טיפים לבחירת ביטוח פיצויים עובדים

כמעט כל עסק בארצות הברית שיש לו עובדים צריך להתמודד עם בעיית הפיצויים של העובדים. מרבית המדינות (עם כמה חריגים חשובים) מחייבות למעשה את המעסיקים לרכוש פוליסת ביטוח כדי להתמודד עם התחייבויותיהם הסטטוטוריות כלפי עובדים שנפגעו או חולים עקב חשיפה במקום העבודה. בין אם העסק שלך הוא קטן או גדול, הטיפול בהוצאות ובמאמץ של עמידה באותן התחייבויות סטטוטוריות הוא אתגר מתמיד.

כיועץ למעסיקים על עלות הפיצויים והכיסוי של העובדים שלהם, ראיתי ממקור ראשון כי עלות הפיצויים של העובדים היא עניין אוניברסאלי של בעלי עסקים ומנהלים. בין אם עובדים עם חנות מכונות קטנה המעסיקה 30 עובדים או תאגיד Fortune 100 המעסיק אלפים ברחבי מדינות רבות, מצאתי שהפרטים עשויים להשתנות, אך הדאגה נותרה זהה: כיצד ניתן לשלוט בעלות המגעית של תגמול העובדים ביעילות?

ישנם חוקרים שהציעו כי ניתן יהיה לאתר את השורשים המוקדמים ביותר של פיצוי העובדים לקוד הפיראטים הקריביים: מי שנפצעו בעקבות המסחר המסוכן שלהם, יפוצו עם חלקי השלל שנלקחו על ידי חבריהם המנופאים המסכנים. דרישות הפיצויים של עובדים בארצות הברית החלו להיות צבעוניים ככל שיהיו, בראשית המאה העשרים, עוד בשנת 1911.

לפני כן, עובדים שנפצעו או חלו בעבודה נאלצו לנקוט בפעולה משפטית נגד מעסיקיהם, וכתוצאה מכך הייתה מערכת המקשה במקביל על העובדים להשיג פיצויים בגין פגיעות כאלה ובכל זאת חשפה את המעסיקים לעונשים כספיים הרסניים. תחת מערכת הנזיקין. החל משנת 1911 תוכנן פיתרון פשרה היסטורי על ידי המדינות השונות. ויסקונסין הייתה הראשונה, אך מדינות אחרות עקבו במהירות אחריהן, והחוקקת מערכת "ללא שגיאה" שנועדה להבטיח שהעובדים יקבלו טיפול רפואי הוגן ומיידי ופיצוי כספי בגין פציעות ומחלות במקום העבודה. מערכת פשרה זו קבעה גם גבולות לחובות המעסיקים בגין חשיפות במקום העבודה, כך שניתן יהיה להפוך את העלויות לחזויות יותר ובמחיר סביר.

כיום, חוקי הפיצויים של עובדים מודרניים מספקים הטבות מקיפות וספציפיות למדי לעובדים הסובלים מפגיעה או מחלה במקום העבודה. ההטבות כוללות הוצאות רפואיות, גמלאות מוות, שכר אבוד ושיקום מקצועי. אי ביצוע ביטוח פיצויים של עובדים או עמידה אחרת בתקנות המדינה בעניין זה יכול להותיר מעסיק חשוף לא רק לשלם את ההטבות הללו מכיסו, אלא גם לשלם קנסות שהוטלו על ידי המדינות.

אולם המערכת הפדרלית שלנו בארצות הברית פירושה שתקנות הפיצויים של עובדים, לרוב, הן תחום השיפוט של המדינות הבודדות. ישנן כמה תקנות פיצויים של עובדים פדרליים, למשל עבור עובדי מסחר ועובדי נמל, אך עבור מרבית המעסיקים מערכת החוקים והתקנות של פיצוי העובדים בהם הם מתמודדים בדרך כלל נחקקת על ידי המדינות (יחד עם וושינגטון הבירה האמריקאית ופורטו ריקו). המשמעות היא שלתגמול עובדים בארצות הברית יש משהו באיכות הטלאים. ישנם קווי דמיון גדולים בין מערכות הפיצויים של העובדים שמופעלות על ידי תחומי השיפוט השונים, אך גם הבדלים חשובים.

הפסיפס מדינה אחר מדינה
מכיוון שתגמול העובדים מוסדר בעיקר על ידי המדינות (והשטחים) הבודדים, אין מערכת כללים מגובשת אחת הנוגעת להטבות, כיסוי או חישוב פרמיה. גם אם יש לך ניסיון רב בטיפול במערכת הפיצויים של עובדי מדינה אחת, אם העסק שלך מתרחב למדינה אחרת, אתה יכול בקלות למצוא את עצמך מתמודד עם כללים שונים מאוד.

הדבר הקרוב ביותר למערכת כללים אחידים לחישובי פרמיה הם אלה שהוקמו על ידי המועצה הלאומית לביטוח פיצויים (NCCI, www.ncci.com). ארגון זה יוצר טפסי מדיניות וכותב את הכללים לחישוב פרמיה ברוב המדינות.

NCCI הוא מה שכונה בעבר "לשכת דירוג". בימינו הארגון נוטה להעדיף את המונח "ארגון מייעץ", אם כי הרבה אנשים עדיין משתמשים במונח הישן יותר. NCCI מבצע מספר משימות חשובות עבור מערכת התגמול של העובדים במדינות המשתמשות ב- NCCI. זה אוסף את הנתונים הסטטיסטיים של חברות הביטוח המשמשים לפיתוח תעריפים, למשל. זה גם יוצר טופסי פוליסה סטנדרטיים שאושרים על ידי הרגולטורים לביטוח המדינה. אולי והכי חשוב, מבחינתם של הרוכשים ביטוח פיצויים לעובדים, NCCI כותב את המדריכים השולטים כיצד מחושבים דמי ביטוח פיצויים של עובדים.

אם יש לך סובלנות גבוהה לשפה טכנית וסתומה, נסה לקרוא את האותיות הקטנות של פוליסת ביטוח הפיצויים של העובדים שלך. אם תדבק בזה, אתה עשוי להבחין במשהו מעניין: הפוליסה עצמה לא באמת מגדירה כיצד מחושבים את דמי הביטוח. במקום זאת, הפוליסה קובעת כי הפרמיות בפוליסה הן רק אומדן וכי הפרמיות הסופיות בפועל עבור הכיסוי יחושבו בהתאם להוראות הכללים של חברת הביטוח.

אך בפועל, חברות הביטוח אינן כותבות ספרי כללים משלהן. במקום זאת, הם מוצאים שזה מעשי יותר להשתמש במדריכים שפותחו על ידי לשכות דירוג כמו NCCI. (זכור: NCCI אינו לשכת הדירוג בכל המדינות. מדינות מסוימות מחזיקות בלשכות דירוג עצמאיות משלהן. לשכות אחרות אלה מפתחות מדריכים המסדירים את חישוב הפרימיום במדינות הספציפיות שלהם.)

חברת עובדים – מי צריך את זה?
זו אולי השאלה החשובה הראשונה שעליה צריך עסק להתמודד, מכיוון שלא כל עסק נדרש לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים. באופן כללי, בעלי יחידות ושותפויות אינן נדרשות לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים אלא אם יש להם עובדים שאינם בעלים. מרבית המדינות יאפשרו לבעלי יחיד ושותפים לכסות את עצמם לפיצוי עובדים אם יבחרו, אך הדבר אינו נדרש. (עם זאת, הערה חשובה – כללים אלה משתנים ממדינה למדינה ויכולים להשתנות לאורך זמן. לכן תמיד כדאי לבדוק עם סוכנות הרגולציה של המדינה הספציפית שלך כדי לוודא מה הכללים לתחום השיפוט של המדינה שלך.)

מדינות מסוימות אינן דורשות לכסות עובד אם הוא או היא משולמים אך ורק בעמלה. שוב, בדוק עם רגולטורים לפיצוי העובדים במדינה הספציפית שלך כדי לבדוק כיצד הם מתמודדים עם זה.

מעניין שמדינות בודדות אף נותנות למעסיקים את האפשרות שלא לרכוש ביטוח פיצויים לעובדים כלל. מדינות אלה מעטות ורחוקות בין: טקסס ו (לפחות בתיאוריה) ניו ג'רזי. זכור, עם זאת, כי רק מכיוון שהמדינה רשאית לאפשר למעסיק לצאת ללא ביטוח פיצויים של עובדים, המעסיק עדיין אחראי על פי חוקי הפיצויים של עובדי המדינה עבור עובדים פצועים. אי ביטוח פיצויים של עובדים, גם אם מותר על ידי מדינה מסוימת, אינו משחרר את המעביד מאחריות כלכלית לעובדים שנפגעו.

מרבית המדינות מאפשרות למעסיקים גדולים לבטח את עצמם בפיצויים של עובדים, אך הכללים לגבי מי יכולים ואינם יכולים לבטח את עצמם שוב משתנים באופן משמעותי ממדינה למדינה. בדרך כלל, מחלקת הביטוח הממלכתית שלך יכולה לעזור לך לקבוע אם העסק שלך נדרש לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים. כלל כללי הוא שאם יש לך עובדים שאינם בעלי החברה, סביר להניח שאתה זקוק לביטוח פיצויים של עובדים. אם כבר מדברים על עובדים, הנה מלכודת אפשרית להיות מודעים להימנע מהם: תחת חוקי הפיצויים של רוב עובדי המדינה, יתכן שיש לך עובדים שאתה לא יודע עליהם. הסיבה לכך היא שרוב המדינות יתייחסו לקבלן או לקבלן משנה שאינו מבוטח כעובד שלכם אם הוא או היא נפגעים בזמן שהוא מבצע עבודה עבור החברה שלכם.

נניח שאתה פועל כבעל יחיד והמדינה שלך לא מחייבת אותך לרכוש על עצמך ביטוח פיצויים של עובדים. ואז אתה שוכר צייר שיצייר את המשרד שלך. אם לצייר ההוא אין ביטוח פיצויים של עובדים על עצמו ונפגע בעבודה במקום שלך, יתכן שהוא יוכל להגיש תביעה נגדך. כך גם לגבי גג, או זגג או קבלן ניקיון. כל מי שתעסיק בעבודה עבור חברתך יכול להיות זכאי להטבות פיצויים מצד החברה שלך.

זו הסיבה שחברות גדולות ורבות ידרשו בחוזה כל מי שיעבוד עבורן כדי להוכיח ביטוח תגמול עובדים. שירות ניקיון הפועל כבעלים יחיד עשוי לא לחייב את המדינה לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים, אך לקוחותיה יהיו חכמים להתעקש עליו לפני שהם עובדים את אותו שירות.

עובדי החברה ממלאים תפקיד חשוב בסיוע לחברות טק לקיים ולהרחיב את עסקיהן. קיום כיסוי ושירותים המתוכננים במיוחד כדי לתת מענה לסיכונים הייחודיים העומדים בפני חברות טכנולוגיה יכול להוות יתרון תחרותי עבור חברת הטכנולוגיה שלך. שימוש בהם עשוי לעזור להעניק את ההחלטה לטובתך כאשר לקוחות פוטנציאליים שוקלים למי להעניק חוזה או אפילו לעזור לשכנע משקיעים פוטנציאליים שהחברה שלך מהווה סיכון טוב. בעלי עניין בעסק שלך מעריכים זאת כאשר אתה יכול להדגים כיצד החברה שלך ועובדיך מצליחים להכיל עלויות רפואיות.

אבל חשוב לבחור את ספק הביטוח המתאים. להלן חמישה דברים שצריך לחפש אצל ספק ביטוח פיצויים לעובדי טכנולוגיה:

כיסוי מעסיק חלופי. הלקוחות שלך עשויים לדרוש אישור על הפוליסה שלך בכיסוי חלופי של מעסיק כשאתה חוכר או מושאל את העובדים שלך לעבודה במקום שלהם. אישור זה חל על כיסויים לפיצוי עובדים וחבות מעבידים כאילו הלקוח שלך מבוטח במסגרת הפוליסה שלך בגין פגיעה באלו שכירים או מושכרים. מטיילים לא יבקשו מאף מבטח אחר של לקוחכם לשתף אותנו בהפסד המכוסה על ידי האישור.

שמיכה ויתור משיבוב. לפני שתוכל לחתום על חוזה חדש עם לקוח, הם עשויים לדרוש ממך לוותר על זכות ההחלמה שלך נגדם במקרה שאחד מעובדיך ייפגע מפגיעת גוף שהלקוח שלך עשוי להיות אחראי בחלקם.

ברוב המדינות, מטיילים יכולים לאשר את המדיניות שלנו לספק ויתור שמיכה על זכויות השיבוב שלנו כלפי הלקוח שלך, במידה ויתור כזה נדרש על פי חוזהך הכתב שנחתם לפני ההפסד.

מעבדה להיגיינה תעשייתית מוסמכת. אם העובדים שלך מפתחים בעיות נשימה במתקן הייצור החדש שלך, ניתוח היגיינה תעשייתית יכול לעזור לך לזהות את הגורם, כך שתוכל לנקוט צעדים מתקנים. חפש מנשא שיכול לעזור להדריך את העסק שלך עם ניסיון ויכולות נרחב בתחומי ההיגיינה התעשייתית והבטיחות במקום העבודה.

מעבדת היגיינה תעשייתית (IH) מוסמכת על ידי איגוד ההיגיינה התעשייתית האמריקאית ומבינה את התפתחויות IH המתפתחות, ועוזרת ללקוחות להעריך ולשפר את בריאותם התעסוקתית של העובדים שלהם.

אסטרטגיות להשגת עלויות רפואיות. אם עלויות המחשבים של העובד שלך גדלות באופן משמעותי, אך כמות וסוג הפציעות המתרחשות בעסק שלך נותרו זהות, אתה עלול לחשוד שספקי הרפואה מחייבים באופן שגוי. תרצה למצוא ספק שיש לו את המשאבים והמערכות שמצוי בהם כדי לזהות אזורים שבהם אתה יכול לחסוך.

צוות מטיילים המתמחה בביקורת וביקורת רפואית (SMART) המונה למעלה מ- 40 אנשי מקצוע מבצעים סקירה מפורטת ומפורטת יותר של חשבונות רפואיים ממה שמערכת תשלומים רפואית אוטומטית יכולה לספק. SMART, בשילוב עם אסטרטגיות אחרות לניהול חשבונות רפואיים של מטיילים, תרמו לחיסכון של 61 סנט בממוצע עבור כל דולר רפואי שחויב.

משאב מקוון לעובדים שנפגעו. פגיעה במקום העבודה יכולה ליצור שאלות לגבי טיפול רפואי לעובדים שנפגעו. מעסיקים זקוקים לתהליך קל ויעיל עבור העובדים לפנות לייעוץ רפואי ולקבל תשובות לשאלותיהם. עובדי חברת הטכנולוגיה עשויים להעריך את השקיפות בהליך תביעת הפיצויים של העובדים שהפורטל המקוון שמציע מטיילים יכול לספק.

עבודה עם ספק ביטוח המכיר חברות טכנולוגיה יכולה לעזור בהגנה על העסק שלך לפני, במהלך ואחרי תביעת פיצויים של עובדים. ככל שחברת טכנולוגיה צומחת, היא עשויה להתמודד עם תביעות מורכבות יותר ויותר של עובדים אשר עשויות להצביע על הצורך בספק ביטוח עם מומחיות חזקה יותר בסיכונים עסקיים טכנולוגיים. צור קשר עם הסוכן שלך או המתווך כדי לדון בספק הטוב ביותר שיספק עובדים לחברת הטכנולוגיה שלך.

הבנת הביטוח הסוציאלי

ביטוח סוציאלי הוא כל תוכנית בחסות ממשלתית עם ארבעת המאפיינים הבאים:

היתרונות, דרישות הזכאות והיבטים אחרים של התוכנית מוגדרים בחוק;
מתבצעת הפרשה מפורשת לחשבונם של ההכנסות וההוצאות (לרוב באמצעות קרן נאמנות);
זה ממומן על ידי מיסים או פרמיות ששולמו על ידי (או מטעם) משתתפים (אך ניתן לספק גם מקורות מימון נוספים), והתכנית משרתת אוכלוסייה מוגדרת, וההשתתפות היא חובה או מסובסדת עד כדי כך שרוב האנשים הזכאים ביותר בחר להשתתף
ביטוח סוציאלי הוגדר גם כתוכנית שהסיכונים שלה מועברים אליהם ומשולבים על ידי ארגון ממשלתי לעיתים קרובות הנדרש כדין לספק הטבות מסוימות.

בארצות הברית תוכניות העונות להגדרות אלה כוללות ביטוח לאומי, מדיקייר, תכנית תאגיד אחריות לתגמולים לפנסיה, תוכנית מועצת הפרישה לרכבת, ותוכניות ביטוח אבטלה בחסות המדינה. תוכנית הפנסיה בקנדה (CPP) היא גם תוכנית לביטוח סוציאלי.

בדו"ח הפיתוח העולמי של הבנק העולמי לשנת 2019 בנושא אופי העבודה המשתנה [3] נבדק נאותותם של מודלים ביטוחיים חברתיים מסורתיים המתבססים על תעסוקה קבועה בשכר לאור מגזרים בלתי פורמליים גדולים ומתמשכים במדינות מתפתחות והירידה ביחסי עובד מעביד סטנדרטיים. במדינות מתקדמות.

ביטוח סוציאלי הוא ביטוח ציבורי המספק הגנה מפני סיכונים כלכליים. השתתפות בביטוח סוציאלי היא חובה. ביטוח סוציאלי נחשב לסוג של ביטוח לאומי.

הביטוח הסוציאלי שונה מהתמיכה הציבורית בכך שתביעותיהם של אנשים תלויים בחלקם בתרומותיהם, אשר יכולות להיחשב כדמי ביטוח. אם מה שאנשים מקבלים פרופורציונלי לתרומותיהם, ביטוח חברתי יכול להיחשב כ"פעילות ייצור "ממשלתית ולא חלוקה מחדש. בהתחשב בכך שמה שחלק מקבלים גבוה בהרבה ממה שהם מייחסים (על בסיס אקטוארי), ישנו מרכיב גדול של חלוקה מחודשת המעורבת בתוכניות לביטוח סוציאלי ממשלתי. הגדולה מבין התוכניות הללו היא זקנה. תכנית ביטוח ניצולים ונכות (OASDI). זה מספק הכנסה לא רק לגמלאים. אך גם לניצוליהם (בעיקר אלמנים ואלמנים) ואנשים עם מוגבלות. תוכניות ביטוח סוציאלי מרכזיות אחרות הן תגמולי עובדים, המספקים פיצויים לעובדים שנפגעו בעבודה, ביטוח אבטלה המספק תגמולים זמניים לאחר אובדן מקום עבודה, ו- Medicare. תוכנית Medicare, המספקת שירותים רפואיים בגיל מבוגר (כמו Medicaid), צמחה במהירות מאז הוצגה לראשונה בשנת 1965 והיא כיום התוכנית השנייה בגודלה. ביטוח לאומי ותרופות נקראות לעיתים תכניות ממעמד הביניים מכיוון שבני המעמד הבינוני הם הנהנים העיקריים וההטבות לא ניתנות על בסיס צורך, אך כאשר אנשים עומדים בדרישה מסוימת, למשל, גיל. ברגע שהם עומדים בקריטריונים הם יכולים לקבל הטבות.

אמריקאים נדרשים מזה כמה עשורים לראות בביטוח לאומי ומרפאה כשרידים פוליטיים – שניהם בלתי משתלמים ולא הוגנים לנוכח הנסיבות הדמוגרפיות והפיסקליות העכשוויות והנוהגים של שווקים פיננסיים מודרניים ורפואה מודרנית. הצעות שופעות ל"מודרניזציה "של שתי המערכות כדי להדגיש בחירה, תחרות ובעלות פרטנית. במאמר זה נטען כי מבקרי הביטוח הלאומי ומדיקר טיפלו בניתוח שגוי של הבעיות של שתי התוכניות ומפצירים ברפורמות המכוונות לא נכון. המבקרים, אנו טוענים, טועים לעתים קרובות עובדתית ולעיתים מבולבלים רעיונית. מהותית יותר, הביקורות וההצעות הללו אינן בורות או עוינות את ההיגיון הבסיסי של הביטוח הסוציאלי.

ביטוח לאומי ותרופות הם נושאים קבועים בשיחה הפוליטית. במשך יותר משני עשורים ניסו פרשנים ופעילים שמרנים לשכנע את הציבור האמריקני שתוכניות הביטוח הסוציאלי הגדולות הללו אינן נבונות, בלתי ברות קיימא ובשלות לרפורמה גדולה. ברמה היסודית יותר טוענים המבקרים כי תוכניות אלה שוללות באופן בלתי הוגן את האמריקנים את חופש הבחירה ופוגעות באחריות האישית להתמודדות עם סיכונים כלכליים. לעומת זאת, הסנגורים נקטו לעיתים קרובות בעמדה כי תוכניות הביטוח הסוציאלי העיקריות שלנו במתכונתן הנוכחית הן קדושות ושכל התייחסות למבנים שלהן תגרום לשני העמודים הבסיסיים בחוזה החברתי האמריקני להתפורר.

לא משנה מה האמת של אחת מהתנוחות הרטוריות הנפוצות הללו, תוצאות המדיניות הציבורית של השנים האחרונות מעידות, לכל הפחות, על עמידותן של תוכניות הביטוח הסוציאלי העיקריות שלנו לגילאים ונכים. במקום לגזוז את מדיארצ'ה, הקונגרס שנשלט על ידי הרפובליקנים הוסיף לאחרונה תועלת מרשם מורכבת ויקרה להפליא .2 ולמרות אחד הקמפיינים האישיים הנרחבים ביותר בנושא מקומי שהושק אי פעם על ידי נשיא ארה"ב, ג'ורג 'וו. בוש לא הצליח לשכנע את העם האמריקני שצריך "להפריט" חלק מהביטוח הלאומי. 3

לדעתנו, גורלם של ביטוח לאומי ומדיקר לא צריך להיות קיפאון בגלל סחרור פוליטי ולא שינוי טרנספורמטיבי בגלל חרדות לעתיד. שניהם מהווים חלקים מכריעים בחוזה החברתי של ארה"ב ומגיבים לתפיסות עמוקות של הוגנות ואחריות קולקטיבית. 4 אך הם לא צריכים להיות חסינים מפני הסתגלות הגיונית כדי לשקף נסיבות שהשתנו. כדי לראות מדוע עלינו להבין מדוע הסדרי ביטוח סוציאלי בסיסיים היו כה עמידים להפליא הן בארצות הברית והן במקומות אחרים.

התשובה הקצרה היא, ראשית, שתכונות הליבה של הסדרי ביטוח סוציאלי הן הגיוניות מבחינה כלכלית והן מבחינה חברתית ופוליטית. ביטוח סוציאלי הוא חלק מהדבק החברתי החיוני המחזיק משטר אינדיבידואליסטי יחדיו והופך את הסיכונים הכלכליים של כלכלת שוק לסבלים. שנית, בסיסיים ככל שיהיו למרקם החברתי של ארה"ב, תוכניות לביטוח סוציאלי תוכננו ויכולות להתאים לאורך זמן כדי לעמוד באתגרים פיסקאליים, דמוגרפיים וטכנולוגיים. הם אינם דינוזאורים מעידן אחר, אלא תוכניות מתפתחות אשר ניתן לבטא את עקרונות הליבה שלהן באמצעות מספר עיבודים.

אבל כמה מוטציות משנות מינים. לדעתנו, חלק גדול מההתלהבות הנוכחית מ"מודרניזציה "של ביטוח לאומי ורפואה יש בדיוק את השאיפה המשנה את המינים. רפורמות אלה מדגישות לא הגנה מפני סיכונים כלכליים נפוצים בעולם משתנה, אלא נשיאת סיכון אינדיבידואלית באמצעות אחריות מוגברת ותגמולים לבחירה אישית ו"שיווק "מוגבר של הפרשות חברתיות. אנו לא מכחישים לרגע את ערך הבחירה האישית, האחריות האישית והתחרות בשוק. אכן, תמיכה בחברה המבוססת על חזון בר-קיימא של אותם ערכים היא התפקיד הבסיסי של הביטוח הסוציאלי. אבל תוכניות ביטוח סוציאלי שנועדו למקסם את הבחירה האישית ולקדם את התחרות בשוק פשוט לא יספקו הגנות ביטוח סוציאליות נאותות. כדי לראות מדוע, עלינו לבחון את המבנה הבסיסי של הביטוח הסוציאלי ואת יכולתו להתמודד עם אתגרים עכשוויים – כלומר, יכולתו למודרניזציה תוך המשך למלא את תפקידו החברתי הבסיסי.

הכושר והאיכות של ביטוח חברתי
הביטוח הסוציאלי נשען על ההסכמה הרווחת עם רצון ההגנה על עובדים ומשפחותיהם מפני אובדן דרמטי של מעמד כלכלי שנגרם על ידי מערכת של סיכונים משותפים להשתתפות בשוק העבודה. כמעט בכל החברות התעשייתיות המתקדמות נלקחים סיכונים אלה כולל גיל (נוער וגם זקנה), מחלה, תאונה ואבטלה בלתי רצונית. אכן, ניתן להצביע על מקרה היסטורי חזק, כי החל מיוזמות הביטוח הסוציאלי של אוטו פון ביסמרק בסוף המאה התשע עשרה, ההקצאה החברתית של הגנת הכנסה מפני סיכונים אלה הייתה תנאי בסיסי לפריחת הקפיטליזם התעשייתי. בהסתכלות היסטורית, ביטוח סוציאלי הוא רעיון שמרני מאוד, האלטרנטיבה הכמרית העיקרית לסוציאליזם ממלכתי.

שתוכניות הביטוח הסוציאלי שמרו על האטרקטיביות שלהן שכן הערעור של הסוציאליזם הלך ודעך הוא עדות לחושנותן הכלכלית ולכבודתן החברתית. ותכונה אחרונה זו נובעת בחלק ניכר מהאתיקה המורכבת של הוגנות המובנית בהסדרי ביטוח סוציאלי וכי יש בה ערעור נרחב. נסביר.

בצד הכלכלי, ביטוח סוציאלי הוא תנאי מוקדם מדיני לשמירה על קפיטליזם השוק דווקא מכיוון שהוא נוטה לבטח מפני סיכונים ששווקי הביטוח הפרטיים מתמודדים איתם בצורה גרועה או לא. שני ביטוחים פרטיים מרצון מצויים על ידי שני קשיים ידועים: בחירה לרעה (האנשים עם הסיכון הגבוה ביותר נוטים להיות דורשי הביטוח הגדולים ביותר) ופגיעה מוסרית (נטייתם של המבוטחים להיגרם יותר מאשר חלקם ההוגן מההפסדים). כאשר שתי הבעיות הללו אופייניות לשוק ביטוח, הביטוח הופך במהירות לא משתלמת – תיאור מוכר בדרך כלל של שווקים שמבטחים סיכונים כמו מחלה, תאונה, נכות או אבטלה .5 אם מישהו צריך להיות מבוטח בעלות סבירה, זה עשוי להיות להיות הכרחי כדי להכריח את כולם, או כמעט את כולם, להיות מבוטחים באמצעות תוכנית המנדטת ציבורית.

לסיכונים אחרים, כמו מוות בטרם עת או זקנה ממושכת, יש בעיות בחירה לרעה ולסיכון מוסרי יותר, אך נתקלים בקשיים אחרים. האחת היא אופטימיות יתר. דבר נוסף הוא הקושי הגלום בתכנון של דברים כמו פרישה, לאור אי הוודאות העצומה של תוחלת החיים האישית, שיעורי האינפלציה לטווח הארוך והביצועים לטווח הקצר של תיקים בסמוך לפנסיה או במהלךם. יתרה מזאת, קוצר הראיה הפשוט של אמריקאים בתכנון פרישה הוכח לאורך דורות רבים. תוכניות חובה וכמעט אוניברסאליות לביטוח חיים, שאירים וביטוח זקנה פותרות בעיות אלה ותוכנות נוספות. מכיוון שלא צפויים לאפשר לזקנים למות ברחובות, או לניצוליהם להתפוגג בעוני, השתתפות חובה בתוכניות בסגנון ביטוח לאומי הופכת את כולם לתורמים לבריכה משותפת. זה מבטל את הרוכבים בחינם ומגביל את הביקוש להטבות נדיבות יתר על המידה.

הכנת פנקייקים

תערובת קופסתית אולי נראית כמו הדרך הקלה להכנת פנקייקים, אבל המתכון שנבדק משולש על ידי מבחן מטבח הבית טוב יותר הוא פשוט באותה מידה ופשוט טעים יותר. מושלם לארוחת הבוקר של יום ראשון של המשפחה או לארוחת ערב של 30 דקות (ארוחת בוקר לארוחת ערב, מישהו?), המתכון הטוב ביותר אי פעם הוא קלאסי מכמה סיבות: הוא מהיר, רב תכליתי והכי טוב ללהיט עם ילדים ומבוגרים. כאחד. בין אם אתה מחסור במרכיבים או שאתה עדיין מתמודד עם כישורי ההיפוך שלך, בדוק את הטיפים המומחים האלה של סוזן ווסטמורלנד, מנהלת הקולינריה, לפני שאתה מפשיט את המחבת שלך.

אז איך להכין פנקייק מוצלח?

מילה אחת: חלב חמאה. "החומציות בחלב החמאה הופכת את הלביבות הרכות ביותר", אומרת ווסטמורלנד. "לקבלת תוצאות החמצה הטובות ביותר, צמצמו את אבקת האפייה במתכון למטה ל -2 כפיות והוסיפו 1/2 כפית סודה לשתייה.

איך מכינים לביבות רכות?

זה פשוט: אל תערבב יתר על המידה את החומרים היבשים והרטובים. "ראשית, הכניס את כל החומרים היבשים שלך לקערה גדולה והקציף לשילוב החמצמניות עם הקמח והסוכר ונפטר מגושים", ממליצה ווסטמורלנד. "בקערה אחרת, להקציף את החומרים הרטובים שלך כך שהביצה, החלב, החמאה והטעם יתמזגו לחלוטין. ברגע שזה נעשה, שפוך את החומרים הרטובים בקערת החומרים היבשים ותן לו כמה לחיצות, רק עד שכל הקמח הוא לח. " אין צורך לערבב את הבלילה עד שכל הגושים ייעלמו כי הם יתמוססו באופן טבעי.

איך מכינים לביבות שטוחות?

לפנקייקים דקיקים יותר, הוסיפו עוד מעט חלב לבלילה מעט אחר פעם עד שתגיעו לעקביות הרצויה.

האם אוכל להכין לביבות בלי ביצים?

להכנה, פשוט הגדילו את אבקת האפייה בחצי כפית והוסיפו עד 1/4 כוס חלב נוסף לפי הצורך להכנת בלילה ניתנת לשפכה.

האם אוכל להכין לביבות בלי חלב?

למעשה, אתה יכול להכין לביבות עם מים, קפה או מיץ (כמו OJ!) כנוזל. השתמש ב 1/4 כוס פחות נוזלים כדי להימנע מבלילה נוזלת.

מה אוכל להוסיף לפנקייקס?

ללביבות פירות יער, להוסיף כוס אוכמניות או תותים לבלילה. עבור לביבות בננה, להוסיף בננה בשלה מחית. לפנקייקס אגוזים, הוסף 1/2 כוס אגוזי פקאן קלויים קצוצים דק או אגוזי מלך. לקבלת גרידת הדרים, הוסף כפית לימון מגורד או גרידת תפוז. להכנת לביבות גבינת שמנת, מוסיפים לבלילה 3 גרם גבינת שמנת קצוצה דק.

אם אתם מחפשים אלטרנטיבה בריאה יותר, החלפו מחצית מכמות הקמח המיועדת לחיטה מלאה או כוסמת.

באיזה סוג מחבת עלי להשתמש?

מחבת חשמלית או כיריים חשמליות הם המחבת הטובה ביותר להכנת לביבות, כך שיהיה לכם המנוף הטוב ביותר להעיף אותם. אם אין לך מחבת, השתמש במחבת גדולה עם מגלשות משופעות.