ביטוח משכנתא לעומת ביטוח בעלי בתים: מה ההבדל?

כשאתה קונה בית, המלווה המשכנתא שלך עשוי לדרוש ממך לרכוש גם ביטוח לבעלי בתים, ביטוח משכנתא או שניהם. למרות שאנשים רבים מממנים את רכישת הדירה שלהם במשכנתא, ביטוח משכנתא אינו זהה לביטוח בעלי בתים, וחשוב להבין את ההבחנה בין השניים. ביטוח בעלי בתים מגן על נכסי הלווה והמלווה גם כנגד אירועים מתאימים, כגון שריפות או סערות, ואילו ביטוח משכנתא מגן על המלווה מפני מחדל של לווה.

הבדלים עיקריים

רוב בעלי הדירות מממנים את רכישת הדירות שלהם באמצעות משכנתא. העובדה שלרוב בעלי הדירות יש משכנתא גורמת לאנשים להאמין שביטוח משכנתא זהה לביטוח בעלי בתים. למעשה, שני סוגי הביטוחים מכסים דברים שונים, וחשוב שתבדיל בין השניים כדי לדעת על מה אתה משלם.

כיסוי ביטוח בעלי בתים לעומת כיסוי ביטוח משכנתא
ביטוח בעלי בתים מעניק הגנה פיננסית על ביתכם ורכושכם האישי. על ידי תשלום פרמיות חודשיות לחברת ביטוח, אתה בעצם משלם על מנת להגן על הבית ותכולתו מפני אירועים שליליים המכוסים בפוליסה. בעקיפין, ביטוח בעלי בתים מעניק גם הגנה פיננסית למלווה שלך: אם ביתך נהרס בסערה ואינך מצליח להחזיר את חובך, אתה עלול להיכנס למחדל בהלוואת המשכנתא שלך.
בדרך כלל, ביטוח בעלי בתים מספק ארבעה סוגים של כיסוי:
• כיסוי דירה: מכסה את מבנה הבית אם הוא נפגע מסכנות, כמו רוח או ברד
• כיסוי רכוש אישי: מכסה את תכולת הבית והחפצים האישיים שלך
• כיסוי אחריות: מכסה אותך ואת חבריך מתביעות אחריות
• כיסוי נוסף של הוצאות מחיה: 'אם הבית שלך אינו ניתן למגורים, זה מכסה את הוצאות המחיה הקשורות למגורים זמניים מחוץ לבית שלך.

פוליסת ביטוח בעלי הבית שלך תאריך רק כל סוג כיסוי עד לגבולות מסוימים. לדוגמה, האירועים, המכונים גם "סכנות", המכוסים בביטוח בעלי הבית שלך ישתנו בהתאם לסוג הפוליסה שאתה רוכש.

לעומת זאת, ביטוח משכנתא מעניק הגנה פיננסית למלווה משכנתא כנגד הסיכון שלווה יעבור על המשכנתא. בעוד שביטוח בעלי בתים יגן על הלווה ובעקיפין על נכסי המלווה, ביטוח משכנתא מגן אך ורק על נכס המלווה: פירעון הלוואת המשכנתא. על מנת לפצות על הסיכון הנוסף שמייצרת החשיפה הגבוהה יותר של המלווה, המלווים בדרך כלל דורשים רכישת ביטוח משכנתא על ידי לווים המשלמים מקדמות קטנות יותר.

מי צריך ביטוח בעלי בתים לעומת ביטוח משכנתא?

בין אם תידרש לקבל ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא או שניהם, יהיה תלוי באופן שאתה מממן את רכישת הנכס שלך. אם אתה רוכש את הבית או הדירה במזומן, או אם אתה משלם בסופו של דבר את המשכנתא שלך, אתה יכול לוותר על ביטוח בעלי בתים וכיסוי ביטוח משכנתא. למרות שזה אופציונלי בתרחישים אלה, אנו ממליצים בחום לרכוש פוליסת ביטוח לבעלי בתים ללא קשר. הבית שלך הוא ככל הנראה אחד הנכסים הפיננסיים המשמעותיים ביותר שלך, וערכו ושווי חפציך עלולים לאבד לחלוטין במקרה קטסטרופלי.

אם אתה מתכנן להשיג משכנתא למימון רכישת הבית או הדירה שלך, המלווה שלך כמעט ידרוש ממך לרכוש ביטוח של בעלי בתים. המלווה עושה זאת כדי להגן על הנתח הכספי שהוא מחזיק בנכס שלך. אם אין לך ביטוח ואינך יכול להגיש תביעה לכיסוי אובדן ביתך או חפציך בשריפה, יתכן שלא תוכל להחזיר את המלווה שלך.

למרות שקבלת משכנתא בדרך כלל תדרוש רכישת ביטוח בעלי בתים, היא לא בהכרח תחייב ביטוח משכנתא. בדרך כלל נדרש ביטוח משכנתא על ידי המלווה שלך רק אם תשלם את מקדמה לביתך נמוך מ -20% ממחיר הרכישה. לדוגמא, אם מחיר הרכישה של הבית הפוטנציאלי שלך הוא 200,000 $ ואתה משלם מקדמה של 30,000 $ (15%), ככל הנראה תידרש לשלם דמי ביטוח משכנתא. מקדמה קטנה ממך מביאה לחשיפה גבוהה יותר עבור המלווה שלך, וביטוח משכנתא יכסה את המלווה במקרה שלא תוכל להחזיר את ההלוואה שלך. תלוי בסוג ההלוואה, ייתכן שתידרש לשלם סוגים שונים של ביטוח משכנתא; הגרסאות הנפוצות ביותר הן ביטוח משכנתא פרטי (PMI) או ביטוח משכנתא בהלוואות מינהל השיכון הפדרלי (FHA).

איך תשלמו עבור ביטוח בעלי בתים לעומת ביטוח משכנתא?

אם יש לך משכנתא, בדרך כלל תשלם ביטוח לבעלי בתים כחלק מתשלומי המשכנתא החודשיים שלך. מלווים למשכנתאות ישלמו את הפרמיות עבורכם וישלבו את העלות בתשלומי המשכנתא שלכם. הכסף בדרך כלל יעבור לחשבון נאמנות, יחד עם התשלומים שלך בגין ארנונה, לפני שיופץ לחברת הביטוח.
לעומת זאת, תשלומי ביטוח משכנתא יכולים להגיע במגוון צורות. עבור משכנתא קונבנציונאלית, שלא מובטחת או מבוטחת על ידי הממשלה הפדרלית, המלווה ידרוש ממך בדרך כלל לשלם PMI. תשלום PMI זה יכול לבוא בצורה של פרמיות חודשיות גבוהות יותר, תשלום תשלומי ריבית חודשיים גבוהים יותר כתחליף לפרמיות אלה או תשלום מקדמה גדול.

אם המשכנתא שלך הינה הלוואת FHA, תידרש לשלם ביטוח משכנתא בצורה של פרמיה מראש וכן תשלומי פרמיה חודשיים. הלוואות FHA נעשות על ידי מלווים פרטיים אך מוסדרות ומבוטחות על ידי FHA, סוכנות ממשלתית. משכנתאות אלה מתאימות ללווים בעלי הכנסה נמוכה יותר מכיוון שהם מאפשרים ציוני אשראי נמוכים יותר ותשלומי מקדמה נמוכים עד 3.5 אחוזים ממחיר הרכישה של הבית. כדי לכסות את הסיכון הגבוה יותר הכרוך בהלוואות אלה, לווים FHA נדרשים לשלם גם עלות פרמיה מראש בסגירת רכישת הבית וגם פרמיות חודשיות.

למרות שאנו ממליצים לשלם ביטוח לבעלי בתים עבור מלוא בעלות הדירות שלך, ביטוח משכנתא אינו חייב להיות, ולא אמור להיות משולם ללא הגבלת זמן. אם אתה לווה שמשלם פרמיות PMI חודשיות, אתה יכול לבקש לבטל את תשלומי הפרמיה שלך לאחר שהגעת ליחס הלוואה לערך של 80 אחוז. במילים אחרות, בדרך כלל ניתן לוותר על הדרישה לתשלום ביטוח משכנתא לאחר שההון העצמי שלך יגיע ל -20 אחוז מערך הנכס המוערך.

ברוב המקרים, סיום תשלומי ביטוח המשכנתא בגין הלוואות FHA מחייב אותך למחזר את הלוואת ה- FHA שלך למשכנתא קונבנציונאלית. חריגים לכלל זה עשויים לחול אם קיבלת את הלוואת ה- FHA שלך לפני יוני 2013 או אם הנחת מקדמה לביתך העולה על 10 אחוז ממחיר הרכישה.

ביטוח דירה לבעלי כלבים

קניות לביטוח דירה יכולות להוות אתגר אם יש לכם כלב – במיוחד אם גזעו נתפס כמסוכן. מדריך זה יעזור לכם לקבל מדיניות (ותעריף משתלם) ללא קשר.

לשישים וחמישה אחוזים ממשקי הבית בארה"ב יש חיית מחמד, על פי סקר בעלי החיות המחמד הלאומי 2015-2016 שערך האגודה האמריקאית למוצרי חיות מחמד. כמעט 78 מיליון מאותם חיות מחמד הם כלבים.

מרשים, נכון? חלקם עשויים לתאר את הדמות הזו גם כמדאיגה. אחרי הכל, אלה poochs לפגוע הרבה אנשים מדי שנה.

באופן ספציפי, המרכזים לבקרת מחלות ומניעתן מעריכים כי כלבים נושכים כארבעה וחצי מיליון בני אדם בשנה. וחמישית מהעקיצות הללו רציניות מספיק כדי לדרוש טיפול רפואי.

הנתון האחרון בוודאי הוא מה שגרם לחלק מתעשיית הביטוח – ספקי ביטוח דירה, במיוחד – להפנות עין זהירה כלפי "החבר הכי טוב של האדם".

ובכן, הסטטיסטיקה המדהימה והדומה המציגה אמריקאים מגישים עשרות אלפי תביעות אחריות בביטוח דירה עקב עקיצות כלבים ופציעות אחרות הקשורות לכלבים בכל שנה. למעשה, המכון למידע ביטוח (III) וחוות המדינה חשפו לאחרונה כי בעלי בתים בארה"ב הגישו יותר מ -15,000 מתביעות אלה בשנת 2015.

כמו כן, המבטחים הוציאו כ -570 מיליון דולר כתוצאה מהתביעות הללו, וסכום זה שווה לשליש מכלל הדולרים באחריות בעלי בתים ששולמו באותה שנה.

למרות שמספר התביעות בביטוח דירה שקשור לפציעות הקשורות לכלבים בשנת 2015 היה הנמוך ביותר מאז 2007, הערך המשולב והעלות הממוצעת שלהן (קצת יותר מ- 37,000 $) מייצגים שיאי שיא בענף.

באשר למה שגרם לאותם קוצים, לורטה ורטרס, סמנכ"לית התקשורת השלישית, טוענת כי הם נדרשו על ידי "עלויות רפואיות מוגברות כמו גם גודל ההסדרים, פסקי הדין ופרסי חבר השופטים שניתנו לתובעים, שעדיין נמצאים במגמת עלייה."

איזה גזעי כלבים דואגים ביותר למובילי ביטוח (או אילו כלבים מבטחים הכי פחות)?
שלב את האמור לעיל עם מידע המצביע על קומץ סוגי כלבים המהווים יותר מאותם עקיצות ופציעות יקרות יותר מאחרים וקל להבין מדוע חלק מהמבטחים מגבילים, מסרבים או מבטלים כיסוי ביתי אם לקוח מחזיק בגזע מסוים.

אחרים אינם שוללים גזעים מסוימים ממדיניות בעל הבית, או דורשים מבעלי בתים לחתום על כתב ויתור על אחריות בגין כל עקיצה שמתרחשת. או שהם מורידים כיסוי או מעלים פרמיות אם הכלב של הלקוח תוקף ופוגע במישהו.

אם כבר מדברים על זה, גזעי הכלבים המפורטים להלן נוטים להפוך את חברות הביטוח לעצבניות ביותר.

• אקיטה
• כלב אסקימוסי
• צ'ו צ'ו
• דוברמן פינשר
• רועה גרמנית
• פיטבול
• רוטוויילר
• האסקי סיבירי
• זאב היברידי

Liberty Mutual מחפשת למעשה את כל הגזעים הללו, בתוספת "כלבים קנריים" (המכונה גם Perro de Presa Canario), כאשר היא בודקת בקשות לביטוח דירה.

החברה "אינה מסרבת לספק כיסוי לבעלי בתים, או לדרוש את החרגת כיסוי האחריות של בעלי בתים, בהתבסס על גזע כלבים בלבד", מסביר גלן גרינברג, מנהל קשרי התקשורת בחברה ויחסי חסות. ובכל זאת, הוא מוסיף, לעיתים הוא סוקר את הגזעים הרשומים "לקבלת ביטוח בעלי בתים מכיוון ש [הם] מהווים סיכון מוגבר לאובדן."

באופן ספציפי, Liberty Mutual שוקל כל "אילוף שהכלב קיבל, את מזג הכלב, כל אובדן קודם וחיסונים", אומר גרינברג. כמו כן, נשקלים אם חיית המחמד המדוברת היא כלב שירות או טיפול.

"הימצאות לבדו של כלב בבית לא תביא להכחשת מדיניות או להחרגת כיסוי האחריות", הוא מוסיף. עם זאת, “גזעי כלבים מסוימים ידרשו בדיקה נוספת. אם הם לא עומדים בהנחיות הקבילות שלנו, אנו עשויים לבחור שלא לכתוב את המדיניות. "

אילו חברות ביטוח דירה אינן מפלות על בסיס גזע הכלבים?

לא כל חברות הביטוח פועלות כמו Liberty Mutual – כמו גם Farmers and Allstate – בעניין זה, יש לומר. בפרט ידוע כי המובילים הבאים מבטחים גזעי כלבים שחלק מהמתחרים שלהם "רשמו ברשימה השחורה":

• אמיקה
• צ'אב
• כיבוי אש
• בפריסה ארצית
• חוות מדינה
• USAA

מבטחים אלה בדרך כלל מסתכלים רק על היסטוריית הנשיכות של כלב בודד ועל היסטוריית האגרסיביות, ולא על גזעו, כאשר הם מחליטים להרחיב את כיסוי האחריות של בעלי בתים למישהו.

מדוע יש מדיניות של בעלי בתים המציגה רשימה שחורה של גזעי כלבים מסוימים? כמו כן, האם זה לא רעיון רע?
מה גרם לחוות המדינה ליישם מדיניות זו, שקיימת כבר מספר שנים ומשתרעת על כל 50 המדינות? דונדוב מגיב כי המבטח אינו מתמקד בגזע מכיוון ש"קביעת גזע של כלב על סמך המראה הפיזי של הכלב אינה קביעה מדויקת של סיכון, מכיוון שכל כלב עלול לנשוך מפחד. [וזה לא אומר בהכרח שהכלב תוקפני או מסוכן. "

האגודה למסצ'וסטס למניעת אכזריות לבעלי חיים המרכז הרפואי של בעלי חיים אנג'ל (MSPCA-Angell) מתנגדת באופן דומה לחברות ביטוח ומדיניות המכוונת לגזעי כלבים ספציפיים.

למה? אחת הסיבות היא שמחקר חדש מתעד כמה קשה לזהות את גזע הכלב על פי מראה, אומרת קארה הולמקוויסט, מנהלת הסנגור של MSPCA-Angell. ככזו, "התמקדות בגזע אינה דרך יעילה להעריך את הסיכון או למנוע עקיצות כלבים", היא מוסיפה ומשקפת את חששותיו של דונדוב.

בנוסף, הארגון שבבוסטון מקמט את מצחו על מדיניות זו מכיוון:

• הם מפלים לרעה בעלי כלבים אחראיים המתאמנים ומתקיימים כראוי עם חיות המחמד שלהם. בנוסף, הם מתמקדים בטעות בבעלי החיים ואינם מתחשבים בהתנהגותו ובאחריותו של הבעלים
• סביר להניח שהם גורמים לאנשים מסוימים להימנע מאימוץ גזעי כלבים מסוימים מכיוון שהם חוששים שלא יוכלו אז להשיג ביטוח דירה
• לעיתים קרובות קשה לקבוע אם כלב הוא זן מעורב, ואם כן, אחוז התערובת המיוצגת על ידי כל גזע
• חלק מהסטטיסטיקה על עקיצות כלבים עשויה שלא לקחת בחשבון את הפופולריות של הגזע, וכך נראה כי גזעים מסוימים נושכים לעתים קרובות יותר

"מבטחים שגזעים ברשימה השחורה אינם תואמים את המחקר העכשווי וחוות דעת מומחים על התנהגות כלבים ומניעת נשיכות", מוסיפה דונה ריינולדס, מנהלת חברת BADRAP באוקלנד שבקליפורניה.

"הרבה יותר מעשי עבור המבטחים לבחון את התנהגות הלקוחות שלהם בעת כתיבת פוליסות חדשות ולא להניח באופן שגוי שהתנהגותו של כלב תחזית על ידי מראהו", אומר ריינולדס. "למשל, מי שיש לו כלבים שהוכשרו להגנה, נהגו לשמור עליהם או שיש להם היסטוריה של נשיכות, מהווים סיכון פוטנציאלי בהשוואה לכלבים בסיכון נמוך, שהם חברתיים היטב, מנוהלים בצורה חכמה ומתייחסים אליהם כבני משפחה."
באשר למה שחברות ביטוח דירה צריכות לעשות במקום זאת, MSPCA-Angell מציעה שעליהן "להתמקד במניעת כל עקיצות כלבים ללא קשר לגזע."

דונדוב מוסיף כי על המבטחים לעבוד על "חינוך אנשים בנושא בעלות אחראית על חיות מחמד וכיצד ניתן לתקשר בבטחה עם כל כלב". ריינולדס מסכים. "לחברות הביטוח יש הזדמנות ייחודית לחנך את הציבור בנושא מניעת נשיכות ולהעלות את ההבנה שלנו באחריות של בעלי כלבים. על ידי כך הם יכולים לשמש כשותף חשוב כמו גם משאב עבור לקוחותיהם וקהילותיהם. "

טקטיקה זו בשילוב עם חוקים חזקים יותר לפיקוח על בעלי חיים עשויים לסייע לספקי הביטוח "להשיג את מטרתם לצמצם את מספר התביעות על עקיצת כלבים העומדים בפניהם", על פי MSPCA-Angell.