טיפים לבחירת ביטוח פיצויים עובדים

כמעט כל עסק בארצות הברית שיש לו עובדים צריך להתמודד עם בעיית הפיצויים של העובדים. מרבית המדינות (עם כמה חריגים חשובים) מחייבות למעשה את המעסיקים לרכוש פוליסת ביטוח כדי להתמודד עם התחייבויותיהם הסטטוטוריות כלפי עובדים שנפגעו או חולים עקב חשיפה במקום העבודה. בין אם העסק שלך הוא קטן או גדול, הטיפול בהוצאות ובמאמץ של עמידה באותן התחייבויות סטטוטוריות הוא אתגר מתמיד.

כיועץ למעסיקים על עלות הפיצויים והכיסוי של העובדים שלהם, ראיתי ממקור ראשון כי עלות הפיצויים של העובדים היא עניין אוניברסאלי של בעלי עסקים ומנהלים. בין אם עובדים עם חנות מכונות קטנה המעסיקה 30 עובדים או תאגיד Fortune 100 המעסיק אלפים ברחבי מדינות רבות, מצאתי שהפרטים עשויים להשתנות, אך הדאגה נותרה זהה: כיצד ניתן לשלוט בעלות המגעית של תגמול העובדים ביעילות?

ישנם חוקרים שהציעו כי ניתן יהיה לאתר את השורשים המוקדמים ביותר של פיצוי העובדים לקוד הפיראטים הקריביים: מי שנפצעו בעקבות המסחר המסוכן שלהם, יפוצו עם חלקי השלל שנלקחו על ידי חבריהם המנופאים המסכנים. דרישות הפיצויים של עובדים בארצות הברית החלו להיות צבעוניים ככל שיהיו, בראשית המאה העשרים, עוד בשנת 1911.

לפני כן, עובדים שנפצעו או חלו בעבודה נאלצו לנקוט בפעולה משפטית נגד מעסיקיהם, וכתוצאה מכך הייתה מערכת המקשה במקביל על העובדים להשיג פיצויים בגין פגיעות כאלה ובכל זאת חשפה את המעסיקים לעונשים כספיים הרסניים. תחת מערכת הנזיקין. החל משנת 1911 תוכנן פיתרון פשרה היסטורי על ידי המדינות השונות. ויסקונסין הייתה הראשונה, אך מדינות אחרות עקבו במהירות אחריהן, והחוקקת מערכת "ללא שגיאה" שנועדה להבטיח שהעובדים יקבלו טיפול רפואי הוגן ומיידי ופיצוי כספי בגין פציעות ומחלות במקום העבודה. מערכת פשרה זו קבעה גם גבולות לחובות המעסיקים בגין חשיפות במקום העבודה, כך שניתן יהיה להפוך את העלויות לחזויות יותר ובמחיר סביר.

כיום, חוקי הפיצויים של עובדים מודרניים מספקים הטבות מקיפות וספציפיות למדי לעובדים הסובלים מפגיעה או מחלה במקום העבודה. ההטבות כוללות הוצאות רפואיות, גמלאות מוות, שכר אבוד ושיקום מקצועי. אי ביצוע ביטוח פיצויים של עובדים או עמידה אחרת בתקנות המדינה בעניין זה יכול להותיר מעסיק חשוף לא רק לשלם את ההטבות הללו מכיסו, אלא גם לשלם קנסות שהוטלו על ידי המדינות.

אולם המערכת הפדרלית שלנו בארצות הברית פירושה שתקנות הפיצויים של עובדים, לרוב, הן תחום השיפוט של המדינות הבודדות. ישנן כמה תקנות פיצויים של עובדים פדרליים, למשל עבור עובדי מסחר ועובדי נמל, אך עבור מרבית המעסיקים מערכת החוקים והתקנות של פיצוי העובדים בהם הם מתמודדים בדרך כלל נחקקת על ידי המדינות (יחד עם וושינגטון הבירה האמריקאית ופורטו ריקו). המשמעות היא שלתגמול עובדים בארצות הברית יש משהו באיכות הטלאים. ישנם קווי דמיון גדולים בין מערכות הפיצויים של העובדים שמופעלות על ידי תחומי השיפוט השונים, אך גם הבדלים חשובים.

הפסיפס מדינה אחר מדינה
מכיוון שתגמול העובדים מוסדר בעיקר על ידי המדינות (והשטחים) הבודדים, אין מערכת כללים מגובשת אחת הנוגעת להטבות, כיסוי או חישוב פרמיה. גם אם יש לך ניסיון רב בטיפול במערכת הפיצויים של עובדי מדינה אחת, אם העסק שלך מתרחב למדינה אחרת, אתה יכול בקלות למצוא את עצמך מתמודד עם כללים שונים מאוד.

הדבר הקרוב ביותר למערכת כללים אחידים לחישובי פרמיה הם אלה שהוקמו על ידי המועצה הלאומית לביטוח פיצויים (NCCI, www.ncci.com). ארגון זה יוצר טפסי מדיניות וכותב את הכללים לחישוב פרמיה ברוב המדינות.

NCCI הוא מה שכונה בעבר "לשכת דירוג". בימינו הארגון נוטה להעדיף את המונח "ארגון מייעץ", אם כי הרבה אנשים עדיין משתמשים במונח הישן יותר. NCCI מבצע מספר משימות חשובות עבור מערכת התגמול של העובדים במדינות המשתמשות ב- NCCI. זה אוסף את הנתונים הסטטיסטיים של חברות הביטוח המשמשים לפיתוח תעריפים, למשל. זה גם יוצר טופסי פוליסה סטנדרטיים שאושרים על ידי הרגולטורים לביטוח המדינה. אולי והכי חשוב, מבחינתם של הרוכשים ביטוח פיצויים לעובדים, NCCI כותב את המדריכים השולטים כיצד מחושבים דמי ביטוח פיצויים של עובדים.

אם יש לך סובלנות גבוהה לשפה טכנית וסתומה, נסה לקרוא את האותיות הקטנות של פוליסת ביטוח הפיצויים של העובדים שלך. אם תדבק בזה, אתה עשוי להבחין במשהו מעניין: הפוליסה עצמה לא באמת מגדירה כיצד מחושבים את דמי הביטוח. במקום זאת, הפוליסה קובעת כי הפרמיות בפוליסה הן רק אומדן וכי הפרמיות הסופיות בפועל עבור הכיסוי יחושבו בהתאם להוראות הכללים של חברת הביטוח.

אך בפועל, חברות הביטוח אינן כותבות ספרי כללים משלהן. במקום זאת, הם מוצאים שזה מעשי יותר להשתמש במדריכים שפותחו על ידי לשכות דירוג כמו NCCI. (זכור: NCCI אינו לשכת הדירוג בכל המדינות. מדינות מסוימות מחזיקות בלשכות דירוג עצמאיות משלהן. לשכות אחרות אלה מפתחות מדריכים המסדירים את חישוב הפרימיום במדינות הספציפיות שלהם.)

חברת עובדים – מי צריך את זה?
זו אולי השאלה החשובה הראשונה שעליה צריך עסק להתמודד, מכיוון שלא כל עסק נדרש לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים. באופן כללי, בעלי יחידות ושותפויות אינן נדרשות לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים אלא אם יש להם עובדים שאינם בעלים. מרבית המדינות יאפשרו לבעלי יחיד ושותפים לכסות את עצמם לפיצוי עובדים אם יבחרו, אך הדבר אינו נדרש. (עם זאת, הערה חשובה – כללים אלה משתנים ממדינה למדינה ויכולים להשתנות לאורך זמן. לכן תמיד כדאי לבדוק עם סוכנות הרגולציה של המדינה הספציפית שלך כדי לוודא מה הכללים לתחום השיפוט של המדינה שלך.)

מדינות מסוימות אינן דורשות לכסות עובד אם הוא או היא משולמים אך ורק בעמלה. שוב, בדוק עם רגולטורים לפיצוי העובדים במדינה הספציפית שלך כדי לבדוק כיצד הם מתמודדים עם זה.

מעניין שמדינות בודדות אף נותנות למעסיקים את האפשרות שלא לרכוש ביטוח פיצויים לעובדים כלל. מדינות אלה מעטות ורחוקות בין: טקסס ו (לפחות בתיאוריה) ניו ג'רזי. זכור, עם זאת, כי רק מכיוון שהמדינה רשאית לאפשר למעסיק לצאת ללא ביטוח פיצויים של עובדים, המעסיק עדיין אחראי על פי חוקי הפיצויים של עובדי המדינה עבור עובדים פצועים. אי ביטוח פיצויים של עובדים, גם אם מותר על ידי מדינה מסוימת, אינו משחרר את המעביד מאחריות כלכלית לעובדים שנפגעו.

מרבית המדינות מאפשרות למעסיקים גדולים לבטח את עצמם בפיצויים של עובדים, אך הכללים לגבי מי יכולים ואינם יכולים לבטח את עצמם שוב משתנים באופן משמעותי ממדינה למדינה. בדרך כלל, מחלקת הביטוח הממלכתית שלך יכולה לעזור לך לקבוע אם העסק שלך נדרש לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים. כלל כללי הוא שאם יש לך עובדים שאינם בעלי החברה, סביר להניח שאתה זקוק לביטוח פיצויים של עובדים. אם כבר מדברים על עובדים, הנה מלכודת אפשרית להיות מודעים להימנע מהם: תחת חוקי הפיצויים של רוב עובדי המדינה, יתכן שיש לך עובדים שאתה לא יודע עליהם. הסיבה לכך היא שרוב המדינות יתייחסו לקבלן או לקבלן משנה שאינו מבוטח כעובד שלכם אם הוא או היא נפגעים בזמן שהוא מבצע עבודה עבור החברה שלכם.

נניח שאתה פועל כבעל יחיד והמדינה שלך לא מחייבת אותך לרכוש על עצמך ביטוח פיצויים של עובדים. ואז אתה שוכר צייר שיצייר את המשרד שלך. אם לצייר ההוא אין ביטוח פיצויים של עובדים על עצמו ונפגע בעבודה במקום שלך, יתכן שהוא יוכל להגיש תביעה נגדך. כך גם לגבי גג, או זגג או קבלן ניקיון. כל מי שתעסיק בעבודה עבור חברתך יכול להיות זכאי להטבות פיצויים מצד החברה שלך.

זו הסיבה שחברות גדולות ורבות ידרשו בחוזה כל מי שיעבוד עבורן כדי להוכיח ביטוח תגמול עובדים. שירות ניקיון הפועל כבעלים יחיד עשוי לא לחייב את המדינה לרכוש ביטוח פיצויים של עובדים, אך לקוחותיה יהיו חכמים להתעקש עליו לפני שהם עובדים את אותו שירות.

עובדי החברה ממלאים תפקיד חשוב בסיוע לחברות טק לקיים ולהרחיב את עסקיהן. קיום כיסוי ושירותים המתוכננים במיוחד כדי לתת מענה לסיכונים הייחודיים העומדים בפני חברות טכנולוגיה יכול להוות יתרון תחרותי עבור חברת הטכנולוגיה שלך. שימוש בהם עשוי לעזור להעניק את ההחלטה לטובתך כאשר לקוחות פוטנציאליים שוקלים למי להעניק חוזה או אפילו לעזור לשכנע משקיעים פוטנציאליים שהחברה שלך מהווה סיכון טוב. בעלי עניין בעסק שלך מעריכים זאת כאשר אתה יכול להדגים כיצד החברה שלך ועובדיך מצליחים להכיל עלויות רפואיות.

