מדריך לביטוח בעלי בתים: סקירה כללית למתחילים

ביטוח בעלי בתים (המכונה גם ביטוח דירה) אינו מותר; זה הכרח. ולא רק בגלל שהוא מגן על הבית ועל רכושכם מפני נזק או גניבה. כמעט כל חברות המשכנתא דורשות מהלווים כיסוי ביטוחי של השווי המלא או ההוגן של נכס (בדרך כלל מחיר הרכישה) ולא יתאפשר הלוואה או תממן עסקת נדל"ן למגורים ללא הוכחה לכך.

אתה אפילו לא צריך להיות הבעלים של הבית שלך כדי להזדקק לביטוח; בעלי בתים רבים דורשים מהדיירים לשמור על הכיסוי הביטוחי של השוכר. אבל בין אם זה נדרש ובין אם לא, זה חכם שיש הגנה מהסוג הזה. אנו נלך אתכם דרך היסודות של פוליסות ביטוח בעלי בתים.

מה מספק מדיניות של בעלי בתים

למרות שהם ניתנים להתאמה אישית לאין ערוך, בפוליסת ביטוח של בעל דירה יש אלמנטים סטנדרטיים מסוימים המספקים את העלויות שהמבטח יכסה.

נזק פנים או פנים הבית שלך

במקרה של נזק כתוצאה משריפה, הוריקנים, ברקים, וונדליזם או אסונות מכוסים אחרים, המבטח שלך יפצה אותך כך שניתן יהיה לתקן את הבית שלך או אפילו לבנות אותו מחדש לחלוטין. הרס או מום משיטפונות, רעידות אדמה ותחזוקה לקויה של הבית אינם מכוסים בדרך כלל ואתה עשוי לדרוש רוכבים נפרדים אם אתה רוצה סוג זה של הגנה. ייתכן שיהיה צורך לכסות בנפרד מוסכים, סככות או מבנים אחרים בנכס תוך שימוש באותן הנחיות כמו לבית הראשי.

בגדים, ריהוט, מכשירים ומרבית התכולה האחרת בבית מכוסים אם הם נהרסים באסון מבוטח. אתה יכול אפילו לקבל כיסוי "מחוץ למתחם", כך שתוכל להגיש תביעה בגין תכשיטים אבודים, נניח, לא משנה היכן בעולם איבדתם אותו. יתכן שיש מגבלה על הסכום שהמבטח שלך יפצה לך. על פי נתוני מכון המידע לביטוח, מרבית חברות הביטוח יספקו כיסוי עבור 50% עד 70% מסכום הביטוח שיש לך על מבנה ביתך .1 לדוגמה, אם הבית שלך מבוטח בסכום של 200,000 $, יהיה עד סכום של בערך 140,000 $ לכיסוי החפצים שלך.

אם ברשותך הרבה מאוד רכוש יקר (אמנות עתיקות, תכשיטים, בגדי מעצבים), אולי כדאי לך לשלם תוספת כדי לשים אותם על לוח זמנים מפורט, לרכוש רוכב כדי לכסות אותם, או אפילו לקנות מדיניות נפרדת .

אחריות אישית לנזק או פציעות

כיסוי אחריות מגן עליך מפני תביעות שהוגשו על ידי אחרים. סעיף זה אפילו כולל את חיות המחמד שלך! לכן, אם הכלב שלכם נושך את שכנתכם, דוריס, לא משנה אם הנשיכה תתרחש במקומכם או בשלה, המבטח שלכם ישלם לה הוצאות רפואיות. לחלופין, אם הילד שלך שובר את אגרטל המינג שלה, אתה יכול להגיש תביעה להחזר אותה. ואם דוריס מחליקה על חלקי האגרטל השבורים ותובעת בהצלחה מכאבים וסבל או שכר אבוד, גם אתם תכוסו על כך, ממש כאילו מישהו נפגע ברכושכם.

בעוד שמדיניות יכולה להציע כיסוי של עד 100,000 $, מומחים ממליצים לכסות לפחות 300,000 $, לפי מכון המידע לביטוח. להגנה נוספת, פרמיות של כמה מאות דולרים נוספות יכולות לרכוש לך מיליון דולר נוספים או יותר באמצעות מדיניות מטריה.

השכרת מלונות או בתים בזמן שביתכם נבנה מחדש או מתוקן

זה לא סביר, אבל אם אתה מוצא את עצמך נאלץ לצאת מהבית שלך לזמן מה, זה ללא ספק יהיה הכיסוי הטוב ביותר שרכשת אי פעם. חלק זה של הכיסוי הביטוחי, המכונה הוצאות מחיה נוספות, יחזיר לך את שכר הדירה, חדר המלון, ארוחות המסעדה ועלויות מקריות אחרות שנגרמות לך בזמן שאתה ממתין לביתך להיות מחדש למגורים. לפני שתזמינו סוויטה במלון ריץ-קרלטון ותזמינו קוויאר משירות חדרים, עם זאת, קחו בחשבון שמדיניות מטילה גבולות יומיומיים וטוטאליים מחמירים. כמובן שאתה יכול להרחיב את המגבלות היומיות האלה אם אתה מוכן לשלם יותר בכיסוי.

סוגים שונים של כיסוי לבעלי בתים

כל הביטוחים בהחלט לא נוצרים שווים. הביטוח לבעלי בתים הכי פחות יקר יעניק לך את הכיסוי הנמוך ביותר, ולהיפך.

בארה"ב קיימות מספר צורות של ביטוח בעלי בתים שהפכו לסטנדרטיים בענף; הם מכונים HO-1 עד HO-8 ומציעים רמות הגנה שונות בהתאם לצרכים של בעל הבית וסוג המגורים שמכוסה.

ישנן למעשה שלוש רמות כיסוי.

שווי מזומן בפועל

שווי מזומן בפועל מכסה את עלות הבית בתוספת שווי החפצים שלכם לאחר ניכוי פחת (כלומר, כמה הפריטים שווים כרגע, לא כמה שילמתם עבורם).

עלות החלפה

פוליסות ערך החלפה מכסות את שווי המזומנים בפועל של ביתכם ורכושכם ללא ניכוי לפחת, כך שתוכלו לתקן או לבנות מחדש את ביתכם עד לערך המקורי.

עלות / ערך להחלפה מובטחת (או מורחבת)

המדיניות המקיפה ביותר של חיץ האינפלציה משלמת עבור כל מחיר שהיא לתקן או לבנות מחדש

הקלד את הבית שלך – אפילו אם זה יותר ממגבלת המדיניות שלך. מבטחים מסוימים מציעים תחליף מורחב, כלומר הוא מציע כיסוי רב יותר ממה שרכשת, אך יש תקרה; בדרך כלל זה 20% עד 25% מהגבול.

יש יועצים שחושבים שכל בעלי הבתים צריכים לקנות פוליסות עריכת החלפה מובטחות מכיוון שאינכם זקוקים לביטוח מספיק בכדי לכסות את שווי הבית, אתם צריכים מספיק ביטוח כדי לבנות מחדש את הבית, רצוי במחירים שוטפים (ככל הנראה יעלו מאז שרכשתם. או בנוי).

"לעתים קרובות קונים מבצעים את הטעות בביטוח [בית בדיוק] בכדי לכסות את המשכנתא, אבל זה בדרך כלל שווה ל 90% מערך הבית שלך", אומר אדם ג'ונסון 2, אנליסט נתונים באתר השוואת מדיניות QuoteWizard.com. " שוק משתנה, זה תמיד רעיון טוב לקבל כיסוי עבור יותר משווי הבית שלך שווה. "מדיניות עריכת החלפה מובטחת תספוג את עלויות ההחלפה המוגדלות ותספק לבעלי הבית כרית אם מחירי הבנייה יעלו.

מה לא מכוסה בביטוח בעלי בתים?

בעוד שביטוח בעל הבית מכסה את מרבית התרחישים שבהם יכול להתרחש אובדן, אירועים מסוימים בדרך כלל מודרים מפוליסות, כמו אסונות טבע או "מעשי אלוהים" אחרים ומעשי מלחמה.

מה אם אתה גר בשיטפון או באזור הוריקן? או אזור עם היסטוריה של רעידות אדמה? תרצו רוכבים עבור אלה או פוליסה נוספת לביטוח רעידת אדמה או ביטוח שיטפון. יש גם כיסוי לגיבוי לביוב וניקוז שאפשר להוסיף עליו ואפילו כיסוי לשחזור זהות שמחזיר לך הוצאות הקשורות בקורבן לגניבת זהות.

כל מה שצריך לדעת על ביטוח רכב

נקודות ביטוח שיש לקחת בחשבון לפני שקונים רכב

רוב האנשים יודעים שהם זקוקים לביטוח לרכב החדש שלהם, אך בהתרגשות של רכישת רכב הם עשויים לא לחקור אותו בדיוק כמו שהם צריכים. דילוג על פרט זה עלול לגרום לבעיות כלכליות כמעט ברגע שתגרש מהמגרש.

"אתה צריך לקנות ביטוח לפני שאתה אי פעם הולך על המגרש כדי לנהל משא ומתן לרכישת מכונית," אומר פני גוסנר, אנליסט צרכנים ב- Insure.com. "בטח, התבונן במכוניות וצמצם את האפשרות והדגם המדויק שאתה יכול לקנות, אך קח בחשבון גם את עלויות ביטוח הרכב שלך. כאשר הבחירה שלך במכונית מצטמצמת לכמה, הגיע הזמן להסתובב בביטוח. "

ההמתנה לקנות רכב עד שתמיין את צרכי הביטוח שלך עשויה לחסוך לך מאות דולרים מכיוון שכמה רכבים, כמו מכוניות ספורט, יכולים לשאת בשיעורי ביטוח גבוהים יותר. בעוד שתשלום רכב חדש עשוי להיות סביר, עליכם לקחת בחשבון ביטוח רכב כחלק מהעלות. הגן על עצמך, על המכונית שלך ועל הכספים שלך על ידי התחשבות בנקודות המפתח הללו מגוסנר לפני שאתה קונה:

  1. קבע כמה זמן ביטוח הרכב הנוכחי שלך יכסה את המכונית החדשה שרכשת. "אם אתה מחליף רכב בפוליסה שלך, בדרך כלל אותו כיסוי ישתנה למכונית החדשה שלך," אומר גוסנר. "זה יכול להיות קצר עד 24 שעות או 14 יום, אז בדוק לפני שאתה קונה כדי לגלות מה זה ולא להניח שיש לך כיסוי. כמו כן, אם אינך מחליף מכונית, יתכן שלא יהיה לך כיסוי כלל. "
  2. אל תניח שהסוכנות תטפל עבורך בניירת הביטוח. לא רק הצוות עסוק, זו לא באחריותו להתקשר ולהוסיף מכונית למדיניות שלכם. "אם הם מסתכלים על כרטיס הביטוח שלך ומאפשרים לך לנסוע, זה בגלל שהם מניחים שבדקת ויודעים שיש כיסוי במסגרת הפוליסה הנוכחית שלך," אומר גוזנר. קחו בחשבון שאם אתם מממנים רכב או שוכרים רכב, בעל השעבוד יחייב כי יש לכם לא רק ביטוח חבות אלא גם כיסוי מקיף והתנגשות, ”היא מוסיפה,“ אז אם יש לכם כיסוי לחבות בלבד, אלא שתצטרכו מקיף ומקיף התנגשות עם המכונית החדשה שלך, תוסיפו אותה לפני שתעזוב את המגרש – היא לא תתווסף עבורך באופן אוטומטי. "
  3. להבין מה צריך. כשקונים רכב אתה צריך לדעת כמובן את עלות המכונית, אך אתה צריך גם להבין איזה כיסוי, גבולות והשתתפות עצמית עליך לקנות. לדוגמה, בעלי השעבוד בדרך כלל מבקשים השתתפות עצמית הנמוכה מ- $ 500 ומטה, אומרים גוסנר. דבר עם סוכן הביטוח שלך.
  4. כיסוי התחייבות הוא הביטוח הבסיסי שאתה צריך לנהוג בכבישים. רוב המדינות דורשות מכיסוי זה לשלם עבור נזקים או פציעות לאחרים שעשויים להיות אחראים להם בעת הנהיגה ברכב, אומר גוזנר.
  5. הגנה מפני נזקי גוף (PIP) PIP נדרש במדינות ללא תקלות כחלק מפוליסת ביטוח הרכב הבסיסית שלך. היא משלמת עבור ההוצאות הרפואיות שלך עד גבולותיה, ללא קשר לתקלה בתאונה. שוב, דבר עם הסוכן שלך. כמו כן, וודא שאתה יודע מה הכיסוי, המגבלות וההשתתפות העצמית (מקיף והתנגשות יש השתתפות עצמית שאתה חייב לבחור) כשאתה קונה ביטוח כדי שתשיג את הצעות המחיר הנכונות, אמרה.
  6. ביטוח פערים הוא חובה אם אתה חייב יותר מכפי ששווה לרכבך. מכוניות פוחתות ברגע שאתה נוסע מהמגרש. ישנן דוגמאות רבות לכך שרוכשי המכוניות הסתכמו בקרוב לאחר הרכישה וחייבים אלפים יותר מכיסוי הביטוח שלהם. "ביטוח הפער משלם את ההפרש בין שווי הרכב בזמן ההפסד הכולל שלו לבין מה שאתה עדיין חייב עליו", אומר גוסנר.
  7. הגן על עצמך בביטוח התנגשות. מה אם תיסע מהמגרש ונפגע מרכב או חפץ אחר כמו עגלת קניות? ביטוח התנגשות מגן על המכונית שלך. זו הסיבה שמחזיקי השעבוד מחייבים אותך לשאת אותו: המכונית היא עדיין הנכס של בעל השעבוד, אומר גוזנר.
  8. ביטוח מקיף מכסה את המכונית שלך לנזקים הקשורים למזג האוויר. גרים באזור שנפגע לעתים קרובות על ידי טורנדואים? באזור שיטפון? כיסוי מקיף הוא קנייה חכמה, גם אם אינכם חווים מזג אוויר קיצוני. זה מגן עליך במקרה שהמכונית תיפגע משריפה, גניבה או ונדליזם. שוב, צפו מבעל השעבוד להתעקש שיש לכם כיסוי זה כך שניתן יהיה לתקן את הרכב או לשלם אותו אם מדובר בהפסד מוחלט.

מקום נהדר להתחיל בו הוא לעבוד עם הסוכן שלך כדי לעזור לך לזהות את הכיסוי הטוב ביותר עבורך ועבור המכונית החדשה שלך.

מציאת ביטוח רכב נכון

מרבית המדינות דורשות מבעלי רכב לקנות ביטוח אחריות, וחלקם דורשים כיסוי לנהג לא מבוטח ו / או הגנה על נזקי גוף. אבל בעלי ביטוח נדרש רק לא מספיק להרבה אנשים. נהגים רבים רוצים ביטוח טוב יותר למקרה שהם יתבעו לאחר תאונה, ורבים רוצים ביטוח בגין נזק לרכבים שלהם. לחץ על מצגת השקופיות למטה כדי למצוא סוגי כיסוי בסיסיים שתרצו בנוסף לביטוח חבות.

חיסכון בכסף בביטוח רכב

ק

כעת, כיצד מתומחר ביטוח רכב, יעזור לך לחסוך כסף. יתכן שלא תבינו את כל הגורמים שחברות ביטוח הרכב שוקלות עליהם. בואו נראה כיצד נקבעים שיעורי ביטוח רכב ונמצא דרכים שתוכלו לחסוך.

שמור על רישום נהיגה נקי

גרימת תאונת דרכים היא אחת הסיבות הגדולות לשיעורים גבוהים. חברות ביטוח רכב מוסיפות בדרך כלל היטל בזמן החידוש לאחר הגורם לתאונה. תשלום נוסף הוא עלייה לפרק זמן מסוים. אם יש לך תשלום נוסף, שאל את הסוכן שלך מתי זה ייגמר.

שמור על אשראי טוב

חברות ביטוח רבות לוקחות בחשבון את האשראי שלך (המכונה לעיתים ציון ביטוח מבוסס אשראי) כאשר הן מחשבות את פרמיית ביטוח הרכב שלך. חברות הביטוח מצאו כי יש אשראי לקוי מתואם עם טענות נוספות. (לא כל המדינות מאפשרות את התרגול.)

הגדל את ההשתתפות העצמית שלך בכדי לחסוך כסף

אם יש לך ביטוח מקיף והתנגשות, אתה יכול להפחית את הפרמיה שלך על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית. השתתפות עצמית היא הסכום שנלקח מצ'ק ביטוח אם אתה מבצע התנגשות או תביעה מקיפה. השתתפות עצמית אופיינית מתחילה ב- $ 250 או $ 500, אך הגדלת ההשתתפות העצמית שלך ל- $ 1,000 או $ 2,000 תחסוך לך כסף. רק וודא שאתה יכול להרשות לעצמך את ההשתתפות העצמית הגבוהה יותר למקרה שתגיש תביעה. (אין ביטול התחייבות בהשתתפות עצמית.)

החלף תכניות חיוב

חברות ביטוח מספקות לרוב אפשרויות חיוב כמו חודשי, רבעוני, חצי שנתי או שנתי. להלן דרכים לחסוך:

• שלם במלואו ולא בתשלומים. מבטחים רבים נותנים הנחה על כך.
• שאל את המבטח שלך אם יש הנחה לשימוש במשיכות אוטומטיות (תשלומי תעודת סל) לתשלום חשבונות ביטוח הרכב שלך.
• חלק מהמבטחים מציעים הנחות בגין הפיכת נייר. תקבל חשבונות ומדיניות באופן אלקטרוני.

חנות השוואה

מכיוון שהצעות מחיר לביטוח רכב הינן חינמיות וקלות להשגה, קניות השוואה הן שימוש טוב בזמן. ראינו כי המחירים משתנים במאות דולרים בקרב המבטחים עבור אותו כיסוי. קבל הצעות מחיר מכמה חברות לפחות כך שתקבל מושג מהי "עסקה טובה".

EverQuote יכול לחבר אותך לסוכנים אשר יתנו לך הצעות מחיר ולענות על כל שאלה שיש לך בנושא כיסוי לרכישה.

אל תתנו לפוליסה

אם אתה נותן לפוליסת ביטוח הרכב שלך לפסול – כלומר תפוג מבלי לבטל אותה – צפה לשיעורים גבוהים יותר כשאתה הולך לקנות פוליסה אחרת. אם אינך שומר על כיסוי רציף, אתה נתפס כלקוח מסוכן.

הסר כיסוי מיותר על מכוניות ישנות

התנגשות וביטוח מקיף יכולים להיות פחות יקרים ככל שמכונית מתבגרת. חשבו על זה ככה: אם המכונית שלכם נגנבה או מסתכמת, התשלום המקסימלי הוא שווי המכונית. מכונית ישנה עשויה להיות בעלת ערך מועט, ולכן התשלום עבור התנגשות וכיסוי מקיף לאורך שנים רבות עשוי לא להיות הגיוני מבחינה כלכלית. אתרים כמו NADAguides.com יכולים לעזור לכם לקבוע את הערך הנוכחי של מכונית.

מצא חברה טובה

קבלת מחיר נהדר היא חשובה, אך כך גם למצוא חברת ביטוח רכב עם שירות לקוחות טוב. בדוק את הביקורות שלנו על חברות הביטוח הגדולות כדי לראות כיצד הן מתבצעות.