מה זה קופת גמל

מהי קופת גמל?
קופת גמל היא תוכנית חיסכון פרישה חובה ומנוהלת על ידי הממשלה, המשמשת בסינגפור, הודו ובמדינות מתפתחות אחרות. במובנים מסוימים, קרנות אלה דומות להכלאה של התוכניות 401 (k) והביטוח הסוציאלי הנהוג בארצות הברית. הם גם חולקים כמה תכונות עם קרנות הפנסיה המסופקות על ידי המעסיק.

עובדים נותנים חלק ממשכורתם לקופת הגמל ועל המעסיקים לתרום בשם עובדיהם. לאחר מכן הכסף בקרן מוחזק ומנוהל על ידי הממשלה, ובסופו של דבר מושך על ידי גמלאים או במדינות מסוימות, משפחותיהם שנותרו בחיים. בחלק מהמקרים, הקופה משלמת גם לנכים שאינם יכולים לעבוד.

כיצד עובדים קופות גמל?
איך עובדת קופת גמל
הכסף המוחזק בחשבונות חיסכון פרטיים ממשיך לצמוח במדינות מתפתחות רבות, אך עדיין די לעיתים רחוקות בכדי לספק לרוב המשפחות חיים נוחים בפנסיה.

אתגר הפרישה העמיק עוד יותר בגלל שינוי חברתי. חברות בעולם המתפתח עדיין משיגות את עליית התיעוש המהירה, תנועת אזרחים מאזורים כפריים למרכזים עירוניים ושינוי מבני משפחה. בחברות מסורתיות, למשל, קשישים סופקו על ידי משפחותיהם המורחבות. אולם ירידת שיעורי הילודה, בני משפחה מפוזרים באופן נרחב ותוחלת חיים ארוכה יותר הקשו על קיום רשת הביטחון הישנה הזו.

מסיבות אלה ועוד, ממשלות במדינות מתפתחות רבות נכנסו למתן תמיכה כספית לטווח הארוך לגמלאים ולאוכלוסיות פגיעות אחרות. מה זה קופת גמל ? מממנת תמיכה כזו באופן המדרג בקלות את התשלומים ליתרה הזמינה ומגייסת מעסיקים ועובדים לסייע בכיסוי העלויות.

תרומות ומשיכות
כל קופת גמל ארצית קובעת לעצמה רמות מינימום ומקסימום של תרומות לעובדים ומעסיקים. התרומות המינימליות יכולות להשתנות בהתאם לגיל העובד. חלק מהקרנות מאפשרות לאנשים לתרום תוספת לחשבונות התועלת שלהם, וכדי שמעסיקים יעשו זאת, לטובת העובדים שלהם.

ממשלות קובעות את מגבלת הגיל שבה מותר להתחיל משיכות ללא עונש. יתכן וניתן להתיר כמה משיכות לפני הפרישה בנסיבות מיוחדות, כגון חירום רפואי. בסווזילנד ניתן לתבוע תשלומי קופות גמל בכל גיל, אם העובד היגר לצמיתות. במדינות רבות, מי שעובד מעבר לגיל הפרישה המינימלי עשוי להתמודד עם משיכות מוגבלות עד לפרישה מלאה.

אם עובד נפטר לפני שקיבל גמלאות, יתכן ובן / בת זוגו ששרדו וילדיו יוכלו לקבל תגמולים של ניצולים.

קופת גמל לעומת ביטוח לאומי לעומת 401 (k)
כמו המקרה בביטוח לאומי אמריקאי, למשל, הכספים בקופות הגמל מוחזקים על ידי הממשלה, ולא על ידי מוסדות פיננסיים פרטיים. והממשלה או מועצת קופות גמל מחליטות במידה רבה או כולה כיצד השקעות תרומות. יש מדינות כמו סינגפור אפילו מבטיחות לעובדים החזר מינימלי על תרומתם, בדומה לתוכניות לביטוח לאומי של כמה מדינות.

אבל אם קופות הגמל מסכלות אנשים שרוצים לנהל את הכסף שלהם, חלקם לפחות מחזיקים בחשבונות בשמות חברי פרט. לאחר מכן המשתתפים מחזירים את הכסף שהם ומעסיקיהם תרמו לחשבונות שלהם, יחד עם ריבית או החזר השקעה. עם קופות גמל כאלה, הבעלות והיתרה דומות להסדרים עם ארה”ב 401 (k).

הערה אחרונה: קופות הגמל שונות מכלי רכב אחר המשמש לעיתים בעולם המתפתח, קרן העושר הריבונית, הממומנת באמצעות תמלוגים המתקבלים מפיתוח משאבי טבע.

טפסים סטנדרטיים בתעשייה

בביטוח פוליסת הביטוח הינה חוזה בין המבטח למבוטח, המכונה מבוטח, הקובע את התביעות עליהן נדרש המבטח לשלם. בתמורה לתשלום ראשוני, המכונה הפרמיה, מבטח המבטח לשלם עבור אובדן שנגרם כתוצאה מסכנות המכוסות בשפת הפוליסה.
 חוזי ביטוח נועדו לענות על צרכים ספציפיים ובכך יש תכונות רבות שלא נמצאות בסוגים רבים אחרים של חוזים. מכיוון שפוליסות ביטוח הינן טפסים סטנדרטיים, הן כוללות שפה של לוח הדוד הדומה במגוון רחב של סוגים שונים של פוליסות ביטוח.
 פוליסת הביטוח היא בדרך כלל חוזה משולב, כלומר היא כוללת את כל הצורות הקשורות להסכם בין המבוטח למבטח. עם זאת, במקרים מסוימים, כתבים משלימים כמו מכתבים שנשלחו לאחר ההסכם הסופי יכולים להפוך את פוליסת הביטוח לחוזה שאינו משולב. בספר לימוד ביטוח אחד נכתב כי בדרך כלל "בתי משפט שוקלים את כל המשא ומתן או ההסכמים הקודמים כל מונח חוזי בפוליסה בזמן המסירה, כמו גם אלה שנכתבים אחר כך כרוכבי פוליסה וסיכומים בהסכמת שני הצדדים, הם חלק מהפוליסה הכתובה". . בספר הלימוד נכתב כי על המדיניות להתייחס לכל המסמכים הנכללים במדיניות. הסכמים בעל-פה כפופים לכלל ראיות השחרור, וייתכן שהם לא ייחשבו כחלק מהפוליסה אם נראה כי החוזה שלם. בדרך כלל חומרי פרסום וחוזרים אינם חלק ממדיניות. חוזים בעל פה הממתינים להוצאת פוליסה בכתב יכולים להתרחש.
 מאפיינים כלליים
 חוזה הביטוח או ההסכם הוא חוזה לפיו מבטח המבטח לשלם תגמולים למבוטח או מטעמם לצד ג 'אם מתרחשים אירועים מוגדרים מסוימים. בכפוף ל"עקרון העושר ", האירוע צריך להיות לא בטוח. חוסר הוודאות יכול להיות באשר למועד האירוע או אם הוא יקרה בכלל.
 חוזי ביטוח נחשבים לרוב כחוזי הדבקה מכיוון שהמבטח מכין את החוזה ולמבוטח אין יכולת מועטה או לא לבצע בו שינויים מהותיים. פירוש הדבר פירושו כי המבטח נושא בנטל אם קיימת עמימות כלשהי בתנאי החוזה. פוליסות ביטוח נמכרות מבלי שהמבוטח אפילו רואה עותק של החוזה. בשנת 1970 הציע רוברט קיטון כי בתי משפט רבים מיישמים 'ציפיות סבירות' במקום לפרש את העמימות, שלטענתה כינה 'תורת הציפיות הסבירות'. דוקטרינה זו הייתה שנויה במחלוקת, כאשר חלק מבתי המשפט אימצו אותה ואחרים דוחים אותה במפורש. בכמה תחומי שיפוט, ביניהם קליפורניה, ויומינג ופנסילבניה, המבוטח מחויב בתנאים ברורים ובולטים בחוזה גם אם מהראיות עולה כי המבוטח לא קרא או הבין אותם.
 חוזי ביטוח הם דבר שמאפשר כי הסכומים שהחליפו המבוטח והמבטח אינם שווים ותלויים באירועים עתידיים לא בטוחים. לעומת זאת, חוזים רגילים שאינם ביטוח הינם קומיטטיביים בכך שהסכומים שהוחלפו מיועדים בדרך כלל על ידי הצדדים להיות שווים בערך. הבחנה זו חשובה במיוחד בהקשר של מוצרים אקזוטיים כמו ביטוח סיכון סופי המכיל הוראות "נסיעות".
 חוזי ביטוח הם חד צדדיים, כלומר רק המבטח מבטיח בחוזה הבטחות הניתנות לאכיפה. המבוטח אינו נדרש לשלם את הפרמיות, אך המבטח נדרש לשלם את ההטבות מכוח החוזה אם המבוטח שילם את הפרמיות ועמד בהוראות בסיסיות אחרות.
 חוזי הביטוח נשלטים על פי העיקרון של תום לב מירבי (uberrima fides), המחייב את שני הצדדים בחוזה הביטוח להתמודד בתום לב ובמיוחד, מעניק למבוטח חובה לגלות את כל העובדות המהותיות הנוגעות לסיכון ל תהיה מוגן. זה מנוגד לדוקטרינה החוקית המכסה את רוב סוגי החוזים האחרים, מרוקן הערות. בארצות הברית המבוטח יכול לתבוע מבטח בנזיקין בגין התנהגות שלא בתום לב.
 מבנה
 באופן מסורתי, חוזי הביטוח נכתבו על בסיס כל סוג סיכון בודד, ומחושב פרמיה נפרדת בגין כל אחד מהם. רק הסיכונים האישיים שתוארו במפורש או "מתוזמנים" בפוליסה כוסו; לפיכך, מדיניות זו מתוארת כעת כמדיניות "אינדיבידואלית" או "לוח זמנים". מערכת זו של כיסוי "סכנות בשם" או "סכנות ספציפיות" התבררה כבלתי בר קיימא בהקשר של המהפכה התעשייתית השנייה, מכיוון שקונצרן גדול טיפוסי עשוי להכיל עשרות סוגים של סיכונים לבטח מפני. לדוגמה, בשנת 1926, דובר בענף הביטוח ציין כי מאפייה תצטרך לקנות פוליסה נפרדת עבור כל אחד מהסיכונים הבאים: פעולות ייצור, מעליות, צוותי צוות, אחריות למוצרים, אחריות חוזית, אחריות במקום, וחבות המגן של הבעלים.
 חלקים מחוזה ביטוח
 הצהרות - מזהה מיהו מבוטח, כתובת המבוטח, חברת הביטוח, אילו סיכונים או רכוש מכוסים, מגבלות הפוליסה, כל השתתפות עצמית חלה, תקופת הפוליסה וסכום הפרמיה. בדרך כלל אלה ניתנים על גבי טופס שמילא המבטח על פי בקשת המבוטח ומצורף למעלה או מוכנס לדפים הראשונים של הפוליסה.
 הגדרות - מגדיר מונחים חשובים המשמשים בשאר המדיניות.
 הסכם ביטוח - מתאר את הסכנות המכוסות, או את הסיכונים שנטלו, או את אופי הכיסוי. זה המקום בו חברת הביטוח מבטיחה הבטחה מפורשת אחת או יותר לשיפוי המבוטח.
 אי הכללות - מסיר את הכיסוי מהסכם הביטוח על ידי תיאור רכוש, סכנות, סכנות או הפסדים הנובעים מסיבות ספציפיות שאינן מכוסות בפוליסה.
 תנאים - אלה הם הוראות ספציפיות, כללי התנהגות, חובות וחובות שעל המבוטח לעמוד בהם בכדי שהכיסוי יתגלה או עליו להישאר בקיים בכדי לשמור על הכיסוי בתוקף. אם לא מתקיימים תנאי פוליסה, המבטח יכול לדחות את התביעה.
 טופס מדיניות - ההגדרות, הסכם הביטוח, ההכללות והתנאים משולבות בדרך כלל למסמך משולב יחיד הנקרא טופס מדיניות, טופס כיסוי או חלק כיסוי. כאשר טופסי כיסוי מרובים נארזים בפוליסה יחידה, ההצהרות יצוינו באותה מידה ואז יתכנו הצהרות נוספות הספציפיות לכל טופס כיסוי. באופן מסורתי, טופסי המדיניות היו סטנדרטיים כל כך נוקשים, עד כי אין להם חללים ריקים למילוי. במקום זאת, הם תמיד מתייחסים במפורש למונחים או לסכומים המצויינים בהצהרות. אם יש להתאים את המדיניות מעבר למה שאפשר עם ההצהרות, החתם מצרף אישורים או רוכבים.
 אישורים - טפסים נוספים המצורפים לפוליסה המשנים אותה בדרך כלשהי, ללא תנאי או עם קיום תנאי כלשהו. אישורים יכולים להקל על קריאת המדיניות עבור לא-עורכי דין; הם עשויים לשנות, להרחיב או למחוק סעיפים הממוקמים עמודים רבים קודם לכן בטופס כיסוי אחד או יותר, או אפילו לשנות זה את זה. מכיוון שמאוד מסוכן לאפשר לחתמים בלתי חוקיים לשכתב ישירות טפסי מדיניות באמצעות מעבדי תמלילים, בדרך כלל מבטחים מבקשים את החתמים לשנות אותם על ידי צירוף אישורים המאושרים על ידי באי-כוח לשינויים נפוצים שונים.
 רוכבים - רוכב משמש להעברת תנאי תיקון מדיניות והתיקון הופך בכך לחלק מהמדיניות. הרוכבים מתוארכים וממוספרים כך שגם המבטח וגם המבוטח יוכלו לקבוע הפרשות ואת רמת ההטבה. רוכבים נפוצים לתכניות רפואיות בקבוצה כוללים שינויים בשמות, שינוי בכיתות עובדים כשירים, שינוי ברמת התגמולים או הוספת הסדר טיפול מנוהל כמו ארגון תחזוקת בריאות או ארגון ספק מועדף (PPO).
 מעילים - למונח מספר משמעויות מובחנות ומבלבלות. באופן כללי, הכוונה לקבוצה של הוראות תקן לדוד המתלוות לכל המדיניות בזמן המסירה. חלק מהמבטחים מתייחסים לחבילה של מסמכים סטנדרטיים המשותפים לכל משפחת פוליסות כג'קט. חלק מהמבטחים מורחבים זאת כדי לכלול טופסי פוליסה כך שהחלקים היחידים בפוליסה שאינם חלק מהז'קט הם ההצהרות, האישורים והרוכבים. מבטחים אחרים משתמשים במונח "ז'קט" באופן קרוב יותר למשמעותו הרגילה: תיקיית קלסר, מעטפה או מצגת עם כיסים שבהם ניתן למסור את הפוליסה, או גיליון שער אליו טופסי טופסי הפוליסה או מהודקים. על גבי המדיניות. לאחר מכן מודפסים הוראות לוח הדוד על הז'קט עצמו.
 טפסים סטנדרטיים בתעשייה
 בארצות הברית, מבטחי רכוש ונפגעים משתמשים בדרך כלל בשפה דומה או אפילו זהה בפוליסות הביטוח הסטנדרטיות שלהם, אשר מנוסחים על ידי ארגונים מייעצים כמו משרד שירותי הביטוח והאיגוד האמריקאי לשירותי ביטוח. זה מקטין את הנטל הרגולטורי עבור מבטחים מכיוון שצורות מדיניות צריכות להיות מאושרות על ידי מדינות; זה גם מאפשר לצרכנים להשוות ביתר קלות בין מדיניות, גם אם על חשבון בחירת הצרכן. כמו כן, ככל שנבדקות טופסי מדיניות על ידי בתי משפט, הפירושים נעשים צפויים יותר ככל שבתי משפט מרחיבים את הפרשנות של אותם סעיפים באותן צורות פוליסה, ולא על פוליסות שונות מביטוחים שונים.
 מדיניות כתב-יד וסיכומים
 עבור הרוב המוחלט של פוליסות הביטוח, העמוד היחיד שמותאם במיוחד בכדי לצורכי המבוטח הוא עמוד ההצהרות. כל שאר העמודים הם טפסים סטנדרטיים המתייחסים למונחים המוגדרים בהצהרות לפי הצורך. עם זאת, סוגים מסוימים של ביטוחים, כגון ביטוח מדיה, נכתבים כפוליסות כתב-יד, הנוסחות בהתאמה אישית מאפס או נכתבות מתוך שילוב של טפסים סטנדרטיים ולא סטנדרטיים.

עלות ביטוח הבריאות

כמה עולה ביטוח בריאות? ברחבי ארצות הברית, אמריקאים משלמים פרמיות שונות באופן מובהק – את הכסף שהם מוציאים מדי חודש או שנתי כדי לשלם עבור ביטוח בריאות. פרמיות אלה אמנם אינן נקבעות על פי מצבים בריאותיים או מגדר, אך הודות לחוק הטיפול המשתלם (למעט כמה חריגים, כגון תוכנית לטווח קצר), הם נקבעים על ידי גורמים רבים אחרים. אנו נחקור את הגורמים הבאים כדי לעזור לך להבין כמה אתה יכול לשלם בשנת 2020 ומדוע.

גורמים רבים תורמים למחיר דמי ביטוח הבריאות, כגון חוקים ממלכתיים ופדרליים המסדירים עלויות, היכן אתה גר, האם אתה מקבל ביטוח באמצעות המעסיק שלך, ואיזה סוג תוכנית אתה בוחר.

בשנת 2019 פרמיות שנתיות לכיסוי בריאות למשפחה בת ארבע נפשות עולות 20,576 דולר, אך מעסיקים גבו 71% מהעלות הזו.

העלייה בעלויות הבריאות עשויה להיות סיבה לכך שהשכר לא עלה הרבה בשני העשורים האחרונים.
הפרמיה הגבוהה ביותר לתכנית הייחוס עבור ילד בן 27 בשנת 2020 היא הפרויקט של ויומינג, במחיר של 723 דולר; הנמוך ביותר הוא ניו מקסיקו, במחיר של 282 דולר.

השתתפות עצמית יכולה להשתנות בהתאם לגודל המשרד שאתה עובד עבורו או לפי סוג התוכנית שאתה קונה בבורסות.

גורמים רבים המשפיעים על הסכום שאתה משלם עבור ביטוח בריאות אינם בשליטתך. עם זאת, טוב להבין מה הם. להלן 10 גורמים עיקריים המשפיעים על כמה עולה דמי ביטוח בריאות.

חוקים ממלכתיים ופדרליים המשפיעים על ביטוח בריאות שחייב לכסות וכמה מבטחים יכולים לחייב

בין אם אתם מקבלים ביטוח באמצעות מעסיק או קונים אותו בעצמכם

בין אם אתה שכר נמוך או עובד בעל שכר גבוה (עובדים בשכר נמוך נוטים לשלם יותר באמצעות מעסיקים, אך עשויים לשלם פחות דרך החילופים עקב סובסידיות)

גודל המעסיק שלך (ביטוח בדרך כלל זול יותר בחברות גדולות יותר)

המדינה בה אתה גר

בין אם אתם גרים באזור כפרי או עירוני של אותה מדינה (הפרמיות נוטות להיות נמוכות יותר באזורים עירוניים)

באיזו מחוז אתה גר (בחלק מהמחוזות יש תוכנית אחת בלבד, ואילו באחרות יש יותר תחרות, מה שיכול לעזור להפחית מחירים)

סוג התוכנית שתבחר (ארגוני ספקים מועדפים [PPOs] ותוכניות פלטינה דרך שוק ביטוח הבריאות הפדראלי נוטים לעלות הכי הרבה)

גילך (אנשים מבוגרים עשויים לשלם פי שלוש יותר מאשר צעירים יותר)

השימוש שלך בטבק (פרמיות משתמשי הטבק יכולות לעלות עד 50% יותר)

הכיסוי שמציעים מעסיקים תורם לכמה מהגורמים הגדולים ביותר שקובעים כמה עולה הכיסוי שלך וכמה הוא מקיף. בואו נסתכל מקרוב

דמי ביטוח בריאות לעובדים
אם אתה עובד אצל מעסיק גדול, ביטוח בריאות עשוי לעלות באותה מידה כמו מכונית חדשה, על פי סקר תועלות הבריאות של קיסר משפחת קייזר לשנת 2019 (KFF) שפורסם בספטמבר 25. הוא מצא כי פרמיות שנתיות ממוצעות לכיסוי בריאות למשפחה מארבעה עלו 20,576 דולר בשנת 2019, וזה כמעט זהה למחיר הבסיס של מכונית נוסעים בהונדה סיוויק משנת 2019: 20,350 דולר.

משפחות תרמו סכום של 6,015 דולר בממוצע לעלות, מה שאומר שמעסיקים קלטו 71% מחשבון הפרמיה. עבור עובד בודד בשנת 2019, הפרמיה הכוללת של המעסיק הייתה 7,188 דולר, כך מדווח KFF. עובדים שילמו 1,242 דולר מזה או 18%.

עלויות תכנית ממוצעות כוללות את כל סוגי התוכניות: ארגוני תחזוקת בריאות (קופות חולים), קופות חולים, תכניות נקודת שירות (קופות שירות) ותוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם אפשרות חסכון (HDHP / SOs). שיעורי קופת חולים הם סוג התוכנית הנפוץ ביותר ומבטחים 44% מהעובדים המכוסים, ואחריהם תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם אפשרות חיסכון (כמו חשבון חיסכון בריאותי או HSA), אשר מבטחות 30% מהעובדים המכוסים.

כמובן, כל מה שמעסיקים מוציאים על ביטוח הבריאות של העובדים שלהם משאיר פחות כסף לשכר ומשכורת. כך שהפועלים למעשה זוכים ליותר מהפרמיות שלהם ממה שמספר המספרים הללו. למען האמת, סיבה אחת לכך ששכר העבודה לא עלה הרבה בשני העשורים האחרונים הוא מכיוון שעלויות הבריאות עלו כל כך.

יחד עם זאת, מכיוון שהעובדים צריכים לשלם דמי ביטוח בריאות עם דולרים מוקדמים, הנטל שלהם יכול להיות פחות מזה של אנשים הרוכשים ביטוח משלהם דרך שוק ביטוח הבריאות הפדרלי או חילופי ביטוח הבריאות במדינה שלהם. (למאמר זה, “שוק” ו- “החלפה” הם מילים נרדפות.)

איזה סוג של עובדי תוכנית בוחרים משפיע על הפרמיות, על ההשתתפות העצמית, על בחירת ספקי הבריאות ובתי החולים והאם הם יכולים לקבל HSA, בין אפשרויות רבות. במשפחות בהן מוצע לשני בני הזוג ביטוח בריאות ממעסיק, תוכנית אחת עשויה להיות עסקה טובה יותר למשפחה; חשוב להשוות ביניהם. בן הזוג שתוכניתו אינה משמשת אז יכול לסרב לביטוח בריאות ולכיס את המשכורת הנוספת שאינה הולכת לדמי ניכוי ביטוח. לחלופין, זוג ללא ילדים רשאי להחליט שכל אחד מהם צריך לבחור בתכנית האישית של החברה שלהם.

דמי ביטוח בריאות פרטיים בבורסות
בזמן כתיבת שורות אלה טרם פרסמה Healthcare.gov פרמיות 2020 עבור תוכניות חילופי דברים. עם זאת, ב -22 באוקטובר הודיעה המחלקה לבריאות ושירותי אנוש בארה”ב כי הפרמיות יהיו נמוכות יותר ותוכניות נוספות יהיו זמינות בשנת 2020.

הבורסה תציע תוכניות של 175 מנפיקים, לעומת 132 לפני שנתיים, אך עדיין ירדה מ- 237 בשנת 2016. עם זאת, הודעה לעיתונות של המחלקה מציינת רק שינויי פרמיום עבור ילד בן 27 שנרשם במה שמכונה “תוכנית המוצא, “יחד עם שפה שמרטטת את יעילות הממשל הנוכחי ב”שיפור תנאי השוק.”

מה בדיוק תכנית מדד? זוהי תכנית הכסף בעלות השנייה הנמוכה ביותר שקיימת דרך חילופי ביטוחי הבריאות באזור נתון, והיא יכולה להשתנות בכל המדינה בה אתם גרים. היא נקראת תכנית המידה מכיוון שהיא התוכנית שהממשלה משתמשת בה – יחד עם הכנסותיך – כדי קבע את סובסידיות הפרמיה שלך.

חופרים עמוק יותר למידע על מחירים
לפרטים נוספים, התייעצנו עם גיליון הנוף הנושא של פרמיום ביטוח בריאות לשנת 2020 שקשור לתחתית ההודעה לעיתונות. היא מגלה כי ילדים בני 27 הרוכשים תוכניות כסף יראו את הפרמיות שלהם ב -10% ומעלה באינדיאנה, לואיזיאנה וניו ג’רזי.

וחשוב מכך, היא חושפת כי אחוזי השינויים לא מספרים לנו הרבה על מה אנשים משלמים בפועל: “לחלק מהמדינות עם הירידות הגדולות ביותר עדיין יש פרמיות גבוהות יחסית ולהיפך”, נכתב בקצרה. “לדוגמא, בעוד שפרמיית תכנית המידה של נברסקה ירדה ב -15% מ- PY19 [שנת התוכנית 2019] ל- PY20, הפרמיה הממוצעת לשנת PY20 למוצרי 27 שנים היא 583 דולר. לעומת זאת, בעוד שפרמיית התוכנית המוצגת של אינדיאנה PY20 בממוצע עלתה ב -13% לעומת PY19, הפרמיה הממוצעת בתכנית PY20 של אינדיאנה בת 27 שנה היא 314 דולר. “

לאמיתו של דבר, הפרמיה של תוכנית המידוד עבור ילד בן 27 בשנת 2020 היא 723 דולר בוויומינג. כמה ילדים בני 27 יכולים להרשות לעצמם פרמיה חודשית מסוג זה? לעומת זאת, פרמיית תכנית המידה של ניו מקסיקו לשנת 2020 עבור ילד בן 27 היא הנמוכה ביותר במדינה במחיר של 282 דולר.

כל המספרים הללו חלים רק על 38 המדינות שתושביהן רוכשים תוכניות דרך הבורסה הפדרלית ב- Healthcare.gov. תושבי קליפורניה, קולורדו, קונטיקט, איידהו, מרילנד, מסצ’וסטס, מינסוטה, נבדה, ניו יורק, רוד איילנד, ורמונט וושינגטון, כמו גם וושינגטון, די.סי., קונים ביטוח באמצעות חילופי המדינה שלהם.

חשיבות הסובסידיות
החדשות הטובות הן שאנשים רבים שרוכשים תוכניות בשוק ישלמו פרמיות נמוכות יותר באמצעות מה שהממשלה מכנה זיכויי מס פרמיה מקודמים, הידועים גם כסובסידיות. בשנת 2019 88% מהאנשים שנרשמו ל- Healthcare.gov היו זכאים לזיכוי במס מקדמת.

מהן התמיכות האלה? אלה הם נקודות זכות שהממשלה חלה על דמי ביטוח הבריאות שלך מדי חודש בכדי להפוך אותם למחירים סבירים. בעיקרון, הממשלה משלמת חלק מהפרמיה שלך ישירות לחברת ביטוח הבריאות שלך, ואתה אחראי על השאר.

אתה יכול לקחת את זיכוי מס הפרמיה המקדמית שלך באחת משלוש דרכים: סכומים שווים בכל חודש; יותר בחודשים מסוימים ופחות באחרים – מועיל אם הכנסותיך אינן סדירות; או כזיכוי כנגד חבות מס הכנסה שלך כשאתה מגיש את החזר המס השנתי שלך, מה שעלול אומר שאתה חייב פחות מס או לקבל החזר גדול יותר. זיכוי המס נועד להפוך את הפרמיות לזמינות על פי גודל והכנסה של משק הבית.

האשראי שלך מבוסס על ההכנסה המשוערת שלך לשנה, כך שאם הכנסותיך או גודל משק הבית משתנים במהלך השנה, כדאי לעדכן את המידע שלך ב- Healthcare.gov מייד, כך שניתן יהיה להתאים את אשראי הפרמיה שלך בהתאם. ככה, לא יהיו לך שום הפתעות לא נעימות בזמן המס, וגם לא תשלם פרמיות גבוהות ממה שאתה צריך במשך כל השנה.

השתתפות עצמית בביטוח בריאות: מה אתה יכול לצפות?
נוסף על הפרמיות, כל מי שנושא ביטוח בריאות משלם השתתפות עצמית. המשמעות היא שאתה משלם 100% מהוצאות הבריאות שלך מהכיס עד ששילמת סכום שנקבע מראש. בשלב זה הכיסוי הביטוחי נכנס לתפקיד ואתה משלם אחוז מהשטרות שלך, כאשר המבטח אוסף את השאר. מרבית העובדים מכוסים בהשתתפות עצמית שנתית כללית, מה שאומר שהוא חל על רוב שירותי השירות או שירותי הבריאות כולם.

הערה על תוכניות לטווח הקצר
אם אתה מתגעגע לתקופת ההרשמה השנתית ואין לך אחת הסיבות שמאפשרות אותך לתקופת הרשמה מיוחדת (SEP), ייתכן שיהיה עליך לפנות לרכישת תוכנית ביטוח בריאות לטווח קצר הנמשכת בין שלושה חודשים ל 364 ימים. מכיוון שתוכניות אלה נוטות לעלות בממוצע 54% פחות מתוכניות חילופי דברים, לפי קרן קייזר, אתה יכול גם להחליט לבחור בתכנית אם אינך יכול להרשות לעצמך ביטוח בריאות באמצעות המעסיק שלך או בבורסות (אולי אתה ‘ אינך זכאי לסבסוד).

היזהר מקונה: התקנות משתנות לפי מצב, אך באופן כללי, ניתן לצפות כי לא יכוסו תנאים קיימים; ייתכן שהבקשה שלך אפילו לא תתקבל אם יש לך בעיות בריאותיות מסוימות. אי הכללות נפוצות אחרות כוללות טיפול בהריון, טיפול נפשי ותרופות מרשם. ולהיות מחפשים מגבלות דולר על הכיסוי. תוכניות לטווח הקצר אינן מציעות את אותן ההגנות שתוכניות חילופי דברים עושות ואולי אינן עוזרות מספיק או בכלל כאשר אתה זקוק ביותר לכיסוי.

בשורה התחתונה
כמה תשלמו עבור ביטוח בריאות אינו מספר שאתה יכול לנחש אותו. זה מושפע מגורמים רבים, שמעטים מהם אתה שולט (אם כי אולי יש מקרה לעזוב את ויומינג בחיפוש אחר ביטוחים זולים יותר).

אם אתה קונה תוכנית דרך Healthcare.gov, אתה יכול להשתמש בכלי הממשלתי כדי להעריך לאילו סובסידיות אתה תהיה זכאי. אם אתה קונה ביטוח באמצעות המעביד שלך, עיין במידע ההרשמה הפתוח שלך ברגע שהוא זמין, כך שיש לך מספיק זמן לבדוק את האפשרויות שלך, להשתתף בכל מפגשי מידע ולהשתמש בכל כלי ההשוואה שהמעסיק שלך מציע כדי לעזור לך לבחור את המירב תוכנית יקרה שאתה יכול להרשות לעצמך.

מדוע אתה צריך ביטוח רכב

קיום ביטוח רכב הוא דרישה חוקית ועם רמת הכיסוי הנכונה, מעניק הגנה כספית במקרה בו נפגע רכבכם. זה גם יספק כיסוי לפגיעות בנהגים, נוסעים או הולכי רגל אחרים ורכושם.

תאונות קורות, כך שמרגיע לדעת שאתה מכוסה כלכלית אם אתה מעורב באחת.

מדוע יש צורך בביטוח רכב?
קיום ביטוח רכב הוא חיוני מכיוון שהוא מכסה את ההוצאות שלך במקרה של נזק לרכב או פגיעות בנהגים, נוסעים או הולכי רגל אחרים.

כדי לעמוד בחוקי המדינה
החוקים של כל מדינה קובעים מגבלות כיסוי מינימליות לחבות אוטומטית שהנהגים נדרשים לקנות. מגבלה היא הסכום המרבי שהמבטח שלך ישלם בגין תביעה מכוסה. יתכן שתרצה להגדיל את מגבלות הכיסוי שלך מעבר לדרישות המינימום של המדינה שלך. אחרת, אתה עלול לשלם מהכיס אם, למשל, אתה גורם לשבר נפגע של נהג אחר והשטרות הרפואיים שלהם חורגים ממגבלות הכיסוי שלך. תלוי איפה אתה גר, מדינות מסוימות דורשות ממך לקנות כיסויים נוספים בפוליסת ביטוח הרכב שלך, כגון כיסוי נהג לא מבוטח או הגנה על נזקי גוף.

כדי לעזור להגן על הכספים שלך
אם אתה גורם לתאונת דרכים, אתה עלול להיות אחראי לעלויות הכרוכות בכך. אלה עשויים לכלול שכר טרחה משפטי, הוצאות רפואיות של הנפגע או פיצוי הכנסה שאבד לו. כיסוי התחייבות עשוי לעזור בתשלום עבור עלויות אלה. ללא כיסוי חבות (או מגבלות אחריות נאותות), סביר להניח שתצטרך לשלם עלויות אלה מכיסך הפרטי.

למתן דרישות הלוואה או חכירה
אם אתה מממן את רכבך או מחכיר אותו, המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לרכוש כיסוי התנגשות וכיסוי מקיף. מכיוון שהמלווה או סוכן הליסינג הוא בעל השעבוד ברכבכם בזמן שאתם מבצעים תשלומים, שני הכיסויים הללו עשויים לעזור בהגנה על השקעתם. כיסוי מקיף או התנגשות עשוי לסייע בתשלום לתיקון הרכב או החלפתו אם הוא נפגע באובדן מכוסה.

כדי לעזור להגן על רכבך
גם אם אתה הבעלים של רכבך על הסף, ייתכן שתרצה לשמור על כיסוי התנגשות וכיסוי מקיף בפוליסת ביטוח הרכב שלך. מה אם המכונית שלך תיפגע בסערת ברד? כיסוי מקיף עשוי לסייע בתשלום עבור תיקונים או החלפות אם המכונית שלך נגנבה או נפגעה על ידי משהו שאינו התנגשות, כמו חפצים נופלים או שריפה.

לחלופין, נניח שפגעת בטעות בתיבת דואר ופגעת בפגוש הקדמי של המכונית שלך. כיסוי התנגשות עשוי לעזור לשלם לתיקון המכונית שלך אם אתה פוגע בחפץ או ברכב אחר, ללא קשר לתקלה.

ללא כיסוי מקיף או כיסוי התנגשות, היית צריך להשתמש בכספך שלך כדי לתקן את המכונית שלך.

כדי לעזור להגן על הנוסעים שלך
כיסוי תשלומים רפואיים והגנה על נזקי גוף עשויים לעזור בתשלום עבור החשבונות הרפואיים שלך אם אתה נפגע בתאונה. וזה גם עשוי לעזור בכיסוי הוצאות הנוסעים שלך בגלל התאונה. הכיסוי עשוי לעזור בתשלום עבור ביקורי בית חולים, חשבונות רופאים וניתוחים.

כדי לעזור לך להגן על עצמך
למרות שכיסוי אחריות הוא דרישה חוקית, אנשים רבים נוהגים בלעדיו. כיסוי נהג לא מבוטח עשוי לעזור בתשלום החשבונות הרפואיים שלך אם אתה נפגע על ידי נהג ללא ביטוח. כיסוי זה נדרש במדינות מסוימות ואופציונלי במדינות אחרות.

קיום הכיסוי הראוי לביטוח רכב במקום יכול לחרוג ממילוי דרישה חוקית. פוליסת ביטוח רכב עשויה לסייע בהגנה על הרכב שלך, על הארנק ואף להציע שקט נפשי. שוחח עם סוכן מקומי שיוכל לעזור לך לבחור את הכיסוי המתאים לצרכים שלך.

יש לבטח את כל הנהגים כנגד אחריותם כלפי אנשים אחרים, כקבוע בחוק התעבורה בדרכים 1988.

ביטוח יכול לספק תמיכה כספית גם אם המכונית שלך גנבה, הושחתה או נהרסה על ידי שריפה.

יתכנו מקרים בהם אינך צריך לבטח את הרכב שלך, לדוגמה, אם הצהרת על רכבך מחוץ לכביש דרך הודעת שטח חוקית (SORN) מ- DVLA.

מה אם אני לא מבוטח?
נהיגה ללא ביטוח רכב אינה חוקית. אם אין לך את זה, אתה יכול להיקנס או לפסול נהיגה.

הקנס המקסימלי אינו מוגבל, בנוסף תקבלו שש עד שמונה נקודות עונש ברישיון.

הממשלה בוחנת כעת קנסות בגין נהגים לא מבוטחים שהורגים או מעורבים בתאונות.

למשטרה יש גם כוח לתפוס ולהשמיד כל רכב שמונע ללא כיסוי.

סוגי ביטוחי רכב
ישנן שלוש דרגות כיסוי שתוכלו לבחור מהן – צד שלישי; צד ג ‘, אש וגניבה; ומקיף.

צד ג ‘- זהו המינימום היחיד הנדרש על פי החוק, אך אינו תמיד הזול ביותר. זה מכסה פגיעות באנשים אחרים ופגיעה ברכוש של אחרים.
צד ג ‘, שריפה וגניבה – זהה לצד ג’ אך מכסה גם את עלות התיקונים או רכב חלופי אם המכונית שלך נגנבה או נפגעה מאש.
מקיף – זוהי רמת הכיסוי הגבוהה ביותר שתוכלו להשיג. זה מגן מפני נזק לרכב שלך כמו גם מתאונות מעורבות אנשים אחרים. זה יכול לכלול גם ביטוח רכב באדיבות וביטוח הוצאות משפטיות; עם זאת, זה עשוי להיות בתשלום נוסף.
המבטח שלך עשוי גם לאפשר לך להוסיף נהגים ששמו למדיניות שלך שיכולים גם לנהוג במכונית שלך, אך חשוב לזכור כי הנהג הראשי חייב להיות האדם שנוהג ברכב הכי הרבה.

כיצד מתבצע עלות ביטוח הרכב?
הפרמיה שלך מבוססת על מספר גורמים, כולל גילך, מקום מגוריך, סוג המכונית שאתה נוהג בהם, משלח ידך, מקום בו מכוניתך נשמרת, לשם מה אתה משתמש בה והאם הורשעת בעבירות נהיגה כלשהן. .

לעתים קרובות תוכלו להוריד את הפרמיה על ידי תשלום עודף גבוה יותר, שזה הסכום שעליכם לתרום לעלות תביעה שתגישו.

צעירים בפרט מתמודדים עם פרמיות גבוהות בגלל הסיכון הגדול יותר לתאונות שהם נושאים וחלקם עשויים להתפתות לחתוך פינות כדי להשיג עסקה זולה.

עם זאת, מחלקת אכיפת הונאות ביטוח (IFED) הזהירה את הנהגים להיות על המשמר שלהם מפני ‘מתווכי רפאים’, המוכרים ביטוח מזויף.

הם טורפים את אלו שמשלמים את הפרמיות הגבוהות ביותר על ידי הצעת מבצעים זולים ברשת, לצד הדרך או במסעדות.

ודא תמיד שהמבטח שלך מוסדר על ידי הרשות להתנהלות פיננסית.

אין תביעות הנחה
עבור כל שנה שאינך מגיש תביעה בביטוח הרכב שלך, תרוויח שנה ללא תביעות הנחה (עד מקסימום 9 שנים). ההנחה ללא תביעות זו מתורגמת אז להנחה בחידוש, אף כי לא תמיד מובטחת הפחתה בפרמיה במידה ויש שינוי בנסיבותיך או בשווקים.

לעתים קרובות זה יישאר על כנו אם תגיש תביעה לתאונה שלא אשמתך. עליכם תמיד להודיע ​​למבטח שלכם על כל תאונה בה אתם מעורבים, גם אם אינכם מגישים תביעה.

סוגים שונים של ביטוחים

ביטוח הוא כמו ז’קט הצלה. זה קצת מטרד כשאתה לא צריך את זה, אבל כשאתה כן זקוק לו, אתה יותר ממודה על כך. בלעדיה, אתה יכול להיות הרס רכב אחד, מחלה או שריפת בית הרחק מטביעה – לא באוקיינוס, אלא בחובות.

אבל עבור משהו כה חיוני לרווחתנו הכספית, ביטוח הוא נושא מורכב – אפילו לא נוח -. אז ריכזנו את האפשרויות שלך לשמונה סוגי פוליסות הביטוח שאינך יכול לצאת בלעדיה.

בעוד שכל אחד מהם הוא חובה, עליך להתייעץ עם סוכן ביטוח עצמאי שיעזור לך למצוא את סוגי הביטוחים הנכונים המותאמים אישית לצרכים שלך.

ביטוח רכב
לעולם אל תסתובב ללא ביטוח – לא רק משום שהוא מנוגד לחוק, אלא גם מכיוון שמוסד המידע לביטוח מדווח כי ההפסד הממוצע לתביעה על מכוניות נע סביב 4,900 דולר. דמיין שאתה צריך לשלם כסף כזה מהכיס! ישנן כמה אפשרויות לבחירה בכל הנוגע לביטוח רכב, כך שאין סיבה לצאת בלעדיה:

כיסוי אחריות. אם אתה אחראי לתאונה, הכיסוי שלך באחריות יכסה את העלויות של כל פגיעה או נזק לרכוש שנגרם בהתנגשות. מרבית המדינות מחייבות אותך לשאת סכום מינימלי של כיסוי, לכן בדוק עם סוכן הביטוח שלך כדי להבין את הדרישות הבסיסיות שלך.

כיסוי התנגשות. זה מכסה את העלות לתיקון או להחלפה של המכונית שלך אם היא נפגעה או נהרסה בשברון.

סיקור מקיף. רמת ביטוח זו מכסה את ההפסדים שלך שלא נגרמים על ידי הרס כגון גניבה, ונדליזם, שיטפון, שריפה וברד.

שוב, סוכן ביטוח הוא משאב טוב שיעזור לך לקבוע את רמת ההגנה הדרושה לך על סמך סוג המכונית בה אתה נוהג.

בעלי בתים / ביטוח שוכרים
וודא כי מדיניות בעלי הבית שלך כוללת כיסוי מורחב לדירות. כיסוי דיור מורחב מוסיף שכבת הגנה נוספת מעל גבולות המדיניות שלך.

עם כיסוי לדירה מורחבת, חברת הביטוח תחליף או תבנה מחדש את הנכס שלך גם אם העלות עולה על הכיסוי של הפוליסה שלך. עם זאת יש גבול לסכום שהם ישלמו – בדרך כלל 20-25% מעל הסכום שאתה מבוטח בו אלא אם כן תבחר בכיסוי רב יותר. קח בחשבון, ככל שערך הבית שלך גבוה יותר, כך הצורך בכיסוי מורחב של דירות גבוה יותר.

ביטוח מבול. מרבית בעלי בתים אינם יודעים כי ביטוח שיטפונות אינו נכלל בפוליסות שלהם. ביטוח הצפות שונה גם מהגנת גיבוי מים. בקש מהסוכן שלך לעבור איתך על הפרטים.

כיסוי רעידת אדמה. תלוי היכן אתה גר במדינה, ייתכן כי כיסוי רעידות אדמה לא ייכלל. אם אתה זקוק לזה, בדוק עם הסוכן שלך לכלול אותו.

אם אתה שוכר, אינך מסתפק בביטוח. ללא ביטוח שוכרים, אתה צריך להחליף את חפציך אם הם אבודים בשריפה, שיטפון, פריצה או אסון אחר. סוכן ביטוח עצמאי טוב יכול להעביר אתכם בשלבים של כיסוי היסודות של בעלי בתים וגם של ביטוח דיירים.

זכור, אם קרן החירום המלאה שלך נמצאת במקום, אתה יכול לקחת השתתפות עצמית גבוהה יותר ולהוריד את הפרמיה בפוליסה כדי לחסוך כסף.

מדיניות מטריה
פוליסת מטריה היא סוג של ביטוח שמוסיף שכבת הגנה נוספת לך ולנכסיך כאשר אתה זקוק לכיסוי החורג מגבולות בעלי הבית או ביטוח הרכב שלך. לדוגמה, אם אתה אשם בתאונה מרובת כלי רכב, חשבונות רפואיים ונזקי רכוש עשויים להסתכם במהירות ביותר מכיסוי ביטוח הרכב שלך. אם אתה נתבע בגין ההבדל, החיסכון שלך, הבית ואפילו השכר העתידי שלך עשוי להיות על כף המאזניים!

אתה יכול להגן על עצמך מפני מצב כזה עם מדיניות מטרייה של אחריות אישית. למעשה, דייב ממליץ על מדיניות מטרייה לכל מי ששוויו נטו הוא 500,000 $ ומעלה. תמורת כמה מאות דולרים בשנה, מדיניות מטרייה יכולה להגדיל את כיסוי האחריות שלך מ- 500,000 $ ל- 1.5 מיליון דולר. שוחח עם ספק מקומי מאושר כדי לקבוע את סוג הכיסוי הביטוחי המתאים לך ולמשפחתך.

ביטוח בריאות
על פי קרן משפחת קייזר, החוב הרפואי תורם לכמעט מחצית מכל פשיטות הרגל באמריקה. אם אינך מבוטח, אתה משאיר את עצמך פגיע לקטסטרופה פיננסית אפשרית. מצב חירום רפואי אחד לא צפוי יכול להסתכם במאות אלפי דולרים של הוצאות. אל תכניס את עצמך למצב הזה.

העלות הגבוהה של ביטוח רפואי אינה תירוץ לצאת ללא כיסוי – גם אם אינך הולך לרופא לעתים קרובות. אפשרות אחת היא תוכנית ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה בשילוב עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA). עם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה, אתה אחראי ליותר עלויות הבריאות שלך מלפנים, אך תשלם פרמיה חודשית נמוכה יותר.

תוכנית בריאות בעלת ניכוי גבוה מזכה אותך בפתיחת HSA – חשבון חיסכון המועיל במס במיוחד לתשלום הוצאות רפואיות. שוחח עם סוכן ביטוח עצמאי על אפשרויות תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה שתוכל לשלב עם HSA. יתרונות HSA אחרים כוללים:

הפחתת מס. אתה יכול לנכות תרומות HSA מהשכר ברוטו או מההכנסה העסקית שלך. בשנת 2017 ניכוי המס הוא 3,400 דולר לרווקים ו -6,750 דולר לזוגות נשואים.

צמיחה ללא מס. אתה יכול להשקיע את הכספים שאתה תורם ל- HSA שלך, והם גדלים פטורים ממס לשימוש כעת או בעתיד.

משיכה ללא מס. אתה יכול להשתמש בכסף פטור ממס על הוצאות רפואיות מוסמכות כמו הוצאות השתתפות עצמית בביטוח בריאות, ראייה ושיניים.
חברות מסוימות מציעות כיום תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם חשבונות HSA וכן תוכניות ביטוח בריאות מסורתיות. השווה את האפשרויות שלך ובדוק אם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה יכולה בסופו של דבר לחסוך לך כסף.

ביטוח נכות לטווח הארוך
ביטוח נכות ארוכת טווח מגן עליך מפני אובדן הכנסה אם אינך מסוגל לעבוד במשך תקופה ארוכה בגלל מחלה או פציעה. אתה לא חושב שמוגבלות קבועה יכולה להעמיד את הצד שלך ואת היכולת שלך לעבוד? על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, קצת יותר מכל ארבעה מילדי ה -20 של היום ייהפכו לנכים לפני שהם מגיעים לגיל 67.

הסיכויים האלה גבוהים מכדי שתוכל לחפש ביטוח נכות לטווח ארוך. אם אתה נמצא בשכר הרווחים העיקרי שלך, נכות לצמיתות עשויה לפגוע בחלומותיך על בעלות בית או לשלם עבור המכללה של ילדך.

בשורה התחתונה: ודא שאתה מכוסה. חברות רבות מציעות לעובדיהן ביטוח נכות לטווח הארוך, אז התחל שם.

כשאתה בוחן את האפשרויות שלך, תמצא גם ביטוח נכות לטווח קצר שנועד למלא פערי הכנסה שנגרמו כתוצאה ממחלה או פציעה שמרחיקה אותך מהעבודה במשך שלושה עד שישה חודשים. זה ביטוח שאתה יכול לדלג עליו – במיוחד כאשר יש לך קופת חירום במימון מלא שיענה על הצרכים שלך.

ביטוח חיים לטווח
רבים מאיתנו לוקחים את ביטוח החיים בקלילות מדי. מכון המידע לביטוח מדווח כי 30% מהאמריקנים אינם נושאים ביטוח חיים. חשבו על זה: אם הייתם נפטרים במפתיע, איך בן / בת הזוג ישלם עבור הוצאות חודשיות ללא הכנסות? ברגעי האבל החשוכים, הדבר האחרון שבן זוגך צריך לדאוג לו הוא לשרוד כלכלית בהיעדרך. עם פוליסת ביטוח חיים לטווח המונה פי 12-12 מההכנסה השנתית שלך, המשפחה שלך לא תצטרך לדאוג לגמור את החודש, לאבד את ביתם או לשנות את תוכניות המכללה שלהם אם אינך שם כדי לספק להם.

הפוך את זה לעדיפות. שוחח עם סוכן ביטוח עצמאי על ביטוח חיים לטווח של היום. זה זול ויעניק ביטחון לא יסולא בפז למשפחתך. כשאתה קונה ביטוח חיים, אל תשכח, ביטוח חיים לטווח הוא תמיד עסקה טובה בהרבה מביטוח חיים שלם.

מה עם רווקים ללא תלות? אם יש לך טונה של חוב וללא חיסכון, שקול פוליסת ביטוח חיים לטווח קטן. ילד בריא בן 30 יכול למצוא בקלות פוליסה נוחה שתשלם לפחות את חובך ותכסה את הוצאות הקבורה שלך.

אם אתה נטול חובות ויש לך מספיק מזומנים כדי לשלם עבור קבורתך, אתה יכול להחזיק בביטוח חיים, אבל מדוע? ככל שאתה צעיר יותר, ביטוח החיים לטווח הזול יותר הוא, כך שאין סיבה לחכות עד שתקיים משפחה שתבוטח.

ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי מכסה מגוון שירותים כמו טיפול בבית אבות ועזרה בבית עם משימות אישיות בסיסיות כמו רחצה, טיפוח ואכילה. בדרך כלל טיפול סיעודי מתייחס לכל סיוע מתמשך לאנשים הסובלים ממחלה או נכות כרונית. זה יקר ועלויות טיפול סיעודי אינן מכוסות בדרך כלל על ידי Medicare.

אז מי באמת צריך טיפול סיעודי? כדי להגן על חיסכון הפרישה שלך מהוצאות הטיפול הסיעודי, קבל כיסוי סיעודי לא יאוחר מגיל 60. זכור כי אמנם לא צפוי שתזדקק לטיפול סיעודי לפני כן, אך גורמים רבים – כמו בריאותך ו היסטוריה משפחתית – הכנס להחלטה שלך מתי לקנות ביטוח סיעודי – וכמה תשלם עבורו.

זו הסיבה שחשוב לדבר עם איש מקצוע בתחום הביטוח כמו ספק מקומי מאושר על טיפול סיעודי שמתאים למצבך האישי. וגם אם אינך קרוב לשלב זה בחיים שלך, ההורים שלך עשויים להיות, אז קח זמן לחקור גם את אפשרויות הטיפול הסיעודי שלהם.

הגנה מפני גניבת זהות
על פי מחקר הונאת זהות משנת 2017 שפורסם על ידי Javelin Strategy and Research, גנבי זהות גנבו 16 מיליארד דולר לעומת 15.4 מיליון צרכנים אמריקאים בשנה שעברה. פשעי רשת והונאת זהות הם איומים אמיתיים – גם אם אתה מקפיד להגן על המידע האישי שלך. חנויות קמעונאיות לאומיות נמצאות תחת מתקפה מתמדת על ידי האקרים חרוצים הפורצים למערכות התשלומים שלהם, ומשאירים מיליוני אנשים פגיעים לגניבה.

חשבו על זה: עם כמה פיסות מידע חשובות עליכם, לפושעים כל מה שהם צריכים כדי להרוס את כספכם על ידי לקיחת משכנתא על שמכם, קבלת טיפול רפואי או הגשת החזרי מס כוזבים.

ניקוי מצב של הונאת זהות עשוי לארוך שנים להתמודד לבד, לכן וודא שהביטוח שלך כולל שירותי שיקום שמקצים יועץ מוסמך לנקות את הבלגן עבורך.

נקודה סופית אחת שכדאי לזכור
התרחק מפוליסות גימיק כמו ביטוח סרטן, מוות בשוגג או כל דבר שאורז את הכיסוי שלך בהשקעות כמו חיים שלמים או חיים אוניברסליים. סוגים אלו של פוליסות ביטוח הם רק דרך למוכר להרוויח כסף נוסף ממך. אתה צריך סוכן שנמצא בצד שלך – לא הצד של חברת הביטוח.

מדריך לביטוח

ביטוח חיים יכול להיות המוצר הפיננסי החשוב ביותר שקנית אי פעם.

אם אתה נפטר בעודך עדיין תלויים, היכולת לתבוע על פוליסת ביטוח חיים יכולה להיות ההבדל בין יקיריך הנאבקים לגמור את המטרה, לבין הביטחון הכלכלי שלהם.

למרות זאת, לרבים מאיתנו אין כיסוי כלשהו לביטוח חיים.

אבל לא קשה להבין מדוע דוחה את זה. אחרי הכל, לרובנו יש מספיק דאגות כסף בחיי היומיום שלנו מבלי שנצטרך לחשוב מה יקרה כשנפטר.

גם אם אינך עובד – אתה יכול להיות הורה בבית, למשל – הכיסוי עדיין יכול להיות לא יסולא בפז, מכיוון שתצטרך לשלם עלויות לטיפול בילדים ובשירותי בית אחרים אם אתה כבר לא בסביבה.

יש כמה סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים לבחירה, ולכן חשוב להבין מה בדיוק ניתן להשיג לפני הקנייה.

זה המדריך שלנו לכל סוגי התוכניות השונות, כך שתוכלו להחליט איזו מדיניות מתאימה לכם.

מה זה ביטוח לטווח?
ביטוח המונח משתלם כאשר המבוטח נפטר בפרק זמן שקבע המבטח. רוב המדיניות פועלת בין 10 ל 25 שנים, אך אתה מציין כמה זמן אתה רוצה שהמונח יהיה.

אם תמות במהלך הקדנציה, הפוליסה תשלם את הסכום שהוסכם בהתחלה, המכונה ‘הסכום המובטח’. חלק מהפוליסות ישלמו גם אם מאובחנים כסובלים ממחלה סופנית, אם כי בדרך כלל עליכם לבקש זאת.

אם אתה חי מעבר לתקופת הפוליסה, הכיסוי פשוט מסתיים – אין מרכיב השקעה או החזר פרמיות כלשהו.

ייתכן שהפוליסה לא תשלם אם תמות מוקדם מדי לאחר הוצאת הכיסוי, לכן קרא תמיד את האותיות הקטנות לפני הקנייה.

הסוגים השונים של ביטוח מונחים
בביטוח תקופתי, הסכום המובטח זהה בשנה האחרונה לפוליסה כפי שהיה בשנה הראשונה.

צמצום הביטוח לטווח נמוך יותר לביצוע, אך התשלום הפוטנציאלי ייפול לאורך התקופה.

כסות מסוג זה מוציאים לעתים קרובות לגיבוי משכנתא להחזר, כך שהסכום המובטח מתכווץ יחד עם חוב המשכנתא המצטיין.

ספקי משכנתא ינסו לרוב למכור לך כיסוי חיים כשאתה מגיש בקשה למשכנתא שלך, אך תמיד תקבל הצעות מחיר מספקים אחרים לפני הקנייה כדי להבטיח שתמצא את העסקה הטובה ביותר.

תחת הגדלת הביטוח לטווח, התשלום עולה עם הזמן כדי לעמוד בקצב העלייה במחייה. הסכום המובטח גדל בסכום קבוע מדי שנה, בדרך כלל 5%, או נקשר למדד המחירים הקמעונאיים (RPI) לאינפלציה.

ככל שכמות הכיסוי עולה לאורך זמן, הפרמיות עבור פוליסה מסוג זה יקרות יותר מאשר לכיסוי ברמה או ירידה.

כמה זמן אצטרך כיסוי חיים?
ישנם כמה גורמים שיש לקחת בחשבון בעת ​​חישוב כמה זמן אתה זקוק לביטוח חיים.

ראשית, עליך לחשוב על כל חובות שיש לך, כגון המשכנתא שלך, כרטיס אשראי וכל הלוואות אישיות. יש לשלם את אלה כשאתה מת, אז עיין בתנאי ההחזר הנוכחיים שלך.

לדוגמה, אם יש לך משכנתא ונשארו לך 18 שנה לנהל, אולי תרצה רק לכסות כיסוי לתקופה של 18 שנה, כך שתוכל להיות בטוח שהוא ישתלם כשאתה מת.

אולי תרצה להוציא כיסוי למשך זמן רב יותר, כדי להשאיר סכום חד פעמי כשאתה נפטר ברגע שהמשכנתא תשולם.

כמו כן, חשוב לקחת בחשבון כיצד יסופקו התלויים שלך אם אינך נמצא עוד. אם יש לכם ילדים קטנים, למשל, כדאי לקחת כיסוי שיחזיק מעמד עד שהם יהפכו לעצמאים כלכלית.

כמה כיסוי אני צריך?
כשאתם מחליטים כמה כיסוי החיים אתם צריכים, תצטרכו להוסיף את כל החובות שצריכים להחזיר, כמו גם כמה בן הזוג וילדיכם יצטרכו לשמור על אורח החיים שלהם אם תמותו.

לאחר שתקבעו איזה סוג תמיכה כספית הם היו זקוקים, עליכם לבדוק אם כבר יש לכם כיסוי חיים במקום.

מעסיקים רבים כוללים את מה שמכונה “גמלת מוות בשירות”, אשר ישלם סכום חד פעמי אם תמות. בדרך כלל זה שווה בערך פי ארבעה ממשכורתך, אך כדאי לבדוק את החוזה שלך.

אם יש לך חובות מוגבלים או מעט תלויים אתה עשוי להסתפק בכיסוי זה, אך אולי תרצה להוסיף אותו.

ככל שתהיה מבוגר יותר כשמוציאים כיסוי, כך יקר יותר, אז אל תשאירו את המיון לכסות עד מאוחר יותר בחיים, כאשר הפרמיות עשויות להיות לא משתלמות לכמות הכיסוי הנחוצה לכם.

כמה עולה ביטוח חיים?
מחיר ביטוח החיים נפל משמעותית במהלך השנים האחרונות, כך שפרמיות לא צריכות לשבור את הבנק.

אם יש לך פוליסה שהוצאת לפני מספר שנים, ייתכן שתוכל למצוא כיסוי במחיר זול יותר, למרות שאתה מבוגר. בהחלט כדאי לרשום הצעת מחיר להשוואה כדי לראות אם ד

עם זאת, אל תבטל את המדיניות הקיימת שלך עד שתקבל כיסוי אחר במקום.

בעבר, נשים יכלו לצפות לשלם פרמיות נמוכות יותר מגברים בגין כיסוי חיים, מכיוון שיש להן תוחלת חיים ארוכה יותר. עם זאת על פי החקיקה האירופית שהונהגה בשנת 2012, מבטחים אינם יכולים עוד לקחת בחשבון מגדר בעת קביעת הפרמיות, ולכן ההבדל הזה בין נשים לגברים נעלם.

המבטחים עדיין יביטו בגילך, בבריאותך ובעיסוקך. לדוגמה, אם העבודה שלך מאוד פיזית או מסוכנת, הפרמיות יהיו גבוהות יותר מאשר אם אתה יושב מאחורי שולחן כל היום.

באופן דומה, אם תמיד היית בשיא הבריאות, הפרמיות שלך יהיו נמוכות בהרבה מאשר אם סבלת ממצב רפואי קשה בכל נקודה, מכיוון שתוחלת החיים שלך תיחשב ארוכה יותר.

תשלם פחות עבור הכיסוי אם אתה לא מעשן. עם זאת, אל תניח שאתה יכול לבעוט בהרגל ואז להוציא כיסוי כמי שאינו מעשן. יהיה עליכם לוותר על מוצרי ניקוטין, כולל סיגריות אלקטרוניות, למשך 12 חודשים לפחות, ולא להשתמש במוצרי תחליף לניקוטין כדי להיחשב ללא מעשנים.

יידע את המבטח שלך אם כבר יש לך כיסוי חיים במקום ותפסיק לעשן, מכיוון שהם עשויים לצמצם את הפרמיות שלך.

מה ההבדל בין פרמיות מובטחות וניתנות לבחינה?
בעת רכישת כיסוי, ברר האם הפרמיות שלך ניתנות לבדיקה או מובטחות.

אם מובטח להם שהם לא ישתנו לאורך זמן, מה שיעניק לך וודאות בעת התקצוב. עם זאת, פרמיות הניתנות לסקירה יכולות וכנראה ישתנו עם הזמן.

פרמיות מובטחות יקרות יותר מלכתחילה, אך יכולות להיות חסכוניות יותר לטווח הארוך, מכיוון שפרמיות לא יכולות לעלות לאורך זמן.

היה כנה עם המבטח שלך
אל תתפתו להיות חסכוניים עם האמת בבקשתכם לביטוח חיים כדי להפחית את העלות.

עליכם תמיד להצהיר על כך אם לדוגמא חלתם קשה אם אתם מקבלים טיפול רפואי או שאתם מעשנים.

למרות שזה יעלה את דמי הביטוח שלך, אם המבטח שלך יגלה לאחר מותך שלא אמרת את האמת, הפוליסה שלך לא תבוטל ולא תשלם.

כיסוי חיים משותף או יחיד – מה עדיף?
טבעי שזוגות יחשבו שעדיף לנקוט מדיניות משותפת, אך יתכן שזה לא המצב.

ראשית, מדיניות משותפת אינה זולה משמעותית משתי פוליסות נפרדות לחיים בודדים. אך חשוב מכך, פוליסה משותפת משתלמת רק פעם אחת במוות הראשון, ומשאירה את האדם השני ללא כיסוי.

אילו סוגים אחרים של ביטוח חיים ישנם?
למרות שביטוח טווח הוא ללא ספק הצורה הפופולרית ביותר של ביטוח חיים, ישנם סוגים אחרים של כיסוי זמין.

גמלת הכנסה משפחתית

ביטוח לטווח רגיל משלם סכום חד פעמי. זה יכול להיות שימושי אך הוא מביא עימו החלטות כיצד יש לנהל את הכסף ברגע שחובות מיידית ומחויבויות אחרות יוסדרו.

חלק מהמשפחות עשויות להעדיף הכנסה רגילה לאחר מותו של המפרנס, וכאן נכנסות פוליסות לגמלת הכנסה משפחתית.

פוליסה מסוג זה מספקת הכנסה חודשית ללא מס אשר תשולם עד סוף התקופה המוסכמת בפוליסה. אתה יכול אפילו לבחור להגדיל את התשלום לאורך הטווח כדי לחקות עליית שכר והעלאות יוקר המחיה.

החיסרון הגדול ביותר של כיסוי מסוג זה הוא שההכנסה נפסקת לאחר סיום תקופת הפוליסה. אז אם תוציא מדיניות של 25 שנה ותמות שנתיים לפני שתוקפה, התלויים שלך יקבלו הכנסה רק בשנתיים האחרונות.

כיסוי שלם לחיים

אם אתה מעדיף שהביטוח שלך יימשך כל חייך ולא תקופה קבועה, אתה רוצה כיסוי לכל החיים, המכונה גם ביטוח חיים.

מבטחים נוטים להשתמש במילה ‘ביטוח’ אם קיים סיכון שמשהו עלול לקרות במסגרת זמן נתונה, וב’ביטחון ‘כאשר משהו בטוח יקרה.

לפוליסה מסוג זה אין תאריך סיום, לכן אתה משלם את הפרמיות שלך עד שתמות, ובשלב זה הפוליסה תשלם כמה פוליסות מבקשות כי הפרמיות ישולמו רק עד שתשיג גיל מתקדם – אולי 85.

מכיוון שתשלום זה בטוח, ביטוח חיים יקר בהרבה מביטוח לטווח.

זה גם מסובך יותר, מכיוון שחלק מהפרמיות שלך יכנסו לקרנות השקעה וחלקן לקניית כיסוי חיים. המשמעות היא שהסכום שתלו התלויים שלך במותך ישתנה בהתאם לביצועי ההשקעה הבסיסית.

בגלל אופן התכנון שלו, ביטוח כל החיים אינו מיועד לספק אובדן בלתי צפוי וטרם עת של אדם, והוא משמש יותר לצרכים מורכבים ותכנון מסים.

ניתן להמיר פוליסות ביטוח לטווח מסוימות לפוליסות שלמות לכל החיים, המכונות ביטוח לטווח להמרה. הפרמיות לסוג זה של פוליסות גבוהות יותר מאשר בפוליסות ביטוח מונח קונבנציונאלי, וברגע שהמדיניות תתגייר הן יעלו.

ביטוח חיים מעל גיל 50

הערעור העיקרי של ביטוח חיים מעל גיל 50 הוא שכל מי שגילו מעל גיל 50 יתקבל ללא צורך בטיפול רפואי, גם אם היו לך בעיות רפואיות בעבר או שאתה סובל כרגע מבעיות בריאות.

עם זאת, בפוליסות בדרך כלל יש מגבלת גיל מקסימלית, שהיא בדרך כלל 75. ייתכן שהפוליסה תצטרך להימשך 12 או 24 חודשים לפני שתידון בתביעה. אם תמות בתוך תקופה זו, עם זאת, ניתן להחזיר לדמי האחוזה את הפרמיות שלך, בניכוי תמורה למבטח.

הכיסוי עובד בצורה דומה לביטוח כל החיים מכיוון שאין תאריך סיום, ולכן הפוליסה תשתלם בכל פעם שתמות. הפרמיות בדרך כלל זולות יחסית, אך רמת הכיסוי המוצעת גם נמוכה יחסית, באזור של כמה אלפי פאונד. אנשים רבים משתמשים במדיניות זו במיוחד בכדי לכסות את הוצאות הלוויה שלהם.

החיסרון הגדול ביותר הוא שאתה יכול בסופו של דבר לשלם פרמיות למשך זמן רב מאוד. אם אתה מוציא פוליסה כשאתה צעיר יחסית, אתה עלול לשלם הרבה יותר לתוכנית מאשר משולם בעת מותך.

ספקים מסוימים יאפשרו לך להפסיק לשלם פרמיות כשאתה מגיע לגיל מסוים, לרוב 90 או 95, אך אם תפסיק לשלם לפני כן הפוליסה תיפסק ולא תקבל כלום.

העמדת ביטוח חיים בנאמנות
אם הערך הכולל של האחוזה שלך – מה שאתה משאיר כשמתים – הוא יותר מ- 325,000 ליש”ט, הממשלה גובה מס ירושה בשיעור של 40% מכל דבר שהוא מעל רף זה, כולל תשלומי ביטוח חיים. למעשה, סכום גדול ששולם לאחר מוות בטרם עת עשוי להיות זה שמכניס את ערך האחוזה לקו.

יש דרך חוקית לחלוטין למנוע זאת, אולם בקש מהמבטח שלך לכתוב את התוכנית בנאמנות. זה עוצר את הכסף שנוסף לעיזבון שלך – כך שאף אחד מהם לא יחויב במס ירושה (IHT).

על פי כללי המס הנוכחיים, סף ה- IHT הוא 325,000 ליש”ט לאדם יחיד או 650,000 ליש”ט לזוגות נשואים ושותפים אזרחיים רשומים. IHT מחויב ב- 40% על כל דבר שאתה משאיר מעל סף זה כשאתה מת.

הצבת ביטוח החיים שלך ‘בנאמנות’ לא רק פירושה כי כל תשלום אינו נשלל מהעיזבון שלך למטרות IHT, אלא גם כי התלויים שלך יקבלו את הכסף מהר יותר. אם המדיניות לא נכתבת בנאמנות, על מבצעי צוואתך להגיש בקשה למענק צוואת, שיכול לארוך מספר חודשים.

האם אוכל לבטח מפני חלות אנושות?
כיסוי למחלות קריטיות הנו תוספת אופציונלית שתוכל להוסיף לפוליסת ביטוח חיים. זה משלם סכום חד פעמי ללא מיסים במקרה שאובחנת כחולה קשה כמו סרטן, אירוע מוחי או התקף לב, או אם אינך יכול להיות מסוגל בעקבות תאונה.

אתה יכול להשתמש בתשלום עבור כל מה שתרצה, אולי כדי לשלם את המשכנתא שלך, או כדי לכסות את עלות הטיפול הרפואי הפרטי, לשפץ ולהתאים את הבית שלך, או לשלם עבור חופשת הבראה.

למרות שכל המדיניות בנושא מחלות קשות בדרך כלל מכסה מגוון של תנאי ליבה, חלקן מקיפות יותר מחו”ל. לדוגמה, המדיניות הממוצעת משתלמת בדרך כלל עבור 30 עד 40 מחלות, ואילו אחרות מונות 160 מצבים.