סוגים שונים של ביטוחים

ביטוח הוא כמו ז’קט הצלה. זה קצת מטרד כשאתה לא צריך את זה, אבל כשאתה כן זקוק לו, אתה יותר ממודה על כך. בלעדיה, אתה יכול להיות הרס רכב אחד, מחלה או שריפת בית הרחק מטביעה – לא באוקיינוס, אלא בחובות.

אבל עבור משהו כה חיוני לרווחתנו הכספית, ביטוח הוא נושא מורכב – אפילו לא נוח -. אז ריכזנו את האפשרויות שלך לשמונה סוגי פוליסות הביטוח שאינך יכול לצאת בלעדיה.

בעוד שכל אחד מהם הוא חובה, עליך להתייעץ עם סוכן ביטוח עצמאי שיעזור לך למצוא את סוגי הביטוחים הנכונים המותאמים אישית לצרכים שלך.

ביטוח רכב
לעולם אל תסתובב ללא ביטוח – לא רק משום שהוא מנוגד לחוק, אלא גם מכיוון שמוסד המידע לביטוח מדווח כי ההפסד הממוצע לתביעה על מכוניות נע סביב 4,900 דולר. דמיין שאתה צריך לשלם כסף כזה מהכיס! ישנן כמה אפשרויות לבחירה בכל הנוגע לביטוח רכב, כך שאין סיבה לצאת בלעדיה:

כיסוי אחריות. אם אתה אחראי לתאונה, הכיסוי שלך באחריות יכסה את העלויות של כל פגיעה או נזק לרכוש שנגרם בהתנגשות. מרבית המדינות מחייבות אותך לשאת סכום מינימלי של כיסוי, לכן בדוק עם סוכן הביטוח שלך כדי להבין את הדרישות הבסיסיות שלך.

כיסוי התנגשות. זה מכסה את העלות לתיקון או להחלפה של המכונית שלך אם היא נפגעה או נהרסה בשברון.

סיקור מקיף. רמת ביטוח זו מכסה את ההפסדים שלך שלא נגרמים על ידי הרס כגון גניבה, ונדליזם, שיטפון, שריפה וברד.

שוב, סוכן ביטוח הוא משאב טוב שיעזור לך לקבוע את רמת ההגנה הדרושה לך על סמך סוג המכונית בה אתה נוהג.

בעלי בתים / ביטוח שוכרים
וודא כי מדיניות בעלי הבית שלך כוללת כיסוי מורחב לדירות. כיסוי דיור מורחב מוסיף שכבת הגנה נוספת מעל גבולות המדיניות שלך.

עם כיסוי לדירה מורחבת, חברת הביטוח תחליף או תבנה מחדש את הנכס שלך גם אם העלות עולה על הכיסוי של הפוליסה שלך. עם זאת יש גבול לסכום שהם ישלמו – בדרך כלל 20-25% מעל הסכום שאתה מבוטח בו אלא אם כן תבחר בכיסוי רב יותר. קח בחשבון, ככל שערך הבית שלך גבוה יותר, כך הצורך בכיסוי מורחב של דירות גבוה יותר.

ביטוח מבול. מרבית בעלי בתים אינם יודעים כי ביטוח שיטפונות אינו נכלל בפוליסות שלהם. ביטוח הצפות שונה גם מהגנת גיבוי מים. בקש מהסוכן שלך לעבור איתך על הפרטים.

כיסוי רעידת אדמה. תלוי היכן אתה גר במדינה, ייתכן כי כיסוי רעידות אדמה לא ייכלל. אם אתה זקוק לזה, בדוק עם הסוכן שלך לכלול אותו.

אם אתה שוכר, אינך מסתפק בביטוח. ללא ביטוח שוכרים, אתה צריך להחליף את חפציך אם הם אבודים בשריפה, שיטפון, פריצה או אסון אחר. סוכן ביטוח עצמאי טוב יכול להעביר אתכם בשלבים של כיסוי היסודות של בעלי בתים וגם של ביטוח דיירים.

זכור, אם קרן החירום המלאה שלך נמצאת במקום, אתה יכול לקחת השתתפות עצמית גבוהה יותר ולהוריד את הפרמיה בפוליסה כדי לחסוך כסף.

מדיניות מטריה
פוליסת מטריה היא סוג של ביטוח שמוסיף שכבת הגנה נוספת לך ולנכסיך כאשר אתה זקוק לכיסוי החורג מגבולות בעלי הבית או ביטוח הרכב שלך. לדוגמה, אם אתה אשם בתאונה מרובת כלי רכב, חשבונות רפואיים ונזקי רכוש עשויים להסתכם במהירות ביותר מכיסוי ביטוח הרכב שלך. אם אתה נתבע בגין ההבדל, החיסכון שלך, הבית ואפילו השכר העתידי שלך עשוי להיות על כף המאזניים!

אתה יכול להגן על עצמך מפני מצב כזה עם מדיניות מטרייה של אחריות אישית. למעשה, דייב ממליץ על מדיניות מטרייה לכל מי ששוויו נטו הוא 500,000 $ ומעלה. תמורת כמה מאות דולרים בשנה, מדיניות מטרייה יכולה להגדיל את כיסוי האחריות שלך מ- 500,000 $ ל- 1.5 מיליון דולר. שוחח עם ספק מקומי מאושר כדי לקבוע את סוג הכיסוי הביטוחי המתאים לך ולמשפחתך.

ביטוח בריאות
על פי קרן משפחת קייזר, החוב הרפואי תורם לכמעט מחצית מכל פשיטות הרגל באמריקה. אם אינך מבוטח, אתה משאיר את עצמך פגיע לקטסטרופה פיננסית אפשרית. מצב חירום רפואי אחד לא צפוי יכול להסתכם במאות אלפי דולרים של הוצאות. אל תכניס את עצמך למצב הזה.

העלות הגבוהה של ביטוח רפואי אינה תירוץ לצאת ללא כיסוי – גם אם אינך הולך לרופא לעתים קרובות. אפשרות אחת היא תוכנית ביטוח בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה בשילוב עם חשבון חיסכון בריאותי (HSA). עם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה, אתה אחראי ליותר עלויות הבריאות שלך מלפנים, אך תשלם פרמיה חודשית נמוכה יותר.

תוכנית בריאות בעלת ניכוי גבוה מזכה אותך בפתיחת HSA – חשבון חיסכון המועיל במס במיוחד לתשלום הוצאות רפואיות. שוחח עם סוכן ביטוח עצמאי על אפשרויות תכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה שתוכל לשלב עם HSA. יתרונות HSA אחרים כוללים:

הפחתת מס. אתה יכול לנכות תרומות HSA מהשכר ברוטו או מההכנסה העסקית שלך. בשנת 2017 ניכוי המס הוא 3,400 דולר לרווקים ו -6,750 דולר לזוגות נשואים.

צמיחה ללא מס. אתה יכול להשקיע את הכספים שאתה תורם ל- HSA שלך, והם גדלים פטורים ממס לשימוש כעת או בעתיד.

משיכה ללא מס. אתה יכול להשתמש בכסף פטור ממס על הוצאות רפואיות מוסמכות כמו הוצאות השתתפות עצמית בביטוח בריאות, ראייה ושיניים.
חברות מסוימות מציעות כיום תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם חשבונות HSA וכן תוכניות ביטוח בריאות מסורתיות. השווה את האפשרויות שלך ובדוק אם תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה יכולה בסופו של דבר לחסוך לך כסף.

ביטוח נכות לטווח הארוך
ביטוח נכות ארוכת טווח מגן עליך מפני אובדן הכנסה אם אינך מסוגל לעבוד במשך תקופה ארוכה בגלל מחלה או פציעה. אתה לא חושב שמוגבלות קבועה יכולה להעמיד את הצד שלך ואת היכולת שלך לעבוד? על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, קצת יותר מכל ארבעה מילדי ה -20 של היום ייהפכו לנכים לפני שהם מגיעים לגיל 67.

הסיכויים האלה גבוהים מכדי שתוכל לחפש ביטוח נכות לטווח ארוך. אם אתה נמצא בשכר הרווחים העיקרי שלך, נכות לצמיתות עשויה לפגוע בחלומותיך על בעלות בית או לשלם עבור המכללה של ילדך.

בשורה התחתונה: ודא שאתה מכוסה. חברות רבות מציעות לעובדיהן ביטוח נכות לטווח הארוך, אז התחל שם.

כשאתה בוחן את האפשרויות שלך, תמצא גם ביטוח נכות לטווח קצר שנועד למלא פערי הכנסה שנגרמו כתוצאה ממחלה או פציעה שמרחיקה אותך מהעבודה במשך שלושה עד שישה חודשים. זה ביטוח שאתה יכול לדלג עליו – במיוחד כאשר יש לך קופת חירום במימון מלא שיענה על הצרכים שלך.

ביטוח חיים לטווח
רבים מאיתנו לוקחים את ביטוח החיים בקלילות מדי. מכון המידע לביטוח מדווח כי 30% מהאמריקנים אינם נושאים ביטוח חיים. חשבו על זה: אם הייתם נפטרים במפתיע, איך בן / בת הזוג ישלם עבור הוצאות חודשיות ללא הכנסות? ברגעי האבל החשוכים, הדבר האחרון שבן זוגך צריך לדאוג לו הוא לשרוד כלכלית בהיעדרך. עם פוליסת ביטוח חיים לטווח המונה פי 12-12 מההכנסה השנתית שלך, המשפחה שלך לא תצטרך לדאוג לגמור את החודש, לאבד את ביתם או לשנות את תוכניות המכללה שלהם אם אינך שם כדי לספק להם.

הפוך את זה לעדיפות. שוחח עם סוכן ביטוח עצמאי על ביטוח חיים לטווח של היום. זה זול ויעניק ביטחון לא יסולא בפז למשפחתך. כשאתה קונה ביטוח חיים, אל תשכח, ביטוח חיים לטווח הוא תמיד עסקה טובה בהרבה מביטוח חיים שלם.

מה עם רווקים ללא תלות? אם יש לך טונה של חוב וללא חיסכון, שקול פוליסת ביטוח חיים לטווח קטן. ילד בריא בן 30 יכול למצוא בקלות פוליסה נוחה שתשלם לפחות את חובך ותכסה את הוצאות הקבורה שלך.

אם אתה נטול חובות ויש לך מספיק מזומנים כדי לשלם עבור קבורתך, אתה יכול להחזיק בביטוח חיים, אבל מדוע? ככל שאתה צעיר יותר, ביטוח החיים לטווח הזול יותר הוא, כך שאין סיבה לחכות עד שתקיים משפחה שתבוטח.

ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי מכסה מגוון שירותים כמו טיפול בבית אבות ועזרה בבית עם משימות אישיות בסיסיות כמו רחצה, טיפוח ואכילה. בדרך כלל טיפול סיעודי מתייחס לכל סיוע מתמשך לאנשים הסובלים ממחלה או נכות כרונית. זה יקר ועלויות טיפול סיעודי אינן מכוסות בדרך כלל על ידי Medicare.

אז מי באמת צריך טיפול סיעודי? כדי להגן על חיסכון הפרישה שלך מהוצאות הטיפול הסיעודי, קבל כיסוי סיעודי לא יאוחר מגיל 60. זכור כי אמנם לא צפוי שתזדקק לטיפול סיעודי לפני כן, אך גורמים רבים – כמו בריאותך ו היסטוריה משפחתית – הכנס להחלטה שלך מתי לקנות ביטוח סיעודי – וכמה תשלם עבורו.

זו הסיבה שחשוב לדבר עם איש מקצוע בתחום הביטוח כמו ספק מקומי מאושר על טיפול סיעודי שמתאים למצבך האישי. וגם אם אינך קרוב לשלב זה בחיים שלך, ההורים שלך עשויים להיות, אז קח זמן לחקור גם את אפשרויות הטיפול הסיעודי שלהם.

הגנה מפני גניבת זהות
על פי מחקר הונאת זהות משנת 2017 שפורסם על ידי Javelin Strategy and Research, גנבי זהות גנבו 16 מיליארד דולר לעומת 15.4 מיליון צרכנים אמריקאים בשנה שעברה. פשעי רשת והונאת זהות הם איומים אמיתיים – גם אם אתה מקפיד להגן על המידע האישי שלך. חנויות קמעונאיות לאומיות נמצאות תחת מתקפה מתמדת על ידי האקרים חרוצים הפורצים למערכות התשלומים שלהם, ומשאירים מיליוני אנשים פגיעים לגניבה.

חשבו על זה: עם כמה פיסות מידע חשובות עליכם, לפושעים כל מה שהם צריכים כדי להרוס את כספכם על ידי לקיחת משכנתא על שמכם, קבלת טיפול רפואי או הגשת החזרי מס כוזבים.

ניקוי מצב של הונאת זהות עשוי לארוך שנים להתמודד לבד, לכן וודא שהביטוח שלך כולל שירותי שיקום שמקצים יועץ מוסמך לנקות את הבלגן עבורך.

נקודה סופית אחת שכדאי לזכור
התרחק מפוליסות גימיק כמו ביטוח סרטן, מוות בשוגג או כל דבר שאורז את הכיסוי שלך בהשקעות כמו חיים שלמים או חיים אוניברסליים. סוגים אלו של פוליסות ביטוח הם רק דרך למוכר להרוויח כסף נוסף ממך. אתה צריך סוכן שנמצא בצד שלך – לא הצד של חברת הביטוח.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *