עלות ביטוח הבריאות

כמה עולה ביטוח בריאות? ברחבי ארצות הברית, אמריקאים משלמים פרמיות שונות באופן מובהק – את הכסף שהם מוציאים מדי חודש או שנתי כדי לשלם עבור ביטוח בריאות. פרמיות אלה אמנם אינן נקבעות על פי מצבים בריאותיים או מגדר, אך הודות לחוק הטיפול המשתלם (למעט כמה חריגים, כגון תוכנית לטווח קצר), הם נקבעים על ידי גורמים רבים אחרים. אנו נחקור את הגורמים הבאים כדי לעזור לך להבין כמה אתה יכול לשלם בשנת 2020 ומדוע.

גורמים רבים תורמים למחיר דמי ביטוח הבריאות, כגון חוקים ממלכתיים ופדרליים המסדירים עלויות, היכן אתה גר, האם אתה מקבל ביטוח באמצעות המעסיק שלך, ואיזה סוג תוכנית אתה בוחר.

בשנת 2019 פרמיות שנתיות לכיסוי בריאות למשפחה בת ארבע נפשות עולות 20,576 דולר, אך מעסיקים גבו 71% מהעלות הזו.

העלייה בעלויות הבריאות עשויה להיות סיבה לכך שהשכר לא עלה הרבה בשני העשורים האחרונים.
הפרמיה הגבוהה ביותר לתכנית הייחוס עבור ילד בן 27 בשנת 2020 היא הפרויקט של ויומינג, במחיר של 723 דולר; הנמוך ביותר הוא ניו מקסיקו, במחיר של 282 דולר.

השתתפות עצמית יכולה להשתנות בהתאם לגודל המשרד שאתה עובד עבורו או לפי סוג התוכנית שאתה קונה בבורסות.

גורמים רבים המשפיעים על הסכום שאתה משלם עבור ביטוח בריאות אינם בשליטתך. עם זאת, טוב להבין מה הם. להלן 10 גורמים עיקריים המשפיעים על כמה עולה דמי ביטוח בריאות.

חוקים ממלכתיים ופדרליים המשפיעים על ביטוח בריאות שחייב לכסות וכמה מבטחים יכולים לחייב

בין אם אתם מקבלים ביטוח באמצעות מעסיק או קונים אותו בעצמכם

בין אם אתה שכר נמוך או עובד בעל שכר גבוה (עובדים בשכר נמוך נוטים לשלם יותר באמצעות מעסיקים, אך עשויים לשלם פחות דרך החילופים עקב סובסידיות)

גודל המעסיק שלך (ביטוח בדרך כלל זול יותר בחברות גדולות יותר)

המדינה בה אתה גר

בין אם אתם גרים באזור כפרי או עירוני של אותה מדינה (הפרמיות נוטות להיות נמוכות יותר באזורים עירוניים)

באיזו מחוז אתה גר (בחלק מהמחוזות יש תוכנית אחת בלבד, ואילו באחרות יש יותר תחרות, מה שיכול לעזור להפחית מחירים)

סוג התוכנית שתבחר (ארגוני ספקים מועדפים [PPOs] ותוכניות פלטינה דרך שוק ביטוח הבריאות הפדראלי נוטים לעלות הכי הרבה)

גילך (אנשים מבוגרים עשויים לשלם פי שלוש יותר מאשר צעירים יותר)

השימוש שלך בטבק (פרמיות משתמשי הטבק יכולות לעלות עד 50% יותר)

הכיסוי שמציעים מעסיקים תורם לכמה מהגורמים הגדולים ביותר שקובעים כמה עולה הכיסוי שלך וכמה הוא מקיף. בואו נסתכל מקרוב

דמי ביטוח בריאות לעובדים
אם אתה עובד אצל מעסיק גדול, ביטוח בריאות עשוי לעלות באותה מידה כמו מכונית חדשה, על פי סקר תועלות הבריאות של קיסר משפחת קייזר לשנת 2019 (KFF) שפורסם בספטמבר 25. הוא מצא כי פרמיות שנתיות ממוצעות לכיסוי בריאות למשפחה מארבעה עלו 20,576 דולר בשנת 2019, וזה כמעט זהה למחיר הבסיס של מכונית נוסעים בהונדה סיוויק משנת 2019: 20,350 דולר.

משפחות תרמו סכום של 6,015 דולר בממוצע לעלות, מה שאומר שמעסיקים קלטו 71% מחשבון הפרמיה. עבור עובד בודד בשנת 2019, הפרמיה הכוללת של המעסיק הייתה 7,188 דולר, כך מדווח KFF. עובדים שילמו 1,242 דולר מזה או 18%.

עלויות תכנית ממוצעות כוללות את כל סוגי התוכניות: ארגוני תחזוקת בריאות (קופות חולים), קופות חולים, תכניות נקודת שירות (קופות שירות) ותוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם אפשרות חסכון (HDHP / SOs). שיעורי קופת חולים הם סוג התוכנית הנפוץ ביותר ומבטחים 44% מהעובדים המכוסים, ואחריהם תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה עם אפשרות חיסכון (כמו חשבון חיסכון בריאותי או HSA), אשר מבטחות 30% מהעובדים המכוסים.

כמובן, כל מה שמעסיקים מוציאים על ביטוח הבריאות של העובדים שלהם משאיר פחות כסף לשכר ומשכורת. כך שהפועלים למעשה זוכים ליותר מהפרמיות שלהם ממה שמספר המספרים הללו. למען האמת, סיבה אחת לכך ששכר העבודה לא עלה הרבה בשני העשורים האחרונים הוא מכיוון שעלויות הבריאות עלו כל כך.

יחד עם זאת, מכיוון שהעובדים צריכים לשלם דמי ביטוח בריאות עם דולרים מוקדמים, הנטל שלהם יכול להיות פחות מזה של אנשים הרוכשים ביטוח משלהם דרך שוק ביטוח הבריאות הפדרלי או חילופי ביטוח הבריאות במדינה שלהם. (למאמר זה, “שוק” ו- “החלפה” הם מילים נרדפות.)

איזה סוג של עובדי תוכנית בוחרים משפיע על הפרמיות, על ההשתתפות העצמית, על בחירת ספקי הבריאות ובתי החולים והאם הם יכולים לקבל HSA, בין אפשרויות רבות. במשפחות בהן מוצע לשני בני הזוג ביטוח בריאות ממעסיק, תוכנית אחת עשויה להיות עסקה טובה יותר למשפחה; חשוב להשוות ביניהם. בן הזוג שתוכניתו אינה משמשת אז יכול לסרב לביטוח בריאות ולכיס את המשכורת הנוספת שאינה הולכת לדמי ניכוי ביטוח. לחלופין, זוג ללא ילדים רשאי להחליט שכל אחד מהם צריך לבחור בתכנית האישית של החברה שלהם.

דמי ביטוח בריאות פרטיים בבורסות
בזמן כתיבת שורות אלה טרם פרסמה Healthcare.gov פרמיות 2020 עבור תוכניות חילופי דברים. עם זאת, ב -22 באוקטובר הודיעה המחלקה לבריאות ושירותי אנוש בארה”ב כי הפרמיות יהיו נמוכות יותר ותוכניות נוספות יהיו זמינות בשנת 2020.

הבורסה תציע תוכניות של 175 מנפיקים, לעומת 132 לפני שנתיים, אך עדיין ירדה מ- 237 בשנת 2016. עם זאת, הודעה לעיתונות של המחלקה מציינת רק שינויי פרמיום עבור ילד בן 27 שנרשם במה שמכונה “תוכנית המוצא, “יחד עם שפה שמרטטת את יעילות הממשל הנוכחי ב”שיפור תנאי השוק.”

מה בדיוק תכנית מדד? זוהי תכנית הכסף בעלות השנייה הנמוכה ביותר שקיימת דרך חילופי ביטוחי הבריאות באזור נתון, והיא יכולה להשתנות בכל המדינה בה אתם גרים. היא נקראת תכנית המידה מכיוון שהיא התוכנית שהממשלה משתמשת בה – יחד עם הכנסותיך – כדי קבע את סובסידיות הפרמיה שלך.

חופרים עמוק יותר למידע על מחירים
לפרטים נוספים, התייעצנו עם גיליון הנוף הנושא של פרמיום ביטוח בריאות לשנת 2020 שקשור לתחתית ההודעה לעיתונות. היא מגלה כי ילדים בני 27 הרוכשים תוכניות כסף יראו את הפרמיות שלהם ב -10% ומעלה באינדיאנה, לואיזיאנה וניו ג’רזי.

וחשוב מכך, היא חושפת כי אחוזי השינויים לא מספרים לנו הרבה על מה אנשים משלמים בפועל: “לחלק מהמדינות עם הירידות הגדולות ביותר עדיין יש פרמיות גבוהות יחסית ולהיפך”, נכתב בקצרה. “לדוגמא, בעוד שפרמיית תכנית המידה של נברסקה ירדה ב -15% מ- PY19 [שנת התוכנית 2019] ל- PY20, הפרמיה הממוצעת לשנת PY20 למוצרי 27 שנים היא 583 דולר. לעומת זאת, בעוד שפרמיית התוכנית המוצגת של אינדיאנה PY20 בממוצע עלתה ב -13% לעומת PY19, הפרמיה הממוצעת בתכנית PY20 של אינדיאנה בת 27 שנה היא 314 דולר. “

לאמיתו של דבר, הפרמיה של תוכנית המידוד עבור ילד בן 27 בשנת 2020 היא 723 דולר בוויומינג. כמה ילדים בני 27 יכולים להרשות לעצמם פרמיה חודשית מסוג זה? לעומת זאת, פרמיית תכנית המידה של ניו מקסיקו לשנת 2020 עבור ילד בן 27 היא הנמוכה ביותר במדינה במחיר של 282 דולר.

כל המספרים הללו חלים רק על 38 המדינות שתושביהן רוכשים תוכניות דרך הבורסה הפדרלית ב- Healthcare.gov. תושבי קליפורניה, קולורדו, קונטיקט, איידהו, מרילנד, מסצ’וסטס, מינסוטה, נבדה, ניו יורק, רוד איילנד, ורמונט וושינגטון, כמו גם וושינגטון, די.סי., קונים ביטוח באמצעות חילופי המדינה שלהם.

חשיבות הסובסידיות
החדשות הטובות הן שאנשים רבים שרוכשים תוכניות בשוק ישלמו פרמיות נמוכות יותר באמצעות מה שהממשלה מכנה זיכויי מס פרמיה מקודמים, הידועים גם כסובסידיות. בשנת 2019 88% מהאנשים שנרשמו ל- Healthcare.gov היו זכאים לזיכוי במס מקדמת.

מהן התמיכות האלה? אלה הם נקודות זכות שהממשלה חלה על דמי ביטוח הבריאות שלך מדי חודש בכדי להפוך אותם למחירים סבירים. בעיקרון, הממשלה משלמת חלק מהפרמיה שלך ישירות לחברת ביטוח הבריאות שלך, ואתה אחראי על השאר.

אתה יכול לקחת את זיכוי מס הפרמיה המקדמית שלך באחת משלוש דרכים: סכומים שווים בכל חודש; יותר בחודשים מסוימים ופחות באחרים – מועיל אם הכנסותיך אינן סדירות; או כזיכוי כנגד חבות מס הכנסה שלך כשאתה מגיש את החזר המס השנתי שלך, מה שעלול אומר שאתה חייב פחות מס או לקבל החזר גדול יותר. זיכוי המס נועד להפוך את הפרמיות לזמינות על פי גודל והכנסה של משק הבית.

האשראי שלך מבוסס על ההכנסה המשוערת שלך לשנה, כך שאם הכנסותיך או גודל משק הבית משתנים במהלך השנה, כדאי לעדכן את המידע שלך ב- Healthcare.gov מייד, כך שניתן יהיה להתאים את אשראי הפרמיה שלך בהתאם. ככה, לא יהיו לך שום הפתעות לא נעימות בזמן המס, וגם לא תשלם פרמיות גבוהות ממה שאתה צריך במשך כל השנה.

השתתפות עצמית בביטוח בריאות: מה אתה יכול לצפות?
נוסף על הפרמיות, כל מי שנושא ביטוח בריאות משלם השתתפות עצמית. המשמעות היא שאתה משלם 100% מהוצאות הבריאות שלך מהכיס עד ששילמת סכום שנקבע מראש. בשלב זה הכיסוי הביטוחי נכנס לתפקיד ואתה משלם אחוז מהשטרות שלך, כאשר המבטח אוסף את השאר. מרבית העובדים מכוסים בהשתתפות עצמית שנתית כללית, מה שאומר שהוא חל על רוב שירותי השירות או שירותי הבריאות כולם.

הערה על תוכניות לטווח הקצר
אם אתה מתגעגע לתקופת ההרשמה השנתית ואין לך אחת הסיבות שמאפשרות אותך לתקופת הרשמה מיוחדת (SEP), ייתכן שיהיה עליך לפנות לרכישת תוכנית ביטוח בריאות לטווח קצר הנמשכת בין שלושה חודשים ל 364 ימים. מכיוון שתוכניות אלה נוטות לעלות בממוצע 54% פחות מתוכניות חילופי דברים, לפי קרן קייזר, אתה יכול גם להחליט לבחור בתכנית אם אינך יכול להרשות לעצמך ביטוח בריאות באמצעות המעסיק שלך או בבורסות (אולי אתה ‘ אינך זכאי לסבסוד).

היזהר מקונה: התקנות משתנות לפי מצב, אך באופן כללי, ניתן לצפות כי לא יכוסו תנאים קיימים; ייתכן שהבקשה שלך אפילו לא תתקבל אם יש לך בעיות בריאותיות מסוימות. אי הכללות נפוצות אחרות כוללות טיפול בהריון, טיפול נפשי ותרופות מרשם. ולהיות מחפשים מגבלות דולר על הכיסוי. תוכניות לטווח הקצר אינן מציעות את אותן ההגנות שתוכניות חילופי דברים עושות ואולי אינן עוזרות מספיק או בכלל כאשר אתה זקוק ביותר לכיסוי.

בשורה התחתונה
כמה תשלמו עבור ביטוח בריאות אינו מספר שאתה יכול לנחש אותו. זה מושפע מגורמים רבים, שמעטים מהם אתה שולט (אם כי אולי יש מקרה לעזוב את ויומינג בחיפוש אחר ביטוחים זולים יותר).

אם אתה קונה תוכנית דרך Healthcare.gov, אתה יכול להשתמש בכלי הממשלתי כדי להעריך לאילו סובסידיות אתה תהיה זכאי. אם אתה קונה ביטוח באמצעות המעביד שלך, עיין במידע ההרשמה הפתוח שלך ברגע שהוא זמין, כך שיש לך מספיק זמן לבדוק את האפשרויות שלך, להשתתף בכל מפגשי מידע ולהשתמש בכל כלי ההשוואה שהמעסיק שלך מציע כדי לעזור לך לבחור את המירב תוכנית יקרה שאתה יכול להרשות לעצמך.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *