טפסים סטנדרטיים בתעשייה

בביטוח פוליסת הביטוח הינה חוזה בין המבטח למבוטח, המכונה מבוטח, הקובע את התביעות עליהן נדרש המבטח לשלם. בתמורה לתשלום ראשוני, המכונה הפרמיה, מבטח המבטח לשלם עבור אובדן שנגרם כתוצאה מסכנות המכוסות בשפת הפוליסה.
 חוזי ביטוח נועדו לענות על צרכים ספציפיים ובכך יש תכונות רבות שלא נמצאות בסוגים רבים אחרים של חוזים. מכיוון שפוליסות ביטוח הינן טפסים סטנדרטיים, הן כוללות שפה של לוח הדוד הדומה במגוון רחב של סוגים שונים של פוליסות ביטוח.
 פוליסת הביטוח היא בדרך כלל חוזה משולב, כלומר היא כוללת את כל הצורות הקשורות להסכם בין המבוטח למבטח. עם זאת, במקרים מסוימים, כתבים משלימים כמו מכתבים שנשלחו לאחר ההסכם הסופי יכולים להפוך את פוליסת הביטוח לחוזה שאינו משולב. בספר לימוד ביטוח אחד נכתב כי בדרך כלל "בתי משפט שוקלים את כל המשא ומתן או ההסכמים הקודמים כל מונח חוזי בפוליסה בזמן המסירה, כמו גם אלה שנכתבים אחר כך כרוכבי פוליסה וסיכומים בהסכמת שני הצדדים, הם חלק מהפוליסה הכתובה". . בספר הלימוד נכתב כי על המדיניות להתייחס לכל המסמכים הנכללים במדיניות. הסכמים בעל-פה כפופים לכלל ראיות השחרור, וייתכן שהם לא ייחשבו כחלק מהפוליסה אם נראה כי החוזה שלם. בדרך כלל חומרי פרסום וחוזרים אינם חלק ממדיניות. חוזים בעל פה הממתינים להוצאת פוליסה בכתב יכולים להתרחש.
 מאפיינים כלליים
 חוזה הביטוח או ההסכם הוא חוזה לפיו מבטח המבטח לשלם תגמולים למבוטח או מטעמם לצד ג 'אם מתרחשים אירועים מוגדרים מסוימים. בכפוף ל"עקרון העושר ", האירוע צריך להיות לא בטוח. חוסר הוודאות יכול להיות באשר למועד האירוע או אם הוא יקרה בכלל.
 חוזי ביטוח נחשבים לרוב כחוזי הדבקה מכיוון שהמבטח מכין את החוזה ולמבוטח אין יכולת מועטה או לא לבצע בו שינויים מהותיים. פירוש הדבר פירושו כי המבטח נושא בנטל אם קיימת עמימות כלשהי בתנאי החוזה. פוליסות ביטוח נמכרות מבלי שהמבוטח אפילו רואה עותק של החוזה. בשנת 1970 הציע רוברט קיטון כי בתי משפט רבים מיישמים 'ציפיות סבירות' במקום לפרש את העמימות, שלטענתה כינה 'תורת הציפיות הסבירות'. דוקטרינה זו הייתה שנויה במחלוקת, כאשר חלק מבתי המשפט אימצו אותה ואחרים דוחים אותה במפורש. בכמה תחומי שיפוט, ביניהם קליפורניה, ויומינג ופנסילבניה, המבוטח מחויב בתנאים ברורים ובולטים בחוזה גם אם מהראיות עולה כי המבוטח לא קרא או הבין אותם.
 חוזי ביטוח הם דבר שמאפשר כי הסכומים שהחליפו המבוטח והמבטח אינם שווים ותלויים באירועים עתידיים לא בטוחים. לעומת זאת, חוזים רגילים שאינם ביטוח הינם קומיטטיביים בכך שהסכומים שהוחלפו מיועדים בדרך כלל על ידי הצדדים להיות שווים בערך. הבחנה זו חשובה במיוחד בהקשר של מוצרים אקזוטיים כמו ביטוח סיכון סופי המכיל הוראות "נסיעות".
 חוזי ביטוח הם חד צדדיים, כלומר רק המבטח מבטיח בחוזה הבטחות הניתנות לאכיפה. המבוטח אינו נדרש לשלם את הפרמיות, אך המבטח נדרש לשלם את ההטבות מכוח החוזה אם המבוטח שילם את הפרמיות ועמד בהוראות בסיסיות אחרות.
 חוזי הביטוח נשלטים על פי העיקרון של תום לב מירבי (uberrima fides), המחייב את שני הצדדים בחוזה הביטוח להתמודד בתום לב ובמיוחד, מעניק למבוטח חובה לגלות את כל העובדות המהותיות הנוגעות לסיכון ל תהיה מוגן. זה מנוגד לדוקטרינה החוקית המכסה את רוב סוגי החוזים האחרים, מרוקן הערות. בארצות הברית המבוטח יכול לתבוע מבטח בנזיקין בגין התנהגות שלא בתום לב.
 מבנה
 באופן מסורתי, חוזי הביטוח נכתבו על בסיס כל סוג סיכון בודד, ומחושב פרמיה נפרדת בגין כל אחד מהם. רק הסיכונים האישיים שתוארו במפורש או "מתוזמנים" בפוליסה כוסו; לפיכך, מדיניות זו מתוארת כעת כמדיניות "אינדיבידואלית" או "לוח זמנים". מערכת זו של כיסוי "סכנות בשם" או "סכנות ספציפיות" התבררה כבלתי בר קיימא בהקשר של המהפכה התעשייתית השנייה, מכיוון שקונצרן גדול טיפוסי עשוי להכיל עשרות סוגים של סיכונים לבטח מפני. לדוגמה, בשנת 1926, דובר בענף הביטוח ציין כי מאפייה תצטרך לקנות פוליסה נפרדת עבור כל אחד מהסיכונים הבאים: פעולות ייצור, מעליות, צוותי צוות, אחריות למוצרים, אחריות חוזית, אחריות במקום, וחבות המגן של הבעלים.
 חלקים מחוזה ביטוח
 הצהרות - מזהה מיהו מבוטח, כתובת המבוטח, חברת הביטוח, אילו סיכונים או רכוש מכוסים, מגבלות הפוליסה, כל השתתפות עצמית חלה, תקופת הפוליסה וסכום הפרמיה. בדרך כלל אלה ניתנים על גבי טופס שמילא המבטח על פי בקשת המבוטח ומצורף למעלה או מוכנס לדפים הראשונים של הפוליסה.
 הגדרות - מגדיר מונחים חשובים המשמשים בשאר המדיניות.
 הסכם ביטוח - מתאר את הסכנות המכוסות, או את הסיכונים שנטלו, או את אופי הכיסוי. זה המקום בו חברת הביטוח מבטיחה הבטחה מפורשת אחת או יותר לשיפוי המבוטח.
 אי הכללות - מסיר את הכיסוי מהסכם הביטוח על ידי תיאור רכוש, סכנות, סכנות או הפסדים הנובעים מסיבות ספציפיות שאינן מכוסות בפוליסה.
 תנאים - אלה הם הוראות ספציפיות, כללי התנהגות, חובות וחובות שעל המבוטח לעמוד בהם בכדי שהכיסוי יתגלה או עליו להישאר בקיים בכדי לשמור על הכיסוי בתוקף. אם לא מתקיימים תנאי פוליסה, המבטח יכול לדחות את התביעה.
 טופס מדיניות - ההגדרות, הסכם הביטוח, ההכללות והתנאים משולבות בדרך כלל למסמך משולב יחיד הנקרא טופס מדיניות, טופס כיסוי או חלק כיסוי. כאשר טופסי כיסוי מרובים נארזים בפוליסה יחידה, ההצהרות יצוינו באותה מידה ואז יתכנו הצהרות נוספות הספציפיות לכל טופס כיסוי. באופן מסורתי, טופסי המדיניות היו סטנדרטיים כל כך נוקשים, עד כי אין להם חללים ריקים למילוי. במקום זאת, הם תמיד מתייחסים במפורש למונחים או לסכומים המצויינים בהצהרות. אם יש להתאים את המדיניות מעבר למה שאפשר עם ההצהרות, החתם מצרף אישורים או רוכבים.
 אישורים - טפסים נוספים המצורפים לפוליסה המשנים אותה בדרך כלשהי, ללא תנאי או עם קיום תנאי כלשהו. אישורים יכולים להקל על קריאת המדיניות עבור לא-עורכי דין; הם עשויים לשנות, להרחיב או למחוק סעיפים הממוקמים עמודים רבים קודם לכן בטופס כיסוי אחד או יותר, או אפילו לשנות זה את זה. מכיוון שמאוד מסוכן לאפשר לחתמים בלתי חוקיים לשכתב ישירות טפסי מדיניות באמצעות מעבדי תמלילים, בדרך כלל מבטחים מבקשים את החתמים לשנות אותם על ידי צירוף אישורים המאושרים על ידי באי-כוח לשינויים נפוצים שונים.
 רוכבים - רוכב משמש להעברת תנאי תיקון מדיניות והתיקון הופך בכך לחלק מהמדיניות. הרוכבים מתוארכים וממוספרים כך שגם המבטח וגם המבוטח יוכלו לקבוע הפרשות ואת רמת ההטבה. רוכבים נפוצים לתכניות רפואיות בקבוצה כוללים שינויים בשמות, שינוי בכיתות עובדים כשירים, שינוי ברמת התגמולים או הוספת הסדר טיפול מנוהל כמו ארגון תחזוקת בריאות או ארגון ספק מועדף (PPO).
 מעילים - למונח מספר משמעויות מובחנות ומבלבלות. באופן כללי, הכוונה לקבוצה של הוראות תקן לדוד המתלוות לכל המדיניות בזמן המסירה. חלק מהמבטחים מתייחסים לחבילה של מסמכים סטנדרטיים המשותפים לכל משפחת פוליסות כג'קט. חלק מהמבטחים מורחבים זאת כדי לכלול טופסי פוליסה כך שהחלקים היחידים בפוליסה שאינם חלק מהז'קט הם ההצהרות, האישורים והרוכבים. מבטחים אחרים משתמשים במונח "ז'קט" באופן קרוב יותר למשמעותו הרגילה: תיקיית קלסר, מעטפה או מצגת עם כיסים שבהם ניתן למסור את הפוליסה, או גיליון שער אליו טופסי טופסי הפוליסה או מהודקים. על גבי המדיניות. לאחר מכן מודפסים הוראות לוח הדוד על הז'קט עצמו.
 טפסים סטנדרטיים בתעשייה
 בארצות הברית, מבטחי רכוש ונפגעים משתמשים בדרך כלל בשפה דומה או אפילו זהה בפוליסות הביטוח הסטנדרטיות שלהם, אשר מנוסחים על ידי ארגונים מייעצים כמו משרד שירותי הביטוח והאיגוד האמריקאי לשירותי ביטוח. זה מקטין את הנטל הרגולטורי עבור מבטחים מכיוון שצורות מדיניות צריכות להיות מאושרות על ידי מדינות; זה גם מאפשר לצרכנים להשוות ביתר קלות בין מדיניות, גם אם על חשבון בחירת הצרכן. כמו כן, ככל שנבדקות טופסי מדיניות על ידי בתי משפט, הפירושים נעשים צפויים יותר ככל שבתי משפט מרחיבים את הפרשנות של אותם סעיפים באותן צורות פוליסה, ולא על פוליסות שונות מביטוחים שונים.
 מדיניות כתב-יד וסיכומים
 עבור הרוב המוחלט של פוליסות הביטוח, העמוד היחיד שמותאם במיוחד בכדי לצורכי המבוטח הוא עמוד ההצהרות. כל שאר העמודים הם טפסים סטנדרטיים המתייחסים למונחים המוגדרים בהצהרות לפי הצורך. עם זאת, סוגים מסוימים של ביטוחים, כגון ביטוח מדיה, נכתבים כפוליסות כתב-יד, הנוסחות בהתאמה אישית מאפס או נכתבות מתוך שילוב של טפסים סטנדרטיים ולא סטנדרטיים.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *