ביטוח משכנתא לעומת ביטוח בעלי בתים: מה ההבדל?

כשאתה קונה בית, המלווה המשכנתא שלך עשוי לדרוש ממך לרכוש גם ביטוח לבעלי בתים, ביטוח משכנתא או שניהם. למרות שאנשים רבים מממנים את רכישת הדירה שלהם במשכנתא, ביטוח משכנתא אינו זהה לביטוח בעלי בתים, וחשוב להבין את ההבחנה בין השניים. ביטוח בעלי בתים מגן על נכסי הלווה והמלווה גם כנגד אירועים מתאימים, כגון שריפות או סערות, ואילו ביטוח משכנתא מגן על המלווה מפני מחדל של לווה.

הבדלים עיקריים

רוב בעלי הדירות מממנים את רכישת הדירות שלהם באמצעות משכנתא. העובדה שלרוב בעלי הדירות יש משכנתא גורמת לאנשים להאמין שביטוח משכנתא זהה לביטוח בעלי בתים. למעשה, שני סוגי הביטוחים מכסים דברים שונים, וחשוב שתבדיל בין השניים כדי לדעת על מה אתה משלם.

כיסוי ביטוח בעלי בתים לעומת כיסוי ביטוח משכנתא
ביטוח בעלי בתים מעניק הגנה פיננסית על ביתכם ורכושכם האישי. על ידי תשלום פרמיות חודשיות לחברת ביטוח, אתה בעצם משלם על מנת להגן על הבית ותכולתו מפני אירועים שליליים המכוסים בפוליסה. בעקיפין, ביטוח בעלי בתים מעניק גם הגנה פיננסית למלווה שלך: אם ביתך נהרס בסערה ואינך מצליח להחזיר את חובך, אתה עלול להיכנס למחדל בהלוואת המשכנתא שלך.
בדרך כלל, ביטוח בעלי בתים מספק ארבעה סוגים של כיסוי:
• כיסוי דירה: מכסה את מבנה הבית אם הוא נפגע מסכנות, כמו רוח או ברד
• כיסוי רכוש אישי: מכסה את תכולת הבית והחפצים האישיים שלך
• כיסוי אחריות: מכסה אותך ואת חבריך מתביעות אחריות
• כיסוי נוסף של הוצאות מחיה: 'אם הבית שלך אינו ניתן למגורים, זה מכסה את הוצאות המחיה הקשורות למגורים זמניים מחוץ לבית שלך.

פוליסת ביטוח בעלי הבית שלך תאריך רק כל סוג כיסוי עד לגבולות מסוימים. לדוגמה, האירועים, המכונים גם "סכנות", המכוסים בביטוח בעלי הבית שלך ישתנו בהתאם לסוג הפוליסה שאתה רוכש.

לעומת זאת, ביטוח משכנתא מעניק הגנה פיננסית למלווה משכנתא כנגד הסיכון שלווה יעבור על המשכנתא. בעוד שביטוח בעלי בתים יגן על הלווה ובעקיפין על נכסי המלווה, ביטוח משכנתא מגן אך ורק על נכס המלווה: פירעון הלוואת המשכנתא. על מנת לפצות על הסיכון הנוסף שמייצרת החשיפה הגבוהה יותר של המלווה, המלווים בדרך כלל דורשים רכישת ביטוח משכנתא על ידי לווים המשלמים מקדמות קטנות יותר.

מי צריך ביטוח בעלי בתים לעומת ביטוח משכנתא?

בין אם תידרש לקבל ביטוח בעלי בתים, ביטוח משכנתא או שניהם, יהיה תלוי באופן שאתה מממן את רכישת הנכס שלך. אם אתה רוכש את הבית או הדירה במזומן, או אם אתה משלם בסופו של דבר את המשכנתא שלך, אתה יכול לוותר על ביטוח בעלי בתים וכיסוי ביטוח משכנתא. למרות שזה אופציונלי בתרחישים אלה, אנו ממליצים בחום לרכוש פוליסת ביטוח לבעלי בתים ללא קשר. הבית שלך הוא ככל הנראה אחד הנכסים הפיננסיים המשמעותיים ביותר שלך, וערכו ושווי חפציך עלולים לאבד לחלוטין במקרה קטסטרופלי.

אם אתה מתכנן להשיג משכנתא למימון רכישת הבית או הדירה שלך, המלווה שלך כמעט ידרוש ממך לרכוש ביטוח של בעלי בתים. המלווה עושה זאת כדי להגן על הנתח הכספי שהוא מחזיק בנכס שלך. אם אין לך ביטוח ואינך יכול להגיש תביעה לכיסוי אובדן ביתך או חפציך בשריפה, יתכן שלא תוכל להחזיר את המלווה שלך.

למרות שקבלת משכנתא בדרך כלל תדרוש רכישת ביטוח בעלי בתים, היא לא בהכרח תחייב ביטוח משכנתא. בדרך כלל נדרש ביטוח משכנתא על ידי המלווה שלך רק אם תשלם את מקדמה לביתך נמוך מ -20% ממחיר הרכישה. לדוגמא, אם מחיר הרכישה של הבית הפוטנציאלי שלך הוא 200,000 $ ואתה משלם מקדמה של 30,000 $ (15%), ככל הנראה תידרש לשלם דמי ביטוח משכנתא. מקדמה קטנה ממך מביאה לחשיפה גבוהה יותר עבור המלווה שלך, וביטוח משכנתא יכסה את המלווה במקרה שלא תוכל להחזיר את ההלוואה שלך. תלוי בסוג ההלוואה, ייתכן שתידרש לשלם סוגים שונים של ביטוח משכנתא; הגרסאות הנפוצות ביותר הן ביטוח משכנתא פרטי (PMI) או ביטוח משכנתא בהלוואות מינהל השיכון הפדרלי (FHA).

איך תשלמו עבור ביטוח בעלי בתים לעומת ביטוח משכנתא?

אם יש לך משכנתא, בדרך כלל תשלם ביטוח לבעלי בתים כחלק מתשלומי המשכנתא החודשיים שלך. מלווים למשכנתאות ישלמו את הפרמיות עבורכם וישלבו את העלות בתשלומי המשכנתא שלכם. הכסף בדרך כלל יעבור לחשבון נאמנות, יחד עם התשלומים שלך בגין ארנונה, לפני שיופץ לחברת הביטוח.
לעומת זאת, תשלומי ביטוח משכנתא יכולים להגיע במגוון צורות. עבור משכנתא קונבנציונאלית, שלא מובטחת או מבוטחת על ידי הממשלה הפדרלית, המלווה ידרוש ממך בדרך כלל לשלם PMI. תשלום PMI זה יכול לבוא בצורה של פרמיות חודשיות גבוהות יותר, תשלום תשלומי ריבית חודשיים גבוהים יותר כתחליף לפרמיות אלה או תשלום מקדמה גדול.

אם המשכנתא שלך הינה הלוואת FHA, תידרש לשלם ביטוח משכנתא בצורה של פרמיה מראש וכן תשלומי פרמיה חודשיים. הלוואות FHA נעשות על ידי מלווים פרטיים אך מוסדרות ומבוטחות על ידי FHA, סוכנות ממשלתית. משכנתאות אלה מתאימות ללווים בעלי הכנסה נמוכה יותר מכיוון שהם מאפשרים ציוני אשראי נמוכים יותר ותשלומי מקדמה נמוכים עד 3.5 אחוזים ממחיר הרכישה של הבית. כדי לכסות את הסיכון הגבוה יותר הכרוך בהלוואות אלה, לווים FHA נדרשים לשלם גם עלות פרמיה מראש בסגירת רכישת הבית וגם פרמיות חודשיות.

למרות שאנו ממליצים לשלם ביטוח לבעלי בתים עבור מלוא בעלות הדירות שלך, ביטוח משכנתא אינו חייב להיות, ולא אמור להיות משולם ללא הגבלת זמן. אם אתה לווה שמשלם פרמיות PMI חודשיות, אתה יכול לבקש לבטל את תשלומי הפרמיה שלך לאחר שהגעת ליחס הלוואה לערך של 80 אחוז. במילים אחרות, בדרך כלל ניתן לוותר על הדרישה לתשלום ביטוח משכנתא לאחר שההון העצמי שלך יגיע ל -20 אחוז מערך הנכס המוערך.

ברוב המקרים, סיום תשלומי ביטוח המשכנתא בגין הלוואות FHA מחייב אותך למחזר את הלוואת ה- FHA שלך למשכנתא קונבנציונאלית. חריגים לכלל זה עשויים לחול אם קיבלת את הלוואת ה- FHA שלך לפני יוני 2013 או אם הנחת מקדמה לביתך העולה על 10 אחוז ממחיר הרכישה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *