מדריך לביטוח

ביטוח חיים יכול להיות המוצר הפיננסי החשוב ביותר שקנית אי פעם.

אם אתה נפטר בעודך עדיין תלויים, היכולת לתבוע על פוליסת ביטוח חיים יכולה להיות ההבדל בין יקיריך הנאבקים לגמור את המטרה, לבין הביטחון הכלכלי שלהם.

למרות זאת, לרבים מאיתנו אין כיסוי כלשהו לביטוח חיים.

אבל לא קשה להבין מדוע דוחה את זה. אחרי הכל, לרובנו יש מספיק דאגות כסף בחיי היומיום שלנו מבלי שנצטרך לחשוב מה יקרה כשנפטר.

גם אם אינך עובד – אתה יכול להיות הורה בבית, למשל – הכיסוי עדיין יכול להיות לא יסולא בפז, מכיוון שתצטרך לשלם עלויות לטיפול בילדים ובשירותי בית אחרים אם אתה כבר לא בסביבה.

יש כמה סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים לבחירה, ולכן חשוב להבין מה בדיוק ניתן להשיג לפני הקנייה.

זה המדריך שלנו לכל סוגי התוכניות השונות, כך שתוכלו להחליט איזו מדיניות מתאימה לכם.

מה זה ביטוח לטווח?
ביטוח המונח משתלם כאשר המבוטח נפטר בפרק זמן שקבע המבטח. רוב המדיניות פועלת בין 10 ל 25 שנים, אך אתה מציין כמה זמן אתה רוצה שהמונח יהיה.

אם תמות במהלך הקדנציה, הפוליסה תשלם את הסכום שהוסכם בהתחלה, המכונה ‘הסכום המובטח’. חלק מהפוליסות ישלמו גם אם מאובחנים כסובלים ממחלה סופנית, אם כי בדרך כלל עליכם לבקש זאת.

אם אתה חי מעבר לתקופת הפוליסה, הכיסוי פשוט מסתיים – אין מרכיב השקעה או החזר פרמיות כלשהו.

ייתכן שהפוליסה לא תשלם אם תמות מוקדם מדי לאחר הוצאת הכיסוי, לכן קרא תמיד את האותיות הקטנות לפני הקנייה.

הסוגים השונים של ביטוח מונחים
בביטוח תקופתי, הסכום המובטח זהה בשנה האחרונה לפוליסה כפי שהיה בשנה הראשונה.

צמצום הביטוח לטווח נמוך יותר לביצוע, אך התשלום הפוטנציאלי ייפול לאורך התקופה.

כסות מסוג זה מוציאים לעתים קרובות לגיבוי משכנתא להחזר, כך שהסכום המובטח מתכווץ יחד עם חוב המשכנתא המצטיין.

ספקי משכנתא ינסו לרוב למכור לך כיסוי חיים כשאתה מגיש בקשה למשכנתא שלך, אך תמיד תקבל הצעות מחיר מספקים אחרים לפני הקנייה כדי להבטיח שתמצא את העסקה הטובה ביותר.

תחת הגדלת הביטוח לטווח, התשלום עולה עם הזמן כדי לעמוד בקצב העלייה במחייה. הסכום המובטח גדל בסכום קבוע מדי שנה, בדרך כלל 5%, או נקשר למדד המחירים הקמעונאיים (RPI) לאינפלציה.

ככל שכמות הכיסוי עולה לאורך זמן, הפרמיות עבור פוליסה מסוג זה יקרות יותר מאשר לכיסוי ברמה או ירידה.

כמה זמן אצטרך כיסוי חיים?
ישנם כמה גורמים שיש לקחת בחשבון בעת ​​חישוב כמה זמן אתה זקוק לביטוח חיים.

ראשית, עליך לחשוב על כל חובות שיש לך, כגון המשכנתא שלך, כרטיס אשראי וכל הלוואות אישיות. יש לשלם את אלה כשאתה מת, אז עיין בתנאי ההחזר הנוכחיים שלך.

לדוגמה, אם יש לך משכנתא ונשארו לך 18 שנה לנהל, אולי תרצה רק לכסות כיסוי לתקופה של 18 שנה, כך שתוכל להיות בטוח שהוא ישתלם כשאתה מת.

אולי תרצה להוציא כיסוי למשך זמן רב יותר, כדי להשאיר סכום חד פעמי כשאתה נפטר ברגע שהמשכנתא תשולם.

כמו כן, חשוב לקחת בחשבון כיצד יסופקו התלויים שלך אם אינך נמצא עוד. אם יש לכם ילדים קטנים, למשל, כדאי לקחת כיסוי שיחזיק מעמד עד שהם יהפכו לעצמאים כלכלית.

כמה כיסוי אני צריך?
כשאתם מחליטים כמה כיסוי החיים אתם צריכים, תצטרכו להוסיף את כל החובות שצריכים להחזיר, כמו גם כמה בן הזוג וילדיכם יצטרכו לשמור על אורח החיים שלהם אם תמותו.

לאחר שתקבעו איזה סוג תמיכה כספית הם היו זקוקים, עליכם לבדוק אם כבר יש לכם כיסוי חיים במקום.

מעסיקים רבים כוללים את מה שמכונה “גמלת מוות בשירות”, אשר ישלם סכום חד פעמי אם תמות. בדרך כלל זה שווה בערך פי ארבעה ממשכורתך, אך כדאי לבדוק את החוזה שלך.

אם יש לך חובות מוגבלים או מעט תלויים אתה עשוי להסתפק בכיסוי זה, אך אולי תרצה להוסיף אותו.

ככל שתהיה מבוגר יותר כשמוציאים כיסוי, כך יקר יותר, אז אל תשאירו את המיון לכסות עד מאוחר יותר בחיים, כאשר הפרמיות עשויות להיות לא משתלמות לכמות הכיסוי הנחוצה לכם.

כמה עולה ביטוח חיים?
מחיר ביטוח החיים נפל משמעותית במהלך השנים האחרונות, כך שפרמיות לא צריכות לשבור את הבנק.

אם יש לך פוליסה שהוצאת לפני מספר שנים, ייתכן שתוכל למצוא כיסוי במחיר זול יותר, למרות שאתה מבוגר. בהחלט כדאי לרשום הצעת מחיר להשוואה כדי לראות אם ד

עם זאת, אל תבטל את המדיניות הקיימת שלך עד שתקבל כיסוי אחר במקום.

בעבר, נשים יכלו לצפות לשלם פרמיות נמוכות יותר מגברים בגין כיסוי חיים, מכיוון שיש להן תוחלת חיים ארוכה יותר. עם זאת על פי החקיקה האירופית שהונהגה בשנת 2012, מבטחים אינם יכולים עוד לקחת בחשבון מגדר בעת קביעת הפרמיות, ולכן ההבדל הזה בין נשים לגברים נעלם.

המבטחים עדיין יביטו בגילך, בבריאותך ובעיסוקך. לדוגמה, אם העבודה שלך מאוד פיזית או מסוכנת, הפרמיות יהיו גבוהות יותר מאשר אם אתה יושב מאחורי שולחן כל היום.

באופן דומה, אם תמיד היית בשיא הבריאות, הפרמיות שלך יהיו נמוכות בהרבה מאשר אם סבלת ממצב רפואי קשה בכל נקודה, מכיוון שתוחלת החיים שלך תיחשב ארוכה יותר.

תשלם פחות עבור הכיסוי אם אתה לא מעשן. עם זאת, אל תניח שאתה יכול לבעוט בהרגל ואז להוציא כיסוי כמי שאינו מעשן. יהיה עליכם לוותר על מוצרי ניקוטין, כולל סיגריות אלקטרוניות, למשך 12 חודשים לפחות, ולא להשתמש במוצרי תחליף לניקוטין כדי להיחשב ללא מעשנים.

יידע את המבטח שלך אם כבר יש לך כיסוי חיים במקום ותפסיק לעשן, מכיוון שהם עשויים לצמצם את הפרמיות שלך.

מה ההבדל בין פרמיות מובטחות וניתנות לבחינה?
בעת רכישת כיסוי, ברר האם הפרמיות שלך ניתנות לבדיקה או מובטחות.

אם מובטח להם שהם לא ישתנו לאורך זמן, מה שיעניק לך וודאות בעת התקצוב. עם זאת, פרמיות הניתנות לסקירה יכולות וכנראה ישתנו עם הזמן.

פרמיות מובטחות יקרות יותר מלכתחילה, אך יכולות להיות חסכוניות יותר לטווח הארוך, מכיוון שפרמיות לא יכולות לעלות לאורך זמן.

היה כנה עם המבטח שלך
אל תתפתו להיות חסכוניים עם האמת בבקשתכם לביטוח חיים כדי להפחית את העלות.

עליכם תמיד להצהיר על כך אם לדוגמא חלתם קשה אם אתם מקבלים טיפול רפואי או שאתם מעשנים.

למרות שזה יעלה את דמי הביטוח שלך, אם המבטח שלך יגלה לאחר מותך שלא אמרת את האמת, הפוליסה שלך לא תבוטל ולא תשלם.

כיסוי חיים משותף או יחיד – מה עדיף?
טבעי שזוגות יחשבו שעדיף לנקוט מדיניות משותפת, אך יתכן שזה לא המצב.

ראשית, מדיניות משותפת אינה זולה משמעותית משתי פוליסות נפרדות לחיים בודדים. אך חשוב מכך, פוליסה משותפת משתלמת רק פעם אחת במוות הראשון, ומשאירה את האדם השני ללא כיסוי.

אילו סוגים אחרים של ביטוח חיים ישנם?
למרות שביטוח טווח הוא ללא ספק הצורה הפופולרית ביותר של ביטוח חיים, ישנם סוגים אחרים של כיסוי זמין.

גמלת הכנסה משפחתית

ביטוח לטווח רגיל משלם סכום חד פעמי. זה יכול להיות שימושי אך הוא מביא עימו החלטות כיצד יש לנהל את הכסף ברגע שחובות מיידית ומחויבויות אחרות יוסדרו.

חלק מהמשפחות עשויות להעדיף הכנסה רגילה לאחר מותו של המפרנס, וכאן נכנסות פוליסות לגמלת הכנסה משפחתית.

פוליסה מסוג זה מספקת הכנסה חודשית ללא מס אשר תשולם עד סוף התקופה המוסכמת בפוליסה. אתה יכול אפילו לבחור להגדיל את התשלום לאורך הטווח כדי לחקות עליית שכר והעלאות יוקר המחיה.

החיסרון הגדול ביותר של כיסוי מסוג זה הוא שההכנסה נפסקת לאחר סיום תקופת הפוליסה. אז אם תוציא מדיניות של 25 שנה ותמות שנתיים לפני שתוקפה, התלויים שלך יקבלו הכנסה רק בשנתיים האחרונות.

כיסוי שלם לחיים

אם אתה מעדיף שהביטוח שלך יימשך כל חייך ולא תקופה קבועה, אתה רוצה כיסוי לכל החיים, המכונה גם ביטוח חיים.

מבטחים נוטים להשתמש במילה ‘ביטוח’ אם קיים סיכון שמשהו עלול לקרות במסגרת זמן נתונה, וב’ביטחון ‘כאשר משהו בטוח יקרה.

לפוליסה מסוג זה אין תאריך סיום, לכן אתה משלם את הפרמיות שלך עד שתמות, ובשלב זה הפוליסה תשלם כמה פוליסות מבקשות כי הפרמיות ישולמו רק עד שתשיג גיל מתקדם – אולי 85.

מכיוון שתשלום זה בטוח, ביטוח חיים יקר בהרבה מביטוח לטווח.

זה גם מסובך יותר, מכיוון שחלק מהפרמיות שלך יכנסו לקרנות השקעה וחלקן לקניית כיסוי חיים. המשמעות היא שהסכום שתלו התלויים שלך במותך ישתנה בהתאם לביצועי ההשקעה הבסיסית.

בגלל אופן התכנון שלו, ביטוח כל החיים אינו מיועד לספק אובדן בלתי צפוי וטרם עת של אדם, והוא משמש יותר לצרכים מורכבים ותכנון מסים.

ניתן להמיר פוליסות ביטוח לטווח מסוימות לפוליסות שלמות לכל החיים, המכונות ביטוח לטווח להמרה. הפרמיות לסוג זה של פוליסות גבוהות יותר מאשר בפוליסות ביטוח מונח קונבנציונאלי, וברגע שהמדיניות תתגייר הן יעלו.

ביטוח חיים מעל גיל 50

הערעור העיקרי של ביטוח חיים מעל גיל 50 הוא שכל מי שגילו מעל גיל 50 יתקבל ללא צורך בטיפול רפואי, גם אם היו לך בעיות רפואיות בעבר או שאתה סובל כרגע מבעיות בריאות.

עם זאת, בפוליסות בדרך כלל יש מגבלת גיל מקסימלית, שהיא בדרך כלל 75. ייתכן שהפוליסה תצטרך להימשך 12 או 24 חודשים לפני שתידון בתביעה. אם תמות בתוך תקופה זו, עם זאת, ניתן להחזיר לדמי האחוזה את הפרמיות שלך, בניכוי תמורה למבטח.

הכיסוי עובד בצורה דומה לביטוח כל החיים מכיוון שאין תאריך סיום, ולכן הפוליסה תשתלם בכל פעם שתמות. הפרמיות בדרך כלל זולות יחסית, אך רמת הכיסוי המוצעת גם נמוכה יחסית, באזור של כמה אלפי פאונד. אנשים רבים משתמשים במדיניות זו במיוחד בכדי לכסות את הוצאות הלוויה שלהם.

החיסרון הגדול ביותר הוא שאתה יכול בסופו של דבר לשלם פרמיות למשך זמן רב מאוד. אם אתה מוציא פוליסה כשאתה צעיר יחסית, אתה עלול לשלם הרבה יותר לתוכנית מאשר משולם בעת מותך.

ספקים מסוימים יאפשרו לך להפסיק לשלם פרמיות כשאתה מגיע לגיל מסוים, לרוב 90 או 95, אך אם תפסיק לשלם לפני כן הפוליסה תיפסק ולא תקבל כלום.

העמדת ביטוח חיים בנאמנות
אם הערך הכולל של האחוזה שלך – מה שאתה משאיר כשמתים – הוא יותר מ- 325,000 ליש”ט, הממשלה גובה מס ירושה בשיעור של 40% מכל דבר שהוא מעל רף זה, כולל תשלומי ביטוח חיים. למעשה, סכום גדול ששולם לאחר מוות בטרם עת עשוי להיות זה שמכניס את ערך האחוזה לקו.

יש דרך חוקית לחלוטין למנוע זאת, אולם בקש מהמבטח שלך לכתוב את התוכנית בנאמנות. זה עוצר את הכסף שנוסף לעיזבון שלך – כך שאף אחד מהם לא יחויב במס ירושה (IHT).

על פי כללי המס הנוכחיים, סף ה- IHT הוא 325,000 ליש”ט לאדם יחיד או 650,000 ליש”ט לזוגות נשואים ושותפים אזרחיים רשומים. IHT מחויב ב- 40% על כל דבר שאתה משאיר מעל סף זה כשאתה מת.

הצבת ביטוח החיים שלך ‘בנאמנות’ לא רק פירושה כי כל תשלום אינו נשלל מהעיזבון שלך למטרות IHT, אלא גם כי התלויים שלך יקבלו את הכסף מהר יותר. אם המדיניות לא נכתבת בנאמנות, על מבצעי צוואתך להגיש בקשה למענק צוואת, שיכול לארוך מספר חודשים.

האם אוכל לבטח מפני חלות אנושות?
כיסוי למחלות קריטיות הנו תוספת אופציונלית שתוכל להוסיף לפוליסת ביטוח חיים. זה משלם סכום חד פעמי ללא מיסים במקרה שאובחנת כחולה קשה כמו סרטן, אירוע מוחי או התקף לב, או אם אינך יכול להיות מסוגל בעקבות תאונה.

אתה יכול להשתמש בתשלום עבור כל מה שתרצה, אולי כדי לשלם את המשכנתא שלך, או כדי לכסות את עלות הטיפול הרפואי הפרטי, לשפץ ולהתאים את הבית שלך, או לשלם עבור חופשת הבראה.

למרות שכל המדיניות בנושא מחלות קשות בדרך כלל מכסה מגוון של תנאי ליבה, חלקן מקיפות יותר מחו”ל. לדוגמה, המדיניות הממוצעת משתלמת בדרך כלל עבור 30 עד 40 מחלות, ואילו אחרות מונות 160 מצבים.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *