם של המבוטחים להיגרם יותר מאשר חלקם ההוגן מההפסדים). כאשר שתי הבעיות הללו אופייניות לשוק ביטוח, הביטוח הופך במהירות לא משתלמת – תיאור מוכר בדרך כלל של שווקים שמבטחים סיכונים כמו מחלה, תאונה, נכות או אבטלה .5 אם מישהו צריך להיות מבוטח בעלות סבירה, זה עשוי להיות להיות הכרחי כדי להכריח את כולם, או כמעט את כולם, להיות מבוטחים באמצעות תוכנית המנדטת ציבורית.

לסיכונים אחרים, כמו מוות בטרם עת או זקנה ממושכת, יש בעיות בחירה לרעה ולסיכון מוסרי יותר, אך נתקלים בקשיים אחרים. האחת היא אופטימיות יתר. דבר נוסף הוא הקושי הגלום בתכנון של דברים כמו פרישה, לאור אי הוודאות העצומה של תוחלת החיים האישית, שיעורי האינפלציה לטווח הארוך והביצועים לטווח הקצר של תיקים בסמוך לפנסיה או במהלךם. יתרה מזאת, קוצר הראיה הפשוט של אמריקאים בתכנון פרישה הוכח לאורך דורות רבים. תוכניות חובה וכמעט אוניברסאליות לביטוח חיים, שאירים וביטוח זקנה פותרות בעיות אלה ותוכנות נוספות. מכיוון שלא צפויים לאפשר לזקנים למות ברחובות, או לניצוליהם להתפוגג בעוני, השתתפות חובה בתוכניות בסגנון ביטוח לאומי הופכת את כולם לתורמים לבריכה משותפת. זה מבטל את הרוכבים בחינם ומגביל את הביקוש להטבות נדיבות יתר על המידה.

הכנת פנקייקים

תערובת קופסתית אולי נראית כמו הדרך הקלה להכנת פנקייקים, אבל המתכון שנבדק משולש על ידי מבחן מטבח הבית טוב יותר הוא פשוט באותה מידה ופשוט טעים יותר. מושלם לארוחת הבוקר של יום ראשון של המשפחה או לארוחת ערב של 30 דקות (ארוחת בוקר לארוחת ערב, מישהו?), המתכון הטוב ביותר אי פעם הוא קלאסי מכמה סיבות: הוא מהיר, רב תכליתי והכי טוב ללהיט עם ילדים ומבוגרים. כאחד. בין אם אתה מחסור במרכיבים או שאתה עדיין מתמודד עם כישורי ההיפוך שלך, בדוק את הטיפים המומחים האלה של סוזן ווסטמורלנד, מנהלת הקולינריה, לפני שאתה מפשיט את המחבת שלך.

אז איך להכין פנקייק מוצלח?

מילה אחת: חלב חמאה. "החומציות בחלב החמאה הופכת את הלביבות הרכות ביותר", אומרת ווסטמורלנד. "לקבלת תוצאות החמצה הטובות ביותר, צמצמו את אבקת האפייה במתכון למטה ל -2 כפיות והוסיפו 1/2 כפית סודה לשתייה.

איך מכינים לביבות רכות?

זה פשוט: אל תערבב יתר על המידה את החומרים היבשים והרטובים. "ראשית, הכניס את כל החומרים היבשים שלך לקערה גדולה והקציף לשילוב החמצמניות עם הקמח והסוכר ונפטר מגושים", ממליצה ווסטמורלנד. "בקערה אחרת, להקציף את החומרים הרטובים שלך כך שהביצה, החלב, החמאה והטעם יתמזגו לחלוטין. ברגע שזה נעשה, שפוך את החומרים הרטובים בקערת החומרים היבשים ותן לו כמה לחיצות, רק עד שכל הקמח הוא לח. " אין צורך לערבב את הבלילה עד שכל הגושים ייעלמו כי הם יתמוססו באופן טבעי.

איך מכינים לביבות שטוחות?

לפנקייקים דקיקים יותר, הוסיפו עוד מעט חלב לבלילה מעט אחר פעם עד שתגיעו לעקביות הרצויה.

האם אוכל להכין לביבות בלי ביצים?

להכנה, פשוט הגדילו את אבקת האפייה בחצי כפית והוסיפו עד 1/4 כוס חלב נוסף לפי הצורך להכנת בלילה ניתנת לשפכה.

האם אוכל להכין לביבות בלי חלב?

למעשה, אתה יכול להכין לביבות עם מים, קפה או מיץ (כמו OJ!) כנוזל. השתמש ב 1/4 כוס פחות נוזלים כדי להימנע מבלילה נוזלת.

מה אוכל להוסיף לפנקייקס?

ללביבות פירות יער, להוסיף כוס אוכמניות או תותים לבלילה. עבור לביבות בננה, להוסיף בננה בשלה מחית. לפנקייקס אגוזים, הוסף 1/2 כוס אגוזי פקאן קלויים קצוצים דק או אגוזי מלך. לקבלת גרידת הדרים, הוסף כפית לימון מגורד או גרידת תפוז. להכנת לביבות גבינת שמנת, מוסיפים לבלילה 3 גרם גבינת שמנת קצוצה דק.

אם אתם מחפשים אלטרנטיבה בריאה יותר, החלפו מחצית מכמות הקמח המיועדת לחיטה מלאה או כוסמת.

באיזה סוג מחבת עלי להשתמש?

מחבת חשמלית או כיריים חשמליות הם המחבת הטובה ביותר להכנת לביבות, כך שיהיה לכם המנוף הטוב ביותר להעיף אותם. אם אין לך מחבת, השתמש במחבת גדולה עם מגלשות משופעות.

החשיבות של פוליסת ביטוח ימי

הטכנולוגיה מתפתחת יותר ויותר, אך התחבורה עדיין נותרה עסק מסוכן. ניתן לנהל את הסיכון על ידי בחירת ספק שירות לוגיסטי אמין, אריזת הובלה מתאימה וכן רכישת ביטוח מטען.

ביטוח ימי הוא סוג ביטוח המכסה הפסדי מטען או נזק שנגרמו לספינות, ספינות מטען, מסופים וכל הובלה בה סחורות מועברות או נרכשות בין נקודות מוצא שונות ליעדן הסופי. מדיניות הפלגה זו מספקת הגנה מפני הפסדים הקשורים לתובלה, ומעניקה מקלט לחברות הספנות והבלדרים מכיוון שהיא מגנה עליהם מפני הפסדים פוטנציאליים יקרים בזמן הובלת סחורות על ידי מים.

פוליסות ביטוח הינן חוזים מוגדרים היטב ולביטוח הימי יש דרישות פוליסה קפדניות. תמיד יש לפעול על פי דרישות המבטח מכיוון שאי-התאמות קלות או הפרות כלשהן עלולות להוביל לתביעות שנדחו. ספקי המדיניות פועלים בהתאם להנחיות צרות בעת החזר תביעות, וסטייה פשוטה לנתיב עלולה לגרום לאובדן הכיסוי לתביעה יקרה. עם זה בחשבון, חשוב להבין את התכונות והדרישות של המדיניות שלך כדי להבטיח שיש לך כיסוי.

פוליסה פתוחה – פוליסת ביטוח ימי יבשתית מספקת כיסוי לתנועה היבשתית של משלוח למשלוח למשך זמן מסוים, בדרך כלל עד שנה. מדיניות זו חלה על חברות שילוח עם עסקאות רבות בשנה שכן היא מציעה כיסוי רציף במהלך תקופת המדיניות הפעילה. ביטוח ימי פנים, במסגרת כיסוי מורחב לביטוח ימי, מכסה סחורות שנשלחו דרך היבשה, למשל לאחר שהסחורה הגיעה לחוף ונשלחת למתקן אחסון.

הגנה מקיפה – מעניקה כיסוי נרחב יותר כנגד סוגים שונים של אובדן או נזק, והגנה על ערך הסחורה שלך מפני אובדן סחורות כולל, אובדן חלקי של סחורות והוצאות נלוות אחרות בזמן שהמטען שלך עדיין במעבר.

התאמה אישית – לעסקים עם צרכים משתנים, בדרך כלל מומלץ לקבל ביטוח ימי מותאם אישית. אתה יכול לבחור את מגבלות הכיסוי של המדיניות שלך, כמו גם את אפשרויות המדיניות שיועילו לעסק שלך ולצרכים הספציפיים שלך.

סמן ערך – המכונה סימון בתעשייה הימית, סוג זה של פוליסות מאפשר לכלול חלק מהרווח שלך בערך המבוטח.

למרות החוקים והתקנות הבטיחותיים הבאים, הובלות אינן יכולות לשלוט על אירועים טבעיים העלולים להפריע למטען או לספינה. דברים כמו מפגעי מזג אוויר נתקלים עם שודדי ים, וסכסוכים חוצי גבולות נפוצים מאוד בהובלת מים והנזקים הנלווים לסיטואציות אלה יכולים לגרום לבעיות ספינות משמעותיות. כאן מצילה פוליסת ביטוח ימי, שמגנה על האינטרסים של תאגידי שילוח ומובילים בכך שהיא מספקת להם כיסוי ביטוחי הדרוש כדי להתגונן מפני הפסדים אפשריים.

מאפיין נהדר נוסף של ביטוח ימי הוא שהובלות יכולות לבחור אפשרויות כיסוי החלות על המסחר הספציפי שלהם. דרישות הכיסוי יכולות להיות שונות, כך שעסקי שילוח יכולים לבחור בתוכנית ביטוח המותאמת אישית. קיימות מדיניות שונה בכדי לספק כיסוי בהתאם לגודל הספינה והמסלולים שנלקחו.

סוגי ההובלה השונים מראים סוגים שונים של הפסדים ונזקים. עם זאת, פעולות הטיפול במטען הוכחו כחלק המסוכן ביותר בכרכרה. בהקשר זה חשוב לציין כי משלוחי הובלה הקטנים צריכים לעבור טרנססיטים נוספים במחסנים שונים לפני שהם מגיעים ליעדם.

בזמן שנהגי המשאיות נחים בחניה מיוחדת במשאיות או בזמן שהמכולות ממתינות לטעינה במסופי הנמל, הסחורה חשופה לפעולות של להקות גנבים מסודרות. לרוע המזל, תופעות כאלה מתרחשות לא רק במדינות מפותחות פחות כלכליות אלא גם במערב אירופה. הטובין היקרים למשל מחשבים ומכשירי חשמל ביתיים הם החפצים האטרקטיביים ביותר, אך הגנבים שמחים לעזוב עם פריטים פחות יקרים, אפילו מוצרי מזון.

כלי הרכב והספינות נשארים פגיעים לגורמים. אמנם אוניות המכולות גדולות ואמינות יותר, אך עדיין ישנם כ- 1600 מכולות שאבדו בים בשנה, 64% מהן בגלל תנאי מזג האוויר הקשים. (מקור – מועצת המשלוחים העולמית).

הביטוח הימי נותר כלי בלתי ניתן להחלפה לשליטה בסכנות אלה ללא קשר אם המיזמים העסקיים שלך הם מקומיים או בינלאומיים. אם אתה קונה את הביטוח הימי שלך לפי סעיפי מטען א ', הסחורה שלך תכוסה כנגד כל הסיכונים למעט אלה שלא נכללו במפורש.

הביטוח הימי הוא הכרח להובלת סחורות יקרות מכיוון שלספקים יש אחריות מוגבלת. בהתאם לבחירת המבטח אתה רשאי לבטח את טובתך עד לסכום מסוים מעל ערך החשבונית שלהם ובמקרה של אובדן, אתה תשויף לפי שיעורו. ביטוח המטען עשוי גם לכסות לא רק את ערך חשבונית הרכישה אלא גם עשוי לכסות חלק מהחובות והמסים, כמו גם עלויות משלוח נוספות.

אם אתם מסדרים הובלה לסחורות קלות אך יקרות, הביטוח הימי הוא הפיתרון המתאים לכם. כל מוסכמות התובלה הבינלאומיות, החוקים המקומיים והתנאים וההגבלות הסטנדרטיים החלים על חוזהך מכילים סעיף הקובע סכום מוגבל מאחריות הספק. סכום זה מחושב על ידי נוסחאות מיוחדות, על בסיס משקל הטובין. נוסחאות אלה נבדלות זו מזו תלויות במצב ההובלה והחוק החל.

עם זאת, במקרים הנפוצים ביותר נוכל לבצע השוואה מותנית בין הפיצויים שכל סוג מוביל ישלם עד ה -1 במרץ 2018 עבור קילוגרם של מוצרים נספים:

לעתים קרובות לאינטרסים של המטען יש את התפיסה השגויה כי ספקים רוכשים ביטוח עבור סחורותיהם. למעשה, הובלות רוכשות סחורות בביטוח מעבר המכסה רק את חבותן החוקית, כלומר אם הובלת שובר מחשב נייד שמשקלו 1 ק"ג ועולה 1000 אירו, הגרר הבטח את חבותו בסך 9,88 אירו במקום שווי הסחורה .

הביטוח הימי משלם אם ההפסד נובע מאירוע כזה, כל עוד הוא לא נכלל במפורש.

מלבד הסכום המצומצם של האחריות, האמנות הבינלאומיות והחוקים המקומיים מכילים סעיפים המקלים על המובילים מהווים את חובתם לפצות על הפסדיך אם ההפסד נובע מנסיבות ספציפיות. בעניין זה, שוב נושאי האוקיינוס ​​נמצאים בעמדה המיוחסת ביותר. מרבית הנסיבות הללו נכללות בקטגוריה של מעשה האל, למשל. אירועים קטסטרופלים טבעיים, או אירועים בלתי צפויים ובלתי נמנעים אחרים. דוגמא נוספת לנסיבות מסוג זה, המוציאה את חבות המוביל, אך מכוסה בביטוח הימי, היא נזק מקרי במהלך הטיפול בפעולות שבוצעו על ידי השליח או הנמען.

במקרים הנפוצים ביותר להסדרת תביעת ביטוח ימי לוקח הרבה פחות זמן בהשוואה לתביעת חבות. זה תקף במיוחד לתביעות בהן עילת הנזק אינה ודאית או שהתביעה בסכום משמעותי ומחייבת בירור מעמיק. אם ניתן להניח באופן סביר שההפסד נובע מאירוע שלא יכול להיות האחראי על המוביל עליו, המוביל יכול להביע התנגדות כזו. במקרים כאלה התובע יצטרך להוכיח כי ההפסד נובע מאירוע אחר. המובילים גם מתנגדים כי פעולותיו של המשלח או הנמען תרמו להתרחשות האובדן.

אם למוביל יש סחורות בביטוח מעבר הוא / היא ממתין לעתים קרובות לחוות דעת המומחה על מבטח האחריות שלו ועשוי לבקש ראיות נוספות בהתאם לו, מה שעשוי להאט את התהליך.

הביטוח הימי "עוקב" אחרי הסחורות, במקום הצד שרכש אותו. אם אתה המוכר ורוכש ביטוח ימי הלקוח שלך יהנה ממנו לאחר שהסיכון יעבור אליו בהתאם להסדרים שלך.

בהקשר זה, חשוב לציין כי חובת המוכר בתנאי CIF היא לרכוש ביטוח בכיסוי מינימלי, כלומר סעיפי מטען מכון בגין סיכונים רשומים. אם אתה קונה את הסחורה שלך בתנאי CIF, העצה שלנו היא תמיד לבקש מהמוכר רכישה של פוליסת ביטוח ימי עבור כל סעיפי המטען של המכון א.

הממוצע הכללי הוא ההפסדים הנובעים מהקרבה מרצון של הספינה או המטען על ידי חלוקת העלויות בין כל אלה שרכושם (ספינה או מטען) נשמר על ידי הפעולה.

דוגמאות לממוצע הכללי הן מטען בסילוק במטרה לשחרר ספינה מקורקעת, או לכבות שריפה באופן הפוגע במכולות אחרות במים.

ביטוח ימי מציע פתרונות גמישים העונים על דרישות העסק שלך. אם הפעילות העסקית שלך דורשת משלוחים קבועים, תוכל לבחור בין רכישה של מדיניות טיול יחידה או פוליסה שנתית. ניהול מדיניות שנתית קל ונעשה על ידי דיווח על המשלוחים לתקופות קודמות.

מדוע לבחור פוליסת ביטוח מטריה?

בכלכלה של היום כולם צובטים פרוטות. שמעתם על כיסוי ביטוח מטרייה, אבל האם כדאי להשקיע בה?

מהו ביטוח מטריה?
ביטוח מטרייה הוא סוג משני של ביטוח חבות המכסה את חבותך האישית מעבר לחבות הסטנדרטית שלקחת על פוליסת בעל הבית שלך. אחריות למטריות יכולה לכסות אותך על מספר נכסים ומכוניות בהתאם לכיסוי שתבחר. ידועה גם כ פוליסת ביטוח חבות עודפת אישית, פוליסה מסוג זה אינה פוליסה עצמאית וזו הסיבה שהיא ידועה כפוליסה משנית. ביטוח מטריה מעניק לך הגנה על אחריות נוספת על תביעות ותביעות העולות נגדך.

ביטוח מטריה הוא ביטוח אחריות נוספת. זה נועד לעזור לך להגן עליך מפני תביעות ותביעות עיקריות וכתוצאה מכך, זה עוזר להגן על נכסיך ועל עתידך. זה עושה זאת בשתי דרכים:

היא מספקת כיסוי חבות נוסף מעבר למגבלות של פוליסת ביטוח רכב, רכב וסירות. הגנה זו נועדה להיכנס פנימה כשמוצתה האחריות בפוליסות אחרות אלה.
מספק כיסוי לתביעות שעשויות להיות מודרות על ידי מדיניות אחריות אחרת, כולל מעצר כוזב, לשון הרע, לשון הרע, וכיסוי אחריות ביחידות השכירות שבבעלותך.

זוהי דרך לא יקרה להגן על עתידך הפיננסי או על הנכסים המבוססים שלך.

ביטוח מטריה אישית נכנס לתוקף כאשר הגבלת האחריות לפוליסת הבסיס שלך אינה מספיקה. זה מגן עליך מעבר למגבלות של בעלי בתים או ביטוח דירה, ביטוח רכב, כלי שיט או פוליסות ביטוח אישיות אחרות.

מה מכסה ביטוח מטריה?

ביטוח אחריות מטרייה יכול להגן עליך מפני:

התדיינות משפטית הנובעת מנזק לרכוש, מפגיעה
עלויות הגנה משפטיות נלוות אם אתה נתבע בגין נזק לרכוש או פציעות של אנשים אחרים.

מדוע אתה זקוק לביטוח אחריות אם יש לך ביטוח אחריות מטרייה?
ביטוח מטריות הוא סוג ביטוח משני, הדורש פוליסה ראשונית או פוליסת חבות בסיסית לתשלום ראשון על תביעה לפני הכיסוי של חבות מטרייה לתוקף.

לדוגמה, פוליסת ביטוח דירה מספקת את האחריות העיקרית להפסד, ברגע שסכום הכסף שבאחריותו האישית של בעל הבית מוצה או מוגדל, אזי ביטוח המטריה נכנס פנימה. ניתן לכנות גם ביטוח מטריה כביטוח חבות עודף.

הנה מצב אחד בו חבות המטריה שלך עשויה לספק את הכיסוי הנוסף שאתה צריך בתביעה. פשוט יצאת וקיבלת מזל"ט חדש. למזלך יש לך ביטוח בסכום של 1,000,000 $ לחבות למזל"ט כי בזמן שאתה מתאמן בטיסה זה מסתובב משליטה ופוגע בשכן. הפגיעה שהם סובלים הולכת להשפיע עליהם בצורה כזו שהם לא יכולים לבצע את העבודה שלהם. אתה נתבע בגין נזקים, האחריות העיקרית שלך עשויה לכסות עד 1,000,000 $. תאר לעצמך שאדם זה היה מנתח, והם איבדו חלק מהראייה שלו, או שליטה נאותה בידם, בגלל פציעה זו.

אתה יכול להיות בקו הרבה יותר מ -1,000,000 $. אחריות מטרייה תיכנס לאחר שתגיע למגבלת האחריות הראשונית.

האם אני זקוק לביטוח מטריה?
כיום, תביעות משפטיות נמצאות בכל מקום. עורכי דין מעניקים סכומי כסף גדולים מתמיד.

פוליסות בעלי בתים, רכב וכלי רכב מים מגבילים את ביטוח האחריות. ביטוח אחריות הוא החלק של בעלי בתים או פוליסת רכב שמשלמים עבור הוצאות כמו למשל נפגע:

שטרות רפואיים
טיפול שיקומי,
הפסד שכר בגלל רשלנותו של האדם הנפגע.
חלק האחריות בפוליסת ביטוח מכסה גם הגנה משפטית. לאחר שתוסיף את כל ההוצאות הרפואיות עבור הנפגעים ושכ"ט עו"ד, לעיתים קרובות האחריות הסטנדרטית אצל בעלי בתים או מדיניות רכב אינה מספיקה.

כמעט לכל מדינה יש חוקים בנושא אחריות פיננסית אשר יטילו אחריות על נהגים בגין נזקי גוף ונזקי רכוש כתוצאה מתאונות דרכים וניתן לתבוע את הנהג הנפגע באשמת הנזק. ניתן היה לתפוס גם נכסים אישיים בעקבות תביעה משפטית. חוקים דומים תקפים גם לבעלי בית וכלי שיט.

כמה עולה ביטוח מטריה או חבות עודפת?
פוליסת ביטוח מטרייה לחבות אישית יכולה להעניק לך הגנה על אחריות נוספת ללא עלות נוספת גדולה. תלוי בכיסוי האחריות למטריות שתחליט לרכוש, זה יכול לעלות כמו 100 $ לשנה בכיסוי של מיליון דולר. ביטוח אחריות נוסף אינו יקר, במיוחד בהשוואה לערך הכיסוי, תשלום של 100 עד 150 דולר בתמורה למיליון דולר הגנה הוא מיליון הדולרים הזולים ביותר שתקנה אי פעם.

כמה ביטוח חבות עודף מטריה אני צריך?
ההחלטה על כמה כיסוי ביטוחי אחריות מטרייה אתה זקוק, חייבת להיות מבוססת על מצבך האישי. זה עוזר להבנה של מה אתה עומד להפסיד ומה הסיכונים שעומדים בפניך באופן אישי.

מי יכול להרוויח מביטוח מטריה?
אנשים עם נכסים מבוססים שהם רוצים להגן עומדים להפסיד סכומי כסף משמעותיים בתביעה. אם תתבעו אתה יכול לאבד את כל הנכסים שבנית, כולל השקעות וכל החיסכון שלך. עם זאת, מי שיש לו רווחים או נכסים עתידיים פוטנציאליים עשוי גם להיות בסיכון.

אם אין לי כסף או נכסים מדוע לקנות אחריות מטרייה?
למרות שאולי אתה רק מתחיל, או שאין לך נכסים מבוססים, אל תחשוב שבית משפט לא יעניק הטבות לצד ג 'אם אתה אחראי לנזק.

כמה כיסוי מגיע ביטוח מטריות?
אתה בוחר את כמות הכיסוי שתרצה לקבל בביטוח מטריות. חיתום הפוליסה למטריות משתנה מחברת ביטוח לחברת ביטוח ועשוי לספק כיסוי בעשרות מיליוני דולרים, או רק כמיליון דולר. הכל תלוי בך ובתקציב שלך. כמו כן, שים לב כי חברות מסוימות יכולות להכפיל או לשלש את הכיסוי ממיליון דולר לשניים או שלוש, אך עלות הכיסוי אינה כפולה או משולשת בהתאמה. כדאי לקבל הצעות מחיר עבור כמה מגבלות ביטוח מטרייה לפני שתקבל את ההחלטה שלך.

מהם התנאים של מדיניות מטריה?
על מנת שמדיניות המטריות תתחיל לשלם כיסויים, מדיניות אחריות ראשית חייבת להיות קיימת ולהגביל את תשלומי התביעה.

דוגמה כיצד פועלת מדיניות אחריות מטרייה
לדוגמה, פוליסות בעלי בתים, דירות ושוכרים יציעו אחריות ראשונית. למכוניות דרישות מינימום אחריות שונות בהתאם למדינה. כמויות הכיסוי המינימליות של המדינה אינן מספיקות תמיד כדי לעמוד בדרישות הבסיסיות המינימליות של מדיניות הגג. עליכם לוודא כי הפוליסה העומדת בבסיס נושאת מספיק אחריות בכדי שתוכלו להיכנס למדיניות הגג שלכם. שקול קודם להגדיל את מגבלות החבות על הפוליסה הראשית ואז להוסיף את מדיניות הגג כדי להוסיף את הכיסוי הנוסף שאתה צריך. אסטרטגיה זו עשויה גם לחסוך לך כסף.

מדיניות ביטוח מטריות דורשת ביטוח בסיסי מינימלי
חברות ביטוח יקבעו את דרישות החיתום לפוליסת מטריות. נוסח מדיניות המטרייה יציין בבירור את סכום האחריות המינימלי הנדרש בכדי להיות זכאי למדיניות הגג.

הגבלות על מדיניות המטריה
חברות ביטוח מסוימות ידרשו מכם לבטח את כל הנכסים שלכם לפני שתציעו לכם כיסוי מטריה. הם עשויים להוסיף את כיסוי המטריה כהמלצה למדיניות הקיימת שלך. בהחלט יש לך אפשרויות בכל הקשור למציאת מדיניות מטרייה שתענה על הצרכים שלך.

ככל שיש לך יותר נכסים וככל שיש לך את הדרישות להגנה על עצמך, כך תרצה להסתכל על מבטח המתמחה, למשל, מבטח ביתי בעל ערך גבוה כמו ACE (לשעבר CHUBB), שאולי אפילו יכלול עודף או אחריות מטרייה בפוליסה שלהם כתמיכה, בין יתרונות רבים אחרים.

איזה מידע נדרש בכדי לקבל ביטוח מטריה או אחריות עודפת?
שאלות אופייניות שנשאל על ידי סוכן הביטוח בעת קבלת פוליסת מטריה עשויות לכלול:

רשימת כל הנכסים שלך ברחבי העולם ומי מבטח אותם
מגבלות אחריות ראשית לביטוח בכל הנכסים שלך
רשימה של כל המכוניות או הסירות ורכבי הפנאי האחרים שבבעלותך, וכן מגבלות האחריות הביטוחית שלהם
בין אם אתה חבר דירקטוריון או ללא מטרות רווח
בקשת ביטוח המטריות רוצה לקבל את התמונה המלאה של הנכסים שלך וכיצד הם מבוטחים כדי לוודא שאתה מקבל את הכיסוי הנכון. אם יש לך תביעה, למבטח אחריות המטרייה כבר יהיה המידע הבסיסי הדרוש להם בכדי שיוכל לעזור לך.

טפסים סטנדרטיים בתעשייה

בביטוח פוליסת הביטוח הינה חוזה בין המבטח למבוטח, המכונה מבוטח, הקובע את התביעות עליהן נדרש המבטח לשלם. בתמורה לתשלום ראשוני, המכונה הפרמיה, מבטח המבטח לשלם עבור אובדן שנגרם כתוצאה מסכנות המכוסות בשפת הפוליסה.
 חוזי ביטוח נועדו לענות על צרכים ספציפיים ובכך יש תכונות רבות שלא נמצאות בסוגים רבים אחרים של חוזים. מכיוון שפוליסות ביטוח הינן טפסים סטנדרטיים, הן כוללות שפה של לוח הדוד הדומה במגוון רחב של סוגים שונים של פוליסות ביטוח.
 פוליסת הביטוח היא בדרך כלל חוזה משולב, כלומר היא כוללת את כל הצורות הקשורות להסכם בין המבוטח למבטח. עם זאת, במקרים מסוימים, כתבים משלימים כמו מכתבים שנשלחו לאחר ההסכם הסופי יכולים להפוך את פוליסת הביטוח לחוזה שאינו משולב. בספר לימוד ביטוח אחד נכתב כי בדרך כלל "בתי משפט שוקלים את כל המשא ומתן או ההסכמים הקודמים כל מונח חוזי בפוליסה בזמן המסירה, כמו גם אלה שנכתבים אחר כך כרוכבי פוליסה וסיכומים בהסכמת שני הצדדים, הם חלק מהפוליסה הכתובה". . בספר הלימוד נכתב כי על המדיניות להתייחס לכל המסמכים הנכללים במדיניות. הסכמים בעל-פה כפופים לכלל ראיות השחרור, וייתכן שהם לא ייחשבו כחלק מהפוליסה אם נראה כי החוזה שלם. בדרך כלל חומרי פרסום וחוזרים אינם חלק ממדיניות. חוזים בעל פה הממתינים להוצאת פוליסה בכתב יכולים להתרחש.
 מאפיינים כלליים
 חוזה הביטוח או ההסכם הוא חוזה לפיו מבטח המבטח לשלם תגמולים למבוטח או מטעמם לצד ג 'אם מתרחשים אירועים מוגדרים מסוימים. בכפוף ל"עקרון העושר ", האירוע צריך להיות לא בטוח. חוסר הוודאות יכול להיות באשר למועד האירוע או אם הוא יקרה בכלל.
 חוזי ביטוח נחשבים לרוב כחוזי הדבקה מכיוון שהמבטח מכין את החוזה ולמבוטח אין יכולת מועטה או לא לבצע בו שינויים מהותיים. פירוש הדבר פירושו כי המבטח נושא בנטל אם קיימת עמימות כלשהי בתנאי החוזה. פוליסות ביטוח נמכרות מבלי שהמבוטח אפילו רואה עותק של החוזה. בשנת 1970 הציע רוברט קיטון כי בתי משפט רבים מיישמים 'ציפיות סבירות' במקום לפרש את העמימות, שלטענתה כינה 'תורת הציפיות הסבירות'. דוקטרינה זו הייתה שנויה במחלוקת, כאשר חלק מבתי המשפט אימצו אותה ואחרים דוחים אותה במפורש. בכמה תחומי שיפוט, ביניהם קליפורניה, ויומינג ופנסילבניה, המבוטח מחויב בתנאים ברורים ובולטים בחוזה גם אם מהראיות עולה כי המבוטח לא קרא או הבין אותם.
 חוזי ביטוח הם דבר שמאפשר כי הסכומים שהחליפו המבוטח והמבטח אינם שווים ותלויים באירועים עתידיים לא בטוחים. לעומת זאת, חוזים רגילים שאינם ביטוח הינם קומיטטיביים בכך שהסכומים שהוחלפו מיועדים בדרך כלל על ידי הצדדים להיות שווים בערך. הבחנה זו חשובה במיוחד בהקשר של מוצרים אקזוטיים כמו ביטוח סיכון סופי המכיל הוראות "נסיעות".
 חוזי ביטוח הם חד צדדיים, כלומר רק המבטח מבטיח בחוזה הבטחות הניתנות לאכיפה. המבוטח אינו נדרש לשלם את הפרמיות, אך המבטח נדרש לשלם את ההטבות מכוח החוזה אם המבוטח שילם את הפרמיות ועמד בהוראות בסיסיות אחרות.
 חוזי הביטוח נשלטים על פי העיקרון של תום לב מירבי (uberrima fides), המחייב את שני הצדדים בחוזה הביטוח להתמודד בתום לב ובמיוחד, מעניק למבוטח חובה לגלות את כל העובדות המהותיות הנוגעות לסיכון ל תהיה מוגן. זה מנוגד לדוקטרינה החוקית המכסה את רוב סוגי החוזים האחרים, מרוקן הערות. בארצות הברית המבוטח יכול לתבוע מבטח בנזיקין בגין התנהגות שלא בתום לב.
 מבנה
 באופן מסורתי, חוזי הביטוח נכתבו על בסיס כל סוג סיכון בודד, ומחושב פרמיה נפרדת בגין כל אחד מהם. רק הסיכונים האישיים שתוארו במפורש או "מתוזמנים" בפוליסה כוסו; לפיכך, מדיניות זו מתוארת כעת כמדיניות "אינדיבידואלית" או "לוח זמנים". מערכת זו של כיסוי "סכנות בשם" או "סכנות ספציפיות" התבררה כבלתי בר קיימא בהקשר של המהפכה התעשייתית השנייה, מכיוון שקונצרן גדול טיפוסי עשוי להכיל עשרות סוגים של סיכונים לבטח מפני. לדוגמה, בשנת 1926, דובר בענף הביטוח ציין כי מאפייה תצטרך לקנות פוליסה נפרדת עבור כל אחד מהסיכונים הבאים: פעולות ייצור, מעליות, צוותי צוות, אחריות למוצרים, אחריות חוזית, אחריות במקום, וחבות המגן של הבעלים.
 חלקים מחוזה ביטוח
 הצהרות - מזהה מיהו מבוטח, כתובת המבוטח, חברת הביטוח, אילו סיכונים או רכוש מכוסים, מגבלות הפוליסה, כל השתתפות עצמית חלה, תקופת הפוליסה וסכום הפרמיה. בדרך כלל אלה ניתנים על גבי טופס שמילא המבטח על פי בקשת המבוטח ומצורף למעלה או מוכנס לדפים הראשונים של הפוליסה.
 הגדרות - מגדיר מונחים חשובים המשמשים בשאר המדיניות.
 הסכם ביטוח - מתאר את הסכנות המכוסות, או את הסיכונים שנטלו, או את אופי הכיסוי. זה המקום בו חברת הביטוח מבטיחה הבטחה מפורשת אחת או יותר לשיפוי המבוטח.
 אי הכללות - מסיר את הכיסוי מהסכם הביטוח על ידי תיאור רכוש, סכנות, סכנות או הפסדים הנובעים מסיבות ספציפיות שאינן מכוסות בפוליסה.
 תנאים - אלה הם הוראות ספציפיות, כללי התנהגות, חובות וחובות שעל המבוטח לעמוד בהם בכדי שהכיסוי יתגלה או עליו להישאר בקיים בכדי לשמור על הכיסוי בתוקף. אם לא מתקיימים תנאי פוליסה, המבטח יכול לדחות את התביעה.
 טופס מדיניות - ההגדרות, הסכם הביטוח, ההכללות והתנאים משולבות בדרך כלל למסמך משולב יחיד הנקרא טופס מדיניות, טופס כיסוי או חלק כיסוי. כאשר טופסי כיסוי מרובים נארזים בפוליסה יחידה, ההצהרות יצוינו באותה מידה ואז יתכנו הצהרות נוספות הספציפיות לכל טופס כיסוי. באופן מסורתי, טופסי המדיניות היו סטנדרטיים כל כך נוקשים, עד כי אין להם חללים ריקים למילוי. במקום זאת, הם תמיד מתייחסים במפורש למונחים או לסכומים המצויינים בהצהרות. אם יש להתאים את המדיניות מעבר למה שאפשר עם ההצהרות, החתם מצרף אישורים או רוכבים.
 אישורים - טפסים נוספים המצורפים לפוליסה המשנים אותה בדרך כלשהי, ללא תנאי או עם קיום תנאי כלשהו. אישורים יכולים להקל על קריאת המדיניות עבור לא-עורכי דין; הם עשויים לשנות, להרחיב או למחוק סעיפים הממוקמים עמודים רבים קודם לכן בטופס כיסוי אחד או יותר, או אפילו לשנות זה את זה. מכיוון שמאוד מסוכן לאפשר לחתמים בלתי חוקיים לשכתב ישירות טפסי מדיניות באמצעות מעבדי תמלילים, בדרך כלל מבטחים מבקשים את החתמים לשנות אותם על ידי צירוף אישורים המאושרים על ידי באי-כוח לשינויים נפוצים שונים.
 רוכבים - רוכב משמש להעברת תנאי תיקון מדיניות והתיקון הופך בכך לחלק מהמדיניות. הרוכבים מתוארכים וממוספרים כך שגם המבטח וגם המבוטח יוכלו לקבוע הפרשות ואת רמת ההטבה. רוכבים נפוצים לתכניות רפואיות בקבוצה כוללים שינויים בשמות, שינוי בכיתות עובדים כשירים, שינוי ברמת התגמולים או הוספת הסדר טיפול מנוהל כמו ארגון תחזוקת בריאות או ארגון ספק מועדף (PPO).
 מעילים - למונח מספר משמעויות מובחנות ומבלבלות. באופן כללי, הכוונה לקבוצה של הוראות תקן לדוד המתלוות לכל המדיניות בזמן המסירה. חלק מהמבטחים מתייחסים לחבילה של מסמכים סטנדרטיים המשותפים לכל משפחת פוליסות כג'קט. חלק מהמבטחים מורחבים זאת כדי לכלול טופסי פוליסה כך שהחלקים היחידים בפוליסה שאינם חלק מהז'קט הם ההצהרות, האישורים והרוכבים. מבטחים אחרים משתמשים במונח "ז'קט" באופן קרוב יותר למשמעותו הרגילה: תיקיית קלסר, מעטפה או מצגת עם כיסים שבהם ניתן למסור את הפוליסה, או גיליון שער אליו טופסי טופסי הפוליסה או מהודקים. על גבי המדיניות. לאחר מכן מודפסים הוראות לוח הדוד על הז'קט עצמו.
 טפסים סטנדרטיים בתעשייה
 בארצות הברית, מבטחי רכוש ונפגעים משתמשים בדרך כלל בשפה דומה או אפילו זהה בפוליסות הביטוח הסטנדרטיות שלהם, אשר מנוסחים על ידי ארגונים מייעצים כמו משרד שירותי הביטוח והאיגוד האמריקאי לשירותי ביטוח. זה מקטין את הנטל הרגולטורי עבור מבטחים מכיוון שצורות מדיניות צריכות להיות מאושרות על ידי מדינות; זה גם מאפשר לצרכנים להשוות ביתר קלות בין מדיניות, גם אם על חשבון בחירת הצרכן. כמו כן, ככל שנבדקות טופסי מדיניות על ידי בתי משפט, הפירושים נעשים צפויים יותר ככל שבתי משפט מרחיבים את הפרשנות של אותם סעיפים באותן צורות פוליסה, ולא על פוליסות שונות מביטוחים שונים.
 מדיניות כתב-יד וסיכומים
 עבור הרוב המוחלט של פוליסות הביטוח, העמוד היחיד שמותאם במיוחד בכדי לצורכי המבוטח הוא עמוד ההצהרות. כל שאר העמודים הם טפסים סטנדרטיים המתייחסים למונחים המוגדרים בהצהרות לפי הצורך. עם זאת, סוגים מסוימים של ביטוחים, כגון ביטוח מדיה, נכתבים כפוליסות כתב-יד, הנוסחות בהתאמה אישית מאפס או נכתבות מתוך שילוב של טפסים סטנדרטיים ולא סטנדרטיים.

עלות ביטוח הבריאות

כמה עולה ביטוח בריאות? ברחבי ארצות הברית, אמריקאים משלמים פרמיות שונות באופן מובהק – את הכסף שהם מוציאים מדי חודש או שנתי כדי לשלם עבור ביטוח בריאות. פרמיות אלה אמנם אינן נקבעות על פי מצבים בריאותיים או מגדר, אך הודות לחוק הטיפול המשתלם (למעט כמה חריגים, כגון תוכנית לטווח קצר), הם נקבעים על ידי גורמים רבים אחרים. אנו נחקור את הגורמים הבאים כדי לעזור לך להבין כמה אתה יכול לשלם בשנת 2020 ומדוע.

גורמים רבים תורמים למחיר דמי ביטוח הבריאות, כגון חוקים ממלכתיים ופדרליים המסדירים עלויות, היכן אתה גר, האם אתה מקבל ביטוח באמצעות המעסיק שלך, ואיזה סוג תוכנית אתה בוחר.

בשנת 2019 פרמיות שנתיות לכיסוי בריאות למשפחה בת ארבע נפשות עולות 20,576 דולר, אך מעסיקים גבו 71% מהעלות הזו.

העלייה בעלויות הבריאות עשויה להיות סיבה לכך שהשכר לא עלה הרבה בשני העשורים האחרונים.
הפרמיה הגבוהה ביותר לתכנית הייחוס עבור ילד בן 27 בשנת 2020 היא הפרויקט של ויומינג, במחיר של 723 דולר; הנמוך ביותר הוא ניו מקסיקו, במחיר של 282 דולר.

השתתפות עצמית יכולה להשתנות בהתאם לגודל המשרד שאתה עובד עבורו או לפי סוג התוכנית שאתה קונה בבורסות.

גורמים רבים המשפיעים על הסכום שאתה משלם עבור ביטוח בריאות אינם בשליטתך. עם זאת, טוב להבין מה הם. להלן 10 גורמים עיקריים המשפיעים על כמה עולה דמי ביטוח בריאות.

חוקים ממלכתיים ופדרליים המשפיעים על ביטוח בריאות שחייב לכסות וכמה מבטחים יכולים לחייב

בין אם אתם מקבלים ביטוח באמצעות מעסיק או קונים אותו בעצמכם

בין אם אתה שכר נמוך או עובד בעל שכר גבוה (עובדים בשכר נמוך נוטים לשלם יותר באמצעות מעסיקים, אך עשויים לשלם פחות דרך החילופים עקב סובסידיות)

גודל המעסיק שלך (ביטוח בדרך כלל זול יותר בחברות גדולות יותר)

המדינה בה אתה גר

בין אם אתם גרים באזור כפרי או עירוני של אותה מדינה (הפרמיות נוטות להיות נמוכות יותר באזורים עירוניים)

באיזו מחוז אתה גר (בחלק מהמחוזות יש תוכנית אחת בלבד, ואילו באחרות יש יותר תחרות, מה שיכול לעזור להפחית מחירים)

סוג התוכנית שתבחר (ארגוני ספקים מועדפים [PPOs] ותוכניות פלטינה דרך שוק ביטוח הבריאות הפדראלי נוטים לעלות הכי הרבה)

גילך (אנשים מבוגרים עשויים לשלם פי שלוש יותר מאשר צעירים יותר)

השימוש שלך בטבק (פרמיות משתמשי הטבק יכולות לעלות עד 50% יותר)

הכיסוי שמציעים מעסיקים תורם לכמה מהגורמים הגדולים ביותר שקובעים כמה עולה הכיסוי שלך וכמה הוא מקיף. בואו נסתכל מקרוב

דמי ביטוח בריאות לעובדים
אם אתה עובד אצל מעסיק גדול, ביטוח בריאות עשוי לעלות באותה מידה כמו מכונית חדשה, על פי סקר תועלות הבריאות של קיסר משפחת קייזר לשנת 2019 (KFF) שפורסם בספטמבר 25. הוא מצא כי פרמיות שנתיות ממוצעות לכיסוי בריאות למשפחה מארבעה עלו 20,576 דולר בשנת 2019, וזה כמעט זהה למחיר הבסיס של מכונית נוסעים בהונדה סיוויק משנת 2019: 20,350 דולר.

משפחות תרמו סכום של 6,015 דולר בממוצע לעלות, מה שאומר שמעסיקים קלטו 71% מחשבון הפרמיה. עבור עובד בודד בשנת 2019, הפרמיה הכוללת של המעסיק הייתה 7,188 דולר, כך מדווח KFF. עובדים שילמו 1,242 דולר מזה או 18%.

עלויות תכנית ממוצעות כוללות את כל סוגי התוכניות: ארגוני תחזוקת בריאות (קופות חולים), קופות חולים, תכניות נקודת שירות (קופות שירות) ותוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם אפשרות חסכון (HDHP / SOs). שיעורי קופת חולים הם סוג התוכנית הנפוץ ביותר ומבטחים 44% מהעובדים המכוסים, ואחריהם תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם אפשרות חיסכון (כמו חשבון חיסכון בריאותי או HSA), אשר מבטחות 30% מהעובדים המכוסים.

כמובן, כל מה שמעסיקים מוציאים על ביטוח הבריאות של העובדים שלהם משאיר פחות כסף לשכר ומשכורת. כך שהפועלים למעשה זוכים ליותר מהפרמיות שלהם ממה שמספר המספרים הללו. למען האמת, סיבה אחת לכך ששכר העבודה לא עלה הרבה בשני העשורים האחרונים הוא מכיוון שעלויות הבריאות עלו כל כך.

יחד עם זאת, מכיוון שהעובדים צריכים לשלם דמי ביטוח בריאות עם דולרים מוקדמים, הנטל שלהם יכול להיות פחות מזה של אנשים הרוכשים ביטוח משלהם דרך שוק ביטוח הבריאות הפדרלי או חילופי ביטוח הבריאות במדינה שלהם. (למאמר זה, "שוק" ו- "החלפה" הם מילים נרדפות.)

איזה סוג של עובדי תוכנית בוחרים משפיע על הפרמיות, על ההשתתפות העצמית, על בחירת ספקי הבריאות ובתי החולים והאם הם יכולים לקבל HSA, בין אפשרויות רבות. במשפחות בהן מוצע לשני בני הזוג ביטוח בריאות ממעסיק, תוכנית אחת עשויה להיות עסקה טובה יותר למשפחה; חשוב להשוות ביניהם. בן הזוג שתוכניתו אינה משמשת אז יכול לסרב לביטוח בריאות ולכיס את המשכורת הנוספת שאינה הולכת לדמי ניכוי ביטוח. לחלופין, זוג ללא ילדים רשאי להחליט שכל אחד מהם צריך לבחור בתכנית האישית של החברה שלהם.

דמי ביטוח בריאות פרטיים בבורסות
בזמן כתיבת שורות אלה טרם פרסמה Healthcare.gov פרמיות 2020 עבור תוכניות חילופי דברים. עם זאת, ב -22 באוקטובר הודיעה המחלקה לבריאות ושירותי אנוש בארה"ב כי הפרמיות יהיו נמוכות יותר ותוכניות נוספות יהיו זמינות בשנת 2020.

הבורסה תציע תוכניות של 175 מנפיקים, לעומת 132 לפני שנתיים, אך עדיין ירדה מ- 237 בשנת 2016. עם זאת, הודעה לעיתונות של המחלקה מציינת רק שינויי פרמיום עבור ילד בן 27 שנרשם במה שמכונה "תוכנית המוצא, "יחד עם שפה שמרטטת את יעילות הממשל הנוכחי ב"שיפור תנאי השוק."

מה בדיוק תכנית מדד? זוהי תכנית הכסף בעלות השנייה הנמוכה ביותר שקיימת דרך חילופי ביטוחי הבריאות באזור נתון, והיא יכולה להשתנות בכל המדינה בה אתם גרים. היא נקראת תכנית המידה מכיוון שהיא התוכנית שהממשלה משתמשת בה – יחד עם הכנסותיך – כדי קבע את סובסידיות הפרמיה שלך.

חופרים עמוק יותר למידע על מחירים
לפרטים נוספים, התייעצנו עם גיליון הנוף הנושא של פרמיום ביטוח בריאות לשנת 2020 שקשור לתחתית ההודעה לעיתונות. היא מגלה כי ילדים בני 27 הרוכשים תוכניות כסף יראו את הפרמיות שלהם ב -10% ומעלה באינדיאנה, לואיזיאנה וניו ג'רזי.

וחשוב מכך, היא חושפת כי אחוזי השינויים לא מספרים לנו הרבה על מה אנשים משלמים בפועל: "לחלק מהמדינות עם הירידות הגדולות ביותר עדיין יש פרמיות גבוהות יחסית ולהיפך", נכתב בקצרה. "לדוגמא, בעוד שפרמיית תכנית המידה של נברסקה ירדה ב -15% מ- PY19 [שנת התוכנית 2019] ל- PY20, הפרמיה הממוצעת לשנת PY20 למוצרי 27 שנים היא 583 דולר. לעומת זאת, בעוד שפרמיית התוכנית המוצגת של אינדיאנה PY20 בממוצע עלתה ב -13% לעומת PY19, הפרמיה הממוצעת בתכנית PY20 של אינדיאנה בת 27 שנה היא 314 דולר. "

לאמיתו של דבר, הפרמיה של תוכנית המידוד עבור ילד בן 27 בשנת 2020 היא 723 דולר בוויומינג. כמה ילדים בני 27 יכולים להרשות לעצמם פרמיה חודשית מסוג זה? לעומת זאת, פרמיית תכנית המידה של ניו מקסיקו לשנת 2020 עבור ילד בן 27 היא הנמוכה ביותר במדינה במחיר של 282 דולר.

כל המספרים הללו חלים רק על 38 המדינות שתושביהן רוכשים תוכניות דרך הבורסה הפדרלית ב- Healthcare.gov. תושבי קליפורניה, קולורדו, קונטיקט, איידהו, מרילנד, מסצ'וסטס, מינסוטה, נבדה, ניו יורק, רוד איילנד, ורמונט וושינגטון, כמו גם וושינגטון, די.סי., קונים ביטוח באמצעות חילופי המדינה שלהם.

חשיבות הסובסידיות
החדשות הטובות הן שאנשים רבים שרוכשים תוכניות בשוק ישלמו פרמיות נמוכות יותר באמצעות מה שהממשלה מכנה זיכויי מס פרמיה מקודמים, הידועים גם כסובסידיות. בשנת 2019 88% מהאנשים שנרשמו ל- Healthcare.gov היו זכאים לזיכוי במס מקדמת.

מהן התמיכות האלה? אלה הם נקודות זכות שהממשלה חלה על דמי ביטוח הבריאות שלך מדי חודש בכדי להפוך אותם למחירים סבירים. בעיקרון, הממשלה משלמת חלק מהפרמיה שלך ישירות לחברת ביטוח הבריאות שלך, ואתה אחראי על השאר.

אתה יכול לקחת את זיכוי מס הפרמיה המקדמית שלך באחת משלוש דרכים: סכומים שווים בכל חודש; יותר בחודשים מסוימים ופחות באחרים – מועיל אם הכנסותיך אינן סדירות; או כזיכוי כנגד חבות מס הכנסה שלך כשאתה מגיש את החזר המס השנתי שלך, מה שעלול אומר שאתה חייב פחות מס או לקבל החזר גדול יותר. זיכוי המס נועד להפוך את הפרמיות לזמינות על פי גודל והכנסה של משק הבית.

האשראי שלך מבוסס על ההכנסה המשוערת שלך לשנה, כך שאם הכנסותיך או גודל משק הבית משתנים במהלך השנה, כדאי לעדכן את המידע שלך ב- Healthcare.gov מייד, כך שניתן יהיה להתאים את אשראי הפרמיה שלך בהתאם. ככה, לא יהיו לך שום הפתעות לא נעימות בזמן המס, וגם לא תשלם פרמיות גבוהות ממה שאתה צריך במשך כל השנה.

השתתפות עצמית בביטוח בריאות: מה אתה יכול לצפות?
נוסף על הפרמיות, כל מי שנושא ביטוח בריאות משלם השתתפות עצמית. המשמעות היא שאתה משלם 100% מהוצאות הבריאות שלך מהכיס עד ששילמת סכום שנקבע מראש. בשלב זה הכיסוי הביטוחי נכנס לתפקיד ואתה משלם אחוז מהשטרות שלך, כאשר המבטח אוסף את השאר. מרבית העובדים מכוסים בהשתתפות עצמית שנתית כללית, מה שאומר שהוא חל על רוב שירותי השירות או שירותי הבריאות כולם.

הערה על תוכניות לטווח הקצר
אם אתה מתגעגע לתקופת ההרשמה השנתית ואין לך אחת הסיבות שמאפשרות אותך לתקופת הרשמה מיוחדת (SEP), ייתכן שיהיה עליך לפנות לרכישת תוכנית ביטוח בריאות לטווח קצר הנמשכת בין שלושה חודשים ל 364 ימים. מכיוון שתוכניות אלה נוטות לעלות בממוצע 54% פחות מתוכניות חילופי דברים, לפי קרן קייזר, אתה יכול גם להחליט לבחור בתכנית אם אינך יכול להרשות לעצמך ביטוח בריאות באמצעות המעסיק שלך או בבורסות (אולי אתה ' אינך זכאי לסבסוד).

היזהר מקונה: התקנות משתנות לפי מצב, אך באופן כללי, ניתן לצפות כי לא יכוסו תנאים קיימים; ייתכן שהבקשה שלך אפילו לא תתקבל אם יש לך בעיות בריאותיות מסוימות. אי הכללות נפוצות אחרות כוללות טיפול בהריון, טיפול נפשי ותרופות מרשם. ולהיות מחפשים מגבלות דולר על הכיסוי. תוכניות לטווח הקצר אינן מציעות את אותן ההגנות שתוכניות חילופי דברים עושות ואולי אינן עוזרות מספיק או בכלל כאשר אתה זקוק ביותר לכיסוי.

בשורה התחתונה
כמה תשלמו עבור ביטוח בריאות אינו מספר שאתה יכול לנחש אותו. זה מושפע מגורמים רבים, שמעטים מהם אתה שולט (אם כי אולי יש מקרה לעזוב את ויומינג בחיפוש אחר ביטוחים זולים יותר).

אם אתה קונה תוכנית דרך Healthcare.gov, אתה יכול להשתמש בכלי הממשלתי כדי להעריך לאילו סובסידיות אתה תהיה זכאי. אם אתה קונה ביטוח באמצעות המעביד שלך, עיין במידע ההרשמה הפתוח שלך ברגע שהוא זמין, כך שיש לך מספיק זמן לבדוק את האפשרויות שלך, להשתתף בכל מפגשי מידע ולהשתמש בכל כלי ההשוואה שהמעסיק שלך מציע כדי לעזור לך לבחור את המירב תוכנית יקרה שאתה יכול להרשות לעצמך.

מדוע אתה צריך ביטוח רכב

קיום ביטוח רכב הוא דרישה חוקית ועם רמת הכיסוי הנכונה, מעניק הגנה כספית במקרה בו נפגע רכבכם. זה גם יספק כיסוי לפגיעות בנהגים, נוסעים או הולכי רגל אחרים ורכושם.

תאונות קורות, כך שמרגיע לדעת שאתה מכוסה כלכלית אם אתה מעורב באחת.

מדוע יש צורך בביטוח רכב?
קיום ביטוח רכב הוא חיוני מכיוון שהוא מכסה את ההוצאות שלך במקרה של נזק לרכב או פגיעות בנהגים, נוסעים או הולכי רגל אחרים.

כדי לעמוד בחוקי המדינה
החוקים של כל מדינה קובעים מגבלות כיסוי מינימליות לחבות אוטומטית שהנהגים נדרשים לקנות. מגבלה היא הסכום המרבי שהמבטח שלך ישלם בגין תביעה מכוסה. יתכן שתרצה להגדיל את מגבלות הכיסוי שלך מעבר לדרישות המינימום של המדינה שלך. אחרת, אתה עלול לשלם מהכיס אם, למשל, אתה גורם לשבר נפגע של נהג אחר והשטרות הרפואיים שלהם חורגים ממגבלות הכיסוי שלך. תלוי איפה אתה גר, מדינות מסוימות דורשות ממך לקנות כיסויים נוספים בפוליסת ביטוח הרכב שלך, כגון כיסוי נהג לא מבוטח או הגנה על נזקי גוף.

כדי לעזור להגן על הכספים שלך
אם אתה גורם לתאונת דרכים, אתה עלול להיות אחראי לעלויות הכרוכות בכך. אלה עשויים לכלול שכר טרחה משפטי, הוצאות רפואיות של הנפגע או פיצוי הכנסה שאבד לו. כיסוי התחייבות עשוי לעזור בתשלום עבור עלויות אלה. ללא כיסוי חבות (או מגבלות אחריות נאותות), סביר להניח שתצטרך לשלם עלויות אלה מכיסך הפרטי.

למתן דרישות הלוואה או חכירה
אם אתה מממן את רכבך או מחכיר אותו, המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לרכוש כיסוי התנגשות וכיסוי מקיף. מכיוון שהמלווה או סוכן הליסינג הוא בעל השעבוד ברכבכם בזמן שאתם מבצעים תשלומים, שני הכיסויים הללו עשויים לעזור בהגנה על השקעתם. כיסוי מקיף או התנגשות עשוי לסייע בתשלום לתיקון הרכב או החלפתו אם הוא נפגע באובדן מכוסה.

כדי לעזור להגן על רכבך
גם אם אתה הבעלים של רכבך על הסף, ייתכן שתרצה לשמור על כיסוי התנגשות וכיסוי מקיף בפוליסת ביטוח הרכב שלך. מה אם המכונית שלך תיפגע בסערת ברד? כיסוי מקיף עשוי לסייע בתשלום עבור תיקונים או החלפות אם המכונית שלך נגנבה או נפגעה על ידי משהו שאינו התנגשות, כמו חפצים נופלים או שריפה.

לחלופין, נניח שפגעת בטעות בתיבת דואר ופגעת בפגוש הקדמי של המכונית שלך. כיסוי התנגשות עשוי לעזור לשלם לתיקון המכונית שלך אם אתה פוגע בחפץ או ברכב אחר, ללא קשר לתקלה.

ללא כיסוי מקיף או כיסוי התנגשות, היית צריך להשתמש בכספך שלך כדי לתקן את המכונית שלך.

כדי לעזור להגן על הנוסעים שלך
כיסוי תשלומים רפואיים והגנה על נזקי גוף עשויים לעזור בתשלום עבור החשבונות הרפואיים שלך אם אתה נפגע בתאונה. וזה גם עשוי לעזור בכיסוי הוצאות הנוסעים שלך בגלל התאונה. הכיסוי עשוי לעזור בתשלום עבור ביקורי בית חולים, חשבונות רופאים וניתוחים.

כדי לעזור לך להגן על עצמך
למרות שכיסוי אחריות הוא דרישה חוקית, אנשים רבים נוהגים בלעדיו. כיסוי נהג לא מבוטח עשוי לעזור בתשלום החשבונות הרפואיים שלך אם אתה נפגע על ידי נהג ללא ביטוח. כיסוי זה נדרש במדינות מסוימות ואופציונלי במדינות אחרות.

קיום הכיסוי הראוי לביטוח רכב במקום יכול לחרוג ממילוי דרישה חוקית. פוליסת ביטוח רכב עשויה לסייע בהגנה על הרכב שלך, על הארנק ואף להציע שקט נפשי. שוחח עם סוכן מקומי שיוכל לעזור לך לבחור את הכיסוי המתאים לצרכים שלך.

יש לבטח את כל הנהגים כנגד אחריותם כלפי אנשים אחרים, כקבוע בחוק התעבורה בדרכים 1988.

ביטוח יכול לספק תמיכה כספית גם אם המכונית שלך גנבה, הושחתה או נהרסה על ידי שריפה.

יתכנו מקרים בהם אינך צריך לבטח את הרכב שלך, לדוגמה, אם הצהרת על רכבך מחוץ לכביש דרך הודעת שטח חוקית (SORN) מ- DVLA.

מה אם אני לא מבוטח?
נהיגה ללא ביטוח רכב אינה חוקית. אם אין לך את זה, אתה יכול להיקנס או לפסול נהיגה.

הקנס המקסימלי אינו מוגבל, בנוסף תקבלו שש עד שמונה נקודות עונש ברישיון.

הממשלה בוחנת כעת קנסות בגין נהגים לא מבוטחים שהורגים או מעורבים בתאונות.

למשטרה יש גם כוח לתפוס ולהשמיד כל רכב שמונע ללא כיסוי.

סוגי ביטוחי רכב
ישנן שלוש דרגות כיסוי שתוכלו לבחור מהן – צד שלישי; צד ג ', אש וגניבה; ומקיף.

צד ג '- זהו המינימום היחיד הנדרש על פי החוק, אך אינו תמיד הזול ביותר. זה מכסה פגיעות באנשים אחרים ופגיעה ברכוש של אחרים.
צד ג ', שריפה וגניבה – זהה לצד ג' אך מכסה גם את עלות התיקונים או רכב חלופי אם המכונית שלך נגנבה או נפגעה מאש.
מקיף – זוהי רמת הכיסוי הגבוהה ביותר שתוכלו להשיג. זה מגן מפני נזק לרכב שלך כמו גם מתאונות מעורבות אנשים אחרים. זה יכול לכלול גם ביטוח רכב באדיבות וביטוח הוצאות משפטיות; עם זאת, זה עשוי להיות בתשלום נוסף.
המבטח שלך עשוי גם לאפשר לך להוסיף נהגים ששמו למדיניות שלך שיכולים גם לנהוג במכונית שלך, אך חשוב לזכור כי הנהג הראשי חייב להיות האדם שנוהג ברכב הכי הרבה.

כיצד מתבצע עלות ביטוח הרכב?
הפרמיה שלך מבוססת על מספר גורמים, כולל גילך, מקום מגוריך, סוג המכונית שאתה נוהג בהם, משלח ידך, מקום בו מכוניתך נשמרת, לשם מה אתה משתמש בה והאם הורשעת בעבירות נהיגה כלשהן. .

לעתים קרובות תוכלו להוריד את הפרמיה על ידי תשלום עודף גבוה יותר, שזה הסכום שעליכם לתרום לעלות תביעה שתגישו.

צעירים בפרט מתמודדים עם פרמיות גבוהות בגלל הסיכון הגדול יותר לתאונות שהם נושאים וחלקם עשויים להתפתות לחתוך פינות כדי להשיג עסקה זולה.

עם זאת, מחלקת אכיפת הונאות ביטוח (IFED) הזהירה את הנהגים להיות על המשמר שלהם מפני 'מתווכי רפאים', המוכרים ביטוח מזויף.

הם טורפים את אלו שמשלמים את הפרמיות הגבוהות ביותר על ידי הצעת מבצעים זולים ברשת, לצד הדרך או במסעדות.

ודא תמיד שהמבטח שלך מוסדר על ידי הרשות להתנהלות פיננסית.

אין תביעות הנחה
עבור כל שנה שאינך מגיש תביעה בביטוח הרכב שלך, תרוויח שנה ללא תביעות הנחה (עד מקסימום 9 שנים). ההנחה ללא תביעות זו מתורגמת אז להנחה בחידוש, אף כי לא תמיד מובטחת הפחתה בפרמיה במידה ויש שינוי בנסיבותיך או בשווקים.

לעתים קרובות זה יישאר על כנו אם תגיש תביעה לתאונה שלא אשמתך. עליכם תמיד להודיע ​​למבטח שלכם על כל תאונה בה אתם מעורבים, גם אם אינכם מגישים תביעה.

סוגים שונים של ביטוחים

ביטוח הוא כמו ז'קט הצלה. זה קצת מטרד כשאתה לא צריך את זה, אבל כשאתה כן זקוק לו, אתה יותר ממודה על כך. בלעדיה, אתה יכול להיות הרס רכב אחד, מחלה או שריפת בית הרחק מטביעה – לא באוקיינוס, אלא בחובות.

אבל עבור משהו כה חיוני לרווחתנו הכספית, ביטוח הוא נושא מורכב – אפילו לא נוח -. אז ריכזנו את האפשרויות שלך לשמונה סוגי פוליסות הביטוח שאינך יכול לצאת בלעדיה.

בעוד שכל אחד מהם הוא חובה, עליך להתייעץ עם סוכן ביטוח עצמאי שיעזור לך למצוא את סוגי הביטוחים הנכונים המותאמים אישית לצרכים שלך.

ביטוח רכב
לעולם אל תסתובב ללא ביטוח – לא רק משום שהוא מנוגד לחוק, אלא גם מכיוון שמוסד המידע לביטוח מדווח כי ההפסד הממוצע לתביעה על מכוניות נע סביב 4,900 דולר. דמיין שאתה צריך לשלם כסף כזה מהכיס! ישנן כמה אפשרויות לבחירה בכל הנוגע לביטוח רכב, כך שאין סיבה לצאת בלעדיה:

כיסוי אחריות. אם אתה אחראי לתאונה, הכיסוי שלך באחריות יכסה את העלויות של כל פגיעה או נזק לרכוש שנגרם בהתנגשות. מרבית המדינות מחייבות אותך לשאת סכום מינימלי של כיסוי, לכן בדוק עם סוכן הביטוח שלך כדי להבין את הדרישות הבסיסיות שלך.

כיסוי התנגשות. זה מכסה את העלות לתיקון או להחלפה של המכונית שלך אם היא נפגעה או נהרסה בשברון.

סיקור מקיף. רמת ביטוח זו מכסה את ההפסדים שלך שלא נגרמים על ידי הרס כגון גניבה, ונדליזם, שיטפון, שריפה וברד.

שוב, סוכן ביטוח הוא משאב טוב שיעזור לך לקבוע את רמת ההגנה הדרושה לך על סמך סוג המכונית בה אתה נוהג.

בעלי בתים / ביטוח שוכרים
וודא כי מדיניות בעלי הבית שלך כוללת כיסוי מורחב לדירות. כיסוי דיור מורחב מוסיף שכבת הגנה נוספת מעל גבולות המדיניות שלך.

עם כיסוי לדירה מורחבת, חברת הביטוח תחליף או תבנה מחדש את הנכס שלך גם אם העלות עולה על הכיסוי של הפוליסה שלך. עם זאת יש גבול לסכום שהם ישלמו – בדרך כלל 20-25% מעל הסכום שאתה מבוטח בו אלא אם כן תבחר בכיסוי רב יותר. קח בחשבון, ככל שערך הבית שלך גבוה יותר, כך הצורך בכיסוי מורחב של דירות גבוה יותר.

ביטוח מבול. מרבית בעלי בתים אינם יודעים כי ביטוח שיטפונות אינו נכלל בפוליסות שלהם. ביטוח הצפות שונה גם מהגנת גיבוי מים. בקש מהסוכן שלך לעבור איתך על הפרטים.

כיסוי רעידת אדמה. תלוי היכן אתה גר במדינה, ייתכן כי כיסוי רעידות אדמה לא ייכלל. אם אתה זקוק לזה, בדוק עם הסוכן שלך לכלול אותו.

אם אתה שוכר, אינך מסתפק בביטוח. ללא ביטוח שוכרים, אתה צריך להחליף את חפציך אם הם אבודים בשריפה, שיטפון, פריצה או אסון אחר. סוכן ביטוח עצמאי טוב יכול להעביר אתכם בשלבים של כיסוי היסודות של בעלי בתים וגם של ביטוח דיירים.

זכור, אם קרן החירום המלאה שלך נמצאת במקום, אתה יכול לקחת השתתפות עצמית גבוהה יותר ולהוריד את הפרמיה בפוליסה כדי לחסוך כסף.

מדיניות מטריה
פוליסת מטריה היא סוג של ביטוח שמוסיף שכבת הגנה נוספת לך ולנכסיך כאשר אתה זקוק לכיסוי החורג מגבולות בעלי הבית או ביטוח הרכב שלך. לדוגמה, אם אתה אשם בתאונה מרובת כלי רכב, חשבונות רפואיים ונזקי רכוש עשויים להסתכם במהירות ביותר מכיסוי ביטוח הרכב שלך. אם אתה נתבע בגין ההבדל, החיסכון שלך, הבית ואפילו השכר העתידי שלך עשוי להיות על כף המאזניים!

אתה יכול להגן על עצמך מפני מצב כזה עם מדיניות מטרייה של אחריות אישית. למעשה, דייב ממליץ על מדיניות מטרייה לכל מי ששוויו נטו הוא 500,000 $ ומעלה. תמורת כמה מאות דולרים בשנה, מדיניות מטרייה יכולה להגדיל את כיסוי האחריות שלך מ- 500,000 $ ל- 1.5 מיליון דולר. שוחח עם ספק מקומי מאושר כדי לקבוע את סוג הכיסוי הביטוחי המתאים לך ולמשפחתך.

ביטוח בריאות
על פי קרן משפחת קייזר, החוב הרפואי תורם לכמעט מחצית מכל פשיטות הרגל באמריקה. אם אינך מבוטח, אתה משאיר את עצמך פגיע לקטסטרופה פיננסית אפשרית. מצב חירום רפואי אחד לא צפוי יכול להסתכם במאות אלפי דולרים של הוצאות. אל תכניס את עצמך למצב הזה.

העלות הגבוהה של ביטוח רפואי אינה תירוץ לצאת ללא כיסוי – גם אם אינך הולך לרופא לעתים קרובות. אפשרות אחת היא תוכנית ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה בשילוב עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA). עם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה, אתה אחראי ליותר עלויות הבריאות שלך מלפנים, אך תשלם פרמיה חודשית נמוכה יותר.

תוכנית בריאות בעלת ניכוי גבוה מזכה אותך בפתיחת HSA – חשבון חיסכון המועיל במס במיוחד לתשלום הוצאות רפואיות. שוחח עם סוכן ביטוח עצמאי על אפשרויות תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה שתוכל לשלב עם HSA. יתרונות HSA אחרים כוללים:

הפחתת מס. אתה יכול לנכות תרומות HSA מהשכר ברוטו או מההכנסה העסקית שלך. בשנת 2017 ניכוי המס הוא 3,400 דולר לרווקים ו -6,750 דולר לזוגות נשואים.

צמיחה ללא מס. אתה יכול להשקיע את הכספים שאתה תורם ל- HSA שלך, והם גדלים פטורים ממס לשימוש כעת או בעתיד.

משיכה ללא מס. אתה יכול להשתמש בכסף פטור ממס על הוצאות רפואיות מוסמכות כמו הוצאות השתתפות עצמית בביטוח בריאות, ראייה ושיניים.
חברות מסוימות מציעות כיום תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם חשבונות HSA וכן תוכניות ביטוח בריאות מסורתיות. השווה את האפשרויות שלך ובדוק אם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה יכולה בסופו של דבר לחסוך לך כסף.

ביטוח נכות לטווח הארוך
ביטוח נכות ארוכת טווח מגן עליך מפני אובדן הכנסה אם אינך מסוגל לעבוד במשך תקופה ארוכה בגלל מחלה או פציעה. אתה לא חושב שמוגבלות קבועה יכולה להעמיד את הצד שלך ואת היכולת שלך לעבוד? על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, קצת יותר מכל ארבעה מילדי ה -20 של היום ייהפכו לנכים לפני שהם מגיעים לגיל 67.

הסיכויים האלה גבוהים מכדי שתוכל לחפש ביטוח נכות לטווח ארוך. אם אתה נמצא בשכר הרווחים העיקרי שלך, נכות לצמיתות עשויה לפגוע בחלומותיך על בעלות בית או לשלם עבור המכללה של ילדך.

בשורה התחתונה: ודא שאתה מכוסה. חברות רבות מציעות לעובדיהן ביטוח נכות לטווח הארוך, אז התחל שם.

כשאתה בוחן את האפשרויות שלך, תמצא גם ביטוח נכות לטווח קצר שנועד למלא פערי הכנסה שנגרמו כתוצאה ממחלה או פציעה שמרחיקה אותך מהעבודה במשך שלושה עד שישה חודשים. זה ביטוח שאתה יכול לדלג עליו – במיוחד כאשר יש לך קופת חירום במימון מלא שיענה על הצרכים שלך.

ביטוח חיים לטווח
רבים מאיתנו לוקחים את ביטוח החיים בקלילות מדי. מכון המידע לביטוח מדווח כי 30% מהאמריקנים אינם נושאים ביטוח חיים. חשבו על זה: אם הייתם נפטרים במפתיע, איך בן / בת הזוג ישלם עבור הוצאות חודשיות ללא הכנסות? ברגעי האבל החשוכים, הדבר האחרון שבן זוגך צריך לדאוג לו הוא לשרוד כלכלית בהיעדרך. עם פוליסת ביטוח חיים לטווח המונה פי 12-12 מההכנסה השנתית שלך, המשפחה שלך לא תצטרך לדאוג לגמור את החודש, לאבד את ביתם או לשנות את תוכניות המכללה שלהם אם אינך שם כדי לספק להם.

הפוך את זה לעדיפות. שוחח עם סוכן ביטוח עצמאי על ביטוח חיים לטווח של היום. זה זול ויעניק ביטחון לא יסולא בפז למשפחתך. כשאתה קונה ביטוח חיים, אל תשכח, ביטוח חיים לטווח הוא תמיד עסקה טובה בהרבה מביטוח חיים שלם.

מה עם רווקים ללא תלות? אם יש לך טונה של חוב וללא חיסכון, שקול פוליסת ביטוח חיים לטווח קטן. ילד בריא בן 30 יכול למצוא בקלות פוליסה נוחה שתשלם לפחות את חובך ותכסה את הוצאות הקבורה שלך.

אם אתה נטול חובות ויש לך מספיק מזומנים כדי לשלם עבור קבורתך, אתה יכול להחזיק בביטוח חיים, אבל מדוע? ככל שאתה צעיר יותר, ביטוח החיים לטווח הזול יותר הוא, כך שאין סיבה לחכות עד שתקיים משפחה שתבוטח.

ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי מכסה מגוון שירותים כמו טיפול בבית אבות ועזרה בבית עם משימות אישיות בסיסיות כמו רחצה, טיפוח ואכילה. בדרך כלל טיפול סיעודי מתייחס לכל סיוע מתמשך לאנשים הסובלים ממחלה או נכות כרונית. זה יקר ועלויות טיפול סיעודי אינן מכוסות בדרך כלל על ידי Medicare.

אז מי באמת צריך טיפול סיעודי? כדי להגן על חיסכון הפרישה שלך מהוצאות הטיפול הסיעודי, קבל כיסוי סיעודי לא יאוחר מגיל 60. זכור כי אמנם לא צפוי שתזדקק לטיפול סיעודי לפני כן, אך גורמים רבים – כמו בריאותך ו היסטוריה משפחתית – הכנס להחלטה שלך מתי לקנות ביטוח סיעודי – וכמה תשלם עבורו.

זו הסיבה שחשוב לדבר עם איש מקצוע בתחום הביטוח כמו ספק מקומי מאושר על טיפול סיעודי שמתאים למצבך האישי. וגם אם אינך קרוב לשלב זה בחיים שלך, ההורים שלך עשויים להיות, אז קח זמן לחקור גם את אפשרויות הטיפול הסיעודי שלהם.

הגנה מפני גניבת זהות
על פי מחקר הונאת זהות משנת 2017 שפורסם על ידי Javelin Strategy and Research, גנבי זהות גנבו 16 מיליארד דולר לעומת 15.4 מיליון צרכנים אמריקאים בשנה שעברה. פשעי רשת והונאת זהות הם איומים אמיתיים – גם אם אתה מקפיד להגן על המידע האישי שלך. חנויות קמעונאיות לאומיות נמצאות תחת מתקפה מתמדת על ידי האקרים חרוצים הפורצים למערכות התשלומים שלהם, ומשאירים מיליוני אנשים פגיעים לגניבה.

חשבו על זה: עם כמה פיסות מידע חשובות עליכם, לפושעים כל מה שהם צריכים כדי להרוס את כספכם על ידי לקיחת משכנתא על שמכם, קבלת טיפול רפואי או הגשת החזרי מס כוזבים.

ניקוי מצב של הונאת זהות עשוי לארוך שנים להתמודד לבד, לכן וודא שהביטוח שלך כולל שירותי שיקום שמקצים יועץ מוסמך לנקות את הבלגן עבורך.

נקודה סופית אחת שכדאי לזכור
התרחק מפוליסות גימיק כמו ביטוח סרטן, מוות בשוגג או כל דבר שאורז את הכיסוי שלך בהשקעות כמו חיים שלמים או חיים אוניברסליים. סוגים אלו של פוליסות ביטוח הם רק דרך למוכר להרוויח כסף נוסף ממך. אתה צריך סוכן שנמצא בצד שלך – לא הצד של חברת הביטוח.

מדריך לביטוח

ביטוח חיים יכול להיות המוצר הפיננסי החשוב ביותר שקנית אי פעם.

אם אתה נפטר בעודך עדיין תלויים, היכולת לתבוע על פוליסת ביטוח חיים יכולה להיות ההבדל בין יקיריך הנאבקים לגמור את המטרה, לבין הביטחון הכלכלי שלהם.

למרות זאת, לרבים מאיתנו אין כיסוי כלשהו לביטוח חיים.

אבל לא קשה להבין מדוע דוחה את זה. אחרי הכל, לרובנו יש מספיק דאגות כסף בחיי היומיום שלנו מבלי שנצטרך לחשוב מה יקרה כשנפטר.

גם אם אינך עובד – אתה יכול להיות הורה בבית, למשל – הכיסוי עדיין יכול להיות לא יסולא בפז, מכיוון שתצטרך לשלם עלויות לטיפול בילדים ובשירותי בית אחרים אם אתה כבר לא בסביבה.

יש כמה סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים לבחירה, ולכן חשוב להבין מה בדיוק ניתן להשיג לפני הקנייה.

זה המדריך שלנו לכל סוגי התוכניות השונות, כך שתוכלו להחליט איזו מדיניות מתאימה לכם.

מה זה ביטוח לטווח?
ביטוח המונח משתלם כאשר המבוטח נפטר בפרק זמן שקבע המבטח. רוב המדיניות פועלת בין 10 ל 25 שנים, אך אתה מציין כמה זמן אתה רוצה שהמונח יהיה.

אם תמות במהלך הקדנציה, הפוליסה תשלם את הסכום שהוסכם בהתחלה, המכונה 'הסכום המובטח'. חלק מהפוליסות ישלמו גם אם מאובחנים כסובלים ממחלה סופנית, אם כי בדרך כלל עליכם לבקש זאת.

אם אתה חי מעבר לתקופת הפוליסה, הכיסוי פשוט מסתיים – אין מרכיב השקעה או החזר פרמיות כלשהו.

ייתכן שהפוליסה לא תשלם אם תמות מוקדם מדי לאחר הוצאת הכיסוי, לכן קרא תמיד את האותיות הקטנות לפני הקנייה.

הסוגים השונים של ביטוח מונחים
בביטוח תקופתי, הסכום המובטח זהה בשנה האחרונה לפוליסה כפי שהיה בשנה הראשונה.

צמצום הביטוח לטווח נמוך יותר לביצוע, אך התשלום הפוטנציאלי ייפול לאורך התקופה.

כסות מסוג זה מוציאים לעתים קרובות לגיבוי משכנתא להחזר, כך שהסכום המובטח מתכווץ יחד עם חוב המשכנתא המצטיין.

ספקי משכנתא ינסו לרוב למכור לך כיסוי חיים כשאתה מגיש בקשה למשכנתא שלך, אך תמיד תקבל הצעות מחיר מספקים אחרים לפני הקנייה כדי להבטיח שתמצא את העסקה הטובה ביותר.

תחת הגדלת הביטוח לטווח, התשלום עולה עם הזמן כדי לעמוד בקצב העלייה במחייה. הסכום המובטח גדל בסכום קבוע מדי שנה, בדרך כלל 5%, או נקשר למדד המחירים הקמעונאיים (RPI) לאינפלציה.

ככל שכמות הכיסוי עולה לאורך זמן, הפרמיות עבור פוליסה מסוג זה יקרות יותר מאשר לכיסוי ברמה או ירידה.

כמה זמן אצטרך כיסוי חיים?
ישנם כמה גורמים שיש לקחת בחשבון בעת ​​חישוב כמה זמן אתה זקוק לביטוח חיים.

ראשית, עליך לחשוב על כל חובות שיש לך, כגון המשכנתא שלך, כרטיס אשראי וכל הלוואות אישיות. יש לשלם את אלה כשאתה מת, אז עיין בתנאי ההחזר הנוכחיים שלך.

לדוגמה, אם יש לך משכנתא ונשארו לך 18 שנה לנהל, אולי תרצה רק לכסות כיסוי לתקופה של 18 שנה, כך שתוכל להיות בטוח שהוא ישתלם כשאתה מת.

אולי תרצה להוציא כיסוי למשך זמן רב יותר, כדי להשאיר סכום חד פעמי כשאתה נפטר ברגע שהמשכנתא תשולם.

כמו כן, חשוב לקחת בחשבון כיצד יסופקו התלויים שלך אם אינך נמצא עוד. אם יש לכם ילדים קטנים, למשל, כדאי לקחת כיסוי שיחזיק מעמד עד שהם יהפכו לעצמאים כלכלית.

כמה כיסוי אני צריך?
כשאתם מחליטים כמה כיסוי החיים אתם צריכים, תצטרכו להוסיף את כל החובות שצריכים להחזיר, כמו גם כמה בן הזוג וילדיכם יצטרכו לשמור על אורח החיים שלהם אם תמותו.

לאחר שתקבעו איזה סוג תמיכה כספית הם היו זקוקים, עליכם לבדוק אם כבר יש לכם כיסוי חיים במקום.

מעסיקים רבים כוללים את מה שמכונה "גמלת מוות בשירות", אשר ישלם סכום חד פעמי אם תמות. בדרך כלל זה שווה בערך פי ארבעה ממשכורתך, אך כדאי לבדוק את החוזה שלך.

אם יש לך חובות מוגבלים או מעט תלויים אתה עשוי להסתפק בכיסוי זה, אך אולי תרצה להוסיף אותו.

ככל שתהיה מבוגר יותר כשמוציאים כיסוי, כך יקר יותר, אז אל תשאירו את המיון לכסות עד מאוחר יותר בחיים, כאשר הפרמיות עשויות להיות לא משתלמות לכמות הכיסוי הנחוצה לכם.

כמה עולה ביטוח חיים?
מחיר ביטוח החיים נפל משמעותית במהלך השנים האחרונות, כך שפרמיות לא צריכות לשבור את הבנק.

אם יש לך פוליסה שהוצאת לפני מספר שנים, ייתכן שתוכל למצוא כיסוי במחיר זול יותר, למרות שאתה מבוגר. בהחלט כדאי לרשום הצעת מחיר להשוואה כדי לראות אם ד

עם זאת, אל תבטל את המדיניות הקיימת שלך עד שתקבל כיסוי אחר במקום.

בעבר, נשים יכלו לצפות לשלם פרמיות נמוכות יותר מגברים בגין כיסוי חיים, מכיוון שיש להן תוחלת חיים ארוכה יותר. עם זאת על פי החקיקה האירופית שהונהגה בשנת 2012, מבטחים אינם יכולים עוד לקחת בחשבון מגדר בעת קביעת הפרמיות, ולכן ההבדל הזה בין נשים לגברים נעלם.

המבטחים עדיין יביטו בגילך, בבריאותך ובעיסוקך. לדוגמה, אם העבודה שלך מאוד פיזית או מסוכנת, הפרמיות יהיו גבוהות יותר מאשר אם אתה יושב מאחורי שולחן כל היום.

באופן דומה, אם תמיד היית בשיא הבריאות, הפרמיות שלך יהיו נמוכות בהרבה מאשר אם סבלת ממצב רפואי קשה בכל נקודה, מכיוון שתוחלת החיים שלך תיחשב ארוכה יותר.

תשלם פחות עבור הכיסוי אם אתה לא מעשן. עם זאת, אל תניח שאתה יכול לבעוט בהרגל ואז להוציא כיסוי כמי שאינו מעשן. יהיה עליכם לוותר על מוצרי ניקוטין, כולל סיגריות אלקטרוניות, למשך 12 חודשים לפחות, ולא להשתמש במוצרי תחליף לניקוטין כדי להיחשב ללא מעשנים.

יידע את המבטח שלך אם כבר יש לך כיסוי חיים במקום ותפסיק לעשן, מכיוון שהם עשויים לצמצם את הפרמיות שלך.

מה ההבדל בין פרמיות מובטחות וניתנות לבחינה?
בעת רכישת כיסוי, ברר האם הפרמיות שלך ניתנות לבדיקה או מובטחות.

אם מובטח להם שהם לא ישתנו לאורך זמן, מה שיעניק לך וודאות בעת התקצוב. עם זאת, פרמיות הניתנות לסקירה יכולות וכנראה ישתנו עם הזמן.

פרמיות מובטחות יקרות יותר מלכתחילה, אך יכולות להיות חסכוניות יותר לטווח הארוך, מכיוון שפרמיות לא יכולות לעלות לאורך זמן.

היה כנה עם המבטח שלך
אל תתפתו להיות חסכוניים עם האמת בבקשתכם לביטוח חיים כדי להפחית את העלות.

עליכם תמיד להצהיר על כך אם לדוגמא חלתם קשה אם אתם מקבלים טיפול רפואי או שאתם מעשנים.

למרות שזה יעלה את דמי הביטוח שלך, אם המבטח שלך יגלה לאחר מותך שלא אמרת את האמת, הפוליסה שלך לא תבוטל ולא תשלם.

כיסוי חיים משותף או יחיד – מה עדיף?
טבעי שזוגות יחשבו שעדיף לנקוט מדיניות משותפת, אך יתכן שזה לא המצב.

ראשית, מדיניות משותפת אינה זולה משמעותית משתי פוליסות נפרדות לחיים בודדים. אך חשוב מכך, פוליסה משותפת משתלמת רק פעם אחת במוות הראשון, ומשאירה את האדם השני ללא כיסוי.

אילו סוגים אחרים של ביטוח חיים ישנם?
למרות שביטוח טווח הוא ללא ספק הצורה הפופולרית ביותר של ביטוח חיים, ישנם סוגים אחרים של כיסוי זמין.

גמלת הכנסה משפחתית

ביטוח לטווח רגיל משלם סכום חד פעמי. זה יכול להיות שימושי אך הוא מביא עימו החלטות כיצד יש לנהל את הכסף ברגע שחובות מיידית ומחויבויות אחרות יוסדרו.

חלק מהמשפחות עשויות להעדיף הכנסה רגילה לאחר מותו של המפרנס, וכאן נכנסות פוליסות לגמלת הכנסה משפחתית.

פוליסה מסוג זה מספקת הכנסה חודשית ללא מס אשר תשולם עד סוף התקופה המוסכמת בפוליסה. אתה יכול אפילו לבחור להגדיל את התשלום לאורך הטווח כדי לחקות עליית שכר והעלאות יוקר המחיה.

החיסרון הגדול ביותר של כיסוי מסוג זה הוא שההכנסה נפסקת לאחר סיום תקופת הפוליסה. אז אם תוציא מדיניות של 25 שנה ותמות שנתיים לפני שתוקפה, התלויים שלך יקבלו הכנסה רק בשנתיים האחרונות.

כיסוי שלם לחיים

אם אתה מעדיף שהביטוח שלך יימשך כל חייך ולא תקופה קבועה, אתה רוצה כיסוי לכל החיים, המכונה גם ביטוח חיים.

מבטחים נוטים להשתמש במילה 'ביטוח' אם קיים סיכון שמשהו עלול לקרות במסגרת זמן נתונה, וב'ביטחון 'כאשר משהו בטוח יקרה.

לפוליסה מסוג זה אין תאריך סיום, לכן אתה משלם את הפרמיות שלך עד שתמות, ובשלב זה הפוליסה תשלם כמה פוליסות מבקשות כי הפרמיות ישולמו רק עד שתשיג גיל מתקדם – אולי 85.

מכיוון שתשלום זה בטוח, ביטוח חיים יקר בהרבה מביטוח לטווח.

זה גם מסובך יותר, מכיוון שחלק מהפרמיות שלך יכנסו לקרנות השקעה וחלקן לקניית כיסוי חיים. המשמעות היא שהסכום שתלו התלויים שלך במותך ישתנה בהתאם לביצועי ההשקעה הבסיסית.

בגלל אופן התכנון שלו, ביטוח כל החיים אינו מיועד לספק אובדן בלתי צפוי וטרם עת של אדם, והוא משמש יותר לצרכים מורכבים ותכנון מסים.

ניתן להמיר פוליסות ביטוח לטווח מסוימות לפוליסות שלמות לכל החיים, המכונות ביטוח לטווח להמרה. הפרמיות לסוג זה של פוליסות גבוהות יותר מאשר בפוליסות ביטוח מונח קונבנציונאלי, וברגע שהמדיניות תתגייר הן יעלו.

ביטוח חיים מעל גיל 50

הערעור העיקרי של ביטוח חיים מעל גיל 50 הוא שכל מי שגילו מעל גיל 50 יתקבל ללא צורך בטיפול רפואי, גם אם היו לך בעיות רפואיות בעבר או שאתה סובל כרגע מבעיות בריאות.

עם זאת, בפוליסות בדרך כלל יש מגבלת גיל מקסימלית, שהיא בדרך כלל 75. ייתכן שהפוליסה תצטרך להימשך 12 או 24 חודשים לפני שתידון בתביעה. אם תמות בתוך תקופה זו, עם זאת, ניתן להחזיר לדמי האחוזה את הפרמיות שלך, בניכוי תמורה למבטח.

הכיסוי עובד בצורה דומה לביטוח כל החיים מכיוון שאין תאריך סיום, ולכן הפוליסה תשתלם בכל פעם שתמות. הפרמיות בדרך כלל זולות יחסית, אך רמת הכיסוי המוצעת גם נמוכה יחסית, באזור של כמה אלפי פאונד. אנשים רבים משתמשים במדיניות זו במיוחד בכדי לכסות את הוצאות הלוויה שלהם.

החיסרון הגדול ביותר הוא שאתה יכול בסופו של דבר לשלם פרמיות למשך זמן רב מאוד. אם אתה מוציא פוליסה כשאתה צעיר יחסית, אתה עלול לשלם הרבה יותר לתוכנית מאשר משולם בעת מותך.

ספקים מסוימים יאפשרו לך להפסיק לשלם פרמיות כשאתה מגיע לגיל מסוים, לרוב 90 או 95, אך אם תפסיק לשלם לפני כן הפוליסה תיפסק ולא תקבל כלום.

העמדת ביטוח חיים בנאמנות
אם הערך הכולל של האחוזה שלך – מה שאתה משאיר כשמתים – הוא יותר מ- 325,000 ליש"ט, הממשלה גובה מס ירושה בשיעור של 40% מכל דבר שהוא מעל רף זה, כולל תשלומי ביטוח חיים. למעשה, סכום גדול ששולם לאחר מוות בטרם עת עשוי להיות זה שמכניס את ערך האחוזה לקו.

יש דרך חוקית לחלוטין למנוע זאת, אולם בקש מהמבטח שלך לכתוב את התוכנית בנאמנות. זה עוצר את הכסף שנוסף לעיזבון שלך – כך שאף אחד מהם לא יחויב במס ירושה (IHT).

על פי כללי המס הנוכחיים, סף ה- IHT הוא 325,000 ליש"ט לאדם יחיד או 650,000 ליש"ט לזוגות נשואים ושותפים אזרחיים רשומים. IHT מחויב ב- 40% על כל דבר שאתה משאיר מעל סף זה כשאתה מת.

הצבת ביטוח החיים שלך 'בנאמנות' לא רק פירושה כי כל תשלום אינו נשלל מהעיזבון שלך למטרות IHT, אלא גם כי התלויים שלך יקבלו את הכסף מהר יותר. אם המדיניות לא נכתבת בנאמנות, על מבצעי צוואתך להגיש בקשה למענק צוואת, שיכול לארוך מספר חודשים.

האם אוכל לבטח מפני חלות אנושות?
כיסוי למחלות קריטיות הנו תוספת אופציונלית שתוכל להוסיף לפוליסת ביטוח חיים. זה משלם סכום חד פעמי ללא מיסים במקרה שאובחנת כחולה קשה כמו סרטן, אירוע מוחי או התקף לב, או אם אינך יכול להיות מסוגל בעקבות תאונה.

אתה יכול להשתמש בתשלום עבור כל מה שתרצה, אולי כדי לשלם את המשכנתא שלך, או כדי לכסות את עלות הטיפול הרפואי הפרטי, לשפץ ולהתאים את הבית שלך, או לשלם עבור חופשת הבראה.

למרות שכל המדיניות בנושא מחלות קשות בדרך כלל מכסה מגוון של תנאי ליבה, חלקן מקיפות יותר מחו"ל. לדוגמה, המדיניות הממוצעת משתלמת בדרך כלל עבור 30 עד 40 מחלות, ואילו אחרות מונות 160 מצבים.