אבל חשוב לבחור את ספק הביטוח המתאים. להלן חמישה דברים שצריך לחפש אצל ספק ביטוח פיצויים לעובדי טכנולוגיה:

כיסוי מעסיק חלופי. הלקוחות שלך עשויים לדרוש אישור על הפוליסה שלך בכיסוי חלופי של מעסיק כשאתה חוכר או מושאל את העובדים שלך לעבודה במקום שלהם. אישור זה חל על כיסויים לפיצוי עובדים וחבות מעבידים כאילו הלקוח שלך מבוטח במסגרת הפוליסה שלך בגין פגיעה באלו שכירים או מושכרים. מטיילים לא יבקשו מאף מבטח אחר של לקוחכם לשתף אותנו בהפסד המכוסה על ידי האישור.

שמיכה ויתור משיבוב. לפני שתוכל לחתום על חוזה חדש עם לקוח, הם עשויים לדרוש ממך לוותר על זכות ההחלמה שלך נגדם במקרה שאחד מעובדיך ייפגע מפגיעת גוף שהלקוח שלך עשוי להיות אחראי בחלקם.

ברוב המדינות, מטיילים יכולים לאשר את המדיניות שלנו לספק ויתור שמיכה על זכויות השיבוב שלנו כלפי הלקוח שלך, במידה ויתור כזה נדרש על פי חוזהך הכתב שנחתם לפני ההפסד.

מעבדה להיגיינה תעשייתית מוסמכת. אם העובדים שלך מפתחים בעיות נשימה במתקן הייצור החדש שלך, ניתוח היגיינה תעשייתית יכול לעזור לך לזהות את הגורם, כך שתוכל לנקוט צעדים מתקנים. חפש מנשא שיכול לעזור להדריך את העסק שלך עם ניסיון ויכולות נרחב בתחומי ההיגיינה התעשייתית והבטיחות במקום העבודה.

מעבדת היגיינה תעשייתית (IH) מוסמכת על ידי איגוד ההיגיינה התעשייתית האמריקאית ומבינה את התפתחויות IH המתפתחות, ועוזרת ללקוחות להעריך ולשפר את בריאותם התעסוקתית של העובדים שלהם.

אסטרטגיות להשגת עלויות רפואיות. אם עלויות המחשבים של העובד שלך גדלות באופן משמעותי, אך כמות וסוג הפציעות המתרחשות בעסק שלך נותרו זהות, אתה עלול לחשוד שספקי הרפואה מחייבים באופן שגוי. תרצה למצוא ספק שיש לו את המשאבים והמערכות שמצוי בהם כדי לזהות אזורים שבהם אתה יכול לחסוך.

צוות מטיילים המתמחה בביקורת וביקורת רפואית (SMART) המונה למעלה מ- 40 אנשי מקצוע מבצעים סקירה מפורטת ומפורטת יותר של חשבונות רפואיים ממה שמערכת תשלומים רפואית אוטומטית יכולה לספק. SMART, בשילוב עם אסטרטגיות אחרות לניהול חשבונות רפואיים של מטיילים, תרמו לחיסכון של 61 סנט בממוצע עבור כל דולר רפואי שחויב.

משאב מקוון לעובדים שנפגעו. פגיעה במקום העבודה יכולה ליצור שאלות לגבי טיפול רפואי לעובדים שנפגעו. מעסיקים זקוקים לתהליך קל ויעיל עבור העובדים לפנות לייעוץ רפואי ולקבל תשובות לשאלותיהם. עובדי חברת הטכנולוגיה עשויים להעריך את השקיפות בהליך תביעת הפיצויים של העובדים שהפורטל המקוון שמציע מטיילים יכול לספק.

עבודה עם ספק ביטוח המכיר חברות טכנולוגיה יכולה לעזור בהגנה על העסק שלך לפני, במהלך ואחרי תביעת פיצויים של עובדים. ככל שחברת טכנולוגיה צומחת, היא עשויה להתמודד עם תביעות מורכבות יותר ויותר של עובדים אשר עשויות להצביע על הצורך בספק ביטוח עם מומחיות חזקה יותר בסיכונים עסקיים טכנולוגיים. צור קשר עם הסוכן שלך או המתווך כדי לדון בספק הטוב ביותר שיספק עובדים לחברת הטכנולוגיה שלך.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *