מדריך לביטוח בעלי בתים: סקירה כללית למתחילים

ביטוח בעלי בתים (המכונה גם ביטוח דירה) אינו מותר; זה הכרח. ולא רק בגלל שהוא מגן על הבית ועל רכושכם מפני נזק או גניבה. כמעט כל חברות המשכנתא דורשות מהלווים כיסוי ביטוחי של השווי המלא או ההוגן של נכס (בדרך כלל מחיר הרכישה) ולא יתאפשר הלוואה או תממן עסקת נדל"ן למגורים ללא הוכחה לכך.

אתה אפילו לא צריך להיות הבעלים של הבית שלך כדי להזדקק לביטוח; בעלי בתים רבים דורשים מהדיירים לשמור על הכיסוי הביטוחי של השוכר. אבל בין אם זה נדרש ובין אם לא, זה חכם שיש הגנה מהסוג הזה. אנו נלך אתכם דרך היסודות של פוליסות ביטוח בעלי בתים.

מה מספק מדיניות של בעלי בתים

למרות שהם ניתנים להתאמה אישית לאין ערוך, בפוליסת ביטוח של בעל דירה יש אלמנטים סטנדרטיים מסוימים המספקים את העלויות שהמבטח יכסה.

נזק פנים או פנים הבית שלך

במקרה של נזק כתוצאה משריפה, הוריקנים, ברקים, וונדליזם או אסונות מכוסים אחרים, המבטח שלך יפצה אותך כך שניתן יהיה לתקן את הבית שלך או אפילו לבנות אותו מחדש לחלוטין. הרס או מום משיטפונות, רעידות אדמה ותחזוקה לקויה של הבית אינם מכוסים בדרך כלל ואתה עשוי לדרוש רוכבים נפרדים אם אתה רוצה סוג זה של הגנה. ייתכן שיהיה צורך לכסות בנפרד מוסכים, סככות או מבנים אחרים בנכס תוך שימוש באותן הנחיות כמו לבית הראשי.

בגדים, ריהוט, מכשירים ומרבית התכולה האחרת בבית מכוסים אם הם נהרסים באסון מבוטח. אתה יכול אפילו לקבל כיסוי "מחוץ למתחם", כך שתוכל להגיש תביעה בגין תכשיטים אבודים, נניח, לא משנה היכן בעולם איבדתם אותו. יתכן שיש מגבלה על הסכום שהמבטח שלך יפצה לך. על פי נתוני מכון המידע לביטוח, מרבית חברות הביטוח יספקו כיסוי עבור 50% עד 70% מסכום הביטוח שיש לך על מבנה ביתך .1 לדוגמה, אם הבית שלך מבוטח בסכום של 200,000 $, יהיה עד סכום של בערך 140,000 $ לכיסוי החפצים שלך.

אם ברשותך הרבה מאוד רכוש יקר (אמנות עתיקות, תכשיטים, בגדי מעצבים), אולי כדאי לך לשלם תוספת כדי לשים אותם על לוח זמנים מפורט, לרכוש רוכב כדי לכסות אותם, או אפילו לקנות מדיניות נפרדת .

אחריות אישית לנזק או פציעות

כיסוי אחריות מגן עליך מפני תביעות שהוגשו על ידי אחרים. סעיף זה אפילו כולל את חיות המחמד שלך! לכן, אם הכלב שלכם נושך את שכנתכם, דוריס, לא משנה אם הנשיכה תתרחש במקומכם או בשלה, המבטח שלכם ישלם לה הוצאות רפואיות. לחלופין, אם הילד שלך שובר את אגרטל המינג שלה, אתה יכול להגיש תביעה להחזר אותה. ואם דוריס מחליקה על חלקי האגרטל השבורים ותובעת בהצלחה מכאבים וסבל או שכר אבוד, גם אתם תכוסו על כך, ממש כאילו מישהו נפגע ברכושכם.

בעוד שמדיניות יכולה להציע כיסוי של עד 100,000 $, מומחים ממליצים לכסות לפחות 300,000 $, לפי מכון המידע לביטוח. להגנה נוספת, פרמיות של כמה מאות דולרים נוספות יכולות לרכוש לך מיליון דולר נוספים או יותר באמצעות מדיניות מטריה.

השכרת מלונות או בתים בזמן שביתכם נבנה מחדש או מתוקן

זה לא סביר, אבל אם אתה מוצא את עצמך נאלץ לצאת מהבית שלך לזמן מה, זה ללא ספק יהיה הכיסוי הטוב ביותר שרכשת אי פעם. חלק זה של הכיסוי הביטוחי, המכונה הוצאות מחיה נוספות, יחזיר לך את שכר הדירה, חדר המלון, ארוחות המסעדה ועלויות מקריות אחרות שנגרמות לך בזמן שאתה ממתין לביתך להיות מחדש למגורים. לפני שתזמינו סוויטה במלון ריץ-קרלטון ותזמינו קוויאר משירות חדרים, עם זאת, קחו בחשבון שמדיניות מטילה גבולות יומיומיים וטוטאליים מחמירים. כמובן שאתה יכול להרחיב את המגבלות היומיות האלה אם אתה מוכן לשלם יותר בכיסוי.

סוגים שונים של כיסוי לבעלי בתים

כל הביטוחים בהחלט לא נוצרים שווים. הביטוח לבעלי בתים הכי פחות יקר יעניק לך את הכיסוי הנמוך ביותר, ולהיפך.

בארה"ב קיימות מספר צורות של ביטוח בעלי בתים שהפכו לסטנדרטיים בענף; הם מכונים HO-1 עד HO-8 ומציעים רמות הגנה שונות בהתאם לצרכים של בעל הבית וסוג המגורים שמכוסה.

ישנן למעשה שלוש רמות כיסוי.

שווי מזומן בפועל

שווי מזומן בפועל מכסה את עלות הבית בתוספת שווי החפצים שלכם לאחר ניכוי פחת (כלומר, כמה הפריטים שווים כרגע, לא כמה שילמתם עבורם).

עלות החלפה

פוליסות ערך החלפה מכסות את שווי המזומנים בפועל של ביתכם ורכושכם ללא ניכוי לפחת, כך שתוכלו לתקן או לבנות מחדש את ביתכם עד לערך המקורי.

עלות / ערך להחלפה מובטחת (או מורחבת)

המדיניות המקיפה ביותר של חיץ האינפלציה משלמת עבור כל מחיר שהיא לתקן או לבנות מחדש

הקלד את הבית שלך – אפילו אם זה יותר ממגבלת המדיניות שלך. מבטחים מסוימים מציעים תחליף מורחב, כלומר הוא מציע כיסוי רב יותר ממה שרכשת, אך יש תקרה; בדרך כלל זה 20% עד 25% מהגבול.

יש יועצים שחושבים שכל בעלי הבתים צריכים לקנות פוליסות עריכת החלפה מובטחות מכיוון שאינכם זקוקים לביטוח מספיק בכדי לכסות את שווי הבית, אתם צריכים מספיק ביטוח כדי לבנות מחדש את הבית, רצוי במחירים שוטפים (ככל הנראה יעלו מאז שרכשתם. או בנוי).

"לעתים קרובות קונים מבצעים את הטעות בביטוח [בית בדיוק] בכדי לכסות את המשכנתא, אבל זה בדרך כלל שווה ל 90% מערך הבית שלך", אומר אדם ג'ונסון 2, אנליסט נתונים באתר השוואת מדיניות QuoteWizard.com. " שוק משתנה, זה תמיד רעיון טוב לקבל כיסוי עבור יותר משווי הבית שלך שווה. "מדיניות עריכת החלפה מובטחת תספוג את עלויות ההחלפה המוגדלות ותספק לבעלי הבית כרית אם מחירי הבנייה יעלו.

מה לא מכוסה בביטוח בעלי בתים?

בעוד שביטוח בעל הבית מכסה את מרבית התרחישים שבהם יכול להתרחש אובדן, אירועים מסוימים בדרך כלל מודרים מפוליסות, כמו אסונות טבע או "מעשי אלוהים" אחרים ומעשי מלחמה.

מה אם אתה גר בשיטפון או באזור הוריקן? או אזור עם היסטוריה של רעידות אדמה? תרצו רוכבים עבור אלה או פוליסה נוספת לביטוח רעידת אדמה או ביטוח שיטפון. יש גם כיסוי לגיבוי לביוב וניקוז שאפשר להוסיף עליו ואפילו כיסוי לשחזור זהות שמחזיר לך הוצאות הקשורות בקורבן לגניבת זהות.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *