פתרון היברידי לטיפול ארוך טווח

השנה אנו מזמינים קומץ מעמיתינו האמינים ביותר לשתף את רעיונותיהם ומומחיותם בנושאים המעניינים את לקוחותינו. כפי שסבתא שלי נהגה לומר, "להזדקן זה לא לבעלי לב חלש!" תצפית חכמים זו הייתה בדרך כלל בהקשר לכאבים ובירידה בבריאות הגופנית (או הקוגניטיבית) והיא יכלה להוסיף בקלות "או, בשביל רזה הכיס!" מכיוון שעלויות הבריאות – במיוחד עלויות הטיפול הסיעודי – ממשיכות לגדול הרבה יותר מהר מאשר רוב ההוצאות האחרות שלנו. מבחינה היסטורית, ביטוח סיעודי היה אחת הדרכים לסייע בקיזוז העלויות הללו אך נותני ביטוח סיעודי מסורתיים הולכים ומתמעטים ואלה שנותרו מעלים את שיעורים באופן דרמטי. ביז'אן נורי, הכותב האורח שלנו, הוא מומחה בענף ביטוחי החיים ובמאמר זה, הוא משתף פיתוח חדשני בפתרונות למתן מענה לצרכי ביטוח סיעודי.
ביטוח ביברידי

הפתרון לביטוח היברדי

הביקוש והעלויות המיומנות בסיעוד ובטיפול בבית עולים בהתמדה ויחד איתם גם עלות הביטוח הסיעודי (LTCi). דמי הביטוח גדלו כל כך עד שחלק גדול משוק ה- LTCi המסורתי התיישן למעט. עם זאת, הביקוש ל- LTCi נותר חזק ולכן חידושים בכיסוי הביטוח דחפו דור חדש לגמרי של פתרונות לחזית הקו במרחב LTCi. אדון בכמה מהמוצרים החדשים הללו וכיצד הם עשויים להשתנות בעתיד.

מוצרים ללא אובדן זהו המונח שלי למוצרי ביטוח סיעודי היברידי. שלא כמו LTCi מסורתית, מוצרים היברידיים משלבים פוליסות ביטוח חיים עם ביטוח סיעודי. חלק הכיסוי הביטוחי הסיעודי של המוצרים ההיברידיים דומה מאוד לזה של פוליסת LTCi מסורתית. אם המבוטח אינו יכול לבצע 2 פעילויות בחיי היומיום או שהוא לקוי קוגניטיבית, התשלום LTCi מופעל ומכסה עד לסכום הגמלה החודשי לתקופת הגמלה שצוינה.

ההבדלים העיקריים בין מוצרים מסורתיים למוצרים היברידיים הם אופן תשלום הפרמיות שלהם (התרעת ספוילר: בפוליסות LTCi המסורתיות יש פרמיות שנתיות נמוכות יותר; אסביר מדוע בהמשך) ומובטחות (או לא), החיתום שלהן ותכונותיהן ללא הפסד.

תשלומי פרימיום וערבויות: מרבית מוצרי ה- LTCi ההיברידיים משולמים על ידי פרמיה יחידה או אפשרויות תשלום שונות של 5 עד 20 שנה (מצבי הפרמיה הנפוצים ביותר הם פרמיום יחיד או פרמיה של 10 תשלום). אני רוצה להשוות זאת לתשלום משכנתא. העלות הכוללת לרכישת בית במזומן לעומת משכנתא ל -30 שנה היא משמעותית, אך עבור רבים הרבה יותר קל לבצע את תשלומי המשכנתא מאשר לבוא עם סכום כסף חד פעמי. ככל שתמתח תשלומי פרמיום LTCi זמן רב יותר הפרמיה השנתית תהיה נמוכה יותר, אך סכום המימון הכולל יהיה גבוה יותר (דוגמה: פרמיה יחידה = 10 דולר ופרמיה של 10 תשלום = 10 x 1.20 דולר).

ההבדל המשמעותי ביותר הוא שבתום תשלומי הפרמיה המתוזמנים הפוליסה משולמת במלואה והיא בתוקף לכל חיי המבוטח. למוצרים היברידיים יש גם פרמיות מובטחות, כלומר מוביל הביטוח אינו יכול להגדיל את הפרמיות במהלך כל תקופת התוכנית.

פוליסות LTC מסורתיות הן מוצרים בתשלום לכל החיים. יש לשלם פרמיות מדי שנה עד לתביעה, ביטול פוליסה או מוות. לספקי LTCi מסורתיים יש גם את הזכות להגדיל את הפרמיות ולעתים קרובות לעשות זאת. אלה חייבים להיות מאושרים על ידי המדינה, אך במהלך 20+ השנים האחרונות ראינו עליות משמעותיות בפרמיה, הפחתת הטבות, או שתיהן כמעט מכל חברות LTCi המסורתיות והמוצרים.

חיתום: הבדל נוסף המוערך בין המוצרים הוא Hybrid LTCi יצר עידן חדש של חיתום. נשאים מגלים שהם יכולים לחתום ביסודיות על רוב האנשים באמצעות בדיקות קוגניטיביות, ראיונות טלפוניים וביקורות היסטוריות רפואיות. לא עוד לקחת דם ולהטיל שתן לכוס !. זה מצמצם את הזמן והעלויות של הרבה חברות ביטוח להציב עסקים חדשים. עכשיו חיתום הוא קצת ידידותי למשתמש – מונחים שלעתים נדירות באותו משפט!

תכונות ללא הפסד: המאפיין המשמעותי ביותר של מוצרי היברידי הוא האפשרויות שלהם ללא הפסד נמוך. ישנן אפשרויות מוצר רבות המספקות החזר של פרמיה ויתרונות מוות. זה לא מוצר "השתמש בו או איבד אותו", כמו LTCi מסורתי. בשלב מסוים ישולמו כספים מהפוליסה, בין אם זה למבוטח בצורה של החזר פרמיה, תביעה סיעודית או גמלת מוות למוטבים.

מילת אזהרה! עם כל האפשרויות הנהדרות שמציעה מדיניות LTCi היברידית, אני לא תומך בבעלים להיפטר ממדיניות ה- LTCi המסורתית הקיימת שלהם. רבים מתוכניות הסב עדיין מציעות יתרונות מדהימים עם פרמיות נמוכות. התוכניות החדשות המסורתיות של LTCi המוצעות כיום אינן תחרותיות באותה מידה, אך אני עדיין מעודד ניתוח של כל האפשרויות הזמינות לפני ביצוע שינויים כלשהם.

במבט לעתיד: ב -13 שנותיי במקצוע ראיתי שחקנים חדשים רבים נכנסים למרחב הזה. זה אמנם מביא לתחרות בריאה, אבל זה גם מביא למגמות שליליות. בשנה שעברה ראינו כמה מובילים גדולים מעלים את שיעורי הביטוח שלהם. ברגע שמוביל אחד מתקדם עם עליית שער למבוטחים חדשים, השאר נוטים לעקוב. כמו בתעשיית ה- LTCi המסורתית, מוצרי היבריד היו חזקים יותר בעלות צרכנית נמוכה יותר בימים הראשונים ובעוד פוליסות היברידיות לא יוכלו להגדיל את הפרמיות על המבוטחים הנוכחיים, סביר להניח כי מבוטחים חדשים ישלמו פרמיות גבוהות יותר עבור פחות כיסוי במסגרת עתיד.

כמו ברוב ההחלטות בחיים, "האם עלי?" ניתן לענות רק לאחר הבנה ברורה של מטרותיך וניתוח מדוקדק של מצבך.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